Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.3. Giải pháp tăng cường quản lýhoạt động chovay củaNgân hàng Nông nghiệp
4.3.1. Định hướng hoạtđộng củaNgân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
thôn Bắc Giang
4.3.1.1. Định hướng hoạt động của Agribank chi nhánh huyện Hiệp Hòa Bắc Giang
a. Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp
Năm 2017 mở ra với nhiều thách thức nhưng cũng là cơ hội đối với nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành tài chính ngân hàng nói riêng, toàn hệ thống ngân hàng Agribank tiếp tục phát huy những kết quả đã đạt được, nỗ lực cao hơn nữa, quyết tâm phấn đấu hoàn thành xuất sắc các mục tiêu đề ra trong
năm 2017 và các năm tới, đóng góp tích cực vào sự phát triển của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế, với các chiến lược cụ thể:
Một là, Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng mọi nguồn huy động vốn để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng và đảm bảo các tỷ lệ an toàn của hệ thống, tăng cường đẩy mạnh huy động vốn từ tất cả các nguồn cả nội tệ và ngoại tệ, trong nước và quốc tế đặc biệt là các nguồn vốn ổn định từ dân cư và các tổ chức.
Hai là, Ngân hàng Nông nghiệp tăng trưởng tín dụng đi kèm với chất lượng, hiệu quả và bền vững: Agribank tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn để cải thiện danh mục tín dụng, trong đó tích cực đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đối với các ngành trọng điểm, lĩnh vực ưu tiên khuyến khích; Thường xuyên nắm bắt thông tin dự báo kinh tế, thị trường quốc tế và trong nước, nâng cao chất lượng công tác phân tích, đánh giá, dự báo để có định hướng tín dụng rõ ràng đối với từng nhóm hàng, ngành hàng; mở rộng tín dụng, dịch vụ ngân hàng ở các khối khách hàng; Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, phương án vay vốn, tăng cường công tác quản lý khách hàng, thường xuyên giám sát, phân loại, đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng để kịp thời tái cấu trúc dư nợ đối với khách hàng suy giảm khả năng trả nợ; Nâng cao hơn nữa năng lực quản trị điều hành, siết chặt kỷ cương tín dụng, chú trọng công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, hạn chế tối đa nợ xấu mới phát sinh; Thực hiện ba vòng kiểm soát tách biệt theo chuẩn Basel II góp phần kiểm soát và duy trì chất lượng nợ tốt.
Ba là, hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Ngân hàng Nông nghiệp tập trung thực hiện mục tiêu và định hướng kinh doanh có tầm nhìn mang tính dài hạn để tiếp tục cải thiện thị trường ngoại hối của Agribank, mở rộng hợp tác với các định chế tài chính trong và ngoài nước, các khách hàng xuất khẩu để tăng cường khả năng khai thác nguồn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu của khách hàng, phát triển nghiệp vụ ngân hàng đầu tư và kinh doanh tiền tệ mới như phái sinh tiền tệ, lãi suất và tỷ giá.
Bốn là, Hoạt động dịch vụ thu phí: tăng cường và mở rộng các hoạt động thanh toán quốc tế, đảm bảo an toàn trong hoạt động thanh toán. Nghiên cứu phát triển các sản phẩm thanh toán mới, mở rộng đối tượng khách hàng, kênh phân phối và thị phần dịch vụ thanh toán của Ngân hàng Nông nghiệp.
Hoạt động thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại cũng được Agribank chú trọng phát triển, đổi mới cơ chế triển khai tài trợ thương mại theo hướng ngân hàng hiện đại.
Dịch vụ thẻ: Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục duy trì vị trí dẫn đầu thị phần trên tất cả các mảng hoạt động kinh doanh thẻ, phát triển dự án công nghệ thẻ mới có tính tiên phong và theo kịp xu hướng thẻ trong khu vực và trên thế giới.
Năm là, hoạt động quản trị rủi ro: Ngân hàng Nông nghiệp tiến hành tái cấu trúc toàn diện hoạt động của khối quản lý rủi ro để củng cố và phát huy vai trò của ba vòng kiểm soát độc lập theo thông lệ quốc tế. Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục hoàn thiện mô hình kiểm toán nội bộ, kiện toàn củng cố nhân sự, tăng cường công tác tư vấn khuyến nghị cho các chi nhánh. Đồng thời, tiếp tục nâng cấp hệ thống giám sát nội bộ từ xa qua các hệ thống, chương trình giám sát nhằm nâng cao hiệu quả của công tác kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ.
Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục tuân thủ đúng các quy định, quy trình, quy chế trong hoạt động kinh doanh. Quan tâm, xây dựng văn hóa phòng ngừa rủi ro, chủ động làm chủ, quản trị, kiểm soát và phòng ngừa rủi ro trong mọi hoạt động, đặc biệt lưu ý vấn đề rủi ro đạo đức và rủi ro hoạt động.
Với những mục tiêu đề ra trong năm 2017 và các năm tới. Ngân hàng Nông nghiệp và nói chung và Agribank – Hiệp Hoà nói riêng luôn nỗ lực để có thể đạt được nó.
b. Định hướng hoạt động cho vay tại Agribank – Hiệp Hoà trong những năm tới - Về công tác huy động vốn
Tập trung đẩy mạnh nhiều biện pháp, hình thức huy động vốn nhằm thu hút hiệu quả vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn từ 11 – 12%/năm. Các biện pháp chính:
Giao chỉ tiêu huy động cụ thể: Chi nhánh cần giao chỉ tiêu huy động vốn cụ thể đến từng phòng giao dịch cũng như các phòng ban liên quan.
Mở rộng mạng lưới huy động vốn: Chi nhánh cần phải mở rộng địa bàn, phát triển các phòng, các điểm giao dịch tập trung ở những nơi đông dân cư, nhiều doanh nghiệp nhằm phát triển hệ thống bán lẻ, khai thác tối đa nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của người dân và doanh nghiệp.
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống thì chi nhánh cần tiếp tục nghiên cứu và đưa ra các hình thức mới , đa dạng và thu hút như các hình thức tiết kiệm trả góp, tiết kiệm dự thưởng, đẩy mạnh phát hành trái phiếu cũng như kỳ phiếu với nhiều thời hạn và lãi suất linh hoạt… Đặc biệt với uy tín của mình ngân hàng có thể nâng cao nguồn vốn trung hạn và dài hạn nhằm đảm bảo có đủ nguồn vốn để đầu tư cho vay.
Duy trì và phát triển thêm mối quan hệ với các doanh nghiệp: Tuy chi nhánh nằm trên địa bàn còn gặp nhiều khó khăn trong sản xuất kinh tế, tuy nhiên vài năm trở lại đây, tình hình kinh tế đã có nhiều biến chuyển, thu hút các doanh nghiệp khác nhau. Vì vậy, chi nhánh cần phải củng cố và luôn phát triển các mối quan hệ với các doanh nghiệp để thu hút được nguồn vốn.
Xây dựng chính sách lãi suất mềm dẻo và linh hoạt: Dù trong bất kỳ trường hợp nào, dù các nghiệp vụ có phát triển đến mức nào thì lãi suất vẫn luôn là yếu tố thu hút khách hàng gửi tiền. Lãi suất cần phải cụ thể, chi tiết cho từng đối tượng, tạo thuận lợi cho việc huy động.
Chính sách chăm sóc khách hàng: Chiến lược thu hút và giữ khách hàng cần được quan tâm đúng mức. Cần thêm những dịch vụ bổ sung cho khách hàng gửi tiền như các ưu đãi khi sử dụng dịch vụ khác của chi nhánh.
- Về công tác sử dụng vốn
Phấn đấu đạt mức độ tăng trưởng dư nợ từ 9 – 11%/năm trong đó chú trọng tăng trưởng dư nợ lành mạnh, ưu tiên cho “tam nông” trước tiên là các hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Các biện pháp chủ yếu:
Tăng cường phân tích doanh nghiệp để có hướng đầu tư cho vay hợp lý, nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế gia hạn nợ, tối thiểu hóa nợ quá hạn.
Lập kế hoạch và giao chỉ tiêu cho phòng kinh doanh theo từng tháng, từng quý cụ thể.
Tăng cường công tác tiếp thị khách hàng, trong đó vừa tập trung duy trì, phát triển khách hàng truyền thống, vừa phát triển cách doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ kinh doanh cá thể khi họ có phương án sản xuất khả thi, có tài sản đảm bảo.
Thường xuyên đào tạo và nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng.
4.3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng Quản lý hoạt động cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hiệp Hòa, tỉnh Bắc Giang
4.3.2.1. Hoàn thiện quy trình cho vay
a. Đảm bảo thực hiện tốt hơn quy trình cho vay, phân rõ trách nhiệm từng khâu nghiệp vụ
Quy trình cho vay đã được quy định và hướng dẫn cụ thể trong cẩm nang tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp. Đó là một quy trình tính từ khi ngân hàng tiếp nhận hồ sơ xin vay của khách hàng cho đến khi thu hồi hết nợ, thanh lý hợp đồng. Đây là quy trình chặt chẽ, bao gồm nhiều bước. CBTD phải theo sát quy trình đặc biệt ở khâu thẩm định.
Tuy nhiên CBTD cần phải hết sức linh hoạt trong từng trường hợp cụ thể, đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng thì các bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục là không cần thiết, bước thu thập, điều tra thông tin có thể giảm nhẹ do kế thừa thông tin có sẵn, CBTD tập trung nhiều hơn vào dự án xin vay. Ngược lại đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu đối với ngân hàng thì CBTD cần thực hiện đầy đủ, kỹ lưỡng các bước đã có trong quy trình, để đảm bảo rằng khách hàng đã hiểu rõ và thực hiện đúng yêu cầu của khách hàng.
Đặc biệt là trong cho vay ngắn hạn, thời gian và thời cơ là yếu tố quan trọng không chỉ đối với doanh nghiệp xin vay mà còn đối với ngân hàng cho vay. Do đó áp dụng một quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo các quy định, vừa giảm bớt thời gian, giảm nhẹ các thủ tục là cần thiết.
Thực hiện tốt quy trình cho vay đòi hỏi CBTD thực hiện tốt ngay ở trong từng bước quy trình cho vay, vì bước sau có tính kế tiếp bước trước. Do đó tuân thủ quy trình chặt chẽ mà lại rất linh hoạt là điều kiện rất quan trọng để có được quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện hết sức cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn và sinh lợi cho ngân hàng. Chất lượng cho vay từ đó sẽ được nâng cao.
b. Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay
chất lượng thẩm định. Thẩm định cho vay là khâu kiểm tra khách hàng và dự án xin vay trên nhiều tiêu chí, từ đó đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay và cho vay thế nào. Do vậy chất lượng cho vay phụ thuộc rất lớn đến chất lượng thẩm định. Một số giải pháp nâng cao chát lượng thẩm định là:
- Nâng cao chất lượng thu thập thông tin: Thông tin là đầu vào của thẩm định. Thông tin không chính xác, không đầy đủ thì thẩm định sẽ không đúng. Chi nhánh không hiểu rõ khách hàng thì khó tránh khỏi việc cho vay không hiệu quả. Để nâng cao chất lượng thông tin cần có nhiều giải pháp, có thể kể đến là:
+ Thu thập thông tin từ bên trong doanh nghiệp thông qua các hình thức phỏng vấn trực tiếp người vay và gặp gỡ tại cơ sở để tìm hiểu cặn kẽ về ngành nghề sản xuất kinh doanh, tiềm năng của sản phẩm khách hàng sản xuất trên thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài chính của người vay. Một yêu cầu quan trọng trong việc thu thập thông tin là phải phân biệt được thông tin trọng yếu và thông tin không trọng yếu, từ đó mới có hướng thu thập những thông tin thật sự cần thiết.
+ Thu thập thông tin từ bên ngoài qua nguồn chính thức hoặc không chính thức. Nguồn thông tin chính là nguồn thông tin của cơ quan chức năng, các cơ quan hữu quan như thuế, kho bạc… Nguồn thông tin cũng có thể không chính thức như nguồn thông tin từ đối tác của khách hàng, từ các ngân hàng bạn mà khách hàng đã quan hệ tín dụng mặc từ thông tin dư luận.
+ Thu thập hệ thống thông tin của ngân hàng còn phải hướng tới xây dựng một hệ thống thông tin đầy đủ về thị trường, giá cả, các dự báo, xây dựng các tiêu chuẩn trong từng ngành và trong toàn nền kinh tế để làm căn cứ so sánh khi chấm điểm tín dụng.
+ Trong việc thu thập thông tin, không chỉ tính đến yếu tố chính xác, tin cậy, mà còn phải tính đến các chi phí để có các thông tin đó. Có như vậy hoạt động cho vay mới đem lại lợi nhuận cho chi nhánh.
- Nâng cao chất lượng xử lý thông tin: Từ những thông tin thu thập được, phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa ra kết luận hợp lý, đúng đắn. Thông tin thu thập đợc có thể rất nhiều song cần phải sàng lọc lấy những thông tin quan trọng, chính xác.
Nhưng chi nhánh không chỉ quan tâm đến kết quả hoạt động của khách hàng trong một thời điểm tĩnh nào đó, mà cần phân tích trong trạng thái động. Do đó, khi xử lý thông tin, không chỉ phân tích đơn thuần các chỉ tiêu thời điểm, cần phải phân tích tỷ lệ giữa các năm, giữa các doanh nghiệp trong cùng ngành, tìm hiểu được xu hướng phát triển của doanh nghiệp. Qua đó chi nhánh cũng đánh giá được rủi ro của doanh nghiệp, xem xét tính khả thi của dự án cho vay.
c. Tăng cường công tác quản lý cho vay
Quản lý cho vay là công tác quan trọng trong quy trình cho vay. Quản lý tín dụng tốt là điều kiện đủ để có khoản vay an toàn và sinh lời cao. Đây là điều kiện cần thiết để đảm bảo chất lượng cho vay.
Công tác này bao gồm quản lý, kiểm soát khoản vay và xử lý những phát sinh, thu hồi nợ.
- Thứ nhất về kiểm soát, quản lý khoản vay
Sau khi giải ngân, CBTD phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn của doanh nghiệp. CBTD cần phải theo dõi tiến độ thực hiện của phương án vay vốn. Việc kiểm soát khách hàng không chỉ thực hiện qua việc báo cáo tài chính là đủ, mà cần phải nhanh nhạy, bám sát hoạt động sản xuất – kinh doanh củahọ.
CBTD cần phải có những đợt kiểm tra định kỳ đến cơ sở hay những đợt kiểm tra bất kỳ. Trong mỗi đợt kiểm tra, cán bộ cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc ở doanh nghiệp, đảm bảo xem xét tất cả các yếu tố liên quan đến đặc tính của khoản vay. CBTDcần:
+ Đánh giá tinh thần trách nhiệm của chủ doanh nghiệp đối với vốn vay của ngân hàng thông qua trách nhiệm trao đổi, gặp gỡ với CBTD về những vấn đề liên quan đến khoản vay và khả năng, nghĩa vụ hoàn trả nợ.
+ Đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng qua các chỉ tiêu về khả năng thanh toán (khả năng thanh toán nhanh, khả năng thanh toán hiện hành) để đảm bảo khách hàng có thể thực hiện được lịch trả nợ.
+ Đánh giá lại dự án vay vốn trong thực tế, so sánh, xem xét sự khác biệt giữa dự án và thực tế ở các chỉ tiêu như quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, sức cạnh tranh của sản phẩm. Qua đó, tìm hiểu xu thế phát triển để có những nhận định đúng về dự án, về khoản vay, về những rủi ro tiềm ẩn, đặt ra cơ sở để có thể xử lý các phát sinh sau này.
+ Đánh giá lại tài sản đảm bảo về tình trạng và giá trị, xem xét giá trị đó còn đáp ứng được các tỷ lệ yêu cầu so với giá trị khoản vay hay không. Ngân hàng luôn cần có sự điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tương ứng với tài sản đảm bảo, hoặc phải yêu cầu doanh nghiệp phải bổ sung tài sản đảm bảo. Ngân hàng cũng cần theo dõi quyền lợi hợp pháp của mình đối với tài sản đảm bảo để chắc chắn về nguồn thu nợ khi khách hàng không trả được nợ.
+ Đánh giá lại sự thay đổi trong tình hình tài chính của khách hàng. Nếu có sự thay đổi bất thường trong cơ cấu vốn, tăng nợ bất thường… thì đó là dấu hiệu cho thấy tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng là không tốt.
- Thứ hai về xử lý những phát sinh
Những phát sinh trong quá trình cho vay là những phát sinh bất lợi,