ĐVT: %/năm
Diễn giải Ngắn hạn Trung hạn Dài hạn
1. Lãi suất cho đối tượng cho vay theo
Thông tư 08/2014/TT-NHNN 7,00 9,80 9,80
2. Lãi suất cho vay đối với lĩnh vực không khuyến khích sản xuất theo chỉ thị 01/TC- NHNN ngày 13/02/2012
10,50 11,00 11,00
3. Lãi suất cho vay phục vụ chăn nuôi, chế biến thịt lợn, gia cầm, cá … theo văn bản số 4380 NHNo – KHNV
7,00 9,50 9,50
4. Lãi suất cho vay cầm cố đối với vật cầm là trái phiếu Agribank do Ngân hàng Nông nghiệp phát hành
7,00 9,50 9,50
5. Lãi suất cho vay đời sống 11,00 11,00 11,00
6. Lãi suất cho vay thấu chi 10,50 10,50 10,50
7. Lãi suất cho vay quá hạn 150 150 150
8. Lãi suất cho vay ngoại tệ (USD) 4,50 5,00 6,50
4.1.1.3. Xây dựng kế hoạch về huy động vốn và cho vay của Agribank chi nhánh huyện Hiệp Hoà
Kết quả thực hiện công tác huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Hiệp Hoà trong năm 2016 về kế hoạch dự kiến trong năm 2017 được thể hiện ở bảng 4.3 dưới đây.
Bảng 4.3. Kế hoạch và kết quả huy động vốn và cho vay của Agribank chi nhánh Hiệp Hoà tỉnh Bắc Giang
Chỉ tiêu kế hoạch ĐVT Năm 2016 Kế hoạch năm 2017 Kế hoạch Thực hiện TH/KH (%) Tổng vốn huy động Tỷ đồng 1.162.666 1.411.248 121,38 1.622 Tăng trưởng dư nợ Tỷ đồng 1.028 1.154.848 112,34 1.305 Phát triển sản phẩm dịch vụ Triệu đồng 3.894 5.611 144,09 6.172 Nợ xấu/tổng dư nợ % <1 0,08 Vượt kế hoạch <0,08
Nguồn: Số liệu tổng hợp Agribank chi nhánh Hiệp Hoà (2015, 2016) Qua bảng 4.3 ta thấy, hoạt động huy động vốn của Agribank Hiệp Hoà diễn ra tương đối ổn định. Công tác thực hiện huy động vốn so với kế hoạch đặt ra đạt tỷ lệ 121,38% tăng 21,38% so với dự kiến, cùng với đó là sự tăng trưởng về dư nợ, hoạt động thực tế so với kế hoạch đạt 12,34%. Đặc biệt, nợ xấu trên tổng dư nợ hoàn thành vượt kế hoạch, giảm xuống còn 0,08%.
Bảng số liệu trên cho thấy sự nỗ lực của Ban lãnh đạo và cán bộ Ngân hàng trong tổ chức thực hiện công tác cho vay để hoàn thành vượt mức các kế hoạch đặt ra, tuy nhiên, công tác lập kế hoạch của Ngân hàng cũng cần được chú trọng hơn để công tác lập kế hoạch sát với thực tế hơn. Khi công tác lập kế hoạch sát với thực tế thì công tác chuẩn bị nhân lực và các điều kiện cơ sở vật chất thực hiện kế hoạch của Ngân hàng sẽ được chủ động hơn.
* Đánh giá công tác xây dựng chính sách cho vay
Hiện nay, công tác xây dựng chính sách, đặc biệt trong hoạt động cho vay luôn được Agribank đặt lên hàng đầu, nhằm tạo điều kiện cải thiện thu nhập cho
mọi người dân cũng như hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong lĩnh vực nông nghiệp trên địa bàn huyện Hiệp Hoà.
Hộp 4.1. Ý kiến Ban Giám đốc về xây dựng cơ chế chính sách cho vay Hiện nay, ngân hàng Agribank hướng tới xây dựng chính sách, tạo điều kiện cho mọi người dân có thể được vay tiền và hưởng các quyền lợi như nhau, đặc biệt là phía các hộ nông dân muốn tham gia vay vốn để phát triển kinh tế. Cùng với đó là việc tạo điều kiện về nguồn vốn cho các đơn vị là chủ các doanh nghiệp, hợp tác xã … phát triển về kinh tế nông nghiệp trên địa bàn huyện. Chúng tôi đang từng bước đơn giản hoá các thủ tục, cũng như nâng cao quy trình nghiệp vụ trong quá trình cho vay (theo quy định của ngân hàng nhà nước)
Nguồn: Phỏng vấn sâu Ông Nguyễn Mạnh Trường (2016) Ý kiến đánh giá về công tác xây dựng chính sách cho vay được thể hiên ở bảng 4.4 cho thấy, tỷ lệ khách hàng không hài lòng về quy trình, chính sách lãi suất cũng như số lượng và chất lượng cán bộ vẫn chiếm tỷ lệ cao, đặc biệt khách hàng không hài lòng về số lượng và chất lượng cán bộ chiểm tỷ lệ 31,34% trong tổng số khách hàng được điều tra, tỷ lệ khách hàng hài lòng đối với cán bộ ngân hàng chỉ chiếm tỷ lệ 23% đến 24% còn lại là số khách hàng thấy số lượng và chất lượng cán bộ ở mức bình thường. Điều này cho thấy, từ cách quản lý, triển khai vận hành và tiếp xúc khách hàng của cán bộ ngân hàng còn tồn tại nhiều vấn đề, cán bộ chưa cho thấy được niềm tin cũng như sự tin tưởng đối với khách hàng. Trong thời gian tới công tác cán bộ của ngân hàng cần phải được quán triệt rõ ràng.
Về quy trình cho vay cũng như lãi suất của ngân hàng không tồn tại vấn đề lớn, chỉ có một bộ phận nhỏ khách hàng không cảm thấy hài lòng đối với vấn đề này. Đây cũng là điều dễ hiểu vì tâm lý của khách hàng khi đi làm việc bao giờ cũng muốn đơn giản, gọn nhẹ và tiện lợi nhất, đồng thời phải bỏ ra một khoản chi phí thấp nhất cho công việc của họ. Tuy nhiên, phía ngân hàng cũng cần phải có định hướng và giải pháp cho quy trình làm việc cũng như chế độ lãi suất sao cho phù hợp nhất với từng thời điểm, từng góc độ theo phân khúc thị trường.
Bảng 4.4. Ý kiến đánh giá của khách hàng và cán bộ về công tác xây dựng chính sách cho vay
Nội dung
Kết quả điều tra
Hài lòng Bình thường Không hài lòng
Số lượng (Người) Tỷ lệ (%) Số lượng (Người) Tỷ lệ (%) Số lượng (Người) Tỷ lệ (%) I. Khách hàng (n=67) I.1. Cá nhân (n=50)
1.Quy trình cho vay phù hợp,
chặt chẽ 19 38 21 42 10 20
2.Chính sách lãi suất, phí đã
cạnh tranh, phù hợp 23 46 22 44 5 10
3.Số lượng và chất lượng cán
bộ đã đảm bảo 12 24 21 42 17 34
I.2. Doanh nghiệp (n=17)
1.Quy trình cho vay phù hợp,
chặt chẽ 7 41,17 7 41,18 3 17,65 2.Chính sách lãi suất, phí đã cạnh tranh, phù hợp 9 52,94 6 35,29 2 11,76 3.Số lượng và chất lượng cán bộ đã đảm bảo 4 23,53 9 52,94 4 23,53 II. Cán bộ (n=33) 1. Định hướng, chính sách phù hợp với tình hình thực tế 19 57,57 12 36,36 2 6,06 2. Chính sách cho vay đã phát
huy được hết hiệu quả 21 63,64 7 21,21 5 15,15
3. Chính sách, văn bản hướng
dẫn đã kịp thời 12 36,36 14 42,42 7 21,21
4.Quy trình cho vay phù hợp,
chặt chẽ 12 36,36 17 51,51 4 12,12 5.Chính sách lãi suất, phí đã cạnh tranh, phù hợp 25 75,76 8 24,24 0 0 6.Chính sách đào tạo cán bộ nhân viên 13 39,39 8 24,24 12 36,36 7.Tuyển dụng, sắp xếp cán bộ đã kịp thời, phù hợp 16 48,48 8 24,24 9 27,27 8. Số lượng và chất lượng cán bộ đã đảm bảo 22 66,67 7 21,21 4 12,12
Qua bảng 4.4 ta thấy, ý kiến đánh giá công tác xây dựng chính sách cho vay của cán bộ ngân hàng cho thấy các tiêu chí đều khá đảm bảo, đại đa số cán bộ được hỏi đều hài lòng về công tác xây dựng chính sách cho vay, duy nhất chỉ có vấn đề chính sách đào tạo, tuyển dụng sắp xếp cán bộ và các văn bản hướng dẫn là còn tồn tại quan điểm chưa nhất thống, trong tổng số 33 cán bộ được hỏi thì có tới 12 trường hợp có nhận định không hài lòng với chính sách đào tạo cán bộ nhân viên, con số này chiếm tỷ lệ 36,36% trong tổng số các cán bộ được hỏi. Về chính sách tuyển dụng sắp xếp bố trí công việc cũng có 9 ý kiến không hài lòng chiếm tỷ lệ 27,27%, trường hợp các văn bản hướng dẫn thí có 7 ý kiến không hài lòng, chiếm tỷ lệ 21,21% tổng số ý kiến được hỏi.
Như vậy, về công tác xây dựng chính sách cho vay thì vấn đề cần đặc biệt quan tâm hiện nay là vấn đề xây dựng chính sách đào tạo, tuyển dụng bồi dưỡng nhân viên, để cán bộ trong quá trình giải quyết công việc tránh được các vướng mắc cũng như sai xót đáng tiếc, để bộ phận cán bộ nhân viên của ngân hàng luôn vững vàng kiến thức phục vụ khách hàng.
4.1.1.4. Quy trình cho vay của Agribank chi nhánh Hiệp Hoà
Ngân hàng Agribank Việt Nam đã hoàn thiện hệ thống quy trình, thủ tục cho vay từ những ngày đầu đi vào hoạt động, tuy nhiên hệ thống các quy trình này thường xuyên được thay đổi để phù hợp với tình hình thực tế, rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ để phục vụ khách hàng được tốt hơn. Theo đó, tại các chi nhánh của Agribank, căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng và quy mô, tính chất của khoản vay, cán bộ quản lý khách hàng lập tờ trình thẩm định, cán bộ quản lý rủi ro đánh giá rủi ro khoản vay (nếu có). Sau đó, tùy thuộc vào thẩm quyền phán quyết của các cấp tương ứng mà trình lên Phó giám đốc, Giám đốc chi nhánh, Phòng Kế hoạch - Kinh doanh xét duyệt khoản vay. Căn cứ vào quyết định phê duyệt cho vay, cán bộ quản lý khoản vay chuyển hồ sơ xuống phòng Kế toán – Ngân quỹ để tiến hành kiểm tra lại một lần nữa về tính pháp lý của hồ sơ sau đó nhập hồ sơ vào hệ thống và tiến hành giải ngân. Quy trình cho vay được thực hiện theo các bước sau:
Sơ đồ 4.1. Quy trình cho vay của Agribank
Nguồn: Agribank chi nhánh Hiệp Hoà (2016) Để mọi hoạt động cho vay tại chi nhánh đảm bảo an toàn và hiệu quả, chi nhánh phải xác định thị trường và các thị trường mục tiêu bằng cách: Thu thập thông tin từ các bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu thông tin thị trường từ phương tiện thông tin đại chúng để lựa chọn những khách hàng, nhóm khách hàng tiềm năng. Trên cơ sở đó, đánh giá nhu cầu cho vay để lập kế hoạch kinh doanh tại địa bàn chi nhánh được phép hoạt động cho vay, nhưng phải phù hợp theo chủ trương, chính sách khách hàng của Agribank trong từng thời kỳ, đồng thời tuân thủ quy trình cho vay cụ thể như sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ
Đây là bước khởi đầu trong quy trình cho vay của chi nhánh. Công tác quản lý cho vay cũng được thực hiện tốt tại ngay bước này để đảm bảo phòng ngừa, hạn chế rủi ro cho chi nhánh. Mục đích của bước này là giúp ngân hàng lựa chọn những khách hàng tốt nhất trong số các nhu cầu xin vay tại ngân hàng. Tuy nhiên, để đảm bảo việc lựa chọn khách hàng là hợp lý và chính xác các cán bộ cần phải đánh giá sơ bộ khách hàng, tìm hiểu về khách hàng qua nhiều kênh thông tin. Sơ tuyển, đánh giá Thẩm định cho vay Thu nợ, xử lý nợ Quản lý, giám sát
Quyết định Giải ngân
- Phỏng vấn, đánh giá sơ bộ thông tin khách hàng. - Xem hồ sơ, thăm Khách hàng,kiểm tra chéo thông tin. - Thẩm định phương án, dự án của khách hàng, tài sản đảm bảo và các vấn đề liên quan. - Lập báo cáo thẩm định. - Trình cấp có thẩm quyền để phê duyệt. - Phê duyệt cấp cho vay. - Các điều kiện kèm theo. - Hoàn chỉnh hồ sơ thủ tục đầy đủ. - Chuyển toàn bộ hồ sơ cho Phòng Kế toán – Ngân quỹ. - Giải ngân đúng quy định - Kiểm trakhách hàng để đánh giá tài sản đảm bảo. - Giám sát tình hình sử dụng vốn vay, sản xuất kinh doanh và các biến động của khách hàng. - Thu nợ, cơ cấu nợ. - Đề ra biện pháp xử lý nếu là nợ xấu, bán tài sản đảm bảo, khởi kiện…
Bước 2: Thẩm định về hồ sơ vay
Bên cạnh việc kiểm tra hồ sơ liên quan đến tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, cán bộ tín dụng cũng phải xem xét mối quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng khác thông qua việc tra cứu thông tin trên hệ thống thông tin của Ngân hàng Nhà nước. Không những vậy cán bộ tín dụng còn phải thận trọng xem xét năng lực tài chính của khách hàng dựa trên các báo cáo tài chính để đưa ra những dự đoán chính. Đồng thời cũng phải thẩm định về giá trị tài sản, tính pháp lý, khả năng phát mại… để hạn chế được tổn thất cho ngân hàng khi có rủi ro xảy ra….
Mức cho vay từ 05 tỷ đồng trở lên với khách hàng cá nhân và 07 tỷ đồng trở lên với khách hàng doanh nghiệp là những món vay vượt quyền phán quyết của chi nhánh thì cán bộ tín dụng phải lập tờ trình, đề xuất gửi Agribank cấp trên xem xét và phê duyệt.
Bước 3: Ra quyết định cho vay
Một quyết định sai có thể sẽ để lại hậu quả rất nghiêm trọng. Vì thế trong bước này phải đảm bảo cấp có thẩm quyền ra quyết định có trách nhiệm kiểm soát chặt chẽ tính hợp pháp, hợp lý và hợp lệ của hồ sơ. Phải thận trọng xem xét khách quan lại một lần nữa trước khi đưa ra quyết định cuối cùng tránh đưa ra những quyết định sai lầm. Mỗi quyết định của người có thẩm quyền phải đưa ra được lý do tại sao từ chối cấp cho vay hoặc tại sao đồng ý cấp cho vay để đảm bảo tính khách quan, minh bạch và rõ ràng hạn chế được rủi ro mang tính cá nhân.
Bước 4: Giải ngân
Cán bộ tín dụng thỏa thuận với khách hàng về các điều kiện giải ngân. Yêu cầu khách hàng phải cung cấp đầy đủ các chứng từ trình giải ngân. Ở bước này cán bộ tín dụng kiểm tra thật cẩn trọng các chứng từ giải ngân xem có đủ điều kiện để giải ngân hay không. Nếu các chứng từ đủ điều kiện giải ngân thì cán bộ tín dụng chuyển giao hồ sơ xuống Phòng Kế toán – Ngân quỹ để tiến hành kiểm tra lại một lần nữa về tính hợp pháp, hợp lý và hợp lệ của hồ sơ cũng như các chứng từ giải ngân để tiến hành giải ngân và lưu trữ hồ sơ theo đúng quy định. Ở bước này cán bộ phòng Kế toán – Ngân quỹ hoàn toàn có quyền từ chối giải ngân nếu hồ sơ không đúng.
Bước 5: Quản lý và giám sát khoản vay
Đây là bước rất quan trọng trong quá trình quản lý cho vay bởi lẽ việc liên tục kiểm tra, giám sát các khoản cấp cho vay giúp cho ngân hàng phát hiện sớm nhất nếu có rủi ro xảy ra để kịp thời đưa ra được những biện pháp xử lý tránh gây tổn thất cho ngân hàng. Cán bộ quản lý khoản vay cũng phải thường xuyên nắm bắt các vấn đề sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng để có biện pháp tháo gỡ.
Bước 6: Thu nợ, xử lý nợ
Bước này là bước cuối cùng trong quy trình cho vay. Ở bước này cán bộ quản lý khoản vay phải có trách nhiệm đôn đốc thu hồi nợ cũng như phải đưa ra các biện pháp xử lý kịp thời nếu khoản nợ được trả không đúng hạn.
Nhìn vào quy trình thực hiện cho vạy của Agribank chi nhánh Hiệp Hoà ta thấy sự chặt chẽ từ phía ngân hàng, các khâu bước được thực hiện theo tuần tự, các bước kế cận nhau. Áp dụng quy trình này đảm bảo sự quản lý từ phía ngân hàng đối với đội ngũ cán bộ cũng như hệ thống khách hàng, các thông tin của khách hàng sẽ minh bạch và rõ rang nhất, dù khi có thể được vay hay không được vay phía ngân hàng cũng nắm rõ được tinh hình của khách hàng có nhu cầu tiếp cận vay vốn.
4.1.2. Tổ chức thực hiện cho vay của Agribank chi nhánh huyện Hiệp Hoà
4.1.2.1. Tổ chức bộ máy quản lý cho vay ở chi nhánh huyện Hiệp Hoà
Để đảm bảo cho việc cấp cho vay đối với khách hàng minh bạch thì phải tuân thủ nguyên tắc tách bạch các khâu: đề xuất cho vay- thẩm định rủi ro- tác nghiệp. Trong đó:
Giám đốc chi nhánh cấp tỉnh:
Ban hành kế hoạch, đưa ra chiến lược cho vay trong từng thời kỳ, giao chỉ tiêu cho từng chi nhánh cấp dưới hàng năm, hàng quý và hàng tháng
Giám đốc chi nhánh:
Chịu toàn bộ trách nhiệm trong việc chỉ đạo điều hành các nghiệp vụ kinh doanh, các hoạt động tín dụng nói riêng và các hoạt động khác trong phạm vi được uỷ quyền.
Đưa ra các chiến lược kinh doanh, chiến lược phát triển hoạt động cho từng thời điểm, từng loại khách hàng dựa trên chiến lược, nhiệm vụ chung của
toàn ngành cũng như tình hình thực tế, giá cả thị trường, tình hình phát triển kinh