Hồ sơ mở tài khoản của cá nhân như sau gồm các giấy tờ chính sau: - Giấy đề nghị mở tài khoản;
- Các giấy tờ chứng minh tư cách của người đại diện, người giám hộ hợp pháp của người chưa thành niên, người mất năng lực hành vi dân sự, người hạn chế năng lực hành vi dân sự.
Mặc dù không có quy định, nhưng để định danh khách hàng, các ngân hàng thương mại đều yêu cầu khách hàng cá nhân phải cung cấp giấy tờ tùy thân kèm theo Giấy đề nghị mở tài khoản. Giấy tờ tùy thân có thể là giấy chứng minh nhân dân, chứng minh quân đội hoặc Hộ chiếu.
* Giấy đề nghị mở tài khoản
So với Giấy đề nghị mở tài khoản của tổ chức, Giấy đề nghị mở tài khoản dành cho các nhân chỉ cần các thông tin để định danh cá nhân và đăng
ký mẫu chữ ký sử dụng trên chứng từ giao dịch với Ngân hàng. Ngoài ra, để phục vụ cho việc quản lý tài khoản, khách hàng cũng cần đăng ký người được chuyển giao tài khoản khi khách hàng chế hoặc mất tích. Căn cứ vào Khoản 1 Điều 5 Quyết định số 1284/2002/QĐ-NHNN, Giấy đề nghị mở tài khoản giành cho khách hàng cá nhân phải có những thông tin chính như: Họ tên và địa chỉ của chủ tài khoản, thuộc đối tượng người cư trú hay không cư trú; Thông tin về giấy tờ tùy thân của chủ tài khoản; Mẫu chữ ký của chủ tài khoản sẽ sử dụng trên các chứng từ giao dịch với Ngân hàng và người được ủy quyền ký thay; Người được chuyển giao tài khoản khi chủ tài khoản (hoặc đồng chủ tài khoản) là cá nhân chết hoặc tuyên bố là mất tích.
Nếu chủ tài khoản không thể viết được dưới bất kỳ hình thức nào thì Ngân hàng hướng dẫn cho khách hàng được đăng ký mã số hoặc ký hiệu đặc biệt thay cho chữ ký mẫu. Ngân hàng có thể bổ sung thêm các thông tin khác phục vụ cho yêu cầu quản lý của mình và phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Đáng lưu ý, để bảo vệ quyền lợi của các khách hàng cá nhân, Quốc hội đã ban hành Luật số 59/2010/QH12 về Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng ngày 17/11/2010 và Chính phủ đã ban hành Nghị định số 99/2011/NĐ-CP ngày 27/10/2011 quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.
Theo Điều 3 của Luật này "Người tiêu dùng là người mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, gia đình, tổ chức" [42]. Hiện nay, khách hàng cá nhân mở tài khoản tại Ngân hàng có thể thực hiện các giao dịch thanh toán phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và gia đình như mua sắm hàng hóa, rút tiền mặt để chi tiêu... Vì vậy, khách hàng cá nhân trong giao dịch mở và sử dụng tài khoản tại Ngân hàng được coi là "Người tiêu dùng".
Theo Điều 3 Nghị định số 99/2011/NĐ-CP quy định: "Hợp đồng cung cấp dịch vụ liên tục là hợp đồng cung cấp dịch vụ có thời hạn từ ba tháng trở
lên hoặc hợp đồng cung cấp dịch vụ không xác định thời hạn" [14]. Do đó, việc mở và sử dụng tài khoản của khách hàng tại Ngân hàng được coi là một dạng hợp đồng dịch vụ liên tục và bắt buộc phải lập hợp đồng bằng văn bản có đầy đủ các nội dung theo quy định tại Điều 18 Nghị định dưới đây:
- Tên, địa chỉ liên lạc của tổ chức, cá nhân cung cấp dịch vụ; - Mô tả dịch vụ được cung cấp;
- Chất lượng dịch vụ;
- Thời điểm và thời hạn cung cấp dịch vụ; - Cách thức tính phí, giá dịch vụ;
- Phương thức cung cấp dịch vụ và phương thức thanh toán.
Như vậy, Hồ sơ mở tài khoản của khách hàng cá nhân, ngoài các giấy tờ quy định tại Khoản 3 Điều 4 Quyết định số 1284/2002/QĐ-NHNN, còn phải bổ sung Hợp đồng dịch vụ mở và sử dụng tài khoản. Hợp đồng này phải được giao cho khách hàng một bản chính và Ngân hàng buộc phải lưu giữ Hợp đồng cho đến khi hết thời hạn của hợp đồng. Trường hợp vi phạm, theo quy định tại Nghị định 19/2012/NĐ-CP ngày 16/03/2012 của Chính phủ về quy định xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, Ngân hàng sẽ bị xử phạt vi phạm hành chính với mức tối thiểu 10.000.000 đ cho mỗi hành vi vi phạm. Đặc biệt, theo Điều 16 của Luật bảo vệ người tiêu dùng thì Điều khoản của hợp đồng giao kết với người tiêu dùng, điều kiện giao dịch chung không có hiệu lực trong các trường hợp sau đây:
- Loại trừ trách nhiệm của tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ đối với người tiêu dùng theo quy định của pháp luật;
- Hạn chế, loại trừ quyền khiếu nại, khởi kiện của người tiêu dùng; - Cho phép tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ đơn phương thay đổi điều kiện của hợp đồng đã thỏa thuận trước với người tiêu dùng hoặc quy tắc, quy định bán hàng, cung ứng dịch vụ áp dụng đối với người tiêu
dùng khi mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ không được thể hiện cụ thể trong hợp đồng;
- Cho phép tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ đơn phương xác định người tiêu dùng không thực hiện một hoặc một số nghĩa vụ;
- Cho phép tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ quy định hoặc thay đổi giá tại thời điểm giao hàng hóa, cung ứng dịch vụ;
- Cho phép tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ giải thích hợp đồng trong trường hợp điều khoản của hợp đồng được hiểu khác nhau;
- Loại trừ trách nhiệm của tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ trong trường hợp tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ thông qua bên thứ ba;
- Bắt buộc người tiêu dùng phải tuân thủ các nghĩa vụ ngay cả khi tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ không hoàn thành nghĩa vụ của mình;
- Cho phép tổ chức, cá nhân kinh doanh hàng hóa, dịch vụ chuyển giao quyền, nghĩa vụ cho bên thứ ba mà không được người tiêu dùng đồng ý.
Sau khi Nghị định 19/2012/NĐ-CP có hiệu lực thi hành vào ngày 01/05/2012, các Ngân hàng đã sửa đổi lại quy định nội bộ về hồ sơ mở tài khoản cho khách hàng cá nhân. "Giấy đề nghị mở tài khoản" được sửa thành "Giấy đề nghị kiêm hợp đồng mở và sử dụng tài khoản" với đầy đủ các nội dung theo quy định tại Nghị định 99/2011/NĐ-CP. Tuy nhiên, Luật bảo vệ người tiêu dùng yêu cầu không được tự động thay đổi giá tại thời điểm cung cấp dịch vụ đã gây những khó khăn nhất định cho Ngân hàng khi thực hiện dịch vụ này. Vì biểu phí dịch vụ của Ngân hàng có thể có thay đổi, đặc biệt khi tốc độ trượt giá và lạm phát ngày càng cao như hiện nay. Nếu thực hiện theo đúng các quy định của Luật bảo vệ người tiêu dùng, thì khi thay đổi phí dịch vụ mở và sử dụng tài khoản, Ngân hàng buộc phải ký phụ lục sửa đổi, bổ
sung Hợp đồng mở và sử dụng tài khoản với hàng chục vạn khách hàng cá nhân. Điều này không những gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng mà còn gây phiền toái cho khách hàng. Vì vậy, hiện nay đại đa số các ngân hàng đều quy định rõ tại Hợp đồng mở và sử dụng tài khoản: Biểu phí dịch vụ được Ngân hàng cung cấp trong từng thời kỳ và được thông báo công khai trên website của Ngân hàng, các phương tiện thông tin đại chúng hoặc niêm yết công khai tại địa chỉ giao dịch của Ngân hàng dành cho khách hàng. Việc tiếp tục sử dụng dịch vụ của khách hàng được coi là chấp nhận với những thay đổi về biểu phí của Ngân hàng.