Thứ nhất, bài phân tích đã tìm thấy mối quan hệ ngược chiều giữa rủi ro tín dụng và ROE (lợi nhuận ngân hàng hay khả năng sinh lời của ngân hàng). Căn cứ trên mối quan hệ này, để giảm thiểu rủi ro tín dụng thì BIDV cần tăng cường áp dụng các biện pháp để gia tăng lợi nhuận của mình, duy trì hoặc gia tăng khả năng sinh lời giúp hạn chế tỷ lệ nợ xấu, do đó mà rủi ro tín dụng cũng giảm.
Thứ hai, tiếp tục tận dụng lợi thế quy mô thông qua việc tăng quy mô tổng tài sản, nguồn vốn để hạn chế tỷ lệ nợ xấu
Thứ ba, cũng theo như kết quả nghiên cứu cho thấy mối tương quan ngược chiều giữa biến tác động địn bẩy (LEV) với rủi ro tín dụng, có thể nói địn bẩy cao dẫn đến một xu hướng chấp nhận rủi ro cao hơn. BIDV vẫn đang đẩy mạnh huy động vốn, không nhất thiết phải là tăng lãi suất huy động để kéo khách hàng về, sẽ làm sai quy định của nhà nước về khung lãi suất đặt ra, mà thay vào đó là thiết kế những sản phẩm tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi với nhiều chương trình mới để khuyến khích nguồn tiền của cư dân và tổ chức, phát triển được khách hàng mới và chăm sóc, duy trì được nguồn khách hàng thân thiết hiện hữu. Như vậy sẽ góp phần tăng huy động mà hạn chế được chi phí trả lãi.
Thứ tư, đẩy mạnh các hoạt động bán lẻ, có chính sách khuyến khích cán bộ, nhân viên bán chéo sản phẩm trong quá trình tác nghiệp, nhất là các hoạt động dịch vụ để gia tăng thu nhập cho ngân hàng (những nguồn thu nhập ngoài lãi). Hoạt động này sẽ giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm, nuồn thu nhập mang về bớt lệ thuộc vào tín dụng sẽ góp phần hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Thứ năm, hạn chế phát sinh những khoản chi phí khơng cần thiết, sử dụng hợp lý nguồn lực để gia tăng hiệu quả hoạt động.
Thứ sáu, cần kiên quyết xử lý những khoản nợ xấu khơng có khả năng thu hồi để khơng cịn tình trạng nợ xấu kéo dài, gây ảnh hưởng kết quả kinh doanh của ngân hàng. Bên cạnh đó cũng đẩy mạnh hỗ trợ các doanh nghiệp có nợ xấu nhưng xét thấy có thể khơi phục nhằm nhanh chóng thu được nợ và người vay không bị thiệt hại.
3.2. Giải pháp ổn định kinh tế vĩ mơ:
Thứ nhất, hồn thiện cơ chế về điều hành tỷ giá và lãi suất trên thị trường, thúc đẩy mặt tích cực của nhân tố này để hạn chế rủi ro tín dụng.
Bởi vì sự biến động của tỷ giá hối đối có ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động xuất nhập khẩu, nhất là với những công ty vay vốn bằng ngoại tệ, một khi rủi ro tỷ giá hối đoái xảy ra sẽ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng gây nên rủi ro tín dụng cho các ngân hàng. NHNN nên điều hành tỷ giá một cách chủ động, linh hoạt và phù hợp với diễn biến thị trường
Điều hành cơ chế lãi suất phù hợp sẽ kích thích nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, giúp các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn kinh doanh. NHNN cần có những biện pháp hữu hiệu để điều hành lãi suất hiệu quả, theo sát diễn biến của thị trường.
Thứ hai, cần đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế, thông qua việc hỗ trợ, khuyến khích các tổ chức, cá nhân trong hoạt động kinh doanh ở tất cả các lĩnh vưc nông, lâm ngư nghiệp, công nghiệp và dịch vụ để thúc đẩy tăng trưởng GDP, song song với tiến trình đó là kiểm sốt chặt tình hình lạm phát. Nền kinh tế tăng trưởng cộng với những điều kiện vĩ mô khác và môi trường kinh doanh thuận lợi sẽ thúc đẩy, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp. Do đó sẽ hạn chế được rủi ro tín dụng.
Và trên hết, để thúc đẩy mặt tích cực của các nhân tố vĩ mơ khi tác động lên rủi ro tín dụng cũng như hạn chế những mặt tiêu cực, cần có sự chuẩn bị và chủ động nhận ra xu hướng tiếp theo của các nhân tố đó. Muốn làm được điều này cần tăng tính dự báo cho các yếu tố vĩ mơ nhằm hạn chế những cú sốc kinh tế hay không rơi vào bị động khi chu kỳ kinh tế ở giai đoạn suy thoái.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Trên cơ sở những kết quả nghiên cứu và nguyên nhân phát sinh các nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng, bài viết cũng xin đề xuất một số giải pháp để thúc đẩy và phát tính tích cực của các nhân tố và hạn chế mặt tiêu cực nhằm mục tiêu hạn chế rủi ro tón dụng.
CHƯƠNG 4: KẾ HOẠCH VÀ LỘ TRÌNH THỰC HIỆN GIẢI PHÁP 4.1. Kế hoach, lộ trình về khơng gian, thời gian và con người để thực hiện giải 4.1. Kế hoach, lộ trình về khơng gian, thời gian và con người để thực hiện giải pháp:
Rủi ro tín dụng khơng chỉ là mối quan tâm hàng đầu đối với mỗi ngân hàng thương mại, mà còn là mối quan tâm chung của nền kinh tế. Việc tìm hiểu nguyên nhân, các nhân tố tác động cũng như nắm rõ hậu quả mà rủi ro tín dụng gây ra giúp tìm ra được giải pháp phù hợp. Tuy nhiên, để thực hiện được các giải pháp trên cần phải có lộ trình nhất định.
Trước hết, cần quan tâm đến yếu tố về con người. Bởi vì, nhân tố con người cũng là một trong những nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng, con người là nguồn lực trực tiếp điều hành, thực hiện các nghiệp vụ, quy trình cũng như chính sách hoạt động của ngân hàng. Cụ thể là:
- Nâng cao năng lực của cán bộ, nhất là cán bộ tín dụng, cần nắm rõ những quy định, điều lệ, quy trình trong hoạt động tín dụng để tránh những rủi ro do sai phạm quy trình gây ra. Ngân hàng có thể phát hành cẩm nang tín dụng riêng cho hệ thống của mình để cán bộ tín dụng tự trau dồi thêm bên cạnh các khóa tập huấn của ngân hàng.
- Nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh đặc thù, đó là kinh doanh về tiền tệ với rất nhiều rủi ro và cám dỗ. Vì vậy, mỗi cán bộ nhân viên càng phải được tuyên truyền, tập huấn và có chính sách khen thưởng, động viên cũng như kỷ luật chặt chẽ, hợp lý để vừa tạo động lực cống hiến vừa có tính răn đe khi sai phạm
Tiếp đến, cần nâng cấp, cải tiến kỹ thuật của hệ thống công nghệ thông tin. Đây là việc làm vô cùng quan trọng, với hệ thống công nghệ thơng tin hiện đại, bảo mật và an tồn sẽ giúp ngân hàng đẩy mạnh và phát triển hơn nữa các dịch vụ điện tử, đang là xu thế chung của tồn thế giới. Vì vậy sẽ giúp ngân hàng nâng cao năng lực
cạnh tranh cũng như vị thế khi mở rộng hội nhập hơn nữa và giúp kiểm sốt thơng tin được tốt hơn.
Trên cơ sở nguồn nhân lực và hệ thống công nghệ hiện đại, giúp các nhà điều hành kinh tế rà sốt thơng tin chính xác hơn và kiểm sốt tốt hơn tình trạng hoạt động của các ngân hàng, tiếp tục đẩy mạnh rà soát và tái cơ cấu hoạt động của các ngân hàng thương mại. Từ đó ban hành, hồn thiện hơn hành lang và môi trường pháp lý, giúp thông tin được công khai minh bạch, hỗ trợ đang kể cho các nhà đầu tư và gia tăng sự phối hợp đồng bộ cho các cơ quan ban, ngành.
4.2. Tính hiệu quả khi thực hiện giải pháp:
Với lộ trình đặt ra như vậy thì tính khá thi của việc thực hiện các giải pháp trên là có cơ sở. Cụ thể:
Đối với ngân hàng: BIDV đã xây dựng cho mình một quy trình tín dụng hợp lý và đang từng bước hồn thiện nó, đặc biệt đã nghiên cứu và xây dựng mơ hình chấm điểm xếp hạng tín dụng chung cho tất cả đối tượng vay vốn thay thế cho mơ hình chỉ áp dụng đối với khách hàng lớn. Bên cạnh đó, cải tiến chính sách khen thưởng, động viên, chi động lực để khuyến khích nhân viên hoạt động, cống hiến vì mục tiêu chung. Và cũng có những hình thức kỷ luật nghiêm đối với những hành vi sai phạm tạo tính kỷ luật. Ngồi ra, BIDV cũng đang tích cực cải tiến công nghệ thông tin, đánh mạnh vào thị trường bán lẻ tiềm năng.
Đối với nhà điều hành kinh tế vĩ mơ: Để có thể đổi mới và hoàn thiện môi trường pháp lý cũng như các yếu tố vĩ mơ khác, thì cần phải có một thời gian, khơng thể hoàn thiện ngay được. Và còn cần sự phối hợp giữa nhiều bộ phận, cơ quan ban ngành khác thì có thể thực hiện được.
Về hệ thống công nghệ, kỹ thuật hỗ trợ cho các giải pháp trên đã và đang được chú trọng, có thể hồn thiện trong thời gian tới.
Với một lộ trình như vậy và cần một khoảng thời gian để chuẩn bị, thực hiện thì những giải pháp trên sẽ có tính khả thi.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 4
Từ những giải pháp đưa ra, nội dung chương 4 sẽ đề xuất lộ trình và kế hoạch thực hiện. Để thực hiện được các giải pháp cần ưu tiên cho vấn đề về con người, tiếp theo là cơng nghệ để từ đó tạo mơi trường, hành lang pháp lý hồn thiện. Với lộ trình trên thì cần một khoảng thời gian nhất định sẽ phát huy được tính khả thi.
CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN
Bài phân tích “Các nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam” mang ý nghĩa thực tiễn, tìm hiểu về rủi ro tín dụng và các nhân tố tác động đến rủi ro tín dụng tại đơn vị cơng tác. Thơng qua bài nghiên cứu, hệ thống lại một số lý thuyết liên quan đến rủi ro rín dụng như: các định nghĩa về rủi ro tín dụng, các thơng số đo lường rủi ro thường dùng và hậu quả mà rủi ro tín dụng gây ra.
Bên cạnh đó, thông qua bài nghiên cứu cho thấy được tổng quan về tình hình hoạt động, kinh doanh cũng như thực trạng rủi ro tín dụng tại BIDV. Kết hợp với các nghiên cứu trước đây về các nhân tố tác động đến rủi ro của các tác giả trong và ngồi nước, tìm thấy được mối liên hệ tương quan giữa các yếu tố xem xét với tỷ lệ nợ xấu (thông số để đo lường rủi ro tín dụng của ngân hàng) thông qua việc thu thập, tổng hợp, phân tích và xử lí số liệu từ nguồn báo cáo thường niên của ngân hàng và các số liệu của Tổng cục thống kê.
Trên cơ sở đó, tìm hiểu ngun nhân tác động đến rủi ro tín dụng tại BIDV đến từ nhiều phía. Bao gồm nguyên nhân khách quan do điều kiện mơi trường bên ngồi ngân hàng, nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn và nguyên nhân từ chính bản thân ngân hàng, mà trong đó ngun nhân từ phía ngân hàng vẫn là ngun nhân chủ yếu.
Vì vậy, căn cứ trên thực tế phân tích và nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng cho BIDV, bài nghiên cứu cũng đã đề xuất một số giải pháp về vĩ mô, giải pháp cho ngân hàng để góp phần hạn chế rủi ro tín dụng, đưa rủi ro về mức thấp để kiểm soát chặt chẽ hơn, nhất là những giải pháp về nhân tố con người.
Bài nghiên cứu được tiến hành với mong muốn đóng góp một số đề xuất hữu ích nào vào quá trình quản lý rủi ro tín dụng của BIDV nói riêng và các ngân hàng thương mại nói chung.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Hakan Turan, 2016. The Weighting of Factors Affecting Credit Risk in Banking. In Elsevier B.V, ed. 2017. Procedia Economics and Finance, pp 49- 53.
2. Hasna Chaibi and Zied Ftiti, 2014. Credit Risk Determinants: Evidence
From A Cross-Country Study.
3. Luật Các tổ chức tín dụng 2010, NXB Lao động.
4. Mehmet Huseyin Bilgin and Hakan Danis, 2016. Entrepreneurship, Business and Economics – Vol 2: Proceedings of the 15th Eurasia Business and Economics Society Conference, pp 578
5. Nabila Zribi and Younes Boujelbene, 2011. The factors influencing bank credit risk: The case of Tunisia. In Journal of Accounting and Taxation Vol. 3(4), pp. 70-78, August 2011.
6. Ngân hàng Nhà nước, 2005, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của Tổ chức tín dụng
7. Ngân hàng Nhà nước, 2013, Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
8. Phạm Thị Nguyệt và Hà Mạnh Hùng, Tạp chí ngân hàng số 9, tháng 5/2011, Nguyên nhân và những biểu hiện rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại, pp 29 – 33.
9. Trần Chí Chinh 2012, “Nguyên nhân dẫn đến nợ xấu của hệ thống ngân hàng Việt
10. Võ Thị Quý, Bùi Ngọc Toàn (2014), Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí khoa học trường Đại học mở TPHCM – số 3 (36) 2014. 11. website: bidv.com.vn. 12. website:http://cafef.vn/xu-ly-no-xau-cang-cham-phi-ton-voi-nen-kinh-te- cang-cao-201705251412569.chn. 13. website: http://www.bangkokbank.com/download/38-43e.pdf