Phần 3 Phương pháp nghiên cứu
3.1. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu
3.1.1. Đôi nét về ngânhàng Nông nghiệp ViệtNam
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam được thành lập ngày 26/3/1988 với tên gọi Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam. Năm 1990, đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam; Năm 1995, đề xuất thành lập Ngân hàng Phục vụ người nghèo, nay là Ngân hàng Chính sách xã hội, tách ra từ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam; Năm 1996, đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank); và giữ tên này cho đến nay.
- Tên tiếng việt: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Viết tắt: NHNo & PTNT Việt Nam
- Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development.
- Gọi tắt là: Agribank. - Viết tắt: VBARD.
Năm 2003, được Đảng và Nhà nước phong tặng Danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới, triển khai hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) tại các chi nhánh của Agribank. Năm 2005, mở Văn phòng đại diện đầu tiên tại nước ngoài – Văn phòng đại diện Campuchia. Năm 2006, đạt Giải thưởng Sao Vàng đất Việt. Năm 2007, Doanh nghiệp số 1 Việt Nam (theo xếp hạng của Chương trình Phát triển Liên hợp quốc – UNDP). Năm 2008, được Đảng và Nhà nước trao tặng Huân chương Độc lập hạng Nhì, Đảm nhận chức Chủ tịch Hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp và Nông thôn châu Á – Thái Bình Dương (APRACA); Top 10 Giải thưởng Sao Vàng đất Việt. Năm 2009, là Ngân hàng đầu tiên lần thứ hai liên tiếp đạt Giải thưởng Top 10 Sao Vàng đất Việt. Khai trương hệ thống IPCAS II, kết nối trực tuyến toàn bộ 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn hệ thống. Năm 2010, top 10 trong 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam (VNR 500). Năm 2011, chuyển đổi hoạt động mô hình Công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu. Năm 2013, kỷ niệm 25 năm thành lập và đón nhuận Huân chương Lao động hạng Ba về thành tích xuất sắc phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông
dân thời kỳ Đổi mới. Năm 2014, triển khai Đề án tái cơ cấu với mục tiêu tiếp tục là Ngân hàng Thương mại tiên phong, chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn. Năm 2015, hoàn thành Đề án tái cơ cấu Agribank với kết quả đạt được hầu hết các mục tiêu, phương án đã đề ra, đảm bảo Agribank vừa làm tốt nhiệm vụ chính trị của NHTM Nhà nước, đi đầu trong thực hiện tín dụng chính sách, an sinh xã hội, vừa đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh ngày càng gay gắt (Agribank Việt Nam, 2015).
Nhằm góp phần thực hiện thắng lợi các mục tiêu của Kế hoạch phát triển kinh tế- xã hội giai đoạn 2016- 2020 của đất nước, Agribank xác định mục tiêu tổng quát đó là: Hoàn thành các chương trình, chỉ tiêu kế hoạch đề ra trong giai đoạn tái cơ cấu; chuẩn bị tiền đề triển khai cổ phần hóa Agribank khi có chủ trương của Chính phủ; có nền tảng công nghệ, mô hình quản trị hiện đại, tiên tiến và năng lực tài chính vững mạnh. Agribank triển khai có hiệu quả chính sách tiền tệ và hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, duy trì tăng trưởng hợp lý, hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát triển ổn định và bền vững. Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng; tiếp tục giữ vững vai trò chủ lực trong đầu tư, hỗ trợ phát triển và cung cấp các dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Nâng cao năng lực tài chính đáp ứng chuẩn Basel II. Agribank tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơ chế nghiệp vụ, mô hình tổ chức, hệ thống quản trị điều hành, tạo hành lang thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ((Agribank Việt Nam, 2015). 3.1.2. Khái quát về ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Hiệp Hòa, tỉnh Bắc Giang
3.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng bộ trưởng (nay là Chính phủ). Ngày 31/01/2011 của Thống đốc NHNN Việt Nam, Agribank chuyển đổi hoạt động sang mô hình Công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ. Nói về Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh huyện Hiệp Hòa Bắc Giang, đến nay tổng số vốn đạt 1.200 tỷ đồng, dư nợ là 1.100 tỷ đồng, là NHTM có số nguồn vốn và dư nợ lớn nhất trên địa bàn huyện Hiệp Hòa, giữ vai trò chủ lực trong đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn và góp phần phát triển kinh tế xã hội của huyện (Ngân hàng Agribank chi nhánh Hiệp Hoà, 2015).
3.1.2.2. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Hiệp Hòa
a. Sơ đồ tổ chức bộ máycủa ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Hiệp Hòa
Chú thích: Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức năng
Sơ đồ 3.1.Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh huyện huyện Hiệp Hoà tỉnh Bắc Giang
Nguồn: NHNN&PTNT huyện Hiệp Hoà (2016) b. Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Hiệp Hòa
Tại trung tâm Ngân hàng huyện hiện có 3 phòng chuyên môn: Phòng hành chính, Phòng Kế toán - ngân quỹ và Phòng Kế hoạch - Kinh doanh.
Chi nhánh hiện có 3 phòng giao dịch trực thuộc gồm: Phòng giao dịch Phố Hoa, phòng giao dịch Bách Nhẫn, phòng giao dịch Hoàng An. Mỗi phòng có
Giám đốc Phó giám đốc phụ trách tín dụng Phòng kinh doanh Phòng kế toán – Ngân quỹ Phòng giao dịch Phòng giao dịch Phố Hoa Phòng giao dịch Hoàng An Phòng giao dịch Bách Nhẫn
chức năng, nhiệm vụ riêng tạo thành một tổng thể thống nhất, phối hợp giải quyết công việc dưới sự chỉ đạo của ban giám đốc. Nhiệm vụ cụ thể từ ban giám đốc đến các văn phòng là:
Ban giám đốc: Chịu toàn bộ trách nhiệm trong việc chỉ đạo điều hành các nghiệp vụ kinh doanh, các hoạt đông tín dụng và các hoạt động khác trong phạm vi được uỷ quyền.
Phòng Hành chính nhân sự: Có chức năng quản lý hành chính của doanh nghiệp và tham mưu cho ban giám đốc trong công tác tổ chức, quản lý nhân sự. Quy hoạch và đào tạo, đề bạt cán bộ, tuyển nhân viên.
Phòng kế toán - Ngân quỹ: Hoạch toán, kế toán, lưu trữ, bảo quản và quản lý tài sản của doanh nghiệp theo pháp lệnh kế toán thống kê, các chế độ tài chính kế toán hiện hành của bộ tài chính và NHNN&PTNT Việt Nam quy định.
Tham mưu cho ban giám đốc trong việc xử lý các nhiệm vụ của phòng có chất lượng và hiệu quả về tài chính và chế độ kế toán.
Thực hiện nhiệm vụ kế toán thanh toán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Hạch toán cân đối tài chính toàn đơn vị .
Quản lý trực tiếp về tiền mặt (VNĐ), ngân phiếu thanh toán, các ngoại tệ mặt, chứng từ có giá, các loại ấn chỉ quan trọng, các hồ sơ cầm cố, thế chấp, hàng ký gửi theo chế độ quản lý kho quỹ trong hệ thống Ngân hàng quy định.
Phòng Kế hoạch kinh doanh: Tham mưu cho ban giám đốc trong triển khai thực hiện các chính sách, chế độ, thể lệ nhà nước của ngành, của địa phương vào thực tiễn kinh doanh của Ngân hàng liên quan đến nhiệm vụ của ngành.
Xây dựng kế hoạch kinh doanh, lập các báo cáo về công tác kinh doanh, báo cáo sơ kết, tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh sáu tháng, cả năm.
Thực hiện công tác nguồn vốn, đầu tư vốn và thực hiện một số nhiệm vụ khác do ban giám đốc giao.
Các phòng giao dịch: Có 3 Phòng giao dịch là PGD Hoàng An; PGD Phố Hoa và PGD Bách Nhẫn với chức năng nhiệm vụ như: Huy động vốn nội và ngoại tệ để cho vay, thu nhận, mua bán, trao đổi tiền Việt Nam đồng, ngoại tệ, dịch vụ thanh toán chuyển tiền.
Tổ chức hoạt động tại NHNo&PTNT được xây dựng theo mô hình quản trị phân quyền dựa trên cơ sở các chính sách và nguyên tắc điều hành tập trung.
Trong đó Ban giám đốc chịu trách nhiệm xây dựng cụ thể hoá các chủ trương chính sách, nguyên tắc quản trị chung cho công tác quản trị điều hành tại Ngân hàng cơ sở.
Nhờ áp dụng mô hình đúng đắn, dưới sự chỉ đạo sáng suốt của ban giám đốc và có sự phối hợp có hiệu quả của các phòng ban nghiệp vụ cùng với sự cố gắng nổ lực của cán bộ công nhân viên ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Hiệp Hoà đã khẳng định được vị trí vai trò của mình trên địa bàn huyện và tỉnh. Đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, chủ động trong kinh doanh, đa dạng hoá các hoạt động dịch vụ tiền tệ và tăng cường nâng cao cơ sở vật chất kỷ thuật, từng bước đổi mới công nghệ, hiện đại hoá Ngân hàng (Ngân hàng Agribank chi nhánh Hiệp Hoà, 2016).
3.1.2.3. Lĩnh vực kinh doanh tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Hiệp Hòa
Agribank luôn sẵn sàng đáp ứng mọi nhu cầu vay vốn của các cá nhân, hộ gia đình phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, các dự án đầu tư, tiêu dùng và phục vụ đời sống... với lãi suất theo từng thời kỳ cụ thể và các hình thức cho vay như:
Cho vay vốn để phục vụ SXKD: Khách hàng là các hộ gia đình và cá nhân có đủ điều kiện, khả năng SXKD trong các lĩnh vực nông, lâm, ngư, doanh nghiệp và dịch vụ. Thời hạn vay phù hợp với chu kỳ SXKD và thời gian thu hồi vốn của dự án, phương án sản xuất kinh doanh (Chu kỳ thường từ 3 đến 6 tháng).
Cho vay lưu vụ: Riêng khách hàng là các hộ gia đình, cá nhân ở địa phương chuyên canh, xen canh lúa và các cây ngắn hạn khác có thể sử dụng phương thức cho vay lưu vụ. Thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ SXKD và thời gian thu hồi vốn của dự án phương án xin vay và không quá thời hạn của 1 vụ kế tiếp.
Cho vay thực hiện nhu cầu phục vụ đời sống: Khách hàng là các hộ gia đình và cá nhân có nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt. Có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính để trả nợ khoản vay. Riêng khách hàng là người hưởng lương chỉ cần xác nhận của cơ quan quản lý lao động về các khoản thu nhập của mình.
Cho vay mua sắm nhà ở, phương tiện vận chuyển...phục vụ sản xuất và đời sống: Khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua sắm nhà ở, phương tiện vận
chuyển phục vụ sản xuất. Có thu nhập ổn định và có khả năng tài chính để trả nợ tiền vay. Khách hàng là người hưởng lương thì chỉ cần xác nhận của cơ quan quản lý lao động về các khoản thu nhập của mình.
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá: Khách hàng là người sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố bao gồm: Sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá do Agribank phát hành, trái phiếu kho bạc nhà nước… Mức vay được xác định dựa trên nhu cầu vay vốn thực tế của tài sản cầm cố.
Cho vay người lao động đi làm việc có thời hạn ở nước ngoài: Khách hàng là tất cả công dân Việt Nam có đủ điều kiện đi lao động tại nước ngoài. Người lao động phải có hợp đồng ký kết với doanh nghiệp dịch vụ về việc đi làm việc ở nước ngoài.
+ Mức tiền vay tối đa 80% chi phí cần thiết liên quan đến thủ tục đi lao động tại nước ngoài.
+ Thời hạn vay phù hợp với khả năng trả nợ trong thời gian lao động tại nước ngoài.
+ Đồng tiền vay: VND, USD, EUR…
Cho vay trả góp: Tất cả các khách hàng có nhu cầu và có điều kiện trả nợ dần trong thời hạn vay. Có thu nhập thường xuyên và có (hoặc không có) tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Thời hạn vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ theo phân kỳ trả nợ trong thời hạn vay.
Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng: Khách hàng là cá nhân người Việt nam, người nước ngoài cư trú tại Việt Nam. Sở hữu thẻ tín dụng quốc tế hay nội địa do Agribank phát hành.
3.1.2.4. Kết quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Hiệp Hòa, tỉnh Bắc Giang
a. Hoạt động huy động vốn củangân hàng Agribank chi nhánh Hiệp Hòa
Qua bảng số liệu 3.1 ta thấy, tình hình huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Hiệp Hoà qua 3 năm 2014, 2015 và 2016 có tín hiệu tích cực, mức huy động vốn tương đối cao, tỷ lệ mức tăng đạt 130,20%. Đây là một kết quả rất đáng khích lệ, tuy nhiên mức tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của khu vưc. Trong thời gian tới, từ phía ngân hàng cần đưa ra các giải
pháp nhằm phát triển sâu, rộng hơn nữa để nâng cao nguồn vốn huy động, tạo vòng quay vốn hiệu quả hơn.
Dựa vào bảng 3.1, ta thấy tổng nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh Hiệp Hoà, Bắc Giang tăng đều qua 3 năm gần đây. Nếu năm 2014 tổng số vốn huy động chỉ đạt 832.691 triệu đồng thì sau 2 năm tức năm 2016 con số này tăng lên 1.411,248 triệu đồng. Đây là xu hướng tăng thể hiện sự phát triển rất tích cực của Agribank chi nhánh Hiệp Hoà trong công tác huy động vốn.
Bảng 3.1. Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng Agribank chi nhánh Hiệp Hoà chi nhánh Hiệp Hoà
ĐVT: Triệu đồng Nội dung 2014 2015 2016 Số lượng Tỷ lệ (%) Số lượng Tỷ lệ (%) Số lượng Tỷ lệ (%) Tổng vốn huy động 832.691 100 1.069.308 100 1.411.248 100 1. Không kỳ hạn 88.887 10,67 74.165 6,94 90.252 6,40 2. Có kỳ hạn 743.804 89,33 995.143 93,06 1.320.996 96,60 + Dưới 12 tháng 643.827 77,32 714.027 66,77 844.301 59,83 + Trên 12 tháng 99.977 12,01 281.116 26,29 476.695 40,17
Nguồn: Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Hiệp Hoà (2014, 2015, 2016) Đi sâu vào phân tích tổng số nguồn vốn huy động thì ta thấy nguồn vốn có kỳ hạn chiểm tỷ lệ cơ bản, cụ thể như năm 2016 trông nguôn vốn huy động là 100% thì nguồn vốn huy động có kỳ hạn chiếm tới 96,60%, tỷ lệ nguồn vốn không có kỳ hạn chỉ có tỷ lệ 6,40% rất nhỏ so với nguồn vốn vó kỳ hạn. Đây là vấn đề đặt ra đối với phía ngân hàng; cần đặt ra câu hỏi lý do vì sao khách hàng gửi tiền vào thời gian ngắn? Vì sao tỷ lệ nguồn vốn huy động không kỳ hạn lại chiếm tỷ lệ thấp so với nguồn vốn có kỳ hạn như vậy. Tuy nhiên, từ bảng 3.1 cho thấy, với nguồn vốn huy động có kỳ hạn thì nguồn vốn trên 12 tháng có dấu hiệu tăng dần trong 3 năm, nếu như năm 2014 tỷ lệ nguồn vốn huy động trên 12 tháng chỉ là 12,01% thì năm 2016 tỷ lệ này lên tới 40,17%, đây là dấu hiệu khá tích cực và cho thấy phía ngân hàng đã có những điều chỉnh để tăng thời gian với nguồn vốn huy động được.
Dựa vào bảng 3.2 ta thấy, cơ cấu du nợ của Agribank chi nhánh Hiệp Hoà hiện nay tập chung chủ yếu vào cho vay ngắn hạn và trung hạn để nhanh chóng thu hồi lại vốn, cũng như xoay vòng vốn. Theo thành phần kinh tế thì dư nợ vẫn đang hướng tới ưu tiên cho vay hộ gia đình, cá nhân nhằm mục đích phát triển nông nghiệp, tạo điều kiện công ăn việc làm cho người nông dân.
Nợ xấu năm 2016 chỉ ở mức 0,08% tổng dư nợ, đây là con số rất tích cực đốivới hoạt động của một ngân hàng, con số này đảm bảo cho các giá trị ngân hàng trong quá trình hoạt động lâu dài.
b. Dư nợ của Agribank chi nhánh Hiệp Hoà
Bảng 3.2. Dư nợ của Agribank chi nhánh Hiệp Hoà năm 2016
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Số lượng Cơ cấu
Tổng dư nợ 1.154.848 100
- Dư nợ theo thời gian cho vay
+ Cho vay ngắn hạn 593.755 51,40
+ Cho vay trung hạn 561.093 48.60
- Dư nợ theo thành phần kinh tế
+ Cho vay doanh nghiệp 61.066 5,29
+ Cho vay hộ gia đình, cá nhân 1.093.000 94,71
- Nợ xấu 931 0,08
Nguồn: Agribank chi nhánh Hiệp Hoà (2016) 3.2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2.1. Phương pháp tiếp cận
3.2.1.1. Phương pháp tiếp cận hệ thống
Đề tài sử dụng phương pháp tiếp cận hệ thống bao gồm các nghị định, thông tư của nhà nước, công văn chỉ đạo của ngành về nâng cao chất lượng cho vay rủi ro trong cho vay. Cách thức tiến hành các hoạt động nâng cao quản lý cho