3.2.5 Phát triển các dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt là dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt dùng tiền mặt
Thu nhập của ngân hàng chủ yếu là từ hoạt động tín dụng và đầu tư, vì vậy để hạn chế bớt những rủi ro xảy ra do ảnh hưởng của lãi suất các ngân hàng cần mở rộng hoạt động sang các dịch vụ phi tín dụng, đây là mảng dịch vụ không chịu ảnh hưởng hoặc bị ảnh hưởng rất ít từ sự biến động của lãi suất, vừa tăng thu nhập cho ngân hàng từ các loại phí dịch vụ, vừa thu hút khách hàng đến với ngân hàng để tăng khả năng huy động vốn với chi phí thấp. Để tăng tỉ lệ dịch vụ phi tín dụng, các ngân hàng cần nâng cao chất lượng và tính tiện ích của dịch vụ.
Đối với dịch vụ truyền thống: đây là yếu tố nền tảng khơng chỉ có ý nghĩa duy trì khách hàng truyền thống, tạo nguồn thu nhập lớn nhất cho ngân hàng, mà còn phát triển các dịch vụ mới trên nền tảng của dịch vụ truyền thống để thu hút các khách hàng tiềm năng.
Đối với các dịch vụ hiện đại: cần thực hiện chiến lược Marketing sâu rộng, có chính sách khuyến khích khách hàng (chính sách phí, khuyến mãi…) sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử như dịch vụ mở tài khoản cá nhân, thanh toán, chi trả thu nhập theo hướng không dùng tiền mặt qua thẻ ATM.
Bên cạnh kênh truyền thống để cung ứng các dịch vụ ngân hàng bán lẻ đến người sử dụng, cần phát triển các kênh phân phối hiện đại như các loại hình giao dịch tại nhà, qua điện thoại, internet, …
3.2.6 Xây dựng hệ thống giám sát, dự báo lãi suất, nhận biết và cảnh báo sớm rủi ro lãi suất rủi ro lãi suất
Mặc dù ngân hàng là “người chấp nhận giá”, khơng có khả năng điều chỉnh lãi suất theo hướng mình mong muốn, và việc dự báo lãi suất là rất khó khăn. Nhưng nếu ngân hàng dự đốn được sự biến động của lãi suất thì sẽ có lợi rất lớn không chỉ trong việc hạn chế rủi ro lãi suất mà còn cả trong việc kiếm lời. Hiện nay, nước ta thiếu những nguồn chính thống và những căn cứ tin cậy để dự đoán lãi suất nhưng ngân hàng có thể tự đưa ra những căn cứ cho mình để dự đốn như lãi suất trên thị trường
liên ngân hàng, lãi suất trái phiếu kho bạc nhà nước…Ngoài ra ngân hàng cần nâng cao chất lượng các nguồn thông tin trong nội bộ và ngoài thị trường, việc thu nhập thông tin phải được tất cả các nhân viên thực hiện và đặc biệt là phải có nhân viên chuyên tránh việc thu thập thông tin. Dự báo lãi suất phụ thuộc rất lớn vào yếu tố con người, vì vậy để thực hiện được giải pháp này điều kiện tiên quyết là ngân hàng phải có được những nhà phân tích thị trường nhạy bén, có khả năng phán đốn. Để có những con người này ngân hàng nên có chính sách tìnm kiếm, ưu đãi người tài và chế độ đào tạo nâng cao nghiệp vụ thường xuyên cho cán bộ.
Thường xuyên kiểm tra thông tin trong hoạt động ngân hàng như các khoản cho vay, đầu tư, tiền gửi. Kiểm tra các báo cáo có thể vận dụng và phân tích xu hướng trong chênh lệch lãi suất ròng theo kỳ hạn. Đánh giá những chênh lệch này trong môi trường lãi suất với thời gian tương ứng. Phân tích xu hướng về khối lượng và lãi suất để quyết định có những thay đổi đáng kể nào trong danh mục đầu tư ngân hàng, haytrong thu nhập của ngân hàng.
3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc
Trong thời gian qua hoạt động kinh doanh của các NHTM nói chung và NHNo & PTNT Việt Nam nói riêng gặp khá nhiều khó khăn do tăng trưởng tín dụng nóng, thị trường bất động sản đóng băng và sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên cùng địa bàn. Điều này đã làm cho NHNo & PTNT Việt Nam phải đối mặt với nhiều rủi ro trong hoạt động kinh doanh như rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất.
Qua phân tích số liệu thu thập được, kết hợp với lượng hóa rủi ro lãi suất theo mơ hình định giá lại, đề tài đã cho thấy được NHNo & PTNT Việt Nam đang nằm trong trạng thái nhạy cảm Nợ, lợi nhuận ngân hàng sụt giảm trong trường hợp dự báo lãi suất tăng trong năm tới. Trong trường hợp lãi suất cố định, ngân hàng vẫn phải đối mặt với nguy cơ rủi ro lãi suất nếu có sự chênh lệch về kỳ hạn của tài sản nhạy cảm và nguồn vốn nhạy cảm, đó là rủi ro trong việc tái đầu tư các khoản vay khi đến hạn.
Để hạn chế và phịng ngừa rủi ro lãi suất xảy ra từ đó có những biện pháp kịp thời, cụ thể nhằm giảm thiểu rủi ro, nâng cao tính hiệu quả trong cơng tác huy động vốn đầu tư và cho vay của NHNo & PTNT Việt Nam.
Hoạt động kinh doanh của các NHTM hiện nay tiềm ẩn nhiều rủi ro, giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2012 lãi suất có sự biến động lớn. Các ngân hàng đã và đang có
nhiều biện pháp quan tâm và phòng ngừa rủi ro do lãi suất gây ra. Đề tài xin được trình bày một số kiến nghị để nâng cao năng lực quản trị rủi ro lãi suất của các NHTM Việt Nam như sau: