6. Kết cấu của luận văn
2.2. Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ quyền
2.2.1. Sự cần thiết của việc hoàn thiện các quy định pháp luật BHTG trong việc
trong việc bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền
2.2.1.1. Hoàn thiện pháp luật BHTG nhằm góp phần bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền
Theo chính sách BHTG của nhiều nước thì các khoản tiền gửi được bảo hiểm thường là các khoản tiền tiết kiệm của người dân. Những khoản tiền này thường khơng q lớn. Tiền lãi có được từ hoạt động gửi tiền này là một phần thu nhập của người gửi tiền. Những đối tượng này thường là những người khơng có tiềm lực kinh tế cũng như khơng có nhiều cơ hội đầu tư phát triển kinh doanh rộng lớn nên họ chọn hình thức gửi tiền tại ngân hàng như là một hình thức đầu tư hoặc tích lũy. Thế nhưng, chẳng may ngân hàng nhận tiền gửi của họ gặp sự cố và khơng có khả năng thanh tốn, chi trả, những người gửi tiền này có rủi ro lớn mất tồn bộ tài sản của mình. Đơi khi phần tài sản này là cả tài sản tích góp của họ trong cả một đời lao động và làm việc. Việc thất thốt số tiền này có thể ảnh hưởng nghiêm trọng và gây khó khăn cho cuộc sống của một bộ phận lớn người gửi tiền. Khi đó, BHTG đứng ra thực hiện vai trò “vị cứu tinh” cho những người gửi tiền. Một khoản tiền nhất định sẽ được hoàn trả cho người gửi tiền bởi BHTG.
Tuy việc chi trả chỉ dừng ở một hạn mức nhất định nhưng có thể bù đắp phần nào những thiệt hại mà người gửi tiền phải chịu. Họ là một bên yếu thể trong quan hệ tín dụng với ngân hàng. Bởi họ có thể thiếu thơng tin và thiếu phương tiện để tiếp cận thơng tin chính xác về ngân hàng mà họ đặt niềm tin, nên họ cần có được sự bảo vệ.
Hơn nữa, người gửi tiền chính là người tiêu dùng, họ gửi tiền vào ngân hàng đồng nghĩa với việc họ sử dụng dịch vụ tài chính mà TCTD cung cấp. Theo một lẽ tự nhiên “khách hàng là thượng đế”, khi đã là “thượng đế” thì cần có người bảo vệ và TCTD đã đóng phí bảo hiểm để trang bị sự bảo vệ của BHTG cho khách hàng của mình.
Một khi vai trị chủ yếu của BHTG là bảo vệ quyền và lợi ích của người gửi tiền được đảm bảo thì sẽ thực hiện được các vai trị khác của BHTG là góp phần tăng huy động vốn đầu tư phát triển và đảm bảo sự phát triển an toàn, lành mạnh của cả hệ thống tài chính ngân hàng.
2.2.1.2. Hồn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi xuất phát từ nhu cầu tăng huy động vốn cho đầu tư phát triển
Niềm tin của người gửi tiền đối với hệ thống tài chính ngân hàng là rất quan trọng trong việc tăng huy động vốn cho đầu tư phát triển. Và một trong những mối quan tâm của người gửi tiền là tính an tồn của tiền gửi và tính ổn định trong hoạt động ngân hàng.
Khi công chúng thiếu tin tưởng và hệ thống TCTD, họ thường lựa chọn các hình thức đầu tư khác như mua vàng hay bất động sản để tích lũy tài sản mà khơng gửi tiền vào ngân hàng. Điều này ảnh hưởng khơng tốt đến tồn bộ nền kinh tế, do vậy sẽ cản trợ sự phát triển, đặc biệt ở những quốc gia đang phát triển như Việt Nam.
Thơng qua nghiệp vụ của mình, BHTG đã góp phần tạo dựng củng cố niềm tin của dân chúng vào ngân hàng, thúc đẩy sự phát triển chung của hệ thống TCTD. Thực chất, BHTG đã tạo môi trường thuận lợi và thỏa đáng cho người gửi tiền, nếu ngân hàng thực sự gặp khó khăn, tổ chức BHTG với những hoạt động bảo vệ người
gửi tiền thực chất là cung cấp bảo đảm cho người gửi tiền đã góp phần thực tiếp và gián tiếp giúp các ngân hàng huy động được tối đa nguồn tiết kiệm trong dân cư và đó cũng chính là góp phần thúc đẩy huy động tiền gửi của dân cư cho đầu tư phát triển.
Đối với Việt Nam, một nước đang phát triển vẫn được đánh giá là một trong những nước nghèo thế giới, đặc biệt có một bộ phận không nhỏ người dân Việt Nam cuộc sống của họ chỉ biết trông chờ vào lãi suất thu được từ việc gửi tiết kiệm tại TCTD thì nguồn vốn đầu tư trực tiếp từ nước ngồi có vị trí hết sức quan trọng cho tăng trưởng kinh tế. Vì thế, trong thời gian tới, Việt Nam cần duy trì tốc độ tăng trưởng cao. Muốn làm được điều đó, đầu tư ở Việt Nam cần được tập trung nhiều hơn và nguồn vốn tiết kiệm trong nước cho đầu tư phát triển cần được đặc biệt chú trọng. Do đó, vấn đề BHTG lại càng có ý nghĩa quan trọng.
Hoạt động BHTG với mục tiêu bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền là một trong những giải pháp hữu hiệu góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế một cách bền vững55.
2.2.1.3. Hoàn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập của hệ thống tài chính ngân hàng Việt Nam, phù hợp thơng lệ quốc tế.
Việc một tổ chức tài chính Nhà nước ra đời nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, góp phần duy trì sự ổn định của các tổ chức tham gia BHTG và sự phát triển an toàn lành mạnh trong hoạt động ngân hàng là một sự kiện có ý nghĩa to lớn trong quản lý và điều hành kinh tế của đất nước, góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy quá trình hội nhập với đời sống kinh tế thế giới.
Để có được một khn khổ pháp lý hoàn thiện, áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mức quốc tế về an toàn trong kinh doanh tiền tệ - ngân hàng thì việc xây dựng và tiếp tục khắc phụ những hạn chế của Luật BHTG năm 2012 là hoàn tồn phù hợp với thơng lệ quốc tế và yêu cầu phát triển của thị trường tài chính, đặc biệt trong điều kiện hội nhập kinh tế thế giới hiện nay của các quốc gia sẽ tạo ra hành lang pháp lý tốt nhất cho hoạt động giám sát, quản trị, rủi ro, xử lý vi phạm.
55
Đây cũng là yêu cầu khách quan nhằm phát triển thị trường tài chính lành mạnh trên cơ sở bảo vệ lợi ích của người gửi tiền, tạo mơi trường pháp lý cho thị trường tài chính nói chung, thị trường tài chính nói chung, thị trường tiền tệ nói riêng phát triển an toàn, bền vững.
2.2.1.4. Hoàn thiện các quy định pháp luật hiện hành về bảo hiểm tiền gửi
Bên cạnh những hiệu quả tích cực của quá trình phát triển của ngành tài chính – ngân hàng mang lại cho nền kinh tế của một đất nước, thì sự cạnh tranh khốc liệt luôn là vấn đề cấp bách đối với các đối tác tham gia trên thị trường. Bên cạnh đó, yếu tố rủi ro trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ ngày càng trở nên phức tạp và cần có giải pháp phịng ngừa kịp thời.
Để vượt qua áp lực cạnh tranh, Việt Nam đã và đang tiếp tục thực hiện cải cách hệ thống tài chính ngân hàng. Song, tiến trình hội nhập thị trường tài chính thế giới cũng tác động trực tiếp đến hệ thống ngân hàng Việt Nam. Chính vì vậy, làm thế nào để phịng ngừa, kiểm sốt rủi ro, đảm bảo an tồn hoạt động tài chính – ngân hàng và bảo vệ người gửi tiền là yêu cầu quan trọng đặt ra với hệ thống giám sát tài chính quốc gia.
Nhằm đạt được mục tiêu đó, chính sách BHTG ở Việt Nam đã góp phần hồn thiện một bước cấu trúc của thị trường tài chính, khơng chỉ bảo vệ quyền và lợi ích của người gửi tiền mà cịn góp phần đảm bảo an tồn cho hệ thống tài chính ngân hàng và sự phát triển ổn định của thị trường tài chính quốc gia.
Trong xu thế phát triển của thị trường tài chính nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng, việc tiếp tục hồn thiện cơ chế pháp lý về BHTG nhằm đảm bảo một hệ thống pháp luật động bộ trong lĩnh vực ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho các định chế tài chính hoạt động hiệu quả là một yêu cầu khách quan.
2.2.1.5. Hồn thiện các quy định của pháp luật nhằm góp phần ổn định hệ thống tài chính quốc gia
Hệ thống tài chính ngân hàng của nước ta trong những năm gần đây đã có sự phát triển mạnh mẽ về quy mô và sản phẩm dịch vụ. Các ngân hàng không ngừng cải tiến công nghệ, phương pháp quản trị để cạnh tranh. Đồng thời nền kinh tế Việt
Nam nói chung là lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng khơng thể tránh khỏi những tác động của thị trường thế giới. Chính những tác động đó làm gia tăng nguy cơ rủi ro đói với hệ thống ngân hàng và với người gửi tiền. Thậm chí người gửi tiền không thể thấy trước các nguy cơ và họ khơng có khả năng giải quyết đối với những rủi ro đó. Vì thế, nhà nước cần sử dụng cơng cụ BHTG hiệu quả đảm bảo an toàn hệ thống và người gửi tiền thơng qua việc thiết kế chính sách BHTG phù hợp.
Trong trường hợp có nguy cơ xảy ra khủng hoảng kinh tế, các chính sách BHTG sẽ thay đổi phù hợp để ổn định lịng tin của ngưởi gửi tiền. Khi đó sẽ hạn chế tối đa sự tác động của khủng hoảng đến hệ thống các TCTD. Như Đài Loan, năm 2008-2009, khi cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu đang lan rộng và đe dọa sự ổn định của khu vực này, tổ chức BHTG Đài Loan đã tiến hành chính sách bảo hiểm tồn bộ số tiền gửi của dân chúng để ổn định tâm lý của tất cả người gửi tiền. Nhờ chính sách kịp thời này đã giúp cho Đài Loan không phải chịu hậu quả nặng nề của cuộc khủng hoảng tài chính đang lan ra tồn cầu56.
Nhìn chung, các giải pháp thường được các quốc gia sử dụng để giải quyết các cuộc khủng hoảng tài chính gồm:
Một là, các TCTD liên kết lại với nhau và giúp đỡ nhau bằng việc nhiều TCTD cùng cho vay đối với TCTD đang gặp khó khăn tránh nguy cơ phá sản;
Hai là, ngân hàng Trung ương thực hiện chức năng cho vay đối với các TCTD đang gặp khó khăn mất khả năng thanh tốn;
Ba là, xây dựng và thực hiện BHTG quốc gia.
Trong ba giải pháp trên, BHTG đóng vai trị quan trọng vì nó góp phần bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, bảo vệ được các TCTD tham gia BHTG và bảo vệ hệ thống ngân hàng và hoạt động ngân hàng, qua đó góp phần ổn định kinh tế - xã hội của quốc gia57
.
56 Đỗ Thanh Nga (2010), “Bảo hiểm tiền gửi Đài Loan xử lý khủng hoảng tài chính và kinh nghiệm cho Việt
Nam”, Thông tin bảo hiểm tiền gửi, tr.21-23
57 Đinh Xuân Hạng (2003), “Bảo hiểm tiền gửi: vai trò to lớn, ý nghĩa lâu dài”. Tạp chí Thị trường Tài chính, số 12 (470) 2003, tr.42-43
Như vậy, nhằm tạo ra cơ chế pháp lý bảo vệ tốt nhất quyền lợi của người gửi tiền và để giúp BHTG trở thành cơng cụ tài chính hữu hiệu của Nhà nước giúp cho bảo đảm an tồn nền tài chính – tiền tệ quốc gia trong bối cảnh hiện nay đã đặt ra yêu cầu cần phải hồn thiện chính sách BHTG. Đặc biệt, khi khủng hoảng tài chính xảy ra, các quốc gia thường đưa ra các chính sách liên quan tới bảo lãnh các nghĩa vụ của bên liên quan nhằm trấn an người gửi tiền và thị trường và BHTG là một trong những công cụ để thực hiện mục tiêu đó.