Mục đích cho vay Thời hạn cho vay tối đa
- Mua sắm, tiêu dùng 10 năm - Xây, sửa nhà/Mua đất 15 năm - Kinh doanh ngắn hạn 1 năm - Mua ô tô tiêu dùng 5 năm - Mua ô tô kinh doanh (xuất xứ Trung Quốc) 3 năm
- Mua ô tô kinh doanh (khơng phải xuất xứ Trung Quốc)
5 năm - Vây tín chấp qua lương 5 năm
- Chính sách lãi suất của Agribank Chi nhánh Tp Buôn Ma Thuột phải tuân thủ theo Qui định của Tổng giám đốc Agriabnk ban hành trong từng thời kỳ và hài hoà với lãi suất cho vay trên thị trường. Mục tiêu của chính sách lãi suất cho vay KHCN của Agribank Chi nhánh Tp Buôn Ma Thuột như sau:
+ Tuân thủ theo qui định của pháp luật và của Agribank trung ương. Thông thường lãi suất cho vay ngắn hạn Agriabank trung ương thường qui định mức sàn và lãi suất cho vay trung hạn qui định mức trần và lãi suất cho vay một số lĩnh vực sẽ qui định mức trần. Agribank Chi nhánh Tp Buôn Ma Thuột thường đưa ra mức lãi suất cho vay thấp hơn trần và cao hơn sàn là 0,5%/năm so với lãi suất Agribank trung ương đưa ra.
+ Đảm bảo có lãi cho Chi nhánh
+ Cạnh tranh được với các đối thủ trên thị trường
Chính sách lãi suất cho vay KHCN sẽ do phịng Kế tốn đưa ra thơng qua ý kiến của các phòng nghiệp vụ cho vay và phê duyệt của Giám đốc Chi nhánh. Sau khi được phê duyệt, lãi suất cho vay sẽ được thông báo tại trụ sở Chi nhánh và các Phịng giao dịch. Ngồi ra, một số chương trình ưu đãi cịn được quảng cáo bằng các pano, băng rôn tại những chỗ gây ấn tượng với khách hàng.
- Tài sản đảm bảo cho nghĩa vụ vay vốn của khách hàng cá nhân: Tài sản đảm bảo của Agribank Chi nhánh Tp Buôn Ma Thuột là những tài sản được nhận theo qui định của pháp luật, Agribank trung ương. Mục tiêu của chính sách tài sản bảo đảm như sau:
+ Tuân thủ theo qui định của pháp luật và của Agribank trung ương.
+ Tài sản không bị cấm kinh doanh, giao dịch và tài sản có khả năng thanh khoản, chuyển nhượng, mua bán
Agribank Chi nhánh Tp Buôn Ma Thuột thường chỉ nhận những tài sản để làm tài sản đảm bảo cho nghĩa vụ vay vốn khách hàng cá nhân như quyền sử dụng
đất, quyền sở hữu nhà ở, ô tô, tàu cá... Những tài sản này thường là của chính khách hàng vay hoặc của bên có mối quan hệ huyết thống.
* Xây dựng quy trình cho vay
Hình 2.3. Quy trình cho vay KHCN tại Agribank
Quy trình cho vay của Agribank gồm các trình tự như sau:
- Tiếp nhận hồ sơ
CBKH nhận hồ sơ đề nghị vay vốn từ KH và kiểm tra về mặt số lượng, tính hợp lệ, tính hợp pháp, của hồ sơ và sự phù hợp giữa các hồ sơ.
Tùy theo từng loại hình cho vay, đối tượng mà CBKH lựa chọn phương án thẩm định và đảm bảo được các nội dung sau:
+ Đánh giá năng lực hành vi dân sự của KH khi vay vốn và tính pháp lý của hồ sơ
+ Đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án, phương án vay
+ Đánh giá tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh và khả năng trả nợ của KH
+ Đánh giá tài sản đảm bảo vốn vay (nếu có)
CBKH phải lập tờ trình cấp tín dụng, ký và trình cấp phê duyệt
- Quyết định cho vay
+ Ra quyết định cho vay
Trong phạm vi quyền hạn uỷ quyền, căn cứ Tờ trình thẩm định của Cán bộ Khách hàng/Phòng đề xuất cho vay, cấp thẩm quyền phải đưa ra quyết định đồng ý cho vay/không đồng ý hoặc đồng ý và cần bổ sung thêm điều kiện khác
+ Thực hiện quyết định cho vay
Trưởng hợp đồng ý cho vay: CBKH soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Biên bản định giá tài sản bảo đảm, Hợp đồng bảo đảm và trình phụ trách bộ phận cho vay ký. Phụ trách bộ phận/Phòng cho vay xem và ký nháy từng trang và ký trình cấp thẩm quyền quyết định.
Sau khi Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm và các giấy tờ liên quan được hai bên ký, đóng dấu Cán bộ Khách hàng giao cho bộ phận Quản lý nợ khai báo trên hệ thống
Trường hợp từ chối cho vay: CBKH soạn văn bản từ chối khách hàng và nêu rõ lý do từ chối cho vay. Sau đó CBKH trình Phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay kiểm sốt và trình lên cấp thẩm quyền ký văn bản từ chối cho vay. Cuối cùng là gửi thông báo từ chối cho vay và trả lại hồ sơ cho khách hàng.
- Lưu giữ hồ sơ
Cán bộ khách hàng gửi toàn bộ hồ sơ cho Bộ phận Quản lý nợ/Phòng Quản lý nợ để lưu giữ hồ sơ và tác nghiệp trên hệ thống
- Giải ngân và kiểm soát sau cho vay
Căn cứ giấy nhận nợ khách hàng lập, CBKH kiểm sốt tính hợp lý, hợp lệ của hồ sơ nhận nợ và trình lên Phụ trách bộ phận trực tiếp cho vay duyệt và gửi qua bộ phận Kế tốn.
Sau khi giải ngân, CBKH phải kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay và đơn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn và đầy đủ.
Quy trình cho vay của Agribank nói chung và của Chi nhánh nói riêng đã được cải tiến rất nhiều theo hướng chuẩn hoá, tinh gọn, đầy đủ. Thể hiện của sự cải tiến này là thay thế Tờ trình soạn tay bằng Tờ trình chấm trên hệ thống ở một số sản phẩm chuẩn. Ngoài ra, cấp thẩm quyền Giám đốc Chi nhánh còn uỷ quyền cho cấp Phụ trách Khách hàng bán lẻ được quyền quyết định cho vay với mức cấp tín dụng từ 2 tỷ đồng trở xuống. Sự cải tiến và phân quyền này đã giúp rút ngắn thời gian thẩm định và đáp ứng nhanh nhất nhu cầu của khách hàng.
* Uy tín, thương hiệu và chất lượng sản phẩm, dịch vụ
Uy tín, thương hiệu và chất lượng sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN của Agribank Chi nhánh Tp Buôn Ma Thuột được đánh giá thơng qua mức độ hài lịng của khách hàng về cơ sở vật chất, sự thuận tiền trong giao dịch, chất lượng sản phẩm tiền vay cũng như phong cách, thái độ phục vụ của nhân viên. Tác giả đã khảo sát 142 khách hàng và thu được kết quả như sau: