- Xét trên phương diện khách hàng
c, Chỉ tiêu phản ánh rủi ro
Tỷ lệ khách hàng có nợ quá hạn: Số khách hàng có nợ quá hạn = Số khách hàng nợ quá hạn/ Tổng số khách hàng có dư nợ. Chỉ tiêu này cho thấy rủi ro cho vay tập trung vào một số khách hàng hay phân tán để tìm ra nguyên nhân của vấn đề.
Tỷ lệ nợ quá hạn: Tỷ lệ nợ quá hạn = Số dư nợ quá hạn/ Tổng dư nợ .Tỷ lệ này càng cao thì dẫn tới việc ứ đọng vốn, tăng rủi ro mất vốn.
Tỷ lệ nợ xấu: Tỷ lệ nợ xấu = Tổng dư nợ xấu/ Tổng dư nợ. Nợ xấu là các khoản nợ được xếp từ nhóm 3-5 trong bảng cân đối kế toán của ngân hàng. Cũng như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ này càng cao thì rủi ro ngân hàng phải đối mặt càng lớn đòi hỏi bảo đảm nguyên tắc cho vay. Bất kỳ một tổ chức kinh tế nào để được thành lập và đi vào hoạt động cũng phải dựa trên những nguyên tắc nhất định. NHTM là một tổ chức kinh tế đặc biệt, hoạt động của nó có ảnh hưởng sâu sắc đến tình hình kinh tế, chính trị, xã hội của đất nước. Do vậy,
hoạt động của NHTM chịu sự quản lý giám sát rất chặt chẽ của Nhà nước và với mỗi hình thức hoạt động sẽ có các nguyên tắc khác nhau.
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng cánhân không tài sản bảo đảm tại ngân hàng thương mại nhân không tài sản bảo đảm tại ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nhân tố bên trong ngân hàng
Với ý nghĩa là những nhân tố chủ quan, các nhân tố thuộc về ngân hàng có vai trò quyết định đến việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng. Đây là những nhân tố mà ngân hàng có thểđiều chỉnh và khắc phục được. Nó bao gồm những nhân tố sau:
- Các chính sách cho vay của Ngân hàng đối với khách hàng cá nhân
Chính sách cho vay được hiểu là đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động cho vay đi đúng quỹ đạo, liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Chính sách tín dụng bao gồm hạn mức cho vay, kỳ hạn, lãi suất cho vay, mức lệ phí và các loại sản phẩm cho vay. Một chính sách cho vay đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ họa động cho vay. Vì vậy bất cứ ngân hàng nào muốn phát triển thì đều cần có một chính sách cho vay hợp lý, phù hợp thực tế.
Đối với khách hàng cá nhân, chính sách vay vốn tại ngân hàng cởi mở, không đòi hỏi những yêu cầu khắt khe thì khách hàng sẽ dễ dàng chấp nhận vay vốn tại ngân hàng đó. Hơn nữa, hạn mức và lãi suất cho vay đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn so với ngân hàng khác.
Trong bối cảnh tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay thì việc lựa chọn một chinh sách cho vay hợp lý, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng đối thủ là điều rất quan trọng. Nếu làm được điều này sẽ tạo ra lợi thế lớn trong cho vay của ngân hàng, tạo cơ hội mở rộng quy mô và đạt được lợi nhuận kinh doanh kỳ vọng
Quy trình cho vay là tập hợp những nội dung, nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Nó bao gồm các bước bắt đầu từ khâu chuẩn bị cho vay, giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn trong quá trình cho vay cho đến khi thu hồi được nợ.
Quy trình cho vay cần được đảm bảo chặt chẽ về mặt pháp lý, song cũng cần phải linh hoạt đối với từng khách hàng khác nhau. Ngân hàng có thể áp dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng nhưng vẫn đảm bảo được sự nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, tránh cứng nhắc, rưởm rà trong xử lý hồ sơ vay vốn. Điều này sẽ khiến khách hàng thấy thoải mái và tạo sự hài lòng khi vay vốn tại ngân hàng.
Đối tượng khách hàng cá nhân thường sẽ chú trọng đến thời gian xử lý hồ sơ, các công tác thẩm định và giải ngân tiền vay có nhanh chóng hay không. Nếu khách hàng cảm nhận hồ sơ vay vốn quá phức tạp, thời gian xử lý thông tin từ khách hàng chậm chạp, kéo dài thì chắc chắn khách hàng sẽ lựa chọn vay vốn tại một ngân hàng khác. Chính vì lý do này mà vấn đề đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhưng vẫn đảm bảo đầy đủ tính pháp lý của khoản vay đã được ngân hàng tôi nghiên cứu, thảo luận và đưa ra một số giải pháp cải tiến; nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhanh chóng và hiệu quả.
- Nguồn nhân lực đáp ứng cung cấp dịch vụ cho vay tới khách hàng (trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức…)
Đây là một nhân tố vô cùng quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng. Đặc thù đối với khách hàng cá nhân khi đến vay vốn tại ngân hàng thì khách hàng rất chú trọng đến đội ngũ cán bộ nhân viên. Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng là nhân tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng. Cho dù khoa học kỹ thuật hiện đại đã mở ra cơ hội tự động hóa trong nhiều lĩnh cực song nhân tố con người
vẫn giữ vai trò quyết định, đặc biệt trong hoạt động tín dụng ngân hàng rất phức tạp và có liên quan nhiều vấn đề.
Cán bộ nhân viên cần có đủ năng lực nghiệp vụ để phục vụ khách hàng nhằm thỏa mãn những nhu cầu của khách hàng.
Chất lượng cán bộ nhân viên ở đây không chỉ đơn thuần đề cập đến trình độ chuyên môn mà con bao gồm cả lương tâm, đạo đức, tác phong, kỷ luật lao động,… Chất lượng nhân sự tốt, biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, có ý thức tổ chức kỷ luật cao Đặc biệt cán bộ cho vay cần phải có đạo đức, tinh thần trách nhiệm với công việc. Cán bộ mà không có đạo đức nghề nghiệp, làm việc không tuân thủ theo quy định của pháp luật chắc chắn sẽ gây ảnh hưởng tới không chỉ khách hàng mà còn là cả ngân hàng và chính bản thân cán bộ đó.
Vì vậy, ngân hàng nên thường xuyên nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, thường xuyên trau dồi, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên nhằm đáp ứng được nhu cầu khách hàng. Từ đó, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng của ngân hàng nói chung và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân nói riêng.
- Cơ sở vật chất phục vụ khách hàng
Công nghệ ngân hàng, trang thiết bị kỹ thuật cũng là một nhân tố tác động tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, nhất là trong thời đại khoa học kỹ thuật phát triển vũ bão như ngày nay. Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại được trang thiết bị các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối ưu cho khách hàng vay vốn. Đó là tiền dề để ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng. Sự hỗ trợ của cá phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu nhập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn.
Khách hàng sẽ luôn quan tâm đến lãi suất cho vay và các khoản phí khi sử dụng các dịch vụ được cung cấp. Nắm bắt được tâm lý này của khách hàng nên các ngân hàng luôn đưa ra những ưu đãi cho khách hàng nhằm tăng tính cạnh tranh của mình đối với các đối thủ. Chính vì vậy mà giá cũng chính là một nhân tố có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại.
1.3.2. Các nhân tố bên ngoài ngân hàng
- Các yếu tố chính trị
Mọi hoạt động kinh tế muốn hoạt động tốt cần phải có một nền chính trị ổn định. Những biến động của tình hình chính trị quốc gia sẽ làm ảnh hưởng không nhỏ đến mọi hoạt động kinh tế, kiến cho nhu cầu vay vốn của khách hàng cũng trở nên khó khăn hơn. Điều này còn làm cho hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng bị gián đoạn và chi phối đến khả năng hoạt động hiệu quả. Trong những năm vừa qua, tình hình chính trị trong và ngoài nước tương đối ổn định. Do đó tình hình cho vay ở ngân hàng tương đối ổn định.
- Các yếu tố kinh tế
Môi trường kinh tế và sự biến động của nó có thể tạo ra cơ hội cũng như những thách thức đối với ngân hàng trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của con người. Tình hình lạm phát kiến cho đồng tiền trở nên mất giá hơn, thu nhập tối thiểu của người lao động tăng lên nhưng không đủ để trang trải mức sống hiện tại. Điều này kích thích nhu cầu vay vốn trong phần lớn khách hàng cá nhân hiện nay. Đây là tín hiệu tốt, giúp ngân hàng bảo đảm được mục tiêu về lượng KH có nhu cầu vay. Việc gia tăng số lượng KH trong thời điểm nhạy cảm của nền kinh tế bên cạnh gia tăng lợi ích hiện tại và tương lai của ngân hàng còn ẩn chứa nhiều rủi ro về khả năng chi trả đúng hạn và đầy đủ cho ngân hàng.
Môi trường văn hoá - xã hội cũng ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng trong các ngân hàng. Mỗi vùng có một tập quán, thói quen khác nhau, do đó việc tiêu dùng các sản phẩm, dịch vụ cũng khác nhau phù hợp với đặc thù của từng vùng. Khách hàng là nhân tố đặc trưng nhất cho thấy rõ tác động của văn hóa - xã hội đến chất lượng cho vay tiêu dùng không tài sản bảo đảm. Phần lớn khách hàng có xu hướng sử dụng sản phẩm tín chấp bởi nó ít bị ràng buộc và thủ tục đơn giản hơn so với vay có tài sản thế chấp đi kèm. Người dân miền Bắc có xu hướng tiêu dùng tiêt kiệm và quyết định vay lâu hơn so với người dân miền Nam. Do đó sản phẩm cho vay tiêu dùng không tài sản ở miền Bắc có phần khó khăn hơn. Hơn nữa việc cho vay không tài sản bảo đảm đối với KH cá nhân sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro. Điều này xuất phát từ việc đạo đức cũng như việc chấp hành tuân thủ quy định về vay vốn và pháp luật của khách hàng. Bên cạnh những hồ sơ ký kết giữa ngân hàng và khách hàng để làm căn cứ vay vốn, phần lớn cho vay không TSĐB đến từ niềm tin và cách nhìn nhận khách hàng của ngân hàng. Do vậy nếu khách hàng không vay không có ý định trả nợ thì việc trùy hồi gặp không ít khó khăn và có thể sẽ khó thu hồi được đúng theo thời gian đã quy ước.