CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
5.1. Hệ thống giải pháp đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương – CN Lâm
5.1.3. Giải pháp đối với nghiệp vụ thanh toán thẻ trên POS/ĐVCNT
5.1.3.1. Đối với ngân hàng thanh toán
- Thường xuyên theo dõi nhằm phát hiện các giao dịch bất thường để đưa ra các biện pháp can thiệp kịp thời. Lưu ý theo dõi các chủ thẻ có nợ quá hạn, chi tiêu vượt hạn mức.
- Chấp hành nghiêm ngặt các quy định, quy trình về thẻ.
- Đối với các ĐVCNT, cần thẩm đỉnh kỹ lưỡng trước khi kí hợp đồng. Hướng dẫn, tập huấn cho các đơn vị các biện pháp phòng ngừa gian lận.
- Trang bị đầy đủ các phương tiện hiện đại, thiết bị phát hiện hoặc ngăn chặn thẻ giả cho ĐVCNT.
- Khi ngừng hợp đồng, ngân hàng phải thu lại thiết bị, hóa đơn để đảm bảo ĐVCNT không lợi dụng để thực hiện giao dịch gian lận.
5.1.3.2. Đối với các đơn vị chấp nhận thẻ vật lý
Các ĐVCNT là đơn vị cuối cùng và trực tiếp tham gia vào quá trình giao dịch thẻ. Chính nơi đây là nơi tiềm ẩn cao nguy cơ gian lận thẻ, gây rủi ro cho hoạt động thẻ vì ngân hàng khó kiểm soát được đối tượng này. Chính vì vậy, Vietcombank chi nhánh Lâm Đồng cần yêu cầu các ĐVCNT ký hợp đồng với mình nghiêm túc thực hiện các cơng việc sau:
- Thực hiện các lớp tập huấn cho các ĐVCNT nhằm nâng cao nghệp vụ trong quy trình thanh tốn thẻ tại các ĐVCNT, tập huấn cho ĐVCNT trong nhận diện thẻ giả, các đối tượng lừa đảo sử dụng thẻ đánh cắp để thanh toán…
- Yêu cầu các ĐVCNT in hóa đơn và lưu giữ đầy đủ trong quá trình thực hiện các giao dịch thanh toán với chủ thẻ.
- Các ĐVCNT/ĐƯTM cần cập nhật thông tin rủi ro thẻ, nghiêm túc thực hiện báo cáo rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ theo qui định.
5.1.3.3. Đối với người bán hàng trực tuyến
Có thể nói, mơi trường mạng Internet là nơi tiềm ẩn nhiều rủi ro về hoạt động thẻ nhất bởi các giao dịch thanh tốn diễn ra nhanh gọn, khơng cần thấy mặt chủ thẻ và đơn giản. Bởi vậy, rủi ro này đang mang lại nhiều vấn đề rắc rối cho khơng chỉ khách hàng mà cịn là với ngân hàng. Một số giải pháp để hạn chế vấn đề này gồm:
- Chọn Ngân hàng phát hành, nhà cung cấp dịch vụ cổng thanh tốn uy tín. - Website có thơng tin hồn chỉnh, công cụ hỗ trợ giảm thiểu rủi ro, xây dựng hệ thống ngăn chặn rủi ro nội bộ doanh nghiệp.
- Sử dụng các công cụ bảo mật mới, tạo thêm lớp phịng vệ cho người mua hàng ví dụ như 3Dsecure,…
- Chủ động ngăn ngừa những giao dịch địi bồi hồn xảy ra, phân tích tìm hướng giảm tỷ lệ giao dịch đòi bồi hồn.
5.1.4. Nhóm giải pháp đối với cơ sở hạ tầng, cơng nghệ
5.1.4.1. Chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip
Hiện nay, đa phần các thẻ giả và gian lận đều tấn cơng vào đối tượng chính là thẻ từ do khả năng dễ dàng sao chép và khả năng bảo mật của thẻ này rất thấp. Bởi vậy, nâng cấp, chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip đang là một yêu cầu cấp bách đối với các ngân hàng thương mại nói chung và Vietcombank nói riêng. Thẻ chip (EMV) được các công ty lớn gồm Express, MasterCard và Visa cùng thảo luận viết ra phương thức bảo mật nên về độ bảo mật của thẻ chip gần như là nhất trên thị
trường hiện nay. Thực tế hiện nay cho thấy, NHNN cũng đã có định hướng chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip và yêu cầu các ngân hàng thực hiện theo. Bởi vậy, việc sớm chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip vừa đạt được mục tiêu cơ quan quản lý đề ra, vừa giảm bớt được tình trạng gian lận thẻ, rủi ro thẻ đang diễn ra hiện nay. Tuy nhiên, để chuyển sang loại thẻ này không đơn giản, mất nhiều thời gian và chi phí cao.
5.1.4.2. Đầu tư, củng cố hệ thống thiết bị hỗ trợ
Các hệ thống hỗ trợ kỹ thuật như: phần mềm hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống giám sát hoạt động máy ATM, phần mềm báo cáo tần suất giao dịch máy,… cũng không kém phần quan trọng. Các phần mềm này giúp ngân hàng phát hiện kịp thời các trường hợp sử dụng thẻ bất thường như giao dịch thẻ được sử dụng nhiều nơi trong một thời gian ngắn hoặc số tiền tăng đột biến vượt quá hạn mức tín dụng,….
5.1.4.3. Nghiên cứu, áp dụng các phương thức bảo mật mới tiên tiến
Hiện nay, tokenization đang được coi là một phương thức bảo mật mới an toàn và hiệu quả cho thẻ. Cụ thể, với việc chụp sao lưu thẻ vật lý, cơng nghệ tokenization sẽ mã hóa thẻ đó dưới dạng ảnh hay cịn gọi là các token, mà khơng thể giải mã ngược được và người sử dụng có thể dễ dàng sử dụng thẻ này để đi thanh tốn tại các điêm có chấp nhận thẻ có cơng nghệ tokenization. Hiện nay, hầu hết các POS cũng đều hỗ trợ tính năng thanh tốn bằng thẻ theo cơng nghệ tokenization. Ngồi ra, những cơng nghệ như sinh trắc học cũng có thể ứng dụng để giúp thanh tốn thẻ được an tồn, bảo mật hơn. Chính vì vậy, các ngân hàng nên đầu tư, nghiên cứu và sớm áp dụng những giải pháp bảo mật này vào giao dịch thẻ của mình để giảm thiểu rủi ro mà thẻ có thể gây ra.
5.1.5. Giải pháp về mặt nhân sự ngân hàng
5.1.5.1. Giải pháp nâng cao năng lực cho cán bộ kinh doanh thẻ
Đào tạo, phát triển, nâng cao trình độ năng lực chun mơn và phẩm chất đạo đức của đội ngũ nhân viên ngân hàng nói chung và đặc biệt là nhân viên phụ trách hoạt động thẻ nói riêng, vì trong q trình hoạt động kinh doanh thẻ ln có sự tác động của yếu tố con người nên đây là giải pháp rất quan trọng góp phần cho hoạt động kinh doanh thẻ được an toàn và hiệu quả.
Từ những kiến thức thu thập được các cán bộ kinh doanh thẻ sẽ là những người truyền đạt được tốt nhất về rủi ro thẻ cho khách hàng và giúp họ nâng cao nhận thức trong việc bảo mật thơng tin thẻ, sử dụng thẻ của mình.
5.1.5.2. Giải pháp hạn chế rủi ro đạo đức cán bộ nhân viên
Một số giải pháp sau có thể giúp hạn chế rủi ro cho cán bộ nhân viên mà Vietcombank CN Lâm Đồng có thể thực hiện:
- Thường xuyên luân chuyển cán bộ, xây dựng thực thi chặt quy trình quản lý, vận hành hệ thống, nhất là khu vực máy chủ, hạn chế việc tiếp xúc với các mật khẩu và hệ thống cơ sở dữ liệu khách hàng.
- Tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện và cởi mở. Điều này sẽ giúp họ tránh được những áp lực từ cuộc sống, từ cơng việc dẫn tới có những hành vi tiêu cực, và dễ dàng bị lợi dụng khi gặp đối tượng xấu lôi kéo.
- Nâng cao đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên.
5.1.6 . Giải pháp liên quan đến khách hàng
5.1.6.1. Giải pháp bảo quản thẻ
- Chủ thẻ cần nêu cao tinh thần cảnh giác, bảo quản và cất giữ thẻ an toàn, đề phòng thẻ bị thất lạc, đánh cắp, rơi vào tay đối tượng xấu.
- Nhanh chóng báo với ngân hàng nhằm khóa thẻ kịp thời khi phát hiện thẻ bị thất lạc để trách rủi ro thất thoát tiền.
- Để thẻ tránh xa các thiết bị có phát ra điện từ nhằm đề phịng thẻ bị hư hỏng, ảnh hưởng đến thông tin thẻ.
5.1.6.2. Giải pháp bảo mật thông tin thẻ
- Chủ thẻ cần bảo mật các thông tin liên quan đến thẻ như mật khẩu, tài khoản thẻ, tránh để lộ các thông tin trên.
- Khi phát hiện hoặc nghi ngờ thông tin thẻ bị đánh cắp cần báo với ngân hàng nhằm kịp thời đổi thẻ hoặc thay đổi thông tin bảo mật thẻ.
- Không ghi mã pin lên bề mặt của thẻ, đề phòng trường hợp người khác nhặt được thẻ khi thẻ bị mất. Cài đặt mã pin nên tránh các mã mà đối tượng xấu có thể tìm ra như ngày sinh hoặc số điện thoại…
- Trong quá trình truy cập internet cần chủ động đề phịng virut, các mã độc hại tấn cơng nhằm phá hoại thông tin hoặc ăn cắp thông tin thẻ.
5.1.6.3. Giải pháp an toàn khi rút tiền tại máy ATM
Khi giao dịch tại máy ATM, chủ thẻ cần cẩn thận chú ý các vấn đề sau: - Chủ thẻ cần quan sát những người xung quan khi thực hiện giao dịch rút tiền tại các cây ATM để tránh bị lộ số PIN.
- Chủ thẻ cần nhận lại thẻ khi thực hiện xong giao dịch tại ATM.
- Chủ thẻ cần thông báo ngay với ngân hàng khi thấy cây ATM bị lỗi hoặc có những dấu hiệu bất thường.
5.1.6.4. Giải pháp thanh tốn tiền hàng hóa, dịch vụ tại ĐVCNT
- Khi giao dịch tại các ĐVCNT, chủ thẻ cần bảo mật mật khẩu thẻ, tránh cung cấp mã bảo mật cho ĐVCNT, không nên cho mượn hoặc nhờ người khác sử dụng thẻ để thực hiện các giao dịch thanh toán thẻ qua POS.
- Đối với các giao dịch thanh toán mà chủ thẻ cảm thấy nghi ngờ hoặc khơng chính xác, cần thực hiện hủy và gọi điện cho ngân hàng nhằm xác nhận giao dịch đó đã được hủy.
5.1.6.5. Giải pháp thanh toán qua mạng Internet
- Bảo mật tốt nhất tên tài khoản, và mật khẩu truy cập. Hạn chế sử dụng các máy tính cơng cộng trong q trình thực hiện giao dịch.
- Khơng nên copy sử dụng đường link có sẵn mà nên tự gõ tay, đề phòng dữ liệu bị đánh cắp.
- Cài đặt và thực hiện quét virut định kỳ bằng các phần mềm diệt virut uy tín nhằm đề phịng virut tấn cơng, đánh cắp thơng tin cá nhân.
- Khi thực hiện thanh toán online trên internet, cần chú ý truy cập vào các trang chính thống, đề phịng các trang web giả mạo, đồng không tự ý cung cấp các thông tin thẻ để tránh đối tượng xấu ăn cắp thơng tin thẻ sau đó làm giả thẻ của chủ thẻ nhằm chiếm đoạt tiền trong tài khoản.
5.2.. Khuyến nghị với Chính phủ và các cơ quan hữu quan 5.2.1.Với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước 5.2.1.Với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước
- Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần sớm kiện toàn hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng. Hiện nay chưa có sự đồng nhất trong quy chế nghiệp vụ thẻ giữa các ngân hàng, dẫn đến việc liên kết thẻ giữa các hệ thống ngân hàng còn nhiều hạn chế, gây tốn kém, hiệu quả kinh doanh thấp.
- Chính phủ cần sớm ban hành quy định tội danh và chế tài xử lý nghiêm khắc đối với những đối tượng sử dụng thẻ giả và cấu kết lừa đảo giả mạo giao dịch thẻ tại Bộ luật Hình sự. Các hoạt động giả mạo thẻ thường có liên quan đến yếu tố nước ngồi nên Chính phủ có thể tham khảo luật và quy định của các tổ chức thẻ quốc tế cũng như các quy định của luật pháp quốc tế để ban hành các điều khoản có tính thực thi cao, phù hợp với thông lệ quốc tế, tránh những tranh chấp quốc tế có thể xảy ra mà khơng mâu thuẫn với hệ thống pháp luật Việt Nam.
5.2.2. Với các Hiệp hội như Hiệp hội thẻ và Hiệp hội ngân hàng
kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với các tổ chức thẻ quốc tế nhằm phòng chống và phát hiện thẻ giả mạo, thường xuyên đưa ra các giải pháp nhằm hạn chế các rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.
- Tương tự như Hiệp hội thẻ, Hiệp hội Ngân hàng với tư cách là nơi thể hiện tiếng nói của các ngân hàng TM cần phải phát huy vai trị của mình trong việc tổ chức các buổi Hội thảo, diễn đàn nâng cao kiến thức phòng chống rủi ro thẻ tới không chỉ ngân hàng mà cịn tới khách hàng của mình.
5.3. Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương hội sở
- Tích cực nghiên cứu, xây dựng hệ quy trình nghiệp vụ chuẩn trong hoạt động thanh toán và phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ.
- Theo dõi các báo cáo giao dịch thanh toán thẻ, sử dụng thẻ trong hệ thống thẻ NHNT để phát hiện sớm các trường hợp có nghi ngờ giả mạo, đề ra các biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời, hạn chế tổn thất cho ngân hàng.
- Phối hợp với các chi nhánh và là đầu mối liên hệ với các cơ quan pháp luật để xử lý, điều tra và quản lý các trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, mất cắp, thất lạc...
- Xem xét điều chỉnh lại chỉ tiêu phát triển thẻ đối với các đơn vị kinh doanh căn cứ trên số nhân viên của từng chi nhánh, đảm bảo việc phát triển thẻ được đồng đều tại các chi nhánh và tránh tạo áp lực lên một số chi nhánh nhất định.
- Các ngân hàng thường xuyên giám sát chặt chẽ các quy trình, thủ tục hoạt động của mình, cẩn trọng trong khâu tuyển chọn và thậm chí phải áp dụng biện pháp luân chuyển cán bộ nhằm ngăn ngừa mọi rủi ro có thể xảy ra.
Kết luận
Với những đặc trưng quan trọng như: đa dạng, phong phú về sản phẩm cũng như đối tượng khách hàng; về tiện ích sản phẩm dịch vụ lẫn loại hình các kênh phân phối… Hoạt động kinh doanh thẻ có tác dụng đẩy nhanh q trình ln chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm năng to lớn về vốn để phát triển kinh tế; đồng thời, giúp cải thiện đời sống dân cư, hạn chế thanh tốn tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng lẫn khách hàng. Tại Việt Nam, cơ hội phát triển sản phẩm và dịch vụ thẻ vẫn còn rất lớn cho các NHTM. Tuy nhiên, các NHTM cần lưu ý rằng rủi ro ln ln rình rập trong hoạt động kinh doanh bán lẻ này. Trong khi các tổ chức thẻ trên thế giới đã có hàng chục năm phát triển với nhiều kinh nghiệm trong phòng tránh và xử lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, Việt Nam mới chỉ có chưa đến 25 năm hoạt động trong lĩnh vực này. Do vậy, việc thiếu kinh nghiệm trong hoạt động kinh doanh thẻ là khó tránh khỏi.
Với mong muốn hoạt động thẻ của Vietcombank Lâm Đồng nói riêng và thị trường thẻ Việt Nam nói chung ngày càng phát triển và tránh được những rủi ro, gian lận, luận văn đã giúp người đọc có được cái nhìn một cách tổng thể về hoạt động kinh doanh thẻ, đồng thời phân tích những rủi ro cụ thể mà Vietcombank Lâm Đồng cũng như nguyên nhân của những vấn đề còn tồn tại. Cuối cùng, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác hạn chế rủi ro đối với hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tại chi nhánh. Qua đó, tác giả hy vọng rằng những giải pháp này có tính ứng dụng và phù hợp với chi nhánh trong thời gian sắp tới, đồng thời có giá trị tham khảo cho các NHTM khác ở Việt Nam.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2016-2018 của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
2. Đặng Cơng Hồn, 2012. Chính sách của Nhà nước trong phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt – Kinh nghiệm phát triển thẻ thanh toán ở Hàn Quốc và một số hàm ý cho Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, số 24, trang 9-15.
3. Hà Thị Anh Đào, 2009. Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh
thẻ tại Ngân hàng Công thương Việt Nam. Luận văn Thạc sĩ. Trường Đại học
Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
4. Lê Hữu Thọ, 2007. Những giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh
doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam. Luận văn Thạc sĩ.