2.1. Rủi ro tín dụng của BIDV
2.1.2. Về chất lượng tín dụng:
*Về tăng trưởng dư nợ tín dụng:
Trong giai đoạn 2011 – 2016, BIDV có tốc độ tăng trưởng tín dụng ổn định, đặc biệt năm 2015 dư nợ tín dụng tăng mạnh, đến năm 2016 thì dư nợ tín dụng vẫn tăng nhưng với mức thấp hơn. Bởi vì năm 2015, BIDV tiếp nhận MHB nên đẩy tổng dư nợ của BIDV lên cao, điều này cũng đồng nghĩa với khả năng những tiềm ẩn rủi ro
tín dụng cũng khá cao, vì vậy BIDV đã định hướng kiểm soát chặt hơn về chất lượng tín dụng để giữ cho dư nợ vẫn tăng trưởng nhưng hạn chế phần nào rủi ro về nợ xấu mới phát sinh và xử lí những khoản nợ xấu sau khi sáp nhập. Biểu đồ bên dưới cho ta số liệu cụ thể về dư nợ của BIDV qua các năm.
Biểu đồ 2.3. Dư nợ tín dụng của BIDV trong giai đoạn 2011 – 2016 (ĐVT: tỷ đồng) (Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV) (Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV)
*Về chất lượng tín dụng:
Ta có số liệu cụ thể cho từng nhóm nợ như sau:
Phân loại nợ 2016 2015 2014 2013 2012 2011
Nợ đủ tiêu chuẩn 94,26 95,39 93,63 90,84 88,09 85,22 Nợ cần chú ý 3,75 2,93 4,36 6,79 9,24 11,82 Nơi dưới tiêu chuẩn 0,9 0,66 1,06 1,06 1,66 1,91 Nợ nghi ngờ 0,15 0,15 0,24 0,18 0,22 0,15 Nợ có khả năng mất vốn 0,95 0,87 0,73 1,13 0,79 0,90 Bảng 2.3. Tỷ lệ dư nợ của từng nhóm nợ so với tổng dư nợ từ 2011 – 2016
(ĐVT: %)
(Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV)
Năm 2014, BIDV thực hiện phân loại khách hàng theo Điều 7, Quyết định 493. Đối tượng khách hàng xếp hạng theo hệ thống xếp hang tín dụng nội bộ là những khách hàng có dư nợ từ 5 tỷ đồng trở lên. Đến năm 2015, BIDV tiếp tục triển khai và hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, điều cải tiến ở đây là đã mở rộng được xếp hạng tín dụng đối với tồn bộ nền khách hàng. Do vây, đã giúp BIDV kiểm soát chặt chẽ danh mục tín dụng theo thơng lệ quốc tế, chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao.
Đây chính là kết quả của việc BIDV đã triển khai đồng bộ nhiều biện pháp nhằm kiểm soát và giảm thiểu nợ xấu như là: đánh giá đúng khách hàng và phân loại nợ hợp lý theo thông lệ quốc tế, kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng đối với từng khoản vay, hạn chế cho vay đối với những trường hợp khách hàng có nợ xấu, tích cực đơn đốc thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, xử lý rủi ro và bán nợ.
Bên cạnh đó, BIDV cũng đã đưa ra nhiều biện pháp hỗ trợ kịp thời đối với những doanh nghiệp có triển vọng phát triển và những doanh nghiệp có thiện chí trả nợ thơng qua việc xác định rõ nguyên nhân phát sinh nợ xấu, góp phần giúp doanh ghiệp vượt qua khó khăn và trả nợ ngân hàng.
Đối với những khoản nợ khơng có khả năng thu hồi, BIDV kiên quyết chuyển nợ xuống nhóm 5 để xử lý rủi ro và làm sạch bảng cân đối kế toán.
Bán nợ: BIDV cũng đã triển khai mạnh mẽ và quyết liệt công tác bán các khoản nợ xấu và một số khoản nợ có dấu hiệu khó thu hồi cho Cơng ty Mua bán nợ và tài sản tồn đọng của doanh nghiệp và các đơn vị khác, góp phần làm giảm nợ xấu nội bảng và tận thu nợ ngoại bảng, góp phần tăng đáng kể lợi nhuận ngân hàng.
Bên cạnh đó, cơng tác miễn giảm lãi treo tồn đọng được sử dụng như là một biện pháp nhằm khuyến khích khách hàng trả hết nợ gốc, góp phần làm lành mạnh hố tài chính ngân hàng.
Trong bảng cơ cấu tỷ lệ các nhóm nợ trên cũng đã thể hiện được dư nợ thuộc nhóm 2, nhóm 3, nhóm 4 có phần giảm trong những năm gần đây, dù năm 2016 có tăng nhưng với tỷ lệ khơng đáng kể, đối với nợ thuộc nhóm 5 thì BIDV kiên quyết xử lý để phân đấu đảm bảo tỷ lệ nợ xấu thấp hơn 3%, tỷ lệ dư nợ nhóm 2 trên tổng dư nợ giảm xuống 12%. Phấn đấu đạt cơ cấu tỷ trọng dư nợ bán lẻ trên tổng dư nợ đạt 18%.
Biểu đồ 2.4. Tỷ lệ nợ xấu của BIDV trong giai đoạn 2011 – 2016 (ĐVT: %) (Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV) (Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV)
Về tỷ lệ nợ xấu, ta cũng có thể thấy trong suốt giai đoạn 2011 – 2016, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm xuống, đến năm 2016, tỷ lệ này có tăng lên nhưng không đáng kể và vẫn đảm bảo quy định về tỷ lệ nợ xấu dưới 3%. Năm 2016, BIDV tiếp tục q trình kiểm sốt, phân loại, đánh giá và xử lý nợ xấu và những tồn đọng sau khi sáp nhập nên tỷ lệ này tăng lên là điều không thể tránh khỏi.