CHƯƠNG 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG
5.2.3. Tăng khả năng phối hợp giữa NHCSXH tỉnh Vĩnh Long với các tổ chức
liên quan nhằm hạn chế sai sót của các tổ chức liên quan trong q trình cấp tín dụng
“Một trong những nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong hoạt động QTRRTD của NHCSXH tỉnh Vĩnh Long là do sự phối hợp giữa NHCSXH tỉnh Vĩnh Long và các chủ thể liên quan chưa thực sự tốt, được trình bày trong mục 4.3.3.1”. Vì vậy, cần phải có sự phối hợp chặt chẽ hơn nữa giữa chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị xã hội, Tổ TK&VV với NHCSXH để QTRRTD tốt hơn.
“UBND các cấp cần kiện toàn củng cố Ban giảm nghèo. Ban giảm nghèo địa phương phải bám sát địa bàn, nắm rõ thực trạng hộ nghèo, đảm bảo tính khách quan, cơng bằng nhằm đảm bảo xác định đúng đối tượng vay, giúp CN tránh được hiện tượng cho vay sai đối tượng”.
đồn viên của mình. Các đồn thể tại địa phương chịu trách nhiệm cao trong kết quả kiểm tra khách hàng sử dụng vốn vay, phải” thực hiện tốt việc kiểm tra sử dụng vốn vay và đôn đốc thu hồi nợ theo đúng thời gian thỏa thuận trong hợp đồng. Ngoài ra, các đoàn thể phải lên kế hoạch kiểm tra định kỳ và bất thường đối với hội viên để nhanh chóng đánh giá tình hình của hội viên. Do đó, NHCSXH tỉnh Vĩnh Long cần phải phối hợp với hội đoàn thể, tiến hành tập huấn, hỗ trợ cho các hội viên, kiến thức, kỹ năng và kinh nghiệm để thực hiện được các công đoạn được ủy thác”.
NHCSXH cần điều chỉnh các nội dung liên quan đến phương thức cho vay uỷ thác để đảm bảo hiệu quả hơn. Cụ thể, tổ chức hội cấp xã cần gia tăng vai trò kiểm tra, giám sát người vay và Tổ TK&VV. Đồng thời”, NHCSXH cần chi trả phí ủy thác dựa trên hiệu quả cơng việc là lãi thu về và CLTD.
Tổ TK&VV được thành lập phù hợp với quy định của NHCSXH. Việc tuyển chọn tổ trưởng và ban quản lý tổ cần phải được đánh giá năng lực và có phẩm chất đạo đức. Người được lựa chọn phải đảm bảo được lợi ích hài hịa của tổ trưởng, tổ viên. NHCSXH cần tiếp tục thực hiện đánh giá phân loại tổ. Trong thời gian tới, NHCSXH tỉnh Vĩnh Long cần hồn thiện bộ tiêu chí phân loại tổ nhằm đánh giá chính xác chất lượng của tổ TK&VV. Kết quả phân loại này sẽ được sử dụng làm căn cứ cho việc chi hoa hồng cho Ban quản lý tổ. Nếu Tổ TK&VV nào xếp loại tốt thì nâng mức chi hoa hồng cho ban quản lý tổ và ngược lại để khuyến khích ban quản lý tổ hoạt động tốt hơn”
Sử dụng và nâng cao hiệu quả khai thác công nghệ trong hoạt động QTRRTD và sự phối hợp với các bên liên quan. Cơ sở dữ liệu liên quan đến khách hàng cần được thu thập và chia sẻ giữa các bên để các bên có thơng tin về người vay. Bên cạnh đó, việc triển khai công nghệ giúp các bên phối hợp vơi snhau nhanh chóng, hiệu quả và đồng bộ, từ đó tăng khả năng QTRRTD.
5.2.5 Giải pháp nâng cao nhận thức của khách hàng vay vốn
Do đối tượng khách hàng vay vốn phần lớn là hộ nghèo và các ĐTCS chưa có nhận thức cao về ý thức và khả năng trả nợ, tâm lý ỷ lại vào Nhà nước cịn cao,
đã phân tích trong mục 4.3.3.2. Vì vậy, để hạn chế RRTD xảy ra, NHCSXH tỉnh Vĩnh Long cần phối hợp với các tổ chức chính trị xã hội tổ chức các buổi tập huấn, hội thảo nhằm giáo dục tài chính cho các ĐTCS, giúp các ĐTCS nhận thức được ý nghĩa về vốn tín dụng chính sách, từ đó nâng cao ý thức của bản thân trong việc sử dụng vốn.
Ngoài ra, NHCSXH tỉnh Vĩnh Long cần kết hợp với các tổ chức dạy nghề, Hội Nông dân, các cơ sở cung cấp vật ni, cây giống để đào tạo người dân có thêm kiến thức, kinh nghiệm nhằm đảm bảo triển khai phương án vay vốn một cách hiệu quả. Điều này có ý nghĩa quan trọng trong việc đảm bảo khả năng thu hồi vốn cho NHCSXH tỉnh Vĩnh Long.
5.3 KIẾN NGHỊ
5.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành: NHNN luôn đóng vai trị quan trong trong việc định hướng quản lý và tư vấn cho các NH. Do đó, NHNN cần tăng cường thực hiện định hướng, tư vấn cho NHCSXH để hạn chế RRTD trong quá trình hoạt động. Muốn vậy, NHNN cần phải tập hợp được cơ sở dữ liệu thị trường làm cơ sở cho việc đưa ra dự báo khách quan, khoa học, từ đó, đưa ra gợi ý cho các NH nói chung và NHCSXH nói riêng tham khảo nhằm chủ động trong việc hoạch định chính sách tín dụng phù hợp. Bên cạnh đó, NHNN cần nghiên cứu và tạo ra hành lang pháp lý để thực hiện hoạt động bảo hiểm tín dụng như bảo hiểm tiền vay, các cơng cụ phái sinh tín dụng...Điều này sẽ giúp cho NHCSXH có nhiều biện pháp hơn để quản lý RRTD. Ngoài ra, NHNN cũng cần tổ chức các lớp đào tạo để các NH bao gồm NHCSXH nắm được các nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng, phái sinh tín dụng để áp dụng trong thực tế hoạt động, giúp NH phòng ngừa và phân tán RRTD.
5.3.2 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam
NHCSXH trung ương cần phải “xây dựng chiến lược QTRRTD cho toàn hệ thống. Trên cơ sở chiến lược QTRRTD, NHCSXH cần phải xây dựng hệ thống
quản lý, kiểm sốt, hạn chế và xử lý rủi ro nói chung, RRTD nói riêng trên tồn hệ thống nhằm quán triệt các nội dung về phòng ngừa và hạn chế RRTD cho tất cả mọi cán bộ ở mọi cấp. Bên cạnh đó, việc thành lập phịng quản lý rủi ro đóng vai trị cấp thiết, độc lập với phịng tín dụng. Các phịng kiểm sốt nội bộ sẽ đóng vai trò bổ sung, hỗ trợ cho việc phòng ngừa, kiểm soát, hạn chế và xử lý rủi ro. Chú trọng xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu khách hàng, hệ thống công nghệ thông tin trong việc thu thập”, xử lý nghiệp vụ phát sinh thống nhất từ trung ương xuống từng đơn vị để đảm bảo cho các nghiệp vụ phát sinh nhất quán trên toàn hệ thống. Điều này tạo thuận lợi cho việc thu thập số liệu, thực hiện báo cáo, cũng như cơng tác QTRRTD tốt hơn. Ví dụ, khi thống nhất được cơ sở dữ liệu, thống nhất được nghiệp vụ trên phần mềm, việc thực hiện chuyển nợ giữa các CN thuận lợi khi khách hàng vay di chuyển địa bàn sinh sống. Bên cạnh đó, đây cũng là nguồn cơ sở dữ liệu quan trọng giúp NHCSXH xây dựng được cơ chế cảnh báo RRTD cũng như xác định được mức độ tổn thất, thiệt hại với từng khoản vay.
- Xác định mức độ chấp nhận của một số chỉ tiêu liên quan đến RRTD trong hệ thống NHCSXH, đồng thời quy định trách nhiệm của CBTD, lãnh đạo trực tiếp đơn vị trong việc sử dụng các chỉ tiêu cảnh báo RRTD để cảnh báo, điều hành hoạt động của đơn vị.
- Cần tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện mơ hình tổ chức và bộ máy theo hướng gọn nhẹ, hiện đại hóa, giảm bớt khâu trung gian, giảm chi phí và tăng cường đội ngũ cán bộ tín dụng cơ sở; cải tiến mơ hình và phương thức hoạt động của tổ TK&VV ở cơ sở, đảm bảo dân chủ, công khai, người dân thực sự được tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ưu đãi với mức vay, thời hạn cho vay hợp lý đảm bảo đủ chi phí và chu kỳ sản xuất.
Tóm tắt chương 5
Từ định hướng công tác QTRRTD của NHCSXH tỉnh Vĩnh Long đến năm 2025, kết hợp với những đánh giá về thực trạng QTRRTD trong chương 4, “đề tài đã đưa ra những giải pháp cho NH. Các giải pháp được đề xuất bao gồm: (1) hoàn thiện chính sách tín dụng và tuân thủ nghiêm chính sách tín dụng được ban hành; (2) giải pháp về công tác xử lý nợ bị rủi ro; (3) tăng khả năng phối hợp giữa NHCSXH tỉnh Vĩnh Long với các tổ chức liên quan; (4) nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng. Ngồi ra, đề tài đã đề xuất một số kiến nghị” đối với NHNN và NHCSXH Việt Nam.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng là “hoạt động ln tiềm ẩn rủi ro vì vậy, các NH ln phải chú trọng đến công tác QTRRTD nhằm hạn chế thiệt hại, tổn thất để phát triển bền vững”. Mặc dù là loại hình NH hoạt động khơng vì mục tiêu lợi nhuận nhưng NHCSXH nói chung và NHCSXH tỉnh Vĩnh Long nói riêng ln chú trọng đến cơng tác QTRRTD vì “đối tượng khách hàng của NH ln là nhóm đối tượng có rủi ro cao như hộ nghèo, hộ cận nghèo, gia đình khó khăn”… NHCSXH tỉnh Vĩnh Long đã ln duy trì được tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khoanh ở mức thấp và có xu hướng giảm dần từ năm 2016 – 2018. Đạt được kết quả như vậy một phần rất quan trọng là do CN đã quan tâm đúng mực đến công tác QTRRTD.
Đề tài đã trình bày được những cơ sở lý thuyết về RRTD và QTRRTD tại NHCSXH cũng như những nghiên cứu thực nghiệm có liên quan để làm cơ sở cho việc phân tích đánh giá thực trạng công tác QTRRTD tại NHCSXH tỉnh Vĩnh Long. Phân tích số liệu thứ cấp có liên quan cho thấy CLTD của CN ngày càng được cải thiện khi tỷ lệ nợ quá hạn, nợ khoanh đều giảm xuống thấp. Mặc dù phần lớn nợ quá hạn tại NHCSXH tỉnh Vĩnh Long là nợ khơng có tài sản bảo đảm nhưng CN đã có cơ chế giám sát dựa trên hoạt động của tổ TK&VV. Công tác QTRRTD tại CN cũng đã “đạt được những kết quả đáng khích lệ là: xây dựng mục tiêu hoạt động tín dụng hàng năm; chủ động tuân thủ các quy định, chính sách tín dụng đã được ban hành; chính sách, quy trình tín dụng được ban hành cụ thể, rõ ràng, chi tiết”; mơ hình quản trị rủi ro phân tán phù hợp với đặc điểm hoạt động mang tính chất địa phương, các khoản vay nhỏ, khơng địi hỏi kỹ thuật phức tạp và đã thực hiện quản trị rủi ro danh mục.
Bên cạnh những kết quả đạt được, cơng tác QTRRTD tại CN vẫn cịn tồn tại một số hạn chế như: sai sót trong q trình cấp tín dụng từ các chủ thể liên quan; chưa xây dựng được cơ chế cảnh báo RRTD; kết quả nhận diện, đánh giá RRTD chưa thực sự khách quan; biện pháp xử lý nợ quá hạn vẫn tập trung vào phương pháp khai thác.
Dựa trên những đánh giá, kết hợp với phân tích định hướng của NHCSXH tỉnh Vĩnh Long đến năm 2020, đề tài đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực QTRRTD của NHCSXH tỉnh Vĩnh Long. Các giải pháp được đề xuất gồm hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý liên quan đến công tác QTRRTD từ cấp trung ương đến CN; nghiêm túc tuân thủ chính sách, quy định liên quan đến hoạt động tín dụng, QTRRTD; giải pháp về xử lý nợ bị rủi ro; nâng cao khả năng phối hợp giữa CN và các chủ thể có liên quan. Bên cạnh đó, CN cũng cần sự quan tâm từ NHCSXH trung ương và Ngân hàng Nhà nước.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt
1. Bùi Diệu Anh, Lê Thị Hiệp Thương, Nguyễn Thị Mỹ Hạnh, Võ Thị Thanh Nga (2013), Hoạt động kinh doanh ngân hàng, NXB Phương Đông, trang 38 - 46 2. Trần Giáp, 2017. Ngân hàng Chính sách xã hội xứng đáng với một thương hiệu
đặc thù của ngành Ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng, trang 23 - 30
3. Hà Thị Hạnh, 2004. Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức và cơ chế hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội. Luận án tiến sỹ, trang 40 - 52
4. Nguyễn Thị Xuân Hương, Dương Thị Bích Diệu, 2018. Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn tín dụng cho hộ nghèo từ Ngân hàng Chính sách xã hội quận Ơ Mơn, thành phố Cần Thơ. Tạp chí khoa học và công nghệ lâm nghiệp số 3 (2018), trang 39-45.
5. Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2018), Hệ thống văn bản nghiệp vụ NHCSXH (Tập 1,2,3), Tài liệu lưu hành nội bộ;
6. Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Long, Báo cáo kết quả hoạt động năm 2014, 2015, 2016, 2017, 2018, Vĩnh Long.
7. Trần Lan Phương (2016), “Hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng chính sách của NHCSXH”. Luận án tiến sĩ kinh tế - Học viện Ngân hàng, trang 31 - 43
8. Võ Thị Quý, Bùi Ngọc Toản (2014), Các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng của hệ thống NHTM Việt Nam. Tạp chí khoa học Trường Đại học mở TP HCM, số 3 (36) 2014, trang 72 - 83.
9. Nguyễn Quyết Thắng, Nguyễn Thị Hương Giang, Lê Thị Ngọc Loan, 2017. Giải pháp nâng cao CLTD Học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn tại Ngân hàng Chính sách xã hội thị xã Phước Long. Tạp chí Khoa học công nghệ và Thực phẩm số 11 (2017), trang 123-132
trưởng và rủi ro tín dụng tại các NHTM Việt Nam. Tạp chí khoa học Trường Đại học Trà Vinh, số 24 tháng 12 năm 2016, 46 - 57.
11. Lê Thị Thu Thủy (2016), Xử lý nợ xấu của Ngân hàng chính sách xã hội - Thực trạng và những vấn đề đặt ra. Tạp chí Khoa học Đại học Quốc gia Hà Nội, Tập 32, Số 1, trang 60 - 68
12. Huyền Trang (2019), Hiệu quả từ những điểm giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Long, Tạp chí Ngân hàng số 7/2019, trang 23 - 26
13. Hoàng Xuân Trường, Nguyễn Văn Lý, Nguyễn Thị Liễu, Đào Anh Tuấn, Trương Thị Hằng Nga, Nguyễn Anh Hoàng, Nguyễn Mai Huệ, Nguyễn Thị Việt Hằng, Trịnh Thị Thắm, Võ Thị Lan Hương (2016), “Cảnh báo, phịng ngừa rủi ro tín dụng trong hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội”, Đề tài nghiên cứu khoa học của Ngân hàng Chính sách xã hội, trang 34 - 56.
14. Kim Yến, 2019. Tỉnh Vĩnh Long còn 7.363 hộ nghèo, chiếm tỷ lệ 2.63% tổng
số dân trong tỉnh, truy cập tại
https://tintuc.vinhlong.gov.vn/Default.aspx?tabid=144&ID=59460
Danh mục tài liệu tiếng Anh
1. A Saunder, H Lange (1999), Financial Institution Management – A Modern Perpective, pp 25 - 34
2. Basel Committee on Banking Supervision (2005), Basel II: International Convergence of Capital Measurement and Capital Standards: a Revised Framework (BCBS), pp 46 - 58
3. John N. N. Ugoani (2015), “Poor Credit Risk Management and Bank Failures in Nigeria”, International Journal of Economics and Business Administration, Vol. 1, No. 1, 2015, pp. 17-24
4. Kiweu, Josephat Mboya (2002), Risk Management Best practices in microfinance. Microfinance Best practices Seminar proceedings, 178 - 185 5. Mark M. Pitt, Shahidur R. Khandker (1998) The impact of Group- Based Credit
programs on poor house holds in Bangladesh. Does the Gender of participants matter?. Journal of political economy, 106,5: 958-996.
6. Olaf Weber và Sven Remer (2011), “Socail banks and the future of Sustainable finance”. Publisher: Abingdon, Oxon ; New York : Routledge, 2011
7. Olaf Weber (2014), Socail banking: concept definitions and practice. Global soacail policy 2014, vol 14(2) 265-281.
8. Quach Manh Hao (2005), Access to Finance and poverty reduction an application to rural Vietnam. The University of Birmingham.
9. Takatoshi ITO, Reform of Japan’s policy-based lending institution. Microfinance
10. Yoichi Izumida (2003), Policy Lending for Social Policy-challengs of the VBSP. The University of Tokyo
PHỤ LỤC 1
* Theo chính sách ban hành của Chính phủ, trong giai đoạn 2014 - 2019 NHCSXH tỉnh Vĩnh Long đã thực hiện 15 CTCV
1. Cho vay hộ nghèo theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ.
2. Cho vay hộ cận nghèo theo Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg ngày 23/02/2013 của Thủ tướng Chính phủ
3. Cho vay hộ mới thoát nghèo theo Quyết định số 28/2015/QĐ-TTg ngày 21/7/2015 của Thủ tướng Chính phủ
4. Cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/9/2007 của Thủ tướng Chính phủ.