CHƯƠNG 3 : THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.2. Phân tích kết quả nghiên cứu
4.2.7. Phân tích mức độ tác động của từng yếu tố đến khả năng tiếp cận tín
dụng chính thức của nơng hộ
Kết quả phân tích ở bảng 4.13 cho thấy trong điều kiện xác suất ban đầu là 10%, 20% và 30% thì mức độ tác động của từng yếu tố đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức như sau:
Biến lãi suất cho vay là một biến quan trọng trong mơ hình với điều kiện xác suất ban đầu là 10% thì tác động của biến này lên xác suất tiếp cận tín dụng chính thức là cao nhất 27,01%. Nếu xác suất ban đầu là 20%, khi các yếu tố khác
khơng đổi thì tác động của biến này sẽ tăng lên 45,44% và tương tự xác suất là
30% thì tăng 58,81%. Điều này giải thích bởi lãi suất cho vay càng tăng hay giảm sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của các nơng hộ trồng thanh long.
Bảng 4.13.: Kết quả tác động của từng yếu tố lên xác suất khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ trồng thanh long
Tác động biên của các yếu tố lên
xác suất khả năng tiếp cận tín dụng chính thức với xác suất ban đầu Các yếu tố B Exp(B) 10% 20% 30% QuanheXH -2,101 0,122 1,34 2,96 4,97 Taisan 1,858 0,156 1,70 3,75 6,27 Laisuat -1,343 3,331 27,01 45,44 58,81 Thunhap 0,698 2,010 18,26 33,44 46,28 QuymoSX 0,340 0,712 7,33 15,11 23,38
Nguồn: Tổng hợp tính tốn của tác giả
Biến thu nhập của chủ hộ là biến quan trọng thứ hai trong mơ hình. Giả sử xác suất ban đầu là 10% thì tác động của biến này lên xác suất tiếp cận tín dụng chính thức là cao thứ hai sau biến lãi suất cho vay là 18,26%. Nếu xác suất ban
đầu là 20%, khi các yếu tố khác khơng đổi thì tác động của biến này sẽ tăng lên 33,44% và tương tự xác suất là 30% thì tăng 46,28%. Như vậy, các hộ có thu
nhập cao thường dễ dàng tiếp cận được với nguồn vốn vay chính thức hơn, vì thu nhập của hộ được xem là căn cứ quan trọng của các tổ chức tài chính chính thức trong việc quyết định cho vay. Vì vậy, biến Thunhap có ý nghĩa thống kê trong việc tiếp cận nguồn vốn chính thức của hộ nơng dân trồng thanh long.
Biến quy mô sản xuất của nông hộ là biến quan trọng thứ ba trong mơ hình. Giả sử xác suất ban đầu là 10% thì tác động của biến này lên xác suất tiếp cận tín dụng chính thức là cao thứ ba là 7,33%. Nếu xác suất ban đầu lần lượt là 20%, 30% khi các yếu tố khác khơng đổi thì tác động của biến này sẽ tăng lên lần lượt là 15,11% và 23,38%. Đối với các hộ nông dân trồng thanh long, quy mô sản xuất cũng là điều kiện tiên quyết để hộ nông dân mở rộng quy mô sản xuất. Đây đồng thời cũng là tiền đề tạo ra nhu cầu vốn tín dụng và cũng là căn cứ
để các tổ chức tín dụng đánh giá trong quyết định cho vay. Đúng như kỳ vọng ban đầu, hộ nơng dân có diện tích đất sản xuất càng lớn thì khả năng tiếp cận
nguồn vốn vay chính thức của hộ càng cao.
Biến giá trị tài sản của chủ hộ là biến quan trọng và có ảnh hưởng đến khả
năng tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ trồng thanh long. Giả sử xác suất ban đầu là 10% thì tác động của biến này lên xác suất tiếp cận tín dụng chính
thức là 1,7%. Nếu xác suất ban đầu lần lượt là 20%, 30% khi các yếu tố khác
khơng đổi thì tác động của biến này sẽ tăng lên lần lượt là 3,75% và 6,27%. Do
thông tin bất cân xứng trên thị trường tín dụng nói chung và thị trường tín dụng nơng thơn nói riêng. Dù nắm bắt tốt thơng tin của khách hàng vay vốn có tốt đến
đâu đi chăng nữa thì vẫn khơng thể tránh khỏi rủi ro xảy ra khi khách hàng
không trả được vay. Để hạn chế rủi ro này các tổ chức tín dụng sẽ xem xét giá trị tài sản của chủ hộ như là tài sản thế chấp đảm bảo cho khả năng trả nợ của hộ nông dân để hạn chế tối đa tổn thất khi xảy ra rủi ro.
Biến quan hệ xã hội của chủ hộ là biến quan trọng thứ năm và có ảnh
hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ trồng thanh long.
Giả sử xác suất ban đầu là 10% thì tác động của biến này lên xác suất tiếp cận tín dụng chính thức là 1,347%. Nếu xác suất ban đầu lần lượt là 20%, 30% khi các yếu tố khác khơng đổi thì tác động của biến này sẽ tăng lên lần lượt là 2,96% và 4,97%. Theo nghiên cứu của các tác giả trước đây thì chủ hộ hoặc người thân
làm việc trong các tổ chức tài chính chính thức hoặc các cơ quan nhà nước thì
xác suất tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức sẽ cao hơn những hộ khác do các hộ này thường nắm thông tin vay nhanh hơn những hộ khác. Tuy nhiên qua nghiên cứu và tìm hiểu thực tế, việc vay vốn của hộ nông dân chủ yếu là nhân viên các tổ chức tín dụng giới thiệu. Thông tin vay vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức mà các hộ nơng dân có được chủ yếu từ nhân viên ngân hàng và
người thân giới. Vì vậy, trong phạm vi nghiên cứu của đề tài này biến
QuanheXH có ý nghĩa thống kê.
Tóm tắt chương 4
Tác giả vận dụng mơ hình hồi quy Binary Logistic để phân tích, thống kê
và ước lượng nhằm nhận dạng các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín
dụng chính thức của các nơng hộ trồng thanh long. Với mơ hình lý thuyết điều chỉnh ban đầu gồm có 9 biến (1 biến phụ thuộc và 8 biến độc lập), qua quá trình
điều tra khảo sát và tổng hợp số liệu sử dụng phần mềm SPSS 20.0, kết quả điều
tra thực nghiệm và phân tích hồi quy Binary Logistic xác định có năm yếu tố tác
động đến khả năng tiếp cận vốn của các nông hộ, gồm: (1) Tài sản, (2) Quan hệ
xã hội, (3) lãi suất cho vay, (4) Thu nhập của nông hộ, (5) Quy mô sản xuất. Ba yếu tố khơng có tác động ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ và được loại khỏi mơ hình, gồm yếu tố giới tính của chủ hộ, tuổi
của chủ hộ và số lao động chính trong nơng hộ. Kết quả kiểm định các giả thuyết cho thấy hầu hết các chỉ số mức độ phù hợp tổng qt của mơ hình, độ chính xác của dự báo, ý nghĩa hệ số hồi quy đều phù hợp, đạt yêu cầu kỳ vọng và mơ hình
được sử dụng tốt.
Từ kết quả hồi quy, một mơ hình dùng để dự đoán khả năng tiếp cận tín
dụng chính thức của nơng hộ được hình thành, thể hiện xác suất dự đốn đúng của mơ hình chỉ 81%.