1.6 .KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
3.2.1. CÁC LOẠI HÌNH TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
vào các lĩnh vực hoạt động ngân hàng truyền thống là huy động vốn để cho vay. Tỷ lệ tổng dư nợ/ tổng vốn huy động qua các năm 2014, 2015, 2016 lần lượt là 99.1%, 98.9%, 97.5%, để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, tránh tình trạng vay những nguồn vốn lãi suất cao làm gia tăng chi phí, Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên cần thiết tăng cường nguồn vốn huy động cao hơn nữa để chủ động cũng như giảm chi phí trong hoạt động cho vay của chi nhánh.
Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên chủ yếu cho vay các lĩnh vực thuộc nông nghiệp nơng thơn, các chương trình cho vay theo các chính sách của nhà nước, nên dư nợ cho vay của chi nhánh tăng trưởng ổn định và tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh thấp, giảm dần qua từng năm.
Kết quả tài chính của Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên tăng trưởng ổn định qua các năm với 17 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 21.8% năm 2015 và 25 tỷ đồng tỷ lệ tăng 26.32% năm 2016.
3.2. Thực trạng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên
3.2.1. Các loại hình tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên nhánh tỉnh Phú Yên
Thời điểm 31/12/2016, theo quy định về sản phẩm huy động vốn tiền gửi của Agribank, Agribank tỉnh Phú Yên có các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho đối tượng khách hàng cá nhân như sau:
Tiết kiệm không kỳ hạn: đây là sản phẩm tiền gửi khi sử dụng khách hàng được gửi thêm tiền vào tài khoản mà không giới hạn số lần gửi thêm tiền tại bất kỳ thời điểm nào dưới nhiều hình thức; Được rút tiền khơng giới hạn tại bất cứ chi nhánh và phòng giao dịch của Agribank trong phạm vi số dư tài khoản không cần phải báo trước cho Agribank.
Tiết kiệm có kỳ hạn: đây là sản phẩm khách hàng khi sử dụng phải lựa chọn kỳ hạn gửi và thời hạn trả lãi ngay khi mở tài khoản, tiền lãi có thể trả trước hoặc sau; một lần hoặc theo định kỳ mà khách hàng đã lựa chọn. Khách hàng khi sử dụng sản phẩm tiền gửi này có thể tham gia các chương trình dự thưởng do Agribank tổ chức vào các ngày lễ kỉ niệm.
Tiết kiệm linh hoạt: đây là sản phẩm khi sử dụng khách hàng có thể rút một phần hoặc toàn bộ số tiền trong tài khoản khi có nhu cầu sử dụng, được hưởng theo lãi suất khơng kỳ hạn, số tiền cịn lại trong tài khoản khách hàng vẫn được hưởng lãi theo lãi suất ban đầu đã thỏa thuận với ngân hàng khi gửi tiền tiết kiệm.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất thả nổi: đây là sản phẩm khi sử dụng khách hàng được hưởng lãi suất thả nổi theo thị trường không bị rủi ro về lãi suất.
Tiết kiệm gửi góp theo định kỳ: đây là sản phẩm khi khách hàng sử dụng thì theo định kỳ khách hàng phải gửi một số tiền cố định vào tài khoản đã mở tại Agribank và khi đến thời hạn, khách hàng sẽ được rút tiền một lần.
Tiết kiệm gửi góp khơng theo định kỳ: đây là sản phẩm khi sử dụng thì khách hàng có thể chủ động tích lũy thêm tiền bất cứ lúc nào, ngân hàng không giới hạn số lần và thời điểm gửi tiền trong kỳ hạn sử dụng sản phẩm của khách hàng.
Tiết kiệm học đường: đây là sản phẩm tiết kiệm dành cho khách hàng có nhu cầu sử dụng để lên kế hoạch tài chính dài hạn cho con em mình. Khách hàng sẽ gửi tiền tiết
kiệm cố định vào tài khoản mở tại ngân hàng trong một thời gian dài với mục đích tích lũy một khoản tiền lớn sử dụng cho các mục đích khi đến hạn.
Tiết kiệm An sinh: đây là sản phẩm dành cho khách hàng có nguồn thu nhập khơng ổn định tại các thời điểm khác nhau trong năm, khi khách hàng sử dụng sản phẩm với mục đích tích lũy tiền. Theo đó khách hàng có thể gửi tiền nhiều lần vào tài khoản đã được mở tại ngân hàng khi có nguồn tiền nhàn rỗi trong kỳ hạn gửi tiền của khách hàng, mỗi lần gửi tiền có thể gửi những số tiền khơng giống nhau.. Khách hàng được nhận mức lãi suất thích hợp và lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng/giảm theo lãi suất huy động từng thời điểm của ngân hàng.
Tiết kiệm Hưu trí: là sản phẩm khi sử dụng khách hàng muốn chủ động gửi tiền tiết kiệm tích lũy vào tài khoản đã mở tại ngân hàng trong thời gian đi làm để thực hiện kế hoạch tài chính cho cuộc sống khi về hưu, sản phẩm không giới hạn về số lần gửi tiền. Khi sử dụng sản phẩm, khách hàng sẽ được hưởng các chính sách ưu đãi về lãi suất theo quy định của Agribank theo từng thời kỳ; được hưởng lãi suất thả nối theo lãi suất huy động của Agribank.
Tiết kiệm Tích lũy kiều hối: là sản phẩm đặc biệt đáp ứng nhu cầu cho đối tượng khách hàng là người đi lao động, học tập, đang làm việc hoặc đang cơng tác tại nước ngồi có nhu cầu tích lũy kiều hối thuộc sở hữu của chính mình hoặc người nhận kiều hối từ nước ngồi chuyển về có nhu cầu tích lũy dài hạn để sử dụng, loại tiền mà khách hàng có thể gửi tiền: VND, USD, EUR, không giới hạn số lần gửi bằng nhiều hình thức; Được hưởng các chính sách ưu đãi tỷ giá khi mua bán, chuyển đổi ngoại tệ gửi tiết kiệm; Tích lũy điểm cho dịch vụ kiều hối; Được hưởng lãi suất thả nổi theo lãi suất huy động của Agribank.
Ngồi ra, khách hàng gửi tiền có thể sử dụng các dịch vụ sẵn có khác như sử dụng số dư trên tài khoản để vay vốn, cầm cố, bảo lãnh; dùng sổ tiết kiệm xác nhận tài chính để
bản thân và người thân đi du lịch, học tập tại nước ngoài, khách hàng được chuyền quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán, các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng đều được ngân hàng mua bảo hiểm, bảo mật số dư và thông tin tài khoản, được sử dụng các dịch vụ vấn tin tài khoản của ngân hàng qua các dịch vụ Mobile Banking, Internet Banking, được thu, chi bằng tiền mặt lưu động tại địa chỉ của khách hàng khi có nhu cầu.
Qua các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho đối tượng khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh tỉnh Phú Yên, chúng ta có thể thấy các sản phẩm dành cho khách hàng có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên đa dạng về hình thức và lãi suất gửi hấp dẫn, ngân hàng muốn thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm tiền gửi này để nguồn vốn huy động được của ngân hàng có sự ổn định về lâu dài, tạo sự ổn định trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Khách hàng có thể tự lựa chọn cho mình những sản phẩm tiền gửi thích hợp với mục đích và nhu cầu sử dụng của bản thân.
Khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm trong thời gian ngắn chủ yếu với mục đích an tồn vốn, dùng để thanh toán, giao dịch thường xuyên thì khách hàng nên lựa chọn hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Khách hàng muốn gửi tiền tiết kiệm với mục đích đầu tư sinh lời, nhận lãi thì khách hàng nên chọn các hình thức tiền gửi tiết kiệm có mức lãi suất cao, ổn định như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Khách hàng muốn gửi tiền tiết kiệm với mục đích tích lũy dài hạn cho tương lai thì có thể chọn các hình thức tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm An sinh và tiết kiệm Hưu trí để sử dụng.
Khách hàng muốn gửi tiền tiết kiệm với mục đích an tồn và muốn tích lũy ngoại tệ như USD và EUR nên sử dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm Tích lũy kiều hối.