ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 So sánh (%)
Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) 2015/2014 2016/ 2015 Tổng dư nợ 780.65 100 943.203 100 1.154.848 100 120.82 122.44 Doanh nghiệp 38.182 4,89 55.582 5,89 61.066 5,29 145.57 109,87 Cá nhân 742.513 95,11 887.621 94,11 1.093.782 94,71 119.54 123,23
Nguồn: Ngân hàng Agribank chi nhánh Hiệp Hoà (2014, 2015, 2016) Nhìn vào bảng 4.12 ta thấy, năm 2014 dư nợ cho vay doanh nghiệp là: 38.182 triệu đồng, chiểm tỷ trọng 4,89% trong tổng dư nợ, tăng 3.392 triệu đồng so với đầu năm. Dư nợ cho vay hộ gia đình, cá nhân là 742.513 triệu đồng, chiểm tỷ trọng 95,11% trong tổng dư nợ, tăng 101.833 triệu đồng so với đầu năm.
Đặc biệt, cho tới năm 2015 dư nợ cho vay vay doanh nghiệp nhà nước: Không có; Cho vay Hợp tác xã: không có; Dư nợ cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh là: 55.582 triệu đồng, chiểm tỷ trọng 5,89% trên tổng dư nợ, tăng 17.400 triệu đồng so với năm 2014.
Trong khi đó, dư nợ cho vay hộ gia đình, cá nhân là 887.621 triệu đồng, chiểm tỷ trọng 94,11% trong tổng dư nợ, tăng 145.108 triệu đồng so với năm 2014. Trong đó cho vay hộ sản xuất là 434.993 triệu đồng.
Năm 2016 dư nợ cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh là: 61.066 triệu đồng, tăng 5.484 triệu so với năm 2015, tỷ trọng chiếm 5,29% trên tổng dư nợ; Dư nợ cho vay hộ gia đình, cá nhân: 1.093.782 triệu đồng, tỷ trọng 94,71% trên tổng dư nợ. Trong đó: Hộ sản xuất 940.608 triệu đồng.
Như vậy, dựa vào bảng 4.12 và đồ thị 4.1 ta thấy, trong các năm gần đây cơ cấu dư nợ của NHNN chi nhánh Hiệp Hoà Phát triển mạnh về phía hộ gia đình, cá thể. Các tổ chức kinh tế chiếm tỷ lệ thấp, điều này cho thấy hướng phát triển của ngân hàng hiện nay hỗ trợ phía gia đình, cá thể sâu rộng hơn.
4.1.4.2. Những hạn chế
Căn cứ vào kết quả điều tra ta thấy hiện nay tại Agribank chi nhánh Hiệp Hoà còn tồn tại một số hạn chế như sau:
- Quy trình, thủ tục, thời gian giải ngân ...còn gặp nhiều hạn chế, trong đó quy trình thủ tục quá phức tạp gây ra nhiều vấn đề bức xúc, không hài lòng từ phía khách hàng, cả khách hàng cá nhân cũng như doanh nghiệp. Đặc biệt thời gian giải ngân của ngân hàng còn chậm.
- Chất lượng phục vụ còn hạn chế, khách hàng chưa hiểu rõ được hết các quy định, cũng như yêu cầu trong quy trình, thủ tục cho vay.
- Chất lượng chuyện môn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng còn hạn chế, cần được tham gia nhiều lớp tập huấn cũng như tạo điều kiện cho bộ hận cán bộ tham gia các chương trình đào tạo, học tập nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ.
- Khách hàng đại đa số chưa nắm rõ về các yêu cầu, quy định cho vay vốn, cũng như những quyền lợi được hưởng do đó còn hạn chế trong quá trình tham gia vay vốn.
- Nguồn vốn huy động của ngân hàng còn hạn chế, do lãi suất huy động thấp hơn so với các ngân hàng thương mại.
- Công tác thanh, kiểm tra của chi nhánh còn nhiều hạn chế về số lượng các đợt kiểm tra, cũng như chất lượng và số lượng cán bộ tham gia kiểm tra. 4.2. PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUẢN LÍ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HIỆP HÒA, TỈNH BẮC GIANG
4.2.1. Các nhân tố khách quan
4.2.1.1. Nhân tố kinh tế, xã hội và pháp lý
* Thuận lợi
- Năm 2016, thị trường tiền tệ tiếp tục ổn định, lạm phát thấp, lãi suất tiền gửi, tiền vay giảm từ đó đã khuyến kích các nhà đầu tư mở rông SXKD.
Về tín dụng: Chính phủ, Ngân hàng nhà nước đã có những chính sách về tín dụng rất cởi mở đã tháo gỡ khó khăn vướng mắc và tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho ngân hàng, điển hình là Nghị định 55/2015/NĐ-CP “về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn”.
- Được sự quan tâm và ủng hộ cao hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp của các cấp uỷ Đảng, Chính quyền, các tổ chức chính trị xã hội từ huyện đến cơ sở trong việc chỉ đạo cũng như phối kết hợp trong các lĩnh vực ngân hàng. Đây là điều kiện rất thuận lợi trong hoạt đông kinh doanh ngân hàng.
- Sản xuất, chăn nuôi, ngành nghề trong khu vực nông nghiệp nông thôn đã có bước phát triển mạnh với qui mô mở rộng theo công nghiệp hóa, hoạt động sản xuất đang dần chuyển từ một các thể sang hoạt động theo chuỗi liên kết, liên doanh.
- Agribank là ngân hàng 100% vốn nhà nước, có nhiều chính sách hỗ trợ đối với các bà con nhân dân nhằm mục đích phục vụ sản xuất, tạo điều kiên công ăn việc làm cho họn nên lãi suất cho vay so với các ngân hàng thương mại thường thấp hơn 3-4%.
* Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi, tuy nhiên vẫn còn một số khó khăn cho hoạt động ngân hàng sau:
- Việc đăng ký giao dịch tài sản bảo đảm theo Thông tư 09, Chi nhánh văn phòng đăng ký đất đai huyên Hiệp Hòa từ chối đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay đối với trường hợp tài sản thế chấp có tài sản gắn liền trên đất nhưng chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, cho nên gây rất nhiều khó khăn cho khách hàng vay vốn cũng như cho vay của ngân hàng.
- Giá đầu ra của một số sản phẩm như gia xúc, gia cầm, đồ mộc mỹ nghệ không ổn định, nhất là giá gia xúc vào những tháng cuối năm liên tục giảm. nên đã ảnh hưởng không nhỏ đến việc đầu tư mở rộng cũng như thu hồi vốn vay.
- Năng lực, trình độ cán bộ ngân hàng tuy đã được nâng lên, song vẫn còn một số cán bộ còn hạn chế nên về chuyên môn nghiệp vụ, thái độ phục vụ chưa tận tình, phong cách giao dịch chưa thực sự chuyên nghiệp, có cán bộ khó sắp xếp bố trí công việc.
- Hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp huyện Hiệp Hòa thường xuyên chịu sự cạnh tranh với nhiều ngân hàng thương mại khác trên địa bàn cho nên thị phần cũng bị chia sẻ.
4.2.1.2. Các nhân tố thuộc về khách hàng
a. Năng lực quản lý, trình độ học vấn và nhận thức
Bảng 4.13 cho thấy, trình độ học vấn của khách hàng điều tra vẫn tương đối thấp. Trong đó tỷ lệ số khách hàng có trình độ cấp 1 và cấp 2 chiếm tới gần 50% tổng số khách hàng điều tra. Số khách hàng có trình độ cấp 3 cũng chỉ chiếm 31,34% tổng số khách hàng điều tra và chỉ có 19,40% số khách hàng có trình độ từ trung cấp, cao đẳng, đại học trở lên so với tổng số khách hàng điều
tra. Đặc biệt trên địa bàn vẫn tồn tại số khách hàng không có trình độ học vấn chiếm tới 2,98% tổng số khách hàng điều tra.