Khi quyết định gửi tiền tại ngân hàng, người gửi tiền đã cân nhắc khá kỹ khả năng sinh lời giữa gửi tiền ngân hàng so với các kênh đầu tư khác. Khi các kênh đầu tư khác kém hấp dẫn và mức độ an tồn khơng cao như bất động sản, vàng, chứng khốn thì lựa chọn gửi tiền ngân hàng vẫn được người gửi tiền lựa chọn, kể cả trong trường hợp lãi suất tiền gửi giảm. Sau khi tăng lãi suất kha khá vào hồi trước và ngay sau Tết Nguyên Đán để thu hút tiền nhàn rỗi, thời gian gần đây nhiều ngân hàng lại lần lượt giảm lãi suất tiền gửi, trong đó chủ yếu ở các kỳ hạn ngắn. Chẳng hạn như, trong tháng 4 năm 2018 Techcombank đã giảm lãi suất từ 0.3-0.5 điểm phần trăm mỗi năm so với đầu năm cho kỳ hạn 9 đến dưới 12 tháng (lãi suất 6,8% cho kỳ hạn 12 tháng trở lên và 7% cho tiết kiệm online, 1 tháng đến 9 tháng dao động trong khoản từ 5% - 6,2%)
ACB Bank cũng vừa áp dung bảng lãi suất tiền gửi mới hiệu lực từ ngày 2/5/2018. So với mức khảo sát hồi đầu tháng 4, lãi suất giảm nhẹ 0,1 điểm phần trăm ở kỳ hạn 1 tháng. Cụ thể, lãi suất tiền gửi kỳ hạn 1 tháng giảm 0,1 điểm phần trăm xuống còn 4,8% đối với khách hàng gửi dưới 200 triệu, 4,9% đối với khách hàng gửi từ 200 triệu đến 1 tỷ và 5% đối với khoản tiền gửi trên 1 tỷ, các kỳ hạn cịn lại gần như khơng có sự thay đổi (kỳ hạn 6 tháng - 9 tháng có lãi suất dao động từ 5,7 đến 5,9% tùy vào lượng tiền gửi, kỳ hạn 12 tháng – 24 tháng cũng giữ nguyên, trong khi ở kỳ hạn 36 tháng lại tăng 0,2 điểm phần trăm lên 6,7%/năm)
Tại VietinBank, lãi suất tại kỳ hạn 1 tháng đến 3 tháng của ngân hàng này hiện là 4,1%, giảm 0,2 điểm phần trăm so với mức khảo sát đầu tháng 4. Ở kỳ hạn từ 3 tháng đến dưới 6 tháng vẫn được giữ nguyên mức 4,8%/năm.
Ngoài ra, tại MB bank, lãi suất giảm nhẹ 0,1 điểm phần trăm ở các kỳ hạn 3 tháng, 4 tháng ,5 tháng xuống còn 5,2%. Ngân hàng Nam Á cũng điều chỉnh lãi suất tiết kiệm giảm 0,1 điểm phần trăm đối với kỳ hạn từ 6 đến 8 tháng, xuống còn 6,5%; kỳ hạn 9 tháng giảm 0,2 điểm phần trăm xuống mức 6,5%.34
Mặc dù, người gửi tiền nhận thấy được các mức lãi suất cao chỉ được áp dụng cho các kỳ hạn dài như 24 tháng và 36 tháng, nhưng sau khi cân nhắc, cuối cùng họ vẫn quyết định giữ tiền của mình lại ngân hàng. Tuy nhiên, lợi ích của người gửi tiền luôn là đối tượng để tổ chức tín dụng “tấn cơng” và biện pháp cũng mang tính “cổ truyền” là tăng lãi suất. Chính vì vậy, tâm lí thói quen tiêu dùng, lợi ích của người gửi tiền là nhân tố có tác động trực tiếp đến hiệu lực và hiệu quả chính sách, pháp luật về bảo vệ quyền lợi người gửi tiền trong hoạt động nhận tiền gửi của tổ chức tín dụng.
34Ngân hàng rủ nhau giảm lãi suất huy động, truy cập ngày 15/6/2018, http://cafef.vn/ngan-hang-lai-ru-nhau-
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Nhận tiền gửi là một trong những nghiệp vụ ngân hàng của tổ chức tín dụng, là một trong những biện pháp để huy động vốn phục vụ cho hoạt động trung gian tài chính. Hoạt động nhận tiền gửi có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả của chính sách tiền tệ quốc gia. Trong hoạt động nhận tiền gửi, lãi suất – một trong những công cụ để thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia có tác động lên việc xác định lãi suất nhận tiền gửi với lãi suất cho vay, có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng phục vụ cho hoạt động kinh tế xã hội.
Giao dịch nhận tiền gửi phát sinh giữa tổ chức tín dụng và khách hàng, theo đó, khách hàng chuyển giao khoản tiền thuộc quyền sở hữu của mình cho tổ chức tín dụng quản lý và tổ chức tín dụng có quyền sử dụng khoản tiền này để cấp tín dụng cho khách hàng có nhu cầu. Khi sử dụng khoản tiền gửi của khách hàng để cấp tín dụng, tổ chức tín dụng phải tuân thủ quy định về bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng, khả năng thanh toán, khả năng chi trả khoản tiền gửi của khách hàng. Trong giao dịch nhận tiền gửi, yêu cầu bảo vệ quyền lợi người gửi tiền là rất quan trọng, vì nó có ảnh hưởng trực tiếp đến niềm tin của cơng chúng vào hệ thống các tổ chức tín dụng. Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền bao gồm tổng thể nhiều biện pháp khác nhau như biện pháp kinh tế, biện pháp hành chính và biện pháp tự bảo vệ của người gửi tiền. Hiệu quả của bảo vệ quyền lợi người gửi tiền phụ thuộc vào mức độ phát triển của thị trường ngân hàng, mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia, mức độ linh hoạt trong điều hành chính sách tiền tệ quốc gia…
Chương 2
ĐÁNH GIÁ CÁC QUY ĐỊNH BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI GỬI TIỀN TRONG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA TỔ
CHỨC TÍN DỤNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM