3.3.1.4 .Đánh giá về trình độ công nghệ thông tin CNTT
3 Đánh giá nh ng thuận lợi và h hăn tại BIDV khi triển khai dịch vụ Tư vấn
3. .2 Phâ nt ch nh ngh hăn
3.5.2. Điều kiện về sản phẩm dịch vụ
Thiết kế sản phẩm là một trong nh ng bước quan trọng trong việc hướng hách hàng đến sử dụng và trải nghiệm sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.
Để phát triển dịch vụ Tư vấn hoạch định và quản lý tài chính cá nhân, trước hết cần phải xây dựng sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng được nhu cầu và quản trị được rủi ro đối với khách hàng. Vì vậy, để triển khai dịch vụ Tư vấn hoạch định và quản lý tài chính cá nhân nhân cần xác định rõ:
+ Việc phân khúc khách hàng: Xác định cụ thể đối tượng khách hàng thông qua một số tiêu ch như: Độ tuổi, thu nhập, tài sản hiện h u,…đồng thời đưa ra ản
hách hàng theo các tiêu ch giúp nhà tư vấn và hoạch định đánh giá được nhu cầu, hả năng và hẩu vị rủi ro của từng hách hàng nhằm đánh giá và xây dựng phương án tài ch nh tối ưu tương ứng với mục tiêu hách hàng đặt ra.
Ngoài ra, theo iến của các chuyên gia, h hăn hiện tại các NHTM đang phải đối mặt là việc xây dựng một sản phẩm dịch vụ bao quát hầu hết các nhu cầu của hách hàng, do đ , việc phân húc hách hàng theo các tiêu ch tạo điều iện cho nhân viên tư vấn và hoạch định tài ch nh hướng hách hàng theo nh ng ản phẩm phù hợp nhu cầu và mang lại lợi ch cao nhất cho hách hàng c ng như cho Ngân hàng.
Để xây dựng một sản phẩm dịch vụ mang tính hiệu quả, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, cần trả lời được nh ng câu hỏi sau:
+ Sản phẩm dịch vụ bao gồm nh ng mảng nào? Tính khả thi trong việc liên kết gi a các mảng đầu tư bao gồm việc giảm thiểu rủi ro, gia tăng t suất sinh lợi cho danh mục,… .
+ T lệ phân bổ nguồn vốn đầu tư thế nào? Bao gồm việc phân bổ vốn cho các mục tiêu tiết kiệm, đầu tư, bảo hiểm, hưu tr , di ản,…Điều này phụ thuộc vào trình độ chun mơn của chun viên quản l tài ch nh cá nhân, tuy nhiên đối với một sản phẩm sản phẩm cần giới hạn t lệ đầu tư nhằm tránh tình trạng “Để trứng vào cùng một rổ”.
+ T suất sinh lợi cam kết là bao nhiêu? Ngưỡng cắt lỗ là bao nhiêu? + Thời gian đầu tư dự kiến là bao lâu? (Ngắn hạn, trung hạn và dài hạn) + Tính thanh khoản của các mảng dịch vụ,….
Bên cạnh đ , để triển khai dịch vụ tư vấn và quản lý tài chính cá nhân, Ngân hàng cần xây dựng cơ chế thu nhập – chi phí phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh đồng thời đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
3.5.3. Khả n ng phân oại khách hàng
Khả năng phân loại khách hàng là khả năng đánh giá tiềm lực tài chính của khách hàng, tiềm năng ử dụng các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng. Việc phân loại hách hàng căn cứ vào một số yếu tố như độ tuổi, thu nhập, giới tính, mức độ
chấp nhận rủi ro. Đối với hoạch định và quản lý tài chính cá nhân, việc phân loại khách hàng rất quan trọng, cụ thể phân loại khách hàng giúp chuyên viên quản lý tài ch nh cá nhân xác định được khách hàng mục tiêu, tiết kiệm được thời gian và chi ph chăm c đồng thời hướng khách hàng sử dụng sản phẩm hoạch định và tư vấn tài chính phù hợp.
Khả năng phân loại khách hàng tại Ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố trong đ , c thể kể đến việc định hướng đối tượng hách hàng, ch nh ách chăm c hách hàng, trình độ chun mơn của chuyên viên hoạch định và quản lý tài chính cá nhân.
3.5.4. Trình độ đội ng nhân viên
Tài ch nh cá nhân là lĩnh vực tập trung giải quyết các vấn đề liên quan đến quyết định tài chính của cá nhân bao gồm đặt ra mục tiêu, hoạch định ngân sách và chi tiêu cho các kế hoạch đã đặt ra. Hoạt động tư vấn tài chính diễn ra thường xuyên tại các nước phát triển, tuy nhiên tại Việt Nam, hoạt động tư vấn tài chính cịn rất mới mẻ, chưa c chiều âu và chưa được phổ biến rộng rãi.
Để phát triển dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân, Ngân hàng cần trang bị đội ng nhân viên chuyên nghiệp, có khả năng tài ch nh tốt, nắm bắt được thị trường và có kinh nghiệm trong việc tư vấn các sản phẩm dịch vụ tài chính.
Tại Mỹ, việc đào tạo tư vấn tài ch nh cá nhân được thực hiện hết sức chặt ch , bao gồm các chứng chỉ nghề nghiệp tư vấn tài chính cá nhân (chứng chỉ chuyên gia hoạch định tài chính cá nhân (Certified Financial Planer) của Hội đồng chuyên gia hoạch định tài ch nh cá nhân CFP oard . Để đạt được chứng chỉ CFP, các ứng viên phải đáp ứng được nh ng yêu cầu tối thiểu E : Đào tạo (Education), Thi chứng chỉ (Examination), Kinh nghiệm Experience và Đạo đức nghề nghiệp (Ethics). Các yêu cầu trên là các yêu cầu tối thiểu để ứng viên có thể tham gia vào đội ng chuyên viên tư vấn tài chính tại Mỹ.
Ngồi chứng chỉ CFP, một số chứng chỉ quản lý tài chính cá nhân tại Mỹ có thể kể đến như: Chứng chỉ PFS Per onal Finance Speciali t được cấp bởi Hiệp hội
có tối thiểu hai năm trong các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực hoặc giảng dạy về tài chính cá nhân. Ngồi ra, cịn có chứng chỉ Chartered Investment Counselor (CIC) của Hội các nhà tư vấn đầu tư The Inve tment Advi or Association –IAA).
Dịch vụ tư vấn và quản lý tài chính tại Việt Nam còn há ơ hai và chưa mang tính phổ biến, các hoạt động tư vấn và quản lý tài chính chủ yếu tập trung vào các lĩnh vực đầu tư chứng khốn, Bất động sản,…. vẫn cịn mang tính chất riêng lẻ. o đ , để xây dựng một sản phẩm tư vấn tài ch nh hép n, chuyên viên tư vấn tài chính cần trang bị cho mình hệ kiến thức tốt về tài chính, khả năng làm việc chuyên nghiệp và sự thích nghi tốt với thị trường.
Đối với Ngân hàng, cần tổ chức các buổi đào tạo, hội thảo có sự góp mặt của các chuyên gia nhằm chia sẻ kinh nghiệm, nâng cao kiến thức nghiệp vụ chuyên môn đối với chuyên viên quản lý tài chính cá nhân.
3.5.5 Trình độ cơng nghệ thông tin
Sự phát triển của lĩnh vực tài chính kéo theo nhu cầu về sự phát triển và bảo mật cùa hệ thống cơng nghệ thơng tin. Ngồi việc đáp ứng nh ng yêu cầu tối thiểu về khả năng truyền tải d liệu, khả năng ết nối, tương tác gi a các thành viên tham gia và quan trọng nhất là khả năng bảo mật thông tin khách hàng.
Trong xu thế hội nhập cuộc cách mạng công nghệ số 4.0, các ngân hàng cần trang bị hệ thống công nghệ thông tin tiên tiến, đáp ứng được nhu cầu tìm kiếm thơng tin, khai thác thơng tin của hách hàng. Các chuyên gia được phỏng vấn c ng đánh giá cao ự tác động của hệ thống CNTT đối với việc đáp ứng nhu cầu tài chính của hách hàng, đây c ng là một trong nh ng điều kiện tiên quyết trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng n i chung. Trong đ , đối với dịch vụ tư vấn và quản lý tài chính cần trang bị hệ thống truy vấn và chiết xuất d liệu khách hàng, kiểm soát danh mục đầu tư, tiết kiệm c ng như hả năng tương tác với thị trường cao.
3.5.6. Nhu cầu của khách hàng
Tại Việt Nam, dịch vụ Tư vấn hoạch định và quản lý tài chính cá nhân cịn rất mới mẻ và ơ hai, theo đ , các hoạt động đầu tư, tiêu dùng mang t nh chất riêng lẻ, tự phát. Thống kê cho thấy, tính đến thời điểm 31/12/2017, số lượng tài khoản cá nhân giao dịch chứng khoán chiếm 99,4% tổng số tài khoản giao dịch chứng khoán tại Việt Nam Trung tâm lưu chứng hoán trong hi đ , dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân chỉ triển khai hạn chế ở một số NHTM 100% vốn nước ngoài hoạt động kinh doanh tại Việt Nam như HS C, Citiban , ANZ,… điều đ cho thấy, hoạt động tư vấn tài ch nh cá nhân chưa thật sự trở thành dịch vụ nòng cốt trong sự phát triển dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam. Chính vì l đ , để dịch vụ Tư vấn hoạch định và quản l tài ch nh cá nhân được triển khai một cách rộng rãi, trước hết đòi hỏi một thị trường tài chính phát triển, các ngân hàng gia tăng các dịch vụ tiện ích, tránh sự trùng lắp trong việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ, mang dịch vụ đến gần nhà đầu tư cá nhân hơn thông qua các hoạt động quảng bá sản phẩm, giới thiệu tiện ích sản phẩm,… nhằm hướng khách hàng theo một thói quen quản lý tài chính mới, phù hợp với nhu cầu của thị trường.
Bên cạnh đ , việc thiết kế sản phẩm Hoạch định và quản lý tài chính cá nhân linh hoạt, hiệu quả và tác phong phục vụ chuyên nghiệp của đội ng chuyên viên tư vấn tài ch nh c ng là một trong nh ng yếu tố góp phần gia tăng nhu cầu của khách hàng, tạo tiền đề cho sự phát triển dịch vụ Tư vấn hoạch định và quản lý tài chính cá nhân tại Việt Nam.
3.5.7. T suất sinh lợi của thị trường
Hoạt động hoạch định và quản lý tài chính cá nhân phụ thuộc phần lớn vào t suất sinh lợi thị trường, hầu hết hiệu quả của các sản phẩm hoạch định và quản lý tài ch nh cá nhân đều được đánh giá thông qua mức độ rủi ro và t suất sinh lợi thị trường. Trong giai đoạn t suất sinh lợi thị trường tương đối thấp và rủi ro cao, dịch vụ Hoạt định và quản lý tài chính cần phát huy vai trò mang lại t suất sinh lợi phù hợp với thị trường và mang tính ổn định cao hơn vì hi đ , nhà đầu tư thường tìm
nhận rủi ro và ngược lại, khi thị trường có t suất sinh lợi cao và mức độ chấp nhận rủi ro của nhà đầu tư cao, dịch vụ Tư vấn hoạch định tài chính cá nhân cần mang lại hiệu quả với t suất sinh lợi hấp dẫn. Điều đ cho thấy, sự phát triển của dịch vụ Tư vấn hoạch định tài chính cá nhân phụ thuộc vào t suất sinh lợi và sự dịch chuyển dòng vốn của nhà đầu tư trên thị trường.
3.5.8. Xếp hạng thị trường
Trên thế giới, một số tổ chức xây dựng các bộ chỉ số thị trường như MSCI Morgan Stanley Capital International , S&P Standard & Poor’ , FTSE Financial Time Stoc Exchange , ow Jone và Ru ell… nhằm mục đ ch hỗ trợ các nhà đầu tư quốc tế trong việc đánh giá các cơ hội đầu tư trên phạm vi toàn cầu. Các tổ chức này thường phân loại thị trường chứng khoán theo 3 cấp độ: Thị trường Phát triển (Developed Market), Thị trường mới nổi (Emerging Market) và Thị trường cận biên (Frontier Market), mỗi tổ chức s có nh ng tiêu chí chung nhằm đánh giá, phân loại thị trường chứng khốn bao gồm: i) Quy mơ thị trường, ii) T lệ sở h u của nhà đầu tư nước ngoài, iii) Khả năng tự do chuyển đổi ngoại tệ, iv Phương thức thanh toán sau giao dịch, v) Giao dịch bán khống và cho vay chứng khoán.
Để đưa ra tiêu chí xếp hạng thị trường chứng khốn, các tổ chức này khảo sát dựa trên đánh giá của các nhà đầu tư trên toàn cầu, do đ việc xếp hạng thị trường thể hiện mức độ quan tâm của nhà đầu tư quốc tế tới thị trường đ c ng như đánh giá của họ đến từng thị trường chứng khoán riêng biệt.
Việc thị trường được nâng hạng s kích thích dịng vốn đầu tư chảy vào thị trường đ , thể hiện niềm tin của nhà đầu tư c ng như hạn chế sự bất cân xứng thông tin trên thị trường, làm gia tăng thanh hoản c ng như gia tăng hả năng triển khai các sản phẩm dịch vụ tài ch nh, đặc biệt là dịch vụ Tư vấn hoạch định và quản lý tài chính cá nhân.
Ngoài ra, việc nâng hạng thị trường s thúc đẩy sự cạnh tranh trong các dịch vụ tài chính, làm hồn thiện hơn và đẩy mạnh tính chun nghiệp hơn đối với các dịch vụ này. Ngược lại, thị trường bị đánh giá hạ xếp hạng tín nhiệm s làm nhà đầu tư mất niềm tin đối với thị trường, dòng vốn rút khỏi thị trường và các dịch vụ tài
chính s chịu tác động tiêu cực trong đ c dịch vụ Tư vấn hoạch định và Quản lý tài chính cá nhân bị hạn chế.
3.5.9. Khả n ng tiếp cận sản phẩm dịch vụ của khách hàng
T nh đến thời điểm 12/2017, Việt Nam là một trong nh ng quốc gia được xếp hạng Thị trường cận biên (Ủy ban chứng hoán Nhà nước điều này cho thấy khả năng tiếp cận thông tin trên thị trường còn khá nhiều hạn chế do sự bất cân xứng về thông tin, thị trường tài ch nh chưa thực sự phát triển, trình độ nhà đầu tư cịn thiếu chuyên nghiệp dẫn đến việc triển khai các sản phẩm dịch vụ tài chính cịn nhiều h hăn. o đ , để phát triển và mang dịch vụ Tư vấn hoạch định và quản lý tài ch nh cá nhân đến với khách hàng, Ngân hàng cần nỗ lực trong việc quảng bá, nâng cao tính chuyên nghiệp và khả năng cạnh tranh đối với các sản phẩm dịch vụ đang triển khai.
Ngoài việc hỗ trợ tư vấn một cách trực tiếp, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo với chuyên đề quản lý tài chính cá nhân, nhằm giúp các nhà đầu tư tiếp cận tốt hơn đối với các sản phẩm dịch vụ c ng như hiểu rõ hơn về sự vận động của thị trường tài chính.
3.5.10. Uy tín của ngân hàng so với ngân hàng khác
Trong xu thế thị trường bán lẻ đang được các ngân hàng chú đến, việc nâng cao uy t n, đẩy mạnh phát triển thương hiệu đang là một trong nh ng chủ trương hàng đầu trong việc thu hút hách hàng, gia tăng thị phần tại các NHTM. Một ngân hàng có lịch sử phát triển lâu đời, có hệ khách hàng lớn, khả năng triển khai sản phẩm dịch vụ linh hoạt, đội ng nhân viên c trình độ cao, thể hiện tính chuyên nghiệp s mang lại ưu thế lớn trong việc phát triển các dịch vụ tài ch nh trong đ c dịch vụ Tư vấn hoạch định và quản lý tài chính cá nhân. Theo ý kiến đánh giá của các chuyên gia, việc xây dựng thương hiệu, uy t n đối với khách hàng là một trong nh ng điều kiện hàng đầu giúp cho việc tư vấn khách hàng trở nên hiệu quả. Khách hàng s thấy an tâm, tin tưởng hơn hi ử dụng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng, từ đó có thể khai thác tốt hơn hệ khách hàng mới từ ch nh hách hàng đ .
Ngồi ra, quy mơ và mạng lưới của ngân hàng c ng là một trong nh ng lợi thế lớn trong việc phát triển khách hàng, nâng cao khả năng ết nối gi a khách hàng và khách hàng và gi a khách hàng và ngân hàng.
3.5.11 Điều kiện về môi trường kinh doanh
Dịch vụ tư vấn và quản lý tài chính cá nhân phát triển một cách rộng rãi thì thị trường tài chính phải có sự phát triển tương xứng. Tại Việt Nam, thị trường tài ch nh còn há ơ hai, đang trong giai đoạn phát triển; khả năng tiếp cận các hoạt động đầu tư tương đối thấp, nhu cầu tiết kiệm chiếm t trọng tương đối lớn do đ làm hạn chế khả năng và hạn chế thói quen sử dụng các dịch vụ Ngân hàng. o đ , một trong nh ng điều kiện để dịch vụ Tư vấn hoạch định và Quản lý tài chính cá nhân được triển khai hiệu quả, cần có sự ủng hộ từ ch nh ách điều hành kinh tế vĩ mơ, từ phía nhà cung cấp dịch vụ và người sử dụng dịch vụ nhằm tạo nên sự đồng thuận trong việc phát triển dịch vụ Tư vấn hoạch định và Quản lý tài chính cá nhân.
3.6. Các giải pháp để BIDV có thể triển khai dịch vụ Hoạch định và quản ý tài chính cá nhân
- ở ộn m n un ứn ị h ụ n h n ộ nh y n ị h