STT Nội dung Số lượng Tỷ lệ
(%)
1 Hồ sơ đề nghị vay vốn 1367 100
A Cá nhân 1280 93,64
B Doanh nghiệp 87 6,36
2 Hồ sơ được vay 891 100
A Cá nhân 829 93,04
B Doanh nghiệp 62 6,96
3 Hồ sơ không được vay 476 100
A Cá nhân 451 94,75
B Doanh nghiệp 25 5,25
4 Hồ sơ được vay/ hồ sơ xin vay 65,18
5 Hồ sơ không được vay/ hồ sơ xin vay 34,82
6 Hồ sơ được vay cá nhân/ hồ sơ xin vay của cá nhân 64,77
7 Hồ sơ được vay doanh nghiệp/ hồ sơ xin vay của doanh nghiệp 71,26
Nguồn: Agribank chi nhánh Hiệp Hoà (2016) Dựa vào bảng 4.7 ta thấy, đối với ngân hàng Agribank chi nhánh Hiệp Hoà thì trong tổng số hồ sơ xin vay thì chủ yếu là hồ sơ thuộc các cá nhân, các hộ gia đình, tỷ lệ này chiếm tới 94,75%, còn lại là hồ sơ đề nghị vay của doanh nghiệp, sở dĩ có điều này xảy ra vì đơn giản số lượng các doanh nghiệp trên địa bàn có số lượng không lớn. Mặc dù số lương hồ sơ của cá nhân đề nghị vay lớn nhưng xét về tỷ lệ hồ sơ xin vay vay được vốn của khối doanh nghiệp thì khối doanh nghiệp được vay cao hơn, cụ thể tỷ lệ này của khối doanh nghiệp là
71,26%, của cá nhân chỉ ở mức 64,77%. Điều này cho thấy chất lượng của hồ sơ xin vay của khối doanh nghiệp tốt hơn so với cá nhân. Có thể các hộ gia đình chưa hiểu rõ về quy trình cũng như các yêu cầu của hồ sơ mà phía gia đình cần cung cấp nên không được duyệt. Do đó, từ phía cán bộ ngân hàng cần có các hướng dẫn, chỉ dẫn để các hộ gia đình, cá nhân có thể hoàn thiện được hồ sơ đầy đủ tốt nhất và đảm bảo được vay từ phía ngân hàng.
4.1.2.4. Công tác thu thập thông tin, đánh giá hồ sơ vay vốn
Căn cứ vào hồ sơ xin vay vốn của khách hàng, ngân hàng tiến hành công tác xác minh thông tin nhằm đảm bảo quá trình sử dụng và trả nợ.
Các hoạt động tiến hành xác minh thông tin của hồ sơ xin vay tại Agribank chi nhánh Hiệp Hoà bao gồm:
- Xác định mục đích sử dụng vốn vay
- Xác định khách hàng có nợ xấu hay không (căn cứ vào hệ thống của các ngân hàng với nhau, dù là lần đầu vay vốn tại ngân hàng nông nghiệp nhưng nếu đã có nợ xấu tại các ngân hàng khác thì thông tin sẽ được tất các các ngân hàng đều biết);
- Xác nhận thông tin khách hàng qua người thân, người quen của khách hàng; - Cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định hồ sơ giấy tờ: kiểm tra các loại giấy tờ cần thiết cơ bản; xác minh tình hình tài chính của khách hàng; mục đích sử dụng vốn
- Sau khi quá trình xác minh hồ sơ kết thúc, nếu hồ sơ không chấp nhận sẽ được phía ngân hàng thông báo từ chối trong vòng 10 ngày. Nếu chấp nhận thì sẽ ra quyết định cho vay.
Theo kết quả được tổng hợp từ phía ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh huyện Hiệp Hoà thì năm 2016 có 1367 hồ sơ được thẩm định, xác định thông tin hồ sơ giấy tờ. Trong 1367 hồ sơ xin vay được thẩm định thì có 891 hồ sơ được thông qua và có quyết định được vay tiền.
Hoạt động thẩm định hồ sơ cho vay có vai trò quyết định đến vấn đề thu hồi vốn, do đó để hoạt động thu hồi vốn được triển khai thuận lợi, dễ dàng thì công tác thẩm định hồ sơ cần bám sát thực tế, đúng với những điều kiện của khách hàng có nhu cầu cũng như đánh giá khả năng chi trả của khách hàng khi tham gia khoản vay. Bởi các kế hoạch tham giam vay vốn có khả thi thì mới đảm bảo đồng vốn được thu hồi. Khi khách hàng gặp khó khăn trong sử dụng đồng vốn chắc chắn sẽ khó có khả năng thanh quyết toán các khoản vay. Do đó, thời
gian tới công tác thẩm định hồ sơ, thông tin khách hàng cần đặc biệt quan tâm, không được làm việc theo hình thức, thủ tục cho xong.
4.1.2.5. Công tác giải ngân
Để được giải ngân, khách hàng phải cung cấp đầy đủ các hồ sơ, chứng từ về mục đích sử dụng tiền vay như:
+ Hợp đồng cung ứng vật tư, hàng hóa, dịch vụ, + Bảng kê các khoản chi chi tiết, kế hoạch chi phí,…, + Hóa đơn, chứng từ thanh toán.
Sau đó, CBTD sẽ hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh nội dung các chứng từsau:
+ Hợp đồng đảm bảo tiền vay trong trường hợp khách hàng chưa hoàn thành thủ tục ñảm bảo tiền vay
+ Bảng kê rút vốn vay
Ủy nhiệm chi hoặc giấy lĩnh tiền mặt.
Quy trình giải ngân của Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hiệp Hoàđược biểu hiện qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 4.2. Quy trình giải ngân của Ngân hàng Agribank chi nhánh Hiệp Hoà Nguồn: Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Hiệp Hoà (2016)
* Đánh giá công tác tổ chức triển khai hoạt động cho vay
Khi mọi công tác chuẩn bị đều tốt nhưng đến khâu thực hiện lại không Cán bộ tín dụng
Thủ quỹ chính
Kế toán viên Kiểm soát viên
Máy vi tính Khách hàng
đảm bảo, tồn tại những hạn chế, bất cập thì hiệu quả cho vay chắc chắn không đảm bảo. Để có cái nhìn tổng quan nhất về công tác tổ chức triển khai hoạt động cho vay, sau đây là bảng tổng hợp ý kiến của khách hàng và cán bộ tín dụng của ngân hàng nông nghiệp về vấn đề này.
Bảng 4.8. Ý kiến về đánh giá cuản khách hàng và cán bộ ngân hàng về công tác tổ chức triển khai hoạt động cho vay tại ngân hàng
Nội dung
Kết quả điều tra
Hài lòng Bình thường Không hài lòng
Số lượng
(Người) Tỷ lệ (%) Số lượng (Người) Tỷ lệ (%) Số lượng (Người) Tỷ lệ (%) I. Cá nhân
1.Quy trình cho vay phù hợp,
chặt chẽ 15 30 27 54 8 16
2. Thời gian giải quyết hồ sơ 9 18 11 22 30 60
3. Tư vấn cho vay 12 24 25 50 13 26
4.Việc thực hiện cho vay 15 30 25 50 10 20
5. Cơ sở vật chất, máy móc, thiết
bị và công nghệ đã đảm bảo 18 31,58 24 42,11 15 26,32
II. Doanh nghiệp
1.Quy trình cho vay phù hợp,
chặt chẽ 5 29,41 10 58,82 2 11,76
2. Thời gian giải quyết hồ sơ 3 17,65 4 23,53 10 58,82
3. Tư vấn cho vay 3 17,65 6 35,29 8 47,06
4.Việc thực hiện cho vay 5 29,41 8 47,06 4 23,53
5. Cơ sở vật chất, máy móc, thiết
bị và công nghệ đã đảm bảo 5 31,58 6 35,29 6 35,29
III.Cán bộ
1.Quy trình cho vay phù hợp,
chặt chẽ 23 69,69 7 21,21 3 9,09
2. Thời gian giải quyết hồ sơ 5 15,15 16 48,48 12 36,36
3. Tư vấn cho vay 26 78,78 6 18,18 1 3,03
4. Thẩm định cho vay đã đảm
bảo, chặt chẽ 29 87,87 3 9,09 1 3,03
5.Việc thực hiện cho vay 15 45,45 16 48,48 2 6,06
6. Cơ sở vật chất, máy móc, thiết
bị và công nghệ đã đảm bảo 5 15,15 14 42,42 14 42,42
Nguồn: Số liệu điều tra (2016) Qua bảng 4.8 cho thấy, công tác triển khai hoạt động cho vay của ngân hàng nông nghiệp chưa được khách hàng đánh giá cao, cụ thể: về thời gian giải quyết hồ sơ thủ tục còn dài dẫn tới sự chờ đợi của khách hàng, trong tổng số 50
khách hàng được hỏi thì có tới 30 khách hàng không hài lòng về điểm này và chiếm tỷ lệ lên tới 60%, chỉ có 9 khách hàng thấy hài lòng về thời gian cho vay chiếm tỷ lệ 18% điều này nói lên vấn đề về tính kịp thời của các khoản vay. Mặc dù khách hàng rất có nhu cầu nhưng thời gian giải quyết hồ sơ, thủ tục lại quá dài, bên cạnh vấn đề về thời gian cho vay đó là cách tư vấn cho vay của cán bộ tín dụng cũng gây ra không ít những khúc mắc, thiện cảm không tốt của khách hàng đối với ngân hàng. Cụ thể về vấn đề tư vấn cho vay có tới 13 khách hàng trong tổng số 50 khách hàng được hỏi không hài lòng chiểm tỷ lệ 26%.
Bên cạnh vấn đề về thời gian, thủ tục, cách tư vấn của cán bộ ngân hàng chưa phù hợp thì các yếu tố về quy trình, cách thực hiện cũng như cơ sở vật chất của ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Hiệp Hoà cũng chưa được đánh giá cao. Những vẫn đề phía người dân gặp hải cũng tương đồng đối với khối doanh nghiệp, kết quả điều tra được thể hiện cụ thể ở bảng 4.8.
Qua kết quả điều tra thể hiện ở bảng 4.8 đối với cán bộ ngân hàng cũng cho thấy, yếu tố thuộc về thời gian cho vay và cơ sở vật chất của ngân hàng tồn tại điểm chưa hợp lý. Trong tổng số 33 cán bộ được hỏi thì cũng có tới 12 cán bộ không thấy hài lòng về thời gian cho vay chiếm tỷ lệ 36,36%; cơ sở vật chất và công nghệ còn nghèo nàn chưa hội nhập kịp thời chiếm tỷ lệ 42,42%.
Như vậy, phía ngân hàng cần đưa ra chính sách và những điều chỉnh sao cho công tác triển khai hoạt động cho vay phù hợp, đặc biệt là điều chỉnh thời gian cho vay cũng như xây dựng hệ thống trang thiết bị, công nghệ phục vụ cho công tác cho vay được đảm bảo và mang lại hiệu quả tối ưu nhất.
4.1.3. Tổ chức kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay
Công tác kiểm ra, giám sát hoạt động cho vay của ngân hàng Agribank chi nhánh Hiệp Hoà được thể hiện ở sơ đồ 4.3 như sau:
Ưu điểm của công tác kiểm tra giám sát tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hiệp Hoà: Thứ nhất, hình thành được cơ cấu tổ chức, đội ngũ cán bộ thực hiện công tác kiểm tra giám sát hoạt động cho vay tại chi nhánh. Thứ hai, quy trình cho vay được tuân thủ và thực hiện nghiêm túc đúng quy định hiện hành. Thứ ba, công tác kiểm tra được triển khai có kế hoạch, thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ.
Sơ đồ 4.3. Công tác kiểm tra hoạt động tín dụng tại ngân hàng Agribank chi nhánh Hiệp Hoà năm 2016
Nguồn: Ngân hàng Agribank chi nhánh Hiệp Hoà (2016) Tuy nhiên, bên canh đó công tác kiểm tra, giám sát của Agribank chi nhánh Hiệp Hoà còn tồn tại một số vấn đề như sau:
Chưa hình thành được bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập, phần lớn cán bộ làm công tác kiểm tra, giám sát còn kiêm nhiệm các vị trí khác như: cán bộ tín dụng, cán bộ kiểm tra…Do vậy việc gian lận hoặc bỏ qua những sai sót trong quá trình kiểm tra là khó tránh. Chất lượng kiểm soát không đảm bảo.
Quy trình xét duyệt cho vay chưa hợp lý. Việc phân công phân nhiệm trong thẩm định và quản lý cho vay chưa rõ ràng, thiếu tính kiểm soát. Việc thực hiện kiểm tra đối với công tác thẩm định, công tác giám sát sau khi cho vay còn mang tính hình thức, thiếu chặt chẽ. Chưa thực hiện nghiêm túc các biện pháp đảm bảo tiền vay. Hệ thống thông tin chưa đáp ứng được yêu cầu. Chưa xây dựng và hoàn thiện quy trình quản lý và xử lý khoản vay có vấn đề.
Chất lượng công việc kiểm tra, giám sát còn hạn chế do hồ sơ vay vốn quá nhiều, số lượng cán bộ kiểm tra không đủ.
Hàng năm Agribank chi nhánh Hiệp Hoà triển khai 4 đợt thanh kiểm tra Hợp đồng vay vốn
Phân loại Tài sản Có, trích lập dự phòng rủi ro, an toàn vốn tối Việc tuân thủ chính sách, quy chế tín dụng của NHNo&PTNT
Việc thực hiện hạn mức tín dụng và danh mục tín dụng Kiểm tra, hoạt động tín dụng thực hiện kiểm tra, giám sát
Đảm bảo tiền vay và người bảo lãnh
Quy trình cho vay và phê duyệt tín dụng, thu nợ Chấp hành quy định quản lý nợ xấu
Quản lý và lưu giữ hồ sơ tín dụng
theo quý tại 4 phòng giao dịch: Phòng GD Phố Hoa; Phòng GD Bách Nhẫn; Phòng GD Hoàng An; và Ngân hàng trung tâm. Tuy nhiên, hiện nay công tác kiểm tra triển khai theo đợt và theo từng phòng giao dịch (đối với mỗi PGD đều áp dụng quy trình kiểm tra được thể hiện ở sơ đồ 4.3), nghĩa là mỗi quý chỉ tiến hành kiểm tra 1 điểm PGD. Những sai phạm trong quá trình triển khai tại các PGD khi mắc phải thường không được xử lý kịp thời do công tác thanh, kiểm tra còn ít về số lượng.