Đối với ch nh ách dành cho người lao động, I V đã xây dựng và áp dụng các Quy chế với các điều iện, quy trình tuyển dụng đảm bảo chất lượng đầu vào đối với cán bộ nhân viên. Trong q trình cơng tác, I V thường xuyên tổ chức các buổi đào tạo, hội thảo nhằm giúp người lao động nắm bắt và nhanh ch ng hịa nhập với mơi trường, văn h a làm việc của I V. Các ứng viên phỏng vấn NH1.3 và NH2.1 đều cho rằng việc nâng cao trình độ đội ng cán bộ nhân viên tại BIDV, nâng cao nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp và tạo nên sự chuyên nghiệp trong hoạt động tư vấn các sản phẩm dịch vụ s là cơ ở cho sự thành công khi triển khai dịch vụ Tư vấn hoạch định và Quản lý tài chính cá nhân tại BIDV.
Biểu đồ 3.2: Cơ cấu trình độ nhân sự tại I V năm 2016
Biểu đồ 3.3: Cơ cấu độ tuổi nhân sự tại I V năm 2016 (Nguồn: áo cáo thường niên I V năm 2016)
Nhìn chung, trong nh ng năm gần đây, đội ng nhân ự của I V đã và đang c ự trẻ hóa (t lệ lao động dưới 40 tuổi chiếm 79.7% và t lệ lao động c độ tuổi trên 40 tuổi chiếm t lệ 20.3%), t lệ tốt nghiệp đại học và trên đại học chiếm 89.5% điều này cho thấy bộ máy nhân sự tại I V đang được trẻ hóa với trình độ
89.50% 2.60% 7.90% 89.20% 2.80% 8.00% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100%
Đại học trở lên Cao đẳng Trung cấp, khác
Năm 2016 Năm 2015 0% 5% 10% 15% 20% 25% 30% 35% 40% 45% 50%
≤ 30 tuổi Trên 30 tuổi
-> 40 tuổi Trên 40 tuổi -> 50 tuổi Trên 50 tuổi
Năm 2016 Năm 2015
tài chính. Tất cả các ứng viên phỏng vấn thuộc nh m NH1 và NH2 đều cho rằng, đối với dịch vụ hoạch định và tư vấn tài ch nh cá nhân, yêu cầu trình độ nhân viên tư vấn, nhân viên quản l hách hàng là rất cao. Ch nh vì l đ , việc trẻ h a đội ng lao động, nâng cao chất lượng và trình độ đội ng nhân viên là một trong nh ng yếu tố tạo lợi thế để I V phát triển dịch vụ hoạch định và quản l tài ch nh cá nhân. Các ứng viên NH2.1; NH2.2 và NH2.3 còn cho biết hiện các chi nhánh của họ đang đề nghị được tự tuyển dụng theo yêu cầu về trình độ học vấn, kinh nghiệm đáp ứng nhu cầu cơng việc của chi nhánh trong lộ trình phát triển chung của tồn hệ thống. Và trong bài thi tuyển, các chi nhánh này c ng mong muốn được kiểm tra ứng xử và xử lý tình huống nhằm đánh giá đạo đức inh doanh, đạo đức nghề nghiệp của nhân viên. Các chuyên gia c ng cho biết, khi triển khai dịch vụ tư vấn hoạch định và quản lý tài chính cá nhân, các NHTM Việt Nam và cụ thể là BIDV rất phải có điều kiện cho nhân viên tuyển dụng phải có chứng chỉ hành nghề tư vấn tài chính ví dụ như chứng chỉ CFP ở Mỹ.
3.3.1.4. Đánh giá về trình độ cơng nghệ thơng tin CNTT)
Tại thời điểm hiện tại, I V là một trong nh ng Ngân hàng ứng dụng hệ thống CNTT hiện đại nhất Việt Nam. Hiện tại các ứng dụng CNTT đang được BIDV khai thác triệt để, cụ thể việc phát triển các sản phẩm BIDV Smart Banking, BUNO và hiện tại đang triển khai kết hợp v điện tử I V. Theo đ , các ngân hàng đang nỗ lực trong việc đáp ứng nh ng yêu cầu đối với cuộc cách mạng công nghệ .0. Trong năm 2016, I V nhận được nhiều danh hiệu cao qu như: Huân chương Lao động hạng a, Ngân hàng Việt Nam tốt nhất về Công nghệ và vận hành 2016,… đây là một trong nh ng động lực cần thiết để I V c thể triển hai các ản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của hách hàng. Các ứng viên phỏng vấn đánh giá với trình độ cơng nghệ hiện tại và kế hoạch đối mới, cải tiến công nghệ ngân hàng của I V theo xu hướng cơng nghệ 4.0 thì BIDV có có nhiều cơ ở để triển khai dịch vụ tư vấn và quản lý tài chính cá nhân cho khách hàng.
3.3 2 Điều kiện ngoại sinh
3.3.2.1. Nhu cầu của khách hàng
Cùng với xu thế phát triển mạnh m của thị trường tài ch nh, dòng vốn đầu tư trong và ngoài nước đang c ự gia tăng đáng ể, tập trung chủ yếu vào các lĩnh vực ất động ản, chứng hoán, đặc biệt là ự xuất hiện của thị trường chứng hoán phái inh đã tạo nên nhu cầu rất lớn về các hoạt động tư vấn đầu tư, quản l danh mục đầu tư và hoạch định tư vấn tài ch nh cá nhân tại Việt Nam. Với việc ở h u hơn 9 triệu hách hàng c ng như c inh nghiệm nhiều năm trong hoạt động thị trường chứng hoán, I V c đầy đủ các yếu tố để tiếp cận hách hàng đáp ứng nh ng nhu cầu càng cao trong hoạt động tư vấn và quản l tài ch nh cá nhân. Theo dự báo từ các chuyên gia, trong nh ng năm gần đây, cùng với sự phát triển của thị trường tài chính, dịch vụ tài ch nh cá nhân c ng được chuyển biến từ các hoạt động tiết kiệm, hưu tr , đầu tư mang t nh chất đơn lẻ sang dạng tính chất kết hợp tiết kiệm và đầu tư, hưu tr và di ản,… đây là một trong nh ng cơ ở để phát triển dịch vụ Tư vấn hoạch định và Quản l tài ch nh cá nhân trong tương lai.
3.3 2 2 T suất sinh ợi thị trường
Mặc dù gần đây đã c nh ng ch nh ách trong hoạt động chăm c hách hàng nhưng hoạt động huy động vốn dân cư vẫn còn gặp nhiều h hăn do mặt bằng lãi uất gửi tiết iệm tương đối thấp o với các hoạt động đầu tư hác như ất động ản, chứng hoán,… o đ , để đẩy mạnh phát triển dịch vụ Hoạch định và tư vấn quản l tài ch nh cá nhân, Ngân hàng cần đánh giá hiệu quả các hoạt động đầu tư, phân húc và tư vấn hách hàng dựa trên các tiêu ch phân loại hách hàng đã đề ra đồng thời xây dựng các sản phẩm dịch vụ mang tính chất kết hợp như tiết kiệm – đầu tư, tiết kiệm – bảo hiểm, bảo hiểm – hưu tr ,… nhằm tạo nên sự đa dạng trong việc triển khai sản phẩm dịch vụ tại Ngân hàng từ đ c thể tối ưu h a các phương án đầu tư và mang lại hiệu quả cao trong hoạt động đầu tư và tư vấn đầu tư.
3.3 2 3 Xếp hạng thị trường
hạng tín nhiệm tại I V được các công ty xếp hạng tín nhiệm như Moody’ và S&P đánh giá triển vọng ở mức ổn định. Đây là một trong nh ng cơ hội để BIDV có thể thu hút dịng vốn đầu tư trong và ngồi nước. Cụ thể, định hạng tín nhiệm tại I V được Moody’ và S&P xếp loại như au:
Bảng 3.5 Định h ng tín nhiệm BID năm 2016
(Nguồn: áo cáo thường niên I V năm 2016
Tuy nhiên, việc định hạng chỉ mang tính chất thời điểm, do đ I V cần nỗ lực hơn n a trong việc xây dựng thương hiệu, đảm bảo khả năng tăng trưởng trong nh ng năm tới. Trường hợp hạ xếp hạng t n nhiệm c thể gây ra nh ng thay đổi về hoạt động đầu tư, giảm dòng vốn đầu tư vào thị trường chứng hoán trên cơ ở gia tăng mức độ rủi ro do ự thiếu minh bạch về thông tin. Theo nhận định từ nhóm chuyên gia NH1, BIDV cần xây dựng thương hiệu, nâng cao định hạng tín nhiệm trong giai đoạn 2017 – 2022 nhằm nâng cao giá trị và xây dựng niềm tin đối với các đối tác, hách hàng trong và ngồi nước.
3.3.2.4. U tín của ngân hàng
I V c lịch ử hình thành và phát triển từ lâu đời, là một trong ngân hàng thương mại c quy mô lớn nhất Việt Nam, đây là một lợi thế lớn trong việc nhận diện thương hiệu c ng như tạo niềm tin đối với hách hàng, bên cạnh hệ hách hàng ẵn c hơn 9 triệu hách hàng trong đ hách hàng cá nhân đạt trên 8.7 triệu
hách hàng chiếm 96.67% , I V c lợi thế lớn trong việc triển hai các ản phẩm dịch vụ đặc biệt là dịch vụ Quản l tài ch nh cá nhân.
3.4 Đánh giá những thuận ợi và khó kh n tại BIDV khi triển khai dịch vụ Tư vấn hoạch định và Quản lý tài chính cá nhân
3.4 1 Đánh giá những thuận lợi
- Với ề y h n h ệu hơn 60 năm, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam I V được xem là một trong ố nh ng ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam. T nh đến thời điểm 31/12/2016, I V c quy mô tổng tài sản đạt trên 1 triệu t đồng Gần 50 t S Nguồn: áo cáo thường niên 2016 đây là bước ngoặt đánh dấu ự gia tăng quy mô c ng như hả năng tiếp cận hách hàng thông qua mạng lưới rộng lớn với 190 chi nhánh trong nước, 01 chi nhánh tại Myanmar và 815 phòng giao dịch trên cả nước đây là một lợi thế lớn trong việc tiếp cận hệ hách hàng cá nhân của I V.
- ền h h h n h ện ủ BID đạt ố lượng 9 triệu hách hàng, trong
đ hách hàng cá nhân đạt trên 8.7 triệu hách hàng chiếm 96.67% và tương ứng hoảng 9.5% dân ố cả nước. Đây là một lợi thế lớn trong việc hai thác hệ hách hàng của I V, làm cơ ở cho việc đẩy mạnh nhận diện thương hiệu, đa dạng h a hệ hách hàng và dễ dàng nâng cao khả năng tiếp cận ản phẩm dịch vụ của hách hàng.
- Đối với h độn n h n n ẻ, I V lần thứ hai liên tiếp được vinh danh là Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam nhờ việc dẫn đầu hối NHTM về Huy động vốn và dư nợ t n dụng, hoạt động thẻ,… Các ênh bán lẻ hiện tại được I V đẩy mạnh theo hướng an tồn, hiệu quả thơng qua việc gia tăng hả năng tương tác với hách hàng.
- Hệ hốn n n hệ h n n mạnh m với hơn 1.000 máy chủ, 7.000 thiết
bị mạng truyền thông, 1.000 mạng LAN,… đã giúp I V trở thành Ngân hàng gi vị tr ố 1 về mức độ ẵn àng cung ứng CNTT tại Việt Nam. Đây là cơ ở để I V c hả năng ứng dụng công nghệ ố vào các dịch vụ ngân hàng, g p phần làm gia
- H độn nh nh ốn ền ệ đ ng g p t ch cực vào ết quả chung
của toàn hệ thống. Trong năm 2016, I V tiếp tục được vinh danh với 20 giải thưởng uy t n cho các ản phẩm inh doanh vốn và tiền tệ trong đ c nh ng danh hiệu như: Ngân hàng c thông tin nghiên cứu, phân t ch thị trường tốt nhất Việt Nam, Ngân hàng c ản phẩm dịch vụ Ngoại hối tốt nhất Việt Nam,… đây là một trong nh ng cơ ở cho thấy I V c thể xây dựng ản phẩm Hoạch định và quản l tài ch nh tài ch nh cá nhân, h ng định thương hiệu c ng như đáp ứng được nhu cầu của hách hàng.
- H ệu uả h độn ủ n y huộ : Hiện tại I V ở h u 7
công ty con, 5 đơn vị liên doanh và 1 đơn vị g p vốn. Trong đ , Tổng công ty ảo hiểm I V IC và Cơng ty cổ phần chứng hốn I V SC hiện tại đang hoạt động rất hiệu quả, đội ng nhân viên c trình độ cao, đ ng g p nhiều cho ết quả inh doanh chung tại I V. Để triển hai dịch vụ Hoạch định và tư vấn tài ch nh cá nhân thì IC và SC là nh ng công cụ đắc lực giúp I V hoàn thiện hơn về ản phẩm dịch vụ, về nhu cầu nhân ự chất lượng cao.
3.4 2 Phân tích những khó kh n
- K nh n h ệm của các NHTM n ệ ển h ị h ụ H h định uản h nh nh n
Hiện tại, o với các NHTM c 100% vốn nước ngoài, I V vẫn chưa thật ự c nhiều inh nghiệm trong việc triển hai ản phẩm dịch vụ này. Việc hoạch định và quản l tài ch nh cá nhân tại I V chỉ diễn ra một cách ơ hai thông qua việc tư vấn tiền gửi, tư vấn t n dụng và tư vấn ử dụng các ản phẩm dịch vụ đơn lẻ. Theo đánh giá từ nhóm chuyên gia NH1, hiện tại I V đang nghiên cứu xây dựng dịch vụ tư vấn đối với nhóm khách hàng quan trọng (dịch vụ Private Banking). Tuy nhiên, việc triển khai còn gặp nhiều h hăn, một trong nh ng h hăn đ là inh nghiệm trong việc triển khai dịch vụ trên.
- hữn nh nh ề hị hần n n ệ nợ ấu
Trong năm 2015, I V đã thực hiện sáp nhập ngân hàng MHB nhằm thực hiện đề án tái cơ cấu các tổ chức tín dụng của NHNN, do đ , giai đoạn 2015 – 2020
là giai đoạn BIDV s gặp áp lực trong việc xử lý nợ xấu, chuyển giao công nghệ, nhân sự, địa điểm giao dịch,… do đ tạo nên một số hạn chế trong việc triển khai dịch vụ Tư vấn hoạch định và tư vấn tài ch nh cá nhân. Hiện tại, các ngân hàng TMCP Việt Nam đang đẩy mạnh thị phần bán lẻ, đẩy mạnh huy động vốn, tăng trưởng t n dụng bán lẻ, và các ản phẩm dịch vụ hác nhằm cạnh tranh thị phần trong nước, nâng cao hả năng nhận diện thương hiệu và việc xử l nợ xấu au hi thực hiện tái cơ cấu đang là vấn đề I V phải đối mặt trước hi ử dụng các chi ph để xây dựng ản phẩm dịch vụ mới.
- Rủ ề h trong việc triển khai dịch vụ ấn và Ho h định tài chính cá nhân
Hiện tại chưa c hung pháp l quy định cụ thể về dịch vụ Hoạch định và tư vấn tài ch nh cá nhân, do đ hi triển hai, I V gặp một ố vấn đề h hăn về thủ tục, quy định và nh ng vấn đề rủi ro phát inh hác. Theo iến các chuyên gia, hiện tại rủi ro pháp lý là một trong nh ng rủi ro thường xuyên xảy ra trong việc triển khai sản phẩm dịch vụ nói chung và sản phẩm hoạch định tài chính cá nhân nói riêng, một phần là do quy định, quy trình chưa thật sự chặt ch , một phần do đội ng cán bộ nhân viên chưa được đào tạo chuyên sâu dẫn đến rủi ro tiềm ẩn về mặt pháp l tương đối cao.
- Rủ ề hị n trong việc triển khai dịch vụ ấn và Ho h định tài
chính cá nhân
Nền inh tế Việt Nam trong năm 2016 đã đạt được nhiều thành tựu t ch cực nhưng vẫn còn đ nh ng hạn chế và thách thức tạo ra rủi ro đối với việc triển hai ản phẩm dịch vụ tại BIDV. Việc phát triển sản phẩm mới và được sự ủng hộ từ phía thị trường là một trong nh ng vấn đề quan trọng đối với việc triển khai dịch vụ Tư vấn hoạch định và Quản lý tài chính cá nhân tại BIDV.
- Rủ ề uấ trong việc triển khai dịch vụ ấn và Ho h định tài chính cá nhân
đầu tư của hách hàng bị xáo trộn, với một t uất inh lợi ỳ vọng hi tham gia ản phẩm hoạch định tài ch nh cá nhân, rủi ro lãi uất theo chiều hướng tiêu cực ảnh hưởng đến t uất inh lợi của hách hàng, ảnh hưởng đến uy t n và hoạt động của Ngân hàng.
- H n chế về việc tiếp cận thông tin khách hàng
Một trong nh ng h hăn trong việc triển khai dịch vụ Tư vấn hoạch định và Quản l tài ch nh cá nhân đ là hạn chế về khả năng tiếp cận thông tin khách hàng. Tại Việt Nam, việc tuân thủ các quy định về thuế thu nhập cá nhân còn hạn chế, do đ hi hảo sát, đánh giá hách hàng thơng qua bảng khảo sát tình hình tài chính, ngân hàng s gặp h hăn trong việc xác định thu nhập thực tế, làm ảnh hưởng đến việc đưa ra huyến nghị của các chuyên viên tư vấn.