Nguồn: Agribank chi nhánh Hiệp Hoà (2016) Để mọi hoạt động cho vay tại chi nhánh đảm bảo an toàn và hiệu quả, chi nhánh phải xác định thị trường và các thị trường mục tiêu bằng cách: Thu thập thông tin từ các bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu thông tin thị trường từ phương tiện thông tin đại chúng để lựa chọn những khách hàng, nhóm khách hàng tiềm năng. Trên cơ sở đó, đánh giá nhu cầu cho vay để lập kế hoạch kinh doanh tại địa bàn chi nhánh được phép hoạt động cho vay, nhưng phải phù hợp theo chủ trương, chính sách khách hàng của Agribank trong từng thời kỳ, đồng thời tuân thủ quy trình cho vay cụ thể như sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ
Đây là bước khởi đầu trong quy trình cho vay của chi nhánh. Công tác quản lý cho vay cũng được thực hiện tốt tại ngay bước này để đảm bảo phòng ngừa, hạn chế rủi ro cho chi nhánh. Mục đích của bước này là giúp ngân hàng lựa chọn những khách hàng tốt nhất trong số các nhu cầu xin vay tại ngân hàng. Tuy nhiên, để đảm bảo việc lựa chọn khách hàng là hợp lý và chính xác các cán bộ cần phải đánh giá sơ bộ khách hàng, tìm hiểu về khách hàng qua nhiều kênh thông tin. Sơ tuyển, đánh giá Thẩm định cho vay Thu nợ, xử lý nợ Quản lý, giám sát
Quyết định Giải ngân
- Phỏng vấn, đánh giá sơ bộ thông tin khách hàng. - Xem hồ sơ, thăm Khách hàng,kiểm tra chéo thông tin. - Thẩm định phương án, dự án của khách hàng, tài sản đảm bảo và các vấn đề liên quan. - Lập báo cáo thẩm định. - Trình cấp có thẩm quyền để phê duyệt. - Phê duyệt cấp cho vay. - Các điều kiện kèm theo. - Hoàn chỉnh hồ sơ thủ tục đầy đủ. - Chuyển toàn bộ hồ sơ cho Phòng Kế toán – Ngân quỹ. - Giải ngân đúng quy định - Kiểm trakhách hàng để đánh giá tài sản đảm bảo. - Giám sát tình hình sử dụng vốn vay, sản xuất kinh doanh và các biến động của khách hàng. - Thu nợ, cơ cấu nợ. - Đề ra biện pháp xử lý nếu là nợ xấu, bán tài sản đảm bảo, khởi kiện…
Bước 2: Thẩm định về hồ sơ vay
Bên cạnh việc kiểm tra hồ sơ liên quan đến tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, cán bộ tín dụng cũng phải xem xét mối quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng khác thông qua việc tra cứu thông tin trên hệ thống thông tin của Ngân hàng Nhà nước. Không những vậy cán bộ tín dụng còn phải thận trọng xem xét năng lực tài chính của khách hàng dựa trên các báo cáo tài chính để đưa ra những dự đoán chính. Đồng thời cũng phải thẩm định về giá trị tài sản, tính pháp lý, khả năng phát mại… để hạn chế được tổn thất cho ngân hàng khi có rủi ro xảy ra….
Mức cho vay từ 05 tỷ đồng trở lên với khách hàng cá nhân và 07 tỷ đồng trở lên với khách hàng doanh nghiệp là những món vay vượt quyền phán quyết của chi nhánh thì cán bộ tín dụng phải lập tờ trình, đề xuất gửi Agribank cấp trên xem xét và phê duyệt.
Bước 3: Ra quyết định cho vay
Một quyết định sai có thể sẽ để lại hậu quả rất nghiêm trọng. Vì thế trong bước này phải đảm bảo cấp có thẩm quyền ra quyết định có trách nhiệm kiểm soát chặt chẽ tính hợp pháp, hợp lý và hợp lệ của hồ sơ. Phải thận trọng xem xét khách quan lại một lần nữa trước khi đưa ra quyết định cuối cùng tránh đưa ra những quyết định sai lầm. Mỗi quyết định của người có thẩm quyền phải đưa ra được lý do tại sao từ chối cấp cho vay hoặc tại sao đồng ý cấp cho vay để đảm bảo tính khách quan, minh bạch và rõ ràng hạn chế được rủi ro mang tính cá nhân.
Bước 4: Giải ngân
Cán bộ tín dụng thỏa thuận với khách hàng về các điều kiện giải ngân. Yêu cầu khách hàng phải cung cấp đầy đủ các chứng từ trình giải ngân. Ở bước này cán bộ tín dụng kiểm tra thật cẩn trọng các chứng từ giải ngân xem có đủ điều kiện để giải ngân hay không. Nếu các chứng từ đủ điều kiện giải ngân thì cán bộ tín dụng chuyển giao hồ sơ xuống Phòng Kế toán – Ngân quỹ để tiến hành kiểm tra lại một lần nữa về tính hợp pháp, hợp lý và hợp lệ của hồ sơ cũng như các chứng từ giải ngân để tiến hành giải ngân và lưu trữ hồ sơ theo đúng quy định. Ở bước này cán bộ phòng Kế toán – Ngân quỹ hoàn toàn có quyền từ chối giải ngân nếu hồ sơ không đúng.
Bước 5: Quản lý và giám sát khoản vay
Đây là bước rất quan trọng trong quá trình quản lý cho vay bởi lẽ việc liên tục kiểm tra, giám sát các khoản cấp cho vay giúp cho ngân hàng phát hiện sớm nhất nếu có rủi ro xảy ra để kịp thời đưa ra được những biện pháp xử lý tránh gây tổn thất cho ngân hàng. Cán bộ quản lý khoản vay cũng phải thường xuyên nắm bắt các vấn đề sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng để có biện pháp tháo gỡ.
Bước 6: Thu nợ, xử lý nợ
Bước này là bước cuối cùng trong quy trình cho vay. Ở bước này cán bộ quản lý khoản vay phải có trách nhiệm đôn đốc thu hồi nợ cũng như phải đưa ra các biện pháp xử lý kịp thời nếu khoản nợ được trả không đúng hạn.
Nhìn vào quy trình thực hiện cho vạy của Agribank chi nhánh Hiệp Hoà ta thấy sự chặt chẽ từ phía ngân hàng, các khâu bước được thực hiện theo tuần tự, các bước kế cận nhau. Áp dụng quy trình này đảm bảo sự quản lý từ phía ngân hàng đối với đội ngũ cán bộ cũng như hệ thống khách hàng, các thông tin của khách hàng sẽ minh bạch và rõ rang nhất, dù khi có thể được vay hay không được vay phía ngân hàng cũng nắm rõ được tinh hình của khách hàng có nhu cầu tiếp cận vay vốn.
4.1.2. Tổ chức thực hiện cho vay của Agribank chi nhánh huyện Hiệp Hoà
4.1.2.1. Tổ chức bộ máy quản lý cho vay ở chi nhánh huyện Hiệp Hoà
Để đảm bảo cho việc cấp cho vay đối với khách hàng minh bạch thì phải tuân thủ nguyên tắc tách bạch các khâu: đề xuất cho vay- thẩm định rủi ro- tác nghiệp. Trong đó:
Giám đốc chi nhánh cấp tỉnh:
Ban hành kế hoạch, đưa ra chiến lược cho vay trong từng thời kỳ, giao chỉ tiêu cho từng chi nhánh cấp dưới hàng năm, hàng quý và hàng tháng
Giám đốc chi nhánh:
Chịu toàn bộ trách nhiệm trong việc chỉ đạo điều hành các nghiệp vụ kinh doanh, các hoạt động tín dụng nói riêng và các hoạt động khác trong phạm vi được uỷ quyền.
Đưa ra các chiến lược kinh doanh, chiến lược phát triển hoạt động cho từng thời điểm, từng loại khách hàng dựa trên chiến lược, nhiệm vụ chung của
toàn ngành cũng như tình hình thực tế, giá cả thị trường, tình hình phát triển kinh tế trên thị trường.
* Bộ máy quản lý hoạt động cho vay
Sơ đồ 4.2. Bộ máy tổ chức quản lý cho vay tại NHNo&PTNN chi nhánh huyện Hiệp Hoà
(Nguồn: NHNo&PTNN chi nhánh huyện Hiệp Hoà, 2017) Phó giám đốc (PGĐ) phụ trách tín dụng
Chị trách nhiệm trước giám đốc về trình hình hoạt động trong công tác tín dụng của toàn bộ chi nhánh.
Tham mưu cho giám đốc những vứng mắc, khó khăn trong quá trình thực hiện các nhiệm vụ hoạt động kinh doanh.
Tổ chức triển khai các hoạt động chỉ đạo của giám đốc đến các phòng nghiệp vụ liên quan.
Giám đốc Chi nhánh cấp tỉnh Giám đốc chi nhánh Phó giám đốc Phụ trách kế toán Phó giám đốc Phụ trách tín dụng
Phòng Kế toán - Ngân quỹ
Phòng Kế hoạch – Kinh doanh
Trực tiếp xử lý các khó khăn, vướng mắc trong quá trình thực hiện nhiệm vụ đề ra.
Phó giám đốc phụ trách Kế toán – Ngân quỹ:
Chịu trách nhiệm trực tiếp trước Giám đốc chi nhánh về công tác Kế toán tại chi nhánh.
Phối hợp với Phòng Kế hoạch – Kinh doanh trong những phần hành nghiệp vụ liên quan đến việc cho vay.
Báo cáo, tham mưu cho Giám đốc về những khó khắn vướng mắc trong nghiệp vụ Kế toán – Ngân quỹ nói chung cũng như những phần hành nghiệp vụ liên quan đến công tác tín dụng nói riêng
Tham mưu cho hội đồng cho vay và giám đốc chi nhánh về thu thập, cung cấp, lưu trữ và phân tích thông tin phòng ngừa rủi ro, tổng hợp và xử lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh và của hệ thống ngân hàng.
Phòng Kế hoạch – Kinh doanh (KHKD):
Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, thiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông, tiêu dùng.
Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chon biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.
Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp. Thẩm định dự án, hoàn thiện hồ sơ trình cấp trên theo phân cấp.
Tiếp nhận, thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài.
Xây dựng và thực hiện mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn đồng thời theo dõi, đánh giá, tổng kết, sơ kết, đề xuất cho phép nhân rộng …
Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
Giúp giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra, thực hiện hoạt động tín dụng. Phòng Kế toán – Ngân quỹ:
Phối hợp với Phòng Kế hoạch – Kinh doanh trong công tác phát tiền vay và thu nợ và các nghiệp vụ khác liên quan đến nghiệp vụ tín dụng
Đề xuất những khó khăn, vướng mắc trong quá trình huy động vốn, phát triền các dịch vụ ngân hang, các dịch vụ thu ngoài tín dụng ….
* Đánh giá công tác tổ chức bộ máy quản lý cho vay
Tổ chức bộ máy quản lý cho vay là vấn đề hết sức quan trong đối với ngân hàng, công tác tổ chức không tốt gây ra nhiều bất cập trong giải quyết công việc, chỉ khi nào bộ máy được tổ chức bài bản, hợp lý phù hợp với tình hình công việc thì chất lượng công việc mới được đảm bảo duy trì và mang lại hiệu quả tốt nhất.
Dưới đây là bảng 4.5 thể hiện ý kiến đánh giá của nhóm khách hàng về công tác tổ chức bộ máy quản lý cho vay tại ngân hàng.
Qua bảng 4.5 ta thấy, chỉ có một bộ phận nhỏ cán bộ trong tổng số cán bộ được hỏi cảm thấy hài lòng về tổ chức bộ máy cho vay, sắp xếp cán bộ và số lượng cán bộ cho vay, con số này đều dưới 15% trong tổng số khách hàng được hỏi. Đây là vấn đề rất đáng lưu tâm đối với phía ngân hàng khi chưa có được bộ máy tổ chức phù hợp nhất.
Bảng 4.5. Ý kiến đánh giá của cán bộ ngân hàng đến công tác tổ chức bộ máy quản lý cho vay tại ngân hàng Agribank
Nội dung
Kết quả điều tra
Hài lòng Bình thường Không hài lòng
Số lượng (Người) Tỷ lệ (%) Số lượng (Người) Tỷ lệ (%) Số lượng (Người) Tỷ lệ (%) 1. Tổ chức bộ máy cho vay phù hợp 4 13,43 21 62,69 8 23,88 2.Sắp xếp cán bộ đã phù hợp 1 4,48 26 77,61 6 17,91 3. Số lượng cán bộ đã đảm bảo 2 7,46 24 71,64 7 20,89
Nguồn: Số liệu điều tra (2016) Trong khi đó tỷ lệ cán bộ đánh giá sự không hài lòng về tổ chức bộ máy thậm trí trên 20% trong tổng số cán bộ điều tra. Tỷ lệ cán bộ không hài lòng về cách sắp xếp cán bộ của ngân hàng là 17,91% nguyên nhân do hiện nay một số bộ phận làm không đúng với chuyên môn nghiệp vụ được đào tạo, nhưng do yêu cầu của công việc nên bị điều chuyển sang các bộ phận khác.
Như vậy, qua cái nhìn khách quan của bộ phận cán bộ làm việc của ngân hàng cho thấy tổ chức bộ máy cho vay của ngân hàng vẫn tồn tại hạn chế, vướng mắc nhất định, chưa mang đến sự hài lòng cao trong tổ chức. Mặc dù, đây là ý kiến khách quan của một bộ phận cán bộ ngân hàng, tuy nhiên phía ngân hàng cần nhìn nhận lại vấn đề để đưa ra tổ chức bộ máy phù hợp, khách quan để đáp ứng công việc hiệu quả nhất.
4.1.2.2. Công tác tập huấn nâng cao nghiệp vụ cán bộ làm nhiệm vụ cho vay
Các khoá học đào tạo, tập huấn của Agribank được cán bộ công nhân viên đánh giá tương đối cao, đại đa số nhận định rằng vai trò của công tác tập huấn là rất quan trọng trong việc xử lý công việc.
Hộp 4.2. Ý kiến của cán bộ cho vay về công tác đào tạo
Việc triển khai các trương trình tập huấn, hướng dẫn nghiệp vụ đến với chúng tôi là rất quan trọng, nếu không có các buổi tập huấn thì chúng tôi sẽ không thể có cái nhìn rõ ràng nhất, cách làm chính xác nhất về các chương trình được triển khai. Việc được tham gia các lớp tập huấn tạo điều kiện cho chúng tôi học hỏi, trao đổi được về các quy trình nghiệp vụ trong ngân hàng, cái gì khó, cái gì vướng chúng tôi có thể đưa ra thảo luận,…..
(Nguồn: Phỏng vấn sâu Bà Phương Anh, 2016) Bảng 4.6. Đánh giá của cán bộ ngân hàng về nội dung tập huấn
Nội dung
Kết quả điều tra
Hài lòng Bình thường Không hài lòng
Số lượng (Người) Tỷ lệ (%) Số lượng (Người) Tỷ lệ (%) Số lượng (Người) Tỷ lệ (%)
1.Hướng dẫn quy trình cho vay 23 69,69 8 24,24 2 6,06
2. Các chương trình cho vay 17 51,52 4 12,12 12 36,36
3. Công tác uỷ thác cho vay 25 75,76 7 21,21 1 3,03
4. Hoạt động của tổ tiết kiệm
và vay vốn 19 57,58 9 27,27 5 15,15
5.Hướng dẫn ghi chép hồ sơ,
các mẫu biểu 15 45,46 16 48,48 2 6,06
6. Hướng dẫn lưu trữ hồ sơ 5 15,15 15 45,45 13 39,39
Nguồn: Tổng hợp số liệu điều tra (2016) Qua bảng 4.6 ta thấy, trong các công tác tập huấn được triển khai thì công tác hướng dẫn lưu trữ hồ sơ là khâu không được đánh giá cao nhất từ phía cán bộ
tham gia, càng các khâu đơn giản về thủ tục giấy tờ lại càng không được phía ngân hàng chú trong, trong đó chỉ các khâu, các bước định hướng mới là khâu được ngân hàng quan tâm hơn cả.
Tuy nhiên để mọi công tác ngân hàng được triển khai thuận lợi thì công tác thủ tục hành chính cũng đặc biệt cần quan tâm để không gây phiền phức, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn.
4.1.2.3. Hướng dẫn thủ tục cho vay
Khi tiếp nhận thông tin khách hàng vay vốn, phía ngân hàng có cán bộ đại diện phụ trách hướng dẫn các thủ tục, cũng như đưa ra các yêu cầu để được vay vốn đối với khách hàng. Số lượng hồ sơ vay vốn và kết quả hồ sơ được vay vốn được thể hiện ở bảng 4.7 dưới đây.
Bảng 4.7. Số hồ sơ xin vay của Agribank chi nhánh Hiệp Hoà năm 2016
STT Nội dung Số lượng Tỷ lệ
(%)
1 Hồ sơ đề nghị vay vốn 1367 100
A Cá nhân 1280 93,64
B Doanh nghiệp 87 6,36
2 Hồ sơ được vay 891 100
A Cá nhân 829 93,04
B Doanh nghiệp 62 6,96
3 Hồ sơ không được vay 476 100
A Cá nhân 451 94,75
B Doanh nghiệp 25 5,25
4 Hồ sơ được vay/ hồ sơ xin vay 65,18
5 Hồ sơ không được vay/ hồ sơ xin vay 34,82
6 Hồ sơ được vay cá nhân/ hồ sơ xin vay của cá nhân 64,77
7 Hồ sơ được vay doanh nghiệp/ hồ sơ xin vay của doanh nghiệp 71,26
Nguồn: Agribank chi nhánh Hiệp Hoà (2016) Dựa vào bảng 4.7 ta thấy, đối với ngân hàng Agribank chi nhánh Hiệp Hoà thì trong tổng số hồ sơ xin vay thì chủ yếu là hồ sơ thuộc các cá nhân, các hộ gia đình, tỷ lệ này chiếm tới 94,75%, còn lại là hồ sơ đề nghị vay của doanh nghiệp, sở dĩ có điều này xảy ra vì đơn giản số lượng các doanh nghiệp trên địa