Hiệu quả kinh doanh đó phỏt triển tương đối toàn diện về nguồn lực, về tài chớnh, về con người và cụng nghệ.
+ Nguồn lực Ngõn hàng ngày càng lớn mạnh: Cú hai chỉ tiờu cơ bản nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong kết cấu tài sản trong bảng tổng kết tài sản, đú là nguồn vồn và hoạt động cho vay. Đến hết năm 2001 nguồn vốn huy động của NHCT Hà Nam đó đỏp ứng được 95% yờu cầu cho vay trờn địa bàn, trong đú 100% nguồn vốn huy động ngoại tệ điều chuyển về NHCT Việt Nam (nhận lại vốn VNĐ). Sự tăng trưởng tớn dụng, đứng trờn phương diện xó hội là thoả món nhu cầu vốn cho cỏc thành phần kinh tế, mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngõn hàng, thụng qua lợi nhuận do tớn dụng mang lại, tạo nguồn bự đắp cỏc chi phớ, đồng thời tạo ra thế và lực mới trong hoạt động cạnh tranh trờn thị trường, cho phộp ngõn hàng cung cấp cỏc dịch vụ mới, cỏc dịch vụ cú chi phớ thấp hơn, đú cũng là nguồn dựng tăng cường cỏc nguồn lực khỏc cho hoạt động ngõn hàng như tài sản, cụng nghệ, thiết bị, đào tạo.
+ Khả năng tài chớnh và cơ sở vật chất được nõng cao: Qua cỏc số liệu quyết toỏn tài chớnh theo cơ chế tài chớnh của NHCT Việt Nam, tuy NHCT Hà Nam mới cú chờnh lệch và quỹ thu nhập vừa đủ chi lương theo quy định (ở mức cỏc chi nhỏnh cú lói), song trong kết cấu chi phớ của ngõn hàng đó đỏp ứng được một phần cơ bản về tài sản như trụ sở giao dịch, cụng cụ lao động, thiết bị đủ tốt (mỗi năm lờn tới hàng tỷ đồng), đỏp ứng nhu cầu tăng trưởng về
kỹ thuật phục vụ hoạt động kinh doanh trờn cơ sở nõng cấp và hiện đại hoỏ. + Hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng trong khõu thanh toỏn và cỏc nghiệp vụ cơ bản: Đó trang bị đủ 90% mạng mỏy vi tớnh giao dịch trực tiếp cho toàn chi nhỏnh đó nối mạng mỏy tất cả cỏc phũng ban trong hội sở NHCT tỉnh, hiện đại hoỏ thanh toỏn điện tử chương trỡnh kế toỏn ngõn hàng, quản lý dữ liệu trờn mỏy...
+ Cỏn bộ ngõn hàng khụng ngừng trưởng thành trong kinh doanh: Từ những cỏn bộ hoạt động trong cơ chế bao cấp, đó tự điều chỉnh để thớch ứng với cơ chế thị trường, đỏp ứng được yờu cầu kinh doanh hiện nay, mặc dự cũn khụng ớt tồn tại, song trỡnh độ và kinh nghiệm quản trị điều hành và trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ của cỏn bộ dần được hoàn thiện và nõng cao.
Hiệu quả kinh doanh của cỏc ngõn hàng thể hiện ở những điểm cơ bản đó nờu trờn. Nhưng cũn khụng ớt những tồn tại khỏc là nhõn tố làm suy giảm, triệt tiờu hiệu quả kinh doanh, đũi hỏi phải cú giải phỏp đồng bộ, phự hợp để khắc phục, nhằm đỏp ứng mục tiờu Tăng trưởng - An toàn - Hiệu quả.
2.6.3.3. Những tồn tại trong hoạt động kinh doanh của NHCT Hà Nam. Nam.
- Chất lượng tớn dụng thấp.
Tỷ lệ nợ quỏ hạn tăng cả về số tuyệt đối và số tương đối qua cỏc năm, đú là vấn đề nan giải nhất trong hoạt động ngõn hàng hiện nay.
Nợ quỏ hạn xử lý chậm, nợ quỏ hạn phỏt sinh năm 2001 nhưng thực chất là nợ đó tồn tại từ trước năm 2000, đú là nguyờn nhõn đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng tại cỏc thời điểm khụng chớnh xỏc. Nợ quỏ hạn kộo dài dẫn đến nợ khú đũi, điều đú đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng kộm và việc xử lý thu hồi nợ tồn đọng rất chậm
Khỏch hàng truyền thống của NHCT Hà Nam cú dư nợ cao, một số doanh nghiệp gặp nhiều khú khăn trong kinh doanh (Cụng ty bia nước giải
khỏt Phủ Lý), khú khăn trong quản lý vốn, một số khỏch hàng cú nguy cơ bị giải thể (Cụng ty xuất nhập khẩu, Cụng ty khỏch sạn dịch vụ).
Do cú sự cạnh tranh gay gắt trờn địa bàn nờn đối với hầu hết cỏc khỏch hàng lớn, NHCT Hà Nam đều phải cho vay với lói suất thấp, cú thời điểm lói suất cho vay ngang bằng lói suất huy động vốn, cho đến nay dư nợ cú lói suất thấp vẫn chiếm tỷ trọng khỏ cao. Đầu tư cho vay kinh tế ngoài quốc doanh quỏ lớn đối với một khỏch hàng như: Cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn Phỳ Cường, Cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn Thắng Lợi... Khả năng tài chớnh kộm, làm ăn thua lỗ mất vốn, khụng cú khả năng thanh toỏn, trong khi đú tài sản thế chấp chắp vỏ, khụng thuận lợi cho việc xử lý để thu hồi dẫn đến nợ tồn đọng kộo dài.
- Chi phớ huy động vốn cao.
Qua số liệu thực trạng nguồn vốn và kết cấu nguồn vốn qua cỏc năm của NHCT cho thấy:
+ Nguồn vốn huy động cú lói suất cao chiếm tỷ trọng lớn.
+ Nguồn vốn huy động cú lói suất thấp (tiền gửi thanh toỏn) vừa cú tỷ trọng nhỏ, vừa bấp bờnh khụng vững chắc.
+ Nguồn vốn kinh doanh của ngõn hàng chủ yếu là nguồn huy động cú lói suất cao, trong khi lói suất cho vay giảm liờn tục, gõy bất lợi cho hoạt động kinh doanh ngõn hàng. Điều hành lói suất của NHCT Việt Nam thỏng 2/1999 cho vay bằng VNĐ: Cho vay ngắn hạn: 1,1% thỏng, cho vay trung, dài hạn:1,15% thỏng. Đến thỏng 8 năm 2000 cho vay bằng VNĐ: cho vay ngắn hạn: 0,75% (biờn độ 0,3%/thỏng), cho vay trung, dài hạn: 0,75% (biờn độ 0,5%/thỏng).
+ Khụng phỏt huy thế mạnh về khả năng thanh toỏn, tầm hoạt động kinh doanh hẹp, nguồn vốn trong thanh toỏn khụng tăng vốn huy động lói suất cao mang tớnh cứu cỏnh.