- Các yếu tố môi trường cạnh tranh
5 Trích lập dự phòng 10 214 331 64 42,7 117 4,
2.2.1. Sản phẩm và quy trình cho vay tiêu dùng cá nhânkhông tài sản bảo đảm tại Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc VPBank
bảo đảm tại Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc - VPBank giai đoạn 2017 - 2019
2.2.1. Sản phẩm và quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sảnbảo đảm tại Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc - VPBank bảo đảm tại Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc - VPBank
2.2.1.1. Sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm tại Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc - VPBank
- Vay tiêu dùng tín chấp cá nhân là các khoản vay theo lương không cần tài sản bảo đảm dành cho khách hàng đi làm nhận lương chuyển khoản hoặc tiền mặt tại các công ty, doanh nghiệp tư nhân, nhà nước phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân khoản vay tối đa được 10 lần lương,
- Vay tín chấp cá nhân kinh doanh, hộ kinh doanh là sản phẩm dành cho
khách hàng là cá nhân kinh doanh, hộ kinh doanh tại các khu chợ, tuyến phố và các làng nghề.
- Vay tín chấp ưu đãi Giáo viên là sản phẩm dành cho khách hàng công
tác trong ngành giáo dục bao gồm giáo viên và cán bộ quản lý đang làm việc tại các trường học công lập và tư thục các cấp từ mầm non đến đại học
- Vay tín chấp làm đẹp và chăm sóc sức khỏe Beauty Up là khoản vay
dành cho khách hàng có nhu cầu làm đẹp tại các trung tâm thẩm mỹ viện thuộc liên kết với VPBank.
- Vay tín chấp thêm 10% từ khoản vay thế chấp sẵn có là khoản vay mà
khách hàng có thể vay thêm 10% giá trị khoản vay thế chấp sẵn có từ các ngân hàng khác mà không cần tài sản bảo đảm, không thế chấp thêm. Vay thêm tiền không cần chứng minh thu nhập để bổ sung tài chính.
- Vay tín chấp KH trả lương VPBank là chương trình vay ưu đãi dành
riêng cho khách hàng đang được trả lương qua VPBank, đáp ứng kịp thời các nhu cầu tài chính tiêu dùng trong cuộc sống.
- Vay tín chấp KH hiện hữu VPBank là chương trình vay ưu đãi dành
riêng cho khách hàng đang gửi tiết kiệm hoặc sử dụng tài khoản thanh toán hoặc có khoản vay tín chấp/ thế chấp tại VPBank.
Sản phẩm thẻ tín dụng bao gồm 3 dòng chính:
- Dòng Classic bao gồm thẻ tín dụng MC2, thẻ tín dụng NO.1 và thẻ tín dụng đồng thương hiệu Mobifone dành cho phân khúc khách hàng thu nhập thấp, lương trung bình dưới 7 triệu, trên 4,5 triệu, hạn mức nhân 3 lần lương.
- Dòng Titanium bao gồm thẻ tín dụng VPlady và Step up dành cho khách hàng có lương trung bình khá từ 7 triệu trở lên, hạn mức 5 lần thu nhập. - Dòng Platinum bao gồm thẻ tín dụng Platinum cashback, thẻ Platinum VNA, và thẻ Platinum tích điểm, dành cho khách hàng lương từ 12 triệu trở lên, hạn mức cấp 7 lần thu nhập.
Vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm là sản phẩm đem lại nhiều lợi ích và rủi ro đối với các ngân hàng. Mỗi một ngân hàng sẽ có những quy định và điều kiện đặt ra cho từng sản phẩm. Đối với Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc - VPBank, vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm có một số những đặc điểm sau:
Đặc điểm
- Vay nhanh không thế chấp với lãi suất linh hoạt đáp ứng mọi nhu cầu chi tiêu nhanh chóng, thuận tiện, không cần tài sản bảo đảm.
- Vay tiền sửa nhà, mua sắm nội thất, mua xe, du lịch và các mục đích tiêu dùng khác thủ tục đơn giản, thời gian phê duyệt nhanh chóng
- Hạn mức cho vay tối đa lên tới 10 tháng lương, thời gian vay tối đa 60 tháng.
- Số tiền trả hàng tháng bằng nhau, trong đó lãi theo dư nợ giảm dần.
Thủ tục và điều kiện đăng ký
Điều kiện đăng ký
- Khách hàng đang làm việc tại các tổ chức kinh tế, đơn vị hành chính sự nghiệp nhà nước.. có thu nhập từ lương.
- Thu nhập sau thuế từ 4,5 triệu đồng/tháng - Độ tuổi từ 23 đến 60
- Thuộc danh mục địa bàn được khai thác bán do phòng sản phẩm ban hành
Thủ tục đăng ký:
- Giấy Đề nghị vay vốn theo mẫu của VPBank.
- Bản sao CMND/ Sổ hộ khẩu/ Chứng từ tương đương. - Bản sao Quyết định/ Hợp đồng lao động.
- Sao kê lương/ Xác nhận lương/ Bảng lương.
2.2.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm tại Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc - VPBank
Để tiến hành cho vay tiêu dùng cá nhân không tài sản bảo đảm đòi hỏi mỗi một ngân hàng phải tuân thủ các quy trình nghiêm ngặt bởi sản phẩm này có tính rủi ro cao. Ở Trung tâm cho vay tiêu dùng Miền Bắc - VPBank quy trình thực hiện cho vay được tiến hành như sau:
Hình 2.2: Quy trình thực hiện cho vay của Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc
Bước 1: Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu
Đây được xem là bước đầu tiên của quá trình cho vay. Các nhân viên quan hệ khách hàng sau khi đã nắm rõ về sản phẩm sẽ tiến hành tìm kiếm khách hàng có nhu cầu trên thị trường thông qua nhiều phương thức tiếp cận khác nhau như gọi điện thoại tư vấn hay liên hệ trực tiếp tập khách hàng tiềm năng hoặc qua các chương trình marketing online. Tập hợp danh sách khách hàng, thu thập một số thông tin cơ bản như chứng minh nhân dân, căn cước công dân, hộ chiếu, sổ hộ khẩu, hợp đồng lao động, bảo hiểm y tế, thẻ nhân viên…của khách hàng. Kiểm tra sơ bộ tính chính xác của các giấy tờ và thông tin khách hàng cung cấp, hướng dẫn khách hàng ký và thực hiện lưu hình ảnh khách hàng qua app bán hàng qua điện thoại để gửi lên hệ thống thẩm định phân tích sơ bộ.
Bước 2: Tra cứu CIC của khách hàng
Sau khi có thông tin cơ bản của khách hàng, những nhân viên ngân hàng tiến hành tra cứu thông tin của khách hàng trên cổng thông tin quốc gia. Công việc này nhằm xác minh tình hình dư nợ và vay vốn của khách hàng trong thời gian gần tại các tổ chức tín dụng. Với một khách hàng có tình hình quan hệ nợ vay không tốt: nợ nhóm 2 trở lên, có nợ xấu, nợ chú ý trong thời gian gần… những trường hợp này với quy định sản phẩm của phòng sản phẩm VPBank thì sẽ không được vay vốn. Bởi khi khách hàng đã không thực hiện tốt nghĩa vụ vay vốn với các tổ chức khác thì không trừ trường hợp với VPBank
Bước 3: Thu thập thông tin khách hàng và làm thủ tục vay vốn cho khách hàng
Sau khi bảo đảm CIC khách hàng và nguồn trả nợ của khách hàng tin cậy, nhân viên ngân hàng tiến hành thủ tục đăng ký cho khách hàng. Song song quá trình thu thập hồ sơ cơ bản, những nhân viên ngân hàng phải làm tờ
trình phân tích nhu cầu, mục đích và thời gian vay vốn của khách hàng, đánh giá sơ bộ trình bộ phận thẩm định tập trung, sau đó các chuyên gia phê đuyệt sẽ công bố lãi suất và hạn mức cho vay hợp lý dựa theo điều khoản điều kiện cho vay của phòng sản phẩm đưa ra và cả dựa theo quan điểm rủi ro cá nhân của các chuyên gia phê duyệt.
Bước 4: Tiến hành cho vay
Sau khi được phòng thẩm định phê duyệt tâp trung đồng ý về hồ sơ vay vốn của khách hàng, hồ sơ được đưa đến các khâu vân hành để kiểm soát tính chính xác và tuân thủ quy định mà ngân hàng đặt ra. Nhân viên quan hệ khách hàng hướng dẫn khách hàng ra phòng giao dịch làm các thủ tục để nhận tiền vay cũng như hướng dẫn cho khách hàng các phương thức thanh toán và tự theo dõi khoản vay.
Bước 5: Theo dõi tiến trình trả nợ và nhắc nợ cho khách hàng
Dù là vay tín chấp đơn thuần hay thông qua hình thức thẻ tín dụng, mỗi nhân viên ngân hàng đều phải theo dõi khoản vay của khách hàng thường xuyên để tránh tình trạng khách hàng chậm trả nợ, nhảy nhóm nợ ảnh hưởng đến tình hình kinh doanh của trung tâm. Đồng thời quá trình này bảo đảm kiểm soát quy trình và lường trước được rủi ro nếu có để đưa ra các phương án kịp thời.