Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại một số chi nhánh ngân hàng

M t khác, khi n n kinh t phát tri n n đ nh ni m tin c a công chúng ủ tăng cao, đó là nhân t phát tri n cho vay KHCN.ốể

Có nhi u ngân hàng cùng ho t đ ng trên cùng m t đ a bàn thì th ị trườ ng s b phân chia cho các ngân hàng T l phân chia khách hàng gi aẽ ịỷ ệữ

1.3.1. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại một số chi nhánh ngân hàng

nhân tại một số chi nhánh ngân hàng

Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Chương Dương.

Th i gian qua, Vietinbank đã x  lý đờ ử ược khá nhi u nh ng kho n n  x u,ề ữ ả ợ ấ   n  không có kh  năng thu h i thông qua hình th c bán n . Đ ng th i, đ  nângợ ả ồ ứ ơ ồ ờ ể   cao ch t lấ ượng cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng đã th c hi n th t ch tự ệ ắ ặ   các th  t c cho vay nh  quy đ nh s  lủ ụ ư ị ố ượng t i đa các cá nhân có th  vay ti nố ể ề   cùng m t lúc, nghiêm kh c đánh giá tình tr ng cho vay c a mình và ng ng choộ ắ ạ ủ ừ   vay các khách hàng không đ m b o. Ngoài ra, ngân hàng còn chú tr ng đ n vi cả ả ọ ế ệ   t  ch c, cũng c , nâng cao trình đ  c a đ i ngũ cán b  làm công tác th m đ nhổ ứ ố ộ ủ ộ ộ ẩ ị   cho vay. 

Trong công tác th m đ nh cho vay khách hàng nói chung và khách hàng cáẩ ị   nhân nói riêng. Ngân hàng th c hi n tách quy trình cho vay làm 2 b  ph n:ự ệ ộ ậ

­ B  ph n quan h  khách hàng (front ofice):ộ ậ ệ  ch u trách nhi m ti p th ,ị ệ ế ị   chăm sóc, tìm hi u nhu c u khách hàng, tr c ti p nh n h  s  vay v nể ầ ự ế ậ ồ ơ ố   nh ng không có trách nhi m th m đ nh và đ  xu t đ i v i m t kho n vay;ư ệ ẩ ị ề ấ ố ớ ộ ả   th c hi n qu n lý kho n vay sau khi cho vay. Trự ệ ả ả ước khi ti p nh n h  sế ậ ồ ơ  vay v n, nhân viên tín d ng s  xác đ nh và làm rõ m c đích vay v n c aố ụ ẽ ị ụ ố ủ   khách hàng, sau đó xác minh s  b  tình hình tài chính c a khách hàng. Sauơ ộ ủ   khi xác đ nh đị ược m c đích và xác minh s  b  đ t yêu c u, nhân viên tínụ ơ ộ ạ ầ   d ng s  hụ ẽ ướng d n b n chu n b  m t b  h  s  vay v n đ y đ  theo yêuẫ ạ ẩ ị ộ ộ ồ ơ ố ầ ủ   càu và đi u ki n vay v n c a t ng ngân hàng. M i ngân hàng s  có cácề ệ ố ủ ừ ỗ ẽ   yêu c u v  đi u ki n và thành ph n h  s  khác nhau, nh ng m t b  h  sầ ề ề ệ ầ ồ ơ ư ộ ộ ồ ơ  vay c  b n s  g m các gi y t  sau:ơ ả ẽ ồ ấ ờ

H  s  khách hàng: CMND / H  chi u còn hi u l c, S  h  kh u/ S  t mồ ơ ộ ế ệ ự ổ ộ ẩ ổ ạ   trú/ KT3 / Gi y t  ch ng minh n i c  trú thấ ờ ứ ơ ư ường xuyên, Gi y đăng kí k t hônấ ế   ( n u đã k t hôn )ế ế

H  s  đ  ngh  vay v n, h  s  kho n vay: Gi y đ  ngh  vay v n và phồ ơ ề ị ố ồ ơ ả ấ ề ị ố ương  án s  d ng v n, Tài li u ch ng minh m c đích vay v n, Tài li u ch ng minh thuử ụ ố ệ ứ ụ ố ệ ứ   nh p: H p đ ng lao đ ng, sao kê b ng lậ ợ ồ ộ ả ương, Xác nh n th m đ nh đi u ki n vayậ ẩ ị ề ệ   tiêu dùng cá nhân

­ B  ph n th m đ nh và phê duy t kho n vayộ ậ ẩ ị ệ ả : Th c hi n phân tích,ự ệ   đánh giá, đ nh lị ượng r i ro trủ ước khi đ  xu t lãnh đ o phê duy t đ i v iề ấ ạ ệ ố ớ   m t kho n vay. ộ ả

Sau khi ti p nh n h  s  mà khách hàng đã cung c p đ y đ , ngân hàngế ậ ồ ơ ấ ầ ủ   ho c t  ch c tín d ng s  ti n hành th m đ nh h  s  và đi u ki n vay tiêu dùngặ ổ ứ ụ ẽ ế ả ị ồ ơ ề ệ   cá nhân bao g m: Ki m tra h  s  và m c đích vay v n, Ki m tra xác minh thôngồ ể ồ ơ ụ ố ể   tin, Phân tích và th m đ nh năng l c hành vi c a khách hàng vay v n. ẩ ị ự ủ ố

Ti p theo là phân tích tín d ng theo n i dung: M c đ  trung th c và tính xácế ụ ộ ứ ộ ự   th c c a các thông tin khách hàng cung c p; L ch s  tín d ng, l ch s  tr  n ; Sự ủ ấ ị ử ụ ị ử ả ợ ố  lượng các t  ch c tín d ng mà khách hàng đang có quan h  và kh  năng thanhổ ứ ụ ệ ả   toán c a khách hàng.ủ

Cu i cùng là xét duy t và ti n hành ký k t.ố ệ ế ế

Trong công tác ki m tra, ki m soát các kho n cho vay, ngân hàng đã th cể ể ả ự   hi n ki m soát ch t ch  c  trệ ể ặ ẽ ả ước, trong và sau khi cho vay. Khi k t thúc m t h pế ộ ợ   đ ng cho vay, ngân hàng ti n hành đánh giá m t cách nghiêm túc ho t đ ng choồ ế ộ ạ ộ   vay đ  đánh giá nh ng k t qu  đã đ t để ữ ế ả ạ ược cũng nh  nh ng h n ch  đ  rút kinhư ữ ạ ế ể   nghi m ệ

Bên c nh đó, Ngân hàng đã có các ch  đ  thạ ế ộ ưởng ph t x ng đáng đ i v iạ ứ ố ớ   cán b  làm công tác TD, g n l i ích c a ngộ ắ ợ ủ ười làm TD v i hi u qu  đ u t  TDớ ệ ả ầ ư   nh m nâng cao trách nhi m và tinh th n hào h ng c a cán b  chuyên trách trongằ ệ ầ ứ ủ ộ   vi c tìm ki m khách hàng m i, m  r ng TD cũng nh  nâng cao ch t lệ ế ớ ở ộ ư ấ ượng TD.  Quy ch  thế ưởng ph t t i ngân hàng đạ ạ ược xây d ng g n li n v i hi u qu  làmự ắ ề ớ ệ ả   vi c và x  lý nghiêm minh đ i v i cán b  đ  x y ra th t thoát v n, ho c làm tráiệ ử ố ớ ộ ể ả ấ ố ặ   nh ng quy t c trong cho vay gây  nh hữ ắ ả ưởng đ n lòng tin c a khách hàng đ i v iế ủ ố ớ   Ngân hàng, làm m t uy tín c a ngân hàng.và gi m ch t lấ ủ ả ấ ượng cho vay t i ngânạ   hàng. 

Ngân hàng Vpbank – PGD Hai Bà Trưng.

Cách đây vài năm VPbank là m t trong s  các NHTM ho t đ ng y u kém,ộ ố ạ ộ ế   hi u qu  th p, quy mô nh . Đ c bi t là ho t đ ng cho vay r i vào tình tr ngệ ả ấ ỏ ặ ệ ạ ộ ơ ạ   x u, có d u hi u r i ro cao, n  quá h n tăng đ t bi n, kh  năng thanh toán kémấ ấ ệ ủ ợ ạ ộ ế ả   vì v y đậ ược x p vào tình tr ng qu n lý đ c bi t c a NHNN. Dế ạ ả ặ ệ ủ ướ ựi s  ch  đ oỉ ạ   c a NHNN, ban lãnh đ o VPbank đã s p x p c i t  l i toàn b  ho t đ ng c aủ ạ ắ ế ả ổ ạ ộ ạ ộ ủ   mình, đ c bi t là ho t đ ng cho vay nói chung và cho vay khách hàng cá nhânặ ệ ạ ộ   nói riêng. Th i gian g n đây, ho t đ ng c a VPbank đã có nhi u kh i s c, d nờ ầ ạ ộ ủ ề ở ắ ầ   đi vào  n đ nh và hi u qu , quy mô ngày càng đổ ị ệ ả ược m  r ng, thoát kh i tìnhở ộ ỏ   tr ng ki m soát đ c bi t, n  x u khách hàng cá nhân gi m xu ng m c đáng k .ạ ể ặ ệ ợ ấ ả ố ứ ể   Đ  đ t để ạ ược k t qu  đó, VPbank đã tích c c trong vi c tìm gi i pháp đ  nângế ả ự ệ ả ể   cao ch t lấ ượng cho vay đ i v i khách hàng cá nhân, th  hi n   m t s  đi m: ố ớ ể ệ ở ộ ố ể

Các nhân viên phòng nghi p v  tr c ti p gi i quy t và qu n lý h  s  cácệ ụ ự ế ả ế ả ồ ơ   kho n vay khách hàng cá nhân có trách nhi m thả ệ ường xuyên ki m tra, giám sátể   quá trình vay v n, s  d ng v n vay,vi c tr  n , ki m tra tình hình tài s n đ mố ử ụ ố ệ ả ợ ể ả ả   b o c a khách hàng đ  h n ch  các r i ro nh m đ m b o an toàn v n vay.ả ủ ể ạ ế ủ ằ ả ả ố   Đánh giá m c đ  tín nhi m và phân lo i khách hàng, k p th i phát hi n và x  lýứ ộ ệ ạ ị ờ ệ ử   nh ng vi ph m đ  đ m b o ho t đ ng cho vay luôn an toàn, hi u qu . Vi cữ ạ ể ả ả ạ ộ ệ ả ệ   ki m tra, giám sát trể ước, trong và sau khi cho vay phù h p v i VPbank và đ cợ ớ ặ   đi m kinh doanh, s  d ng v n c a khách hàng. ể ử ụ ố ủ

Tăng cường công tác huy đ ng v nộ ố

Huy đ ng và s  d ng v n có m i quan h  bi n ch ng v i nhau, có huyộ ử ụ ố ố ệ ệ ứ ớ   đ ng v n m i có v n cho ho t đ ng tín d ng và ngộ ố ớ ố ạ ộ ụ ượ ạc l i có s  d ng v n hi uử ụ ố ệ   qu  m i có th  ti p t c b  sung v n.ả ớ ể ế ụ ổ ố

Ngân hàng BIDV – chi nhánh Sơn Tây.

Trong ho t đ ng tín d ng, đ  nâng cao ch t lạ ộ ụ ể ấ ượng cho vay khách hàng cá  nhân, BIDV đã áp d ng m t s  bài h c kinh nghi m nh : ụ ộ ố ọ ệ ư

­   Liên t c c i thi n, hoàn thi n các th  l , quy trình, quy ch  tín d ng, nângụ ả ệ ệ ể ệ ế ụ   cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng trên c  2 m t là huy đ ng v n và cho vay trên cấ ượ ạ ộ ụ ả ặ ộ ố ơ  s  s  v n đã huy đ ng đ c. Th c hi n đa d ng hóa các hình th c ti p c n kháchở ố ố ộ ượ ự ệ ạ ứ ế ậ   hàng nh  ti p xúc tr c ti p, s  d ng internet, t  nh ng ng i xung quanh …nh mư ế ự ế ử ụ ừ ữ ườ ằ   gia tăng kh  năng thu th p thông tin và nâng cao hi u qu  kho n cho vay c a kháchả ậ ệ ả ả ủ   hàng. 

­   Nh m gi m thi u r i ro trong quá trình cho vay, BIDV đã h p tác ch tằ ả ể ủ ợ ặ   ch  v i các ngân hàng khác đ  có th  cùng nhau phát hi n ra nh ng gian l n c aẽ ớ ể ể ệ ữ ậ ủ   người vay. M t khác, kh  năng tr  n  c a khách hàng là m t con s  c  th , cóặ ả ả ợ ủ ộ ố ụ ể   gi i h n t i đa c a nó. N u do s  thi u trao đ i thông tin d n đ n nhi u ngânớ ạ ố ủ ế ự ế ổ ẫ ế ề   hàng cùng cho vay m t khách hàng đ n m c vộ ế ứ ượt gi i h n t i đa này. Lúc đó cácớ ạ ố   ngân hàng s  cùng ph i ch u r i ro vì khách hàng s  không có ngu n l c tài chínhẽ ả ị ủ ẽ ồ ự   đ  tr  n . ể ả ợ

­   Ngân hàng đ c bi t quan tâm đ n vi c đ nh k  h n n  và gia h n n  phùặ ệ ế ệ ị ỳ ạ ợ ạ ợ   h p v i tình hình thu nh p c a t ng khách hàng. T p trung ngu n l c thu h i nợ ớ ậ ủ ừ ậ ồ ự ồ ợ  đ n h n và n  quá h n, n  đã s  lý r i ro, kiên quy t chuy n n  quá h n n uế ạ ợ ạ ợ ử ủ ế ể ợ ạ ế   khách hàng đ n kì h n tr  n  không tr  n  mà không có lý do chính đáng. ế ạ ả ợ ả ợ

­   BIDV luôn không ng ng đ y m nh công tác ki m soát n i b , công vi cừ ẩ ạ ể ộ ộ ệ   ki m soát n i b  th c hi n m t cách nghiêm túc, hi u qu , minh b ch. Khôngể ộ ộ ự ệ ộ ệ ả ạ   ch  th c hi n ki m soát đ nh kì mà th c hi n   m i n i, m i lúc. ỉ ự ệ ể ị ự ệ ở ọ ơ ọ