+ Chớnh sỏch vĩ mụ khụng ổn định (xuất khẩu, thuế, đất, cơ chế tài chớnh, tỷ giỏ...) làm cho doanh nghiệp chuyển từ lói sang lỗ, từ việc làm hợp phỏp trở thành bất hợp phỏp đó kộo theo rủi ro tớn dụng.
+ Cơ chế chớnh sỏch về xử lý nợ cú vấn đề, tài sản đảm bảo nợ vay, tài sản gỏn nợ khụng đầy đủ, thiếu nhất quỏn và khụng phự hợp với thực tế dẫn đến nợ tồn đọng khụng xử lý được.
+ Nhà nước chậm xử lý vấn đề vốn và sắp xếp DNNN là đối tỏc chủ yếu của NHTM nhưng vốn tự cú quỏ nhỏ, năng lực tài chớnh thấp, rủi ro cao,
khi xử lý nợ cho doanh nghiệp lại dồn thờm khú khăn cho NHTM.
2.5. Chất lượng dịch vụ thanh toỏn tại NHCT Hà Nam.
Thực hiện chức năng trung gian thanh toỏn, nghiệp vụ thanh toỏn của NHCT Hà Nam tăng nhanh qua cỏc năm. (Biểu số 2.8) phản ỏnh doanh số thanh toỏn thực hiện. Nghiệp vụ này đem lại thu nhập đỏng kể cho ngõn hàng, gúp phần đưa tỷ trọng thu dịch vụ tăng dần trong tổng thu, qua đú phản ỏnh trỡnh độ và cụng nghệ ngõn hàng được đầu tư đỏng kể, thụng qua cụng tỏc thanh toỏn đó hỡnh thành nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, nguồn vốn cú chi phớ rất thấp.
Đặc điểm của hoạt động cho vay đối với kinh tế tư nhõn hầu hết là cỏc khoản cho vay bằng tiền mặt hoặc ngõn phiếu thanh toỏn, đõy là nhõn tố hạn chế chức năng tạo tiền thụng qua hoạt động cho vay của ngõn hàng.
Thanh toỏn là khõu quan trọng trong hoạt động của NHTM là cầu nối, là thước đo đỏnh giỏ quy mụ hoạt động của ngõn hàng. Thanh toỏn khụng dựng tiền mặt luụn chiếm tỷ trọng 90% trong tổng khối lượng thanh toỏn chung, thể hiện cỏc hoạt động của nền kinh tế tập trung qua ngõn hàng. Khối lượng thanh toỏn hiện tại chủ yếu là nghiệp vụ thanh toỏn của cỏc đơn vị cú tài khoản tại NHCT Hà Nam, cỏc đối tượng khỏc tham gia hoạt động thanh toỏn này cũn rất ớt.
Việc phỏt triển, mở rộng mạng lưới thanh toỏn, đầu tư trang thiết bị chưa làm cho hoạt động thanh toỏn qua ngõn hàng phỏt triển, đỏnh giỏ một cỏch khỏch quan là do thúi quen của người dõn cũng như cả cỏc tổ chức kinh tế thường sử dụng thanh toỏn bằng tiền mặt trong hầu hết cỏc hoạt động. Chớnh vỡ vậy, thanh toỏn phải đi kốm với cỏc tiện ớch cho người sử dụng và phải đi vào đời sống của doanh nghiệp và cỏ nhõn.
Biểu số 2.8: Thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tại NHCT Hà Nam.
Đơn vị: triệu đồng
Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001
Chỉ tiờu
1. Tiền mặt và ngõn phiếu thanh toỏn. phiếu thanh toỏn. 2. Thanh toỏn khụng dựng tiền mặt
3. Doanh số thanh toỏn chung chung 612.047 4.718.65 9 5.330.70 6 12 88 100 774.402 6.052.33 5 6.826.73 7 11 89 100 728.069 5.532.78 3 6.260.85 2 12 88 100
Nguồn: Cõn đối kế toỏn tổng hợp NHCT Hà Nam (năm 1999-2001). Chất lượng dịch vụ thanh toỏn:
- Dịch vụ thanh toỏn tại NHCT Hà Nam bao gồm cỏc loại dịch vụ sau: + Thanh toỏn chuyển tiền.
+ Dịch vụ kiều hối. + Dịch vụ ngõn quỹ.
- Dịch vụ thanh toỏn là hoạt động được quan tõm rất lớn của hệ thống NHCT Việt Nam, hoạt động này luụn được mở rộng và chỳ ý đầu tư trang thiết bị hiện đại với mục tiờu theo kịp hệ thống thanh toỏn quốc tế. Mặc dự chưa cú nhiều cỏc loại hỡnh dịch vụ xong loại hỡnh này đang từng bước được bổ xung và hoàn thiện dần. Về trang thiết bị cho hoạt động dịch vụ hiện nay của NHCT Hà Nam là đầy đủ và hiện đại nhất trong toàn tỉnh với tốc độ thanh toỏn nhanh nhất, an toàn nhất.
- Về chất lượng chỉ cú thanh toỏn trong hệ thống NHCT, thanh toỏn song biờn là đỏp ứng được yờu cầu cũn thanh toỏn bự trừ qua NHNN vẫn rất chậm và quỏ trỡnh cải tiến đang ở mức hoàn thiện hệ thống thanh toỏn chung. Dịch vụ kiều hối cũn khỏ non yếu, chớnh vỡ vậy chỉ hoạt động dịch vụ với một số ngoại tệ mạnh như USD, EUR... trong khi đú nguồn tiền của cỏc nước chõu Á phỏt triển như Nhật Bản, Trung Quốc, Hàn Quốc... thỡ NHCT Hà Nam chưa cú khả năng tiếp cận. Dịch vụ ngõn quỹ chỉ mang tớnh chất thu chi quỹ
nghiệp vụ (nộp, lĩnh tiền mặt) mà chưa phỏt huy ưu thế của ngõn hàng là nghiệp vụ cao, kho quỹ an toàn... để làm cỏc dịch vụ quản lý, giữ hộ và nhất là dịch vụ thu chi hộ.
2.6. Đỏnh giỏ hiệu quả kinh doanh của NHCT Hà Nam.
Thu nhập và chi phớ là một chỉ tiờu tài chớnh tổng hợp, nú đỏnh giỏ kết quả hoạt động của ngõn hàng trong một thời kỳ tài chớnh, đồng thời phản ỏnh chất lượng hoạt động của cỏc nghiệp vụ phỏt sinh trong kỳ.
Biểu số 2.9: Thu nhập và chi phớ
Đơn vị: triệu đồng Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Chỉ tiờu
Lượng % Lượng % Lượng %