7. Kết cấu của luận văn
1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng
1.3.1. Các nhân tố khách quan
1.3.1.1. Chính sách, pháp luật của nhà nước về hoạt động Ngân hàng
Mọi hoạt động của Ngân hàng đều chiểu theo quy định của luật pháp, như: Luật các TCTD năm 2010 và sửa đổi bổ sung năm 2017, Luật NHNN Việt Nam, các thông tư, nghị định. Ngân hàng là một trong những tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế, vì vậy các hoạt động Ngân hàng luôn được kiểm soát chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy. Mỗi văn bản đều có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động Ngân hàng, kể cả là hoạt động huy động vốn.
1.3.1.2. Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước
Theo Luật NHNN nước năm 2010 của Việt Nam định nghĩa chính sách tiền tệ quốc gia là các quyết định về tiền tệ ở tầm quốc gia của cơ quan nhà nước có thẩm quyền, bao gồm quyết định mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền biểu hiện bằng chỉ tiêu lạm phát, quyết định sử dụng các công cụ và biện pháp để thực hiện mục tiêu đề ra (Điều 3), vì thế hoạt động của ngân hàng phải
tuân theo chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ. Tác động đến huy động vốn của NHTM thông qua lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc…
1.3.1.3. Tình hình kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước
Đây là yếu tố khách quan tác động lên tất cả các ngành nghề trong nền kinh tế, không ngoại trừ Ngân hàng. Trong trạng thái tăng trưởng của nền kinh tế, người dân có thu nhập cao dẫn đến ngân hàng thu hút được nhiều nguồn tiền nhàn rỗi. Nhưng ngược lại, trong nền kinh tế suy thoái, Ngân hàng khó có thể huy động được từ dân cư cũng như các DN bởi sự giảm dần quy mô sản xuất. Do vậy, hoạt động Ngân hàng sẽ bị suy giảm.
1.3.1.4. Năng lực tài chính, thu nhập và tâm lý của dân cư
Năng lực tài chính và thu nhập của KH càng cao thì họ càng có điều kiện và nhu cầu để gửi tiền vào Ngân hàng, nguồn vốn của Ngân hàng cũng sẽ tăng lên, và ngược lại. Do đó, thu nhập của người dân là nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng quy mô huy động vốn của các NHTM. Bên cạnh đó, thói quen sử dụng tiền mặt của đại đa số người dân Việt Nam làm cản trở hoạt động huy động vốn của Ngân hàng bởi thay vì sử dụng các dịch vụ Ngân hàng, người dân thích dự trữ tiền mặt để sử dụng trực tiếp.
KH là DN mang đến cho Ngân hàng một lượng khá lớn, trong đó chủ yếu là thanh toán. Tuy nhiên, việc tiếp cận và mở rộng giao dịch với đối tượng KH này không thực sự quá khó khăn với một NHTM. Vấn đề nằm ở KH cá nhân. Nhiều Ngân hàng không quan tâm đến đối tượng này. Tuy nhiên, đối tượng KH này khi được khai thác tốt lại mang đến cho Ngân hàng những lợi ích, ưu thế mà KH DN không có. Đã có nhiều NHTM chọn KH cá nhân làm KH chiến lược và thu được thành công. Đây là điều không dễ dàng vì KH cá nhân có những đặc điểm tâm lý khá phức tạp: Lo sợ rủi ro khi giao dịch bằng tiền với Ngân hàng; Ngại phiền phức thủ tục trong quá trình giao dịch; Không muốn để lộ thông tin với Ngân hàng trong trường hợp KH là người có thu nhập cao; Mặc cảm không giao dịch với Ngân hàng trong trường hợp KH là người có thu nhập thấp.
Những đặc điểm tâm lý trên cùng với sự ưa thích sử dụng tiền mặt là rào cản khiến huy động vốn từ KH cá nhân trở nên rất khó khăn với NHTM. Việt Nam là một đất nước đông dân, là thị trường tiềm năng để các Ngân hàng thu hút. Tuy nhiên, dân cư hầu hết e ngại các dịch vụ của Ngân hàng và không muốn thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt. Vì vậy, để huy động được vốn từ KH cá nhân, các NHTM cần triển khai nghiên cứu thị trường một cách nghiêm túc, cẩn trọng để lựa chọn được KH tiềm năng và có chiến lược tiếp cận, khai thác đối tượng KH đó.
1.3.1.5. Sự cạnh tranh trong lĩnh vực từ các đối thủ
Đối thủ của một NHTM trong việc huy động vốn không chỉ là những Ngân hàng khác, những tổ chức tín dụng có cùng nghiệp vụ nhận hay phát hành giấy tờ có giá. NHTM còn phải cạnh tranh với các Công ty Bảo hiểm và thị trường chứng khoán để thu hút vốn từ các chủ thể trong nền kinh tế.
Tại những nước đang phát triển, sự tăng trưởng cao đột ngột của thị trường chứng khoán có thể là nguyên nhân khiến nhiều KH rút tiền khỏi hệ thống Ngân hàng để chuyển sang đầu tư trên thị trường chứng khoán. Điều này khác biệt lớn với những nền kinh tế phát triển. Tại đây, chỉ một bộ phận nhỏ dân cư tham gia đầu tư chứng khoán. Gửi tiền Ngân hàng vẫn là lựa chọn gần như tốt nhất của công chúng trong điều kiện kinh tế bình thường.
Khác với thị trường chứng khoán, các công ty Bảo hiểm cạnh tranh với Ngân hàng ngay cả trong điều kiện nền kinh tế phát triển cao. Đời sống người dân được cải thiện, nhu cầu bảo vệ của con người cũng gia tăng, các loại hình bảo hiểm càng được mở rộng. Những hợp đồng bảo hiểm, đôi khi có giá trị rất lớn. Cùng với đó là số phí bảo hiểm cao được dân chúng đóng vào công ty bảo hiểm. Điểm hạn chế của hình thức gửi tiền Ngân hàng so với Bảo hiểm là không mang tính bảo vệ. Trong khi những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vẫn có tính tiết kiệm như gửi tiền Ngân hàng. Kết quả là một dòng vốn không nhỏ không tới các NHTM nữa mà chuyển sang các Công ty Bảo hiểm.
Tuy nhiên, một điểm đặc biệt giúp Ngân hàng vẫn huy động được vốn là các Công ty Bảo hiểm cần đầu tư quỹ dự phòng nghiệp vụ để sinh lời. Một loại hình đầu tư mà các Công ty Bảo hiểm, nhất là Bảo hiểm Nhân thọ thường xuyên sử dụng với quy mô lớn là gửi tiền có kỳ hạn tại các Ngân hàng. Mặt khác, NHTM có thể làm đại lý bán bảo hiểm cho các Công ty Bảo hiểm đồng thời thực hịên thanh toán hộ các Công ty này.
Nhìn chung, có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của Ngân hàng. Các yếu tố này ảnh hưởng đến mọi hoạt động cũng như kết quả KD của Ngân hàng. Do đó, mỗi Ngân hàng khi hoạt động đều phải tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu bằng các phương pháp khoa học. Các yếu tố này có thể ảnh hưởng tốt nhưng cũng có thể ảnh hưởng không tốt đến các hoạt động của Ngân hàng. Ngân hàng nào xác định đúng và chính xác các yếu tổ ảnh hưởng sẽ huy động được nguồn vốn dồi dào với chi phí thấp, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.