CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
3.3. Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro thanh toán thẻ
Xét trong phạm vi hoạt động ngân hàng, hậu quả mà rủi ro mang lại có thể là hậu quả vật chất hoặc phi vật chất, đó là những kết quả ngồi mong đợi mà các NHTM khơng đốn định trước được về thời gian và không gian có thể xảy đến trong quá trình hoạt động kinh doanh. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro có thể là do khách quan như rủi ro do môi trường kinh tế, chính trị, xã hội mang lại hoặc có yếu tố chủ quan như rủi ro đạo đức nghề nghiệp của cán bộ,…và nhiệm vụ của các nhà
quản trị rủi ro là tìm ra ngun nhân đó để tìm cách khắc phục, giảm nhẹ hậu quả mà những rủi ro mang lại. Trên cơ sở nghiên cứu của Nhóm tác giả Shuai Li và cộng sự (2014) và Florentin Butaru và cộng sự (2015), tác giả đã tìm ra một số nguyên nhân như sau:
3.3.1. Nguyên nhân của các rủi ro đối với ngân hàng
3.3.1.1. Xuất phát từ quy trình nghiệp vụ cấp, phát hành thẻ
Bộ phận chịu trách nhiệm ban hành quy trình nghiệp vụ có vai trị quan trọng trong việc hạn chế rủi ro bởi nếu quy trình được ban hành chặt chẽ, phù hợp với thực tiễn sẽ hạn chế các lỗ hổng không cho nhân viên Ngân hàng và tội phạm thẻ lợi dụng gây thiệt hại cho khách hàng và ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng cơng tác quản trị rủi ro thẻ cho Ngân hàng. Ví dụ, nếu quy trình nghiệp vụ cấp phát hành thẻ khơng chặt chẽ có thể dẫn tới sơ hở trong q trình tiếp nhận và lưu trữ thơng tin của khách hàng khi đến giao dịch, nhận thẻ. Thông tin thẻ sẽ dễ dàng bị chuyển ra khỏi chi nhánh ngân hàng tới các bên làm giả thẻ để làm giả thẻ.
Hoặc ví dụ trong quy trình cấp phát thẻ tín dụng, việc rà sốt tín dụng cũng phải được thực hiện giống như việc thẩm định một khoản vay. Tuy nhiên, nếu các nguyên tắc thẩm định này bị nới lỏng, khách hàng có thể dễ dàng có thể được cung cấp các thẻ tín dụng này. Mặc dù mỗi thẻ tín dụng có hạn mức tín dụng khơng cao. Tuy nhiên, nếu nhiều thẻ tín dụng xảy ra rủi ro tín dụng cũng sẽ gây hậu quả nghiêm trọng.
3.3.1.2. Xuất phát từ quy trình nghiệp vụ xét duyệt đơn vị chấp nhận thẻ
Trong tồn bộ quy trình thanh tốn thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ đóng vai trị hết sức quan trọng vì đây là khâu cuối cùng thu nhận thông tin thẻ và cũng là đơn vị duy nhất ngoài ngân hàng và khách hàng nắm được thơng tin, dữ liệu của khách hàng. Chính vì vậy, việc thẩm định, nhận biết khách hàng đối với các đơn vị chấp nhận thẻ cũng rất quan trọng để xác định rõ đâu là đơn vị chấp nhận thẻ tốt, uy tín có thể phục vụ cho người sử dụng an toàn, hiệu quả và đâu là những đơn vị chấp nhận thẻ có dấu hiệu lừa đảo, chiếm đoạt thơng tin của khách hàng. Chính vì vậy,
việc thường xuyên giám sát, kiểm tra những đơn vị chấp nhận thẻ cũng rất quan trọng trong quản lý rủi ro thẻ.
3.3.1.3. Xuất phát từ lỗi của cán bộ ngân hàng
Về bản chất nhân sự của ngành ngân hàng phải là những người được đào tạo bài bản, có ý thức đạo đức tốt do những hoạt động của ngân hàng đều liên quan đến tài chính, nắm giữ tài khoản của khách hàng. Một nhân viên có ý thức đạo đức kém có thể lợi dụng các khe hở về pháp lý, quy trình để lấy trộm thơng tin thẻ của khách hàng hoặc lấy trộm thẻ của khách sử dụng cho mục đích phi pháp. Hoặc, những nhân viên kém ý thức có thể mở các tài khoản thẻ thanh toán “khống” (mở thẻ mà khơng có sự đồng ý từ khách hàng) để đạt chỉ tiêu về mở thẻ hàng tháng cũng có thể gây hậu quả nghiêm trọng cho hoạt động kinh doanh thẻ của đơn vị. Cán bộ ngân hàng có trình độ khơng tốt cũng khơng thể truyền đạt các kiến thức, kinh nghiệm nhằm đề phòng rủi ro gian lận thẻ cho khách hàng hoặc thậm chí cũng khơng thể kịp thời ngăn chặn thiệt hại cho khách hàng khi rủi ro xảy ra.
3.3.1.4. Xuất phát từ hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin
Đây là một yếu tố không thể không nhắc tới của các ngân hàng trong thời đại ngân hàng đang dần được số hóa. Các giao dịch thẻ thanh tốn giờ đây được thực hiện nhiều hơn trên môi trường điện tử. Việc tạo dựng một nền tảng công nghệ thông tin bảo mật, thông suốt sẽ giúp giảm thiểu rất lớn các rủi ro trong thanh toán; đồng thời cũng tạo dựng được sự thân thiện với người sử dụng.
Bên cạnh đó, ATM hay POS của các ngân hàng cũng vẫn là những thiết bị thường bị tin tặc lợi dụng để cài đặt thêm các thiết bị ăn cắp thông tin dữ liệu thẻ. Những cơ sở hạ tầng này nếu khơng được kiểm tra, rà sốt và cập nhật phần mềm thường xuyên sẽ tạo điều kiện rất lớn cho tin tặc thực hiện hành vi đánh cắp thông tin thẻ của khách hàng.
3.3.1.5. Xuất phát từ công tác quản trị của ngân hàng
các ngân hàng, chi nhánh ngày càng nở rộ. Chính vì vậy, nhiều lãnh đạo các chi nhánh thường ép chỉ tiêu về thẻ cho nhân viên. Điều này vơ hình chung cũng tạo áp lực cho nhân viên thực hiện các hành vi như mở thẻ khống, rà soát khách hàng không kỹ lưỡng hoặc không dành nhiều thời gian tư vấn cho khách hàng. Điều này gián tiếp ảnh hưởng tới rủi ro trong hoạt động cung ứng, sử dụng thẻ của khách hàng.
3.3.2. Nguyên nhân các rủi ro đối với khách hàng
3.3.2.1. Về phía khách hàng
Rủi ro thẻ khó có thể xảy ra nếu các thông tin, dữ liệu của khách hàng không bị đánh cắp, ăn trộm. Ngân hàng và các bên liên quan sẽ phải có trách nhiệm rất lớn trong việc đảm bảo những thông tin, dữ liệu này là được an toàn, bảo mật. Tuy nhiên, trách nhiệm của khách hàng là không thể không phủ nhận. Khách hàng cũng cần phải được giáo dục, đào tạo về cách phòng tránh, bảo vệ thơng tin của mình trước các rủi ro về hoạt động thẻ. Đây là một nhân tố hết sức quan trọng và cần được cung cấp đầy đủ thông tin để giảm thiểu tốt hơn các nguy cơ rủi ro phát sinh.
3.3.2.2. Về phía các đơn vị chấp nhận thẻ
Đơn vị chấp nhận thẻ cũng được coi là khách hàng của ngân hàng khi họ ký kết các hợp đồng thỏa thuận với ngân hàng để sử dụng dịch vụ chấp nhận thẻ (POS) tại đơn vị. Như đã phân tích ở trên, các đơn vị chấp nhận thẻ là những đơn vị cuối cùng tiếp nhận thơng tin khách hàng. Có rất nhiều hiện tượng đơn vị chấp nhận thẻ được lập lên như các đơn vị “ma” lấy thông tin của khách hàng để bán lại thơng tin của khách hàng thay vì hoạt động kinh doanh như các đơn vị chấp nhận thẻ bình thương. Điều này ảnh hưởng cực xấu và gây ra nguy cơ rất lớn trong rủi ro hoạt động thẻ. Chính vì vậy, cần phải có những bước xác nhận khách hàng thật tốt kèm theo các biện pháp giám sát quản lý và có hợp đồng xử phạt thích đang với những đơn vị chấp nhận thẻ có dấu hiệu lừa đảo để giảm thiểu bớt rủi ro trong hoạt động thẻ.
3.3.3. Hậu quả của rủi ro kinh doanh thẻ
3.3.3.1. Đối với khách hàng (bao gồm chủ thẻ và ĐVCNT)
Khi xảy ra rủi ro thì người chịu thiệt hại đầu tiên chính là khách hàng. Bởi tội phạm thẻ thường lợi dụng sơ hở hoặc thiếu hiểu biết của khách hàng để lấy cắp thông tin để phát hành thẻ giả lấy tiền từ tài khoản của khách hàng. Vì vậy khi sử dụng và thanh tốn thẻ khách hàng phải ln cảnh giác và làm theo hướng dẫn an toàn của Ngân hàng phát hành thẻ, đồng thời cập nhật danh sách đen do các tổ chức thẻ công bố.
3.3.3.2. Đối với nền kinh tế
Rủi ro trong hoạt động của NHTM nói chung, trong hoạt động thẻ nói riêng đều mang lại những ảnh hưởng không nhỏ cho nền kinh tế. Hoạt động rủi ro tại các NHTM đòi hỏi đầu tư một khoản chi phí lớn cả về tài chính và nhân lực. Nếu rủi ro không được quản lý tốt có thể dẫn đến phá sản Ngân hàng, làm ảnh hưởng đến hoạt động của hệ thống các NHTM trong việc tái cấu trúc.
3.3.3.3. Đối với ngân hàng thương mại
- Làm giảm uy tín của Ngân hàng: Khi gặp rủi ro nghiêm trọng hoặc ít nghiêm trọng thì uy tín của NHTM ít nhiều bị giảm sút trong mắt khách hàng. Bởi không khách hàng nào muốn sử dụng sản phẩm dịch vụ hoặc gửi tài sản của mình vào Ngân hàng có trình độ quản lý rủi ro yếu kém từ khâu nhận diện rủi ro, đánh giá rủi ro đến kiểm soát và tài trợ rủi ro.
- Rủi ro làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng: Rủi ro trong hoạt động kinh doanh nói chung, trong hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng làm giảm đáng kể lợi nhuận của NHTM bởi Ngân hàng có thể khơng thu hồi được vốn (đối với cho vay thẻ tín dụng) và phải trích lập các loại quỹ dự phịng rủi ro tùy theo mức độ nghiêm trọng của chúng.
- Rủi ro có thể làm phá sản Ngân hàng: Tùy thuộc vào mức độ và tần suất của rủi ro mà hậu quả của chúng có thể làm phá sản Ngân hàng nếu trình độ quản lý