7. Kết cấu của luận văn
2.3. Các yếu tố ảnh hƣởng đến huy động vốn tại Ngân hàng Thƣơng mạ
mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình
2.3.1. Các nhân tố khách quan
- Chính sách, pháp luật của nhà nước về hoạt động ngân hàng
Chính sách, phát luật của nhà nước về hoạt động ngân hàng ngày càng được tăng cường và đồng bộ, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn của ngân hàng phát triển. Sự ra đời của các Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 và sửa đổi bổ sung năm 2017, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các thông tư, nghị định… liên quan đến huy động vốn giúp cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng có điều kiện phát triển theo hướng an toàn. Tuy nhiên, một vài chính sách của nhà nước còn chưa linh động đã ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn của Eximbank Ba Đình mà cả trong hệ thống ngân hàng và các tổ chức sản xuất ở nước ta hiện nay. Chẳng hạn, chính sách tiền lương chưa phù hợp với giá cả điện, nước sinh hoạt tăng, giá cả thực phẩm tăng hiện nay, thuế thu nhập cá nhân còn nhiều bất cập, ảnh hưởng đến tiêu dùng – tiết kiệm của người dân và doanh nghiệp.
Giai đoạn 2018-2020, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã điều hành chính sách tiền tệ (CSTT) chủ động, linh hoạt, thận trọng, phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa và các chính sách kinh tế vĩ mô khác nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, thị trường tiền tệ và ngoại hối, hỗ trợ phục hồi kinh tế trước diễn biến phức tạp của dịch Covid-19. Đồng thời, chỉ đạo các TCTD triển khai quyết liệt các biện pháp ứng phó với tác động của dịch; hỗ trợ DN và người dân tháo gỡ khó khăn do covid-19, lũ lụt để sớm phục hồi sản xuất KD; tiếp tục triển khai quyết liệt công tác cơ cấu lại gắn với xử lý nợ xấu. Nhờ đó, mặc dù chịu ảnh hưởng nặng nề của dịch bệnh nhưng điều hành chính sách tiền tệ và hoạt động ngân hàng vẫn đạt được nhiều kết quả tích cực trên các mặt hoạt động. Nhờ đó, hoạt động của ngành ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn vẫn có kết quả tích cực.
- Tình hình kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước
Từ cuối năm 2019 đến năm 2020, Việt Nam và các quốc gia trên thế giới chịu ảnh hưởng của dịch Covid-19 khiến tình hình kinh tế, chính trị, xã hội gặp nhiều bất ổn. Tổng sản phẩm trong nước (GDP) năm 2020 ước tính tăng 2,91% so với năm trước, tuy là mức tăng thấp nhất của các năm trong giai đoạn 2011-2020 nhưng trong bối cảnh dịch Covid-19 diễn biến phức tạp, ảnh hưởng tiêu cực tới mọi lĩnh vực kinh tế – xã hội thì đây là thành công lớn của Việt Nam với mức tăng trưởng năm 2020 thuộc nhóm cao nhất thế giới. Chính sự bất ổn trong kinh tế, chính trị, xã hội là một trong những nguyên nhân gây khó khăn trong việc huy động vốn của Eximbank Ba Đình.
- Năng lực tài chính, thu nhập và tâm lý của dân cư
Do ảnh hưởng của dịch Covid-19 đã làm ảnh hưởng đến tình hình tài chính, thu nhập của dân cư, khiến số tiền dân cư có thể tiết kiệm giảm đi. Tâm lý thói quen dùng tiền mặt của người dân Việt Nam vẫn còn phổ biến, trình độ của nhân dân chưa đồng đều, chưa quen với việc mở tài khoản cá nhân, việc thanh toán qua ngân hàng còn hạn chế và thu nhập của họ còn thấp nên chưa phát sinh nhu cầu thanh toán đó. Hơn nữa, tâm lý của người dân chưa thực sự
tin tưởng vào hệ thống ngân hàng đặc biệt là các ngân hàng ngoài quốc doanh, thêm vào đó là sự bất ổn kinh tế trong khu vực, sự biến động tỷ giá, sự xuất hiện của một số thông tin xấu về ngân hàng lừa tiền gửi tiết kiệm của khách hàng, sai lệch về cơ chế quản lý ngoại hối. Tất cả những nguyên nhân trên dẫn đến người dân sợ không dám gửi tiền vào ngân hàng.
- Sự cạnh tranh trong lĩnh vực từ các đối thủ
Ngành Ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp. Trong những năm qua, thị trường tài chính ngày càng trở nên sôi động hơn do sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức tài chính phi Ngân hàng. Hiện nay, trên địa bàn thành phố Hà Nội, số lượng ngân hàng được phép hoạt động là 38 ngân hàng. Điều này khiến cho tình hình cạnh tranh trong ngành gay gắt, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của Eximbank Ba Đình.
2.3.2. Các nhân tố chủ quan
- Chiến lược KD của ngân hàng
Công tác hoạch định chiến lược KD của Chi nhánh còn chưa thực sự hiệu quả. Chi nhánh chưa bám sát định hướng phát triển KD do hội sở giao vì vậy còn để xảy ra tình trạng chưa theo kịp được kế hoạch hàng quý mà còn dồn kế hoạch thực hiện vào các tháng cuối năm. Điều này làm ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn của Chi nhánh không đạt kết quả được giao.
- Uy tín và năng lực tài chính
Qua hơn 30 năm hình thành và phát triển, Eximbank luôn nỗ lực không ngừng nâng cao nghiệp vụ và chất lượng công nghệ vì lợi ích cho khách hàng, cổ đông, tạo ra giá trị đóng góp cho nền kinh tế Việt Nam. Eximbank vinh dự được xếp hạng là một trong Top 20 nhãn hiệu nổi tiếng Việt Nam năm 2020 do Hội Sở hữu trí tuệ Việt Nam tổ chức. Eximbank cũng được Ngân hàng Bank of New York Mellon (Mỹ) trao tặng giải thưởng Chất lượng thanh toán quốc tế xuất sắc 2019 (STP Award) với tỷ lệ điện đạt chuẩn STP trên 98%.
Nhờ đó, uy tín và năng lực tài chính của Eximbank không ngừng được cải thiện, giúp gia tăng lòng tin của KH đối với ngân hàng.
- Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ
Trong quan hệ gửi và lĩnh tiền của người dân chưa được cải tiến nhiều, các hoạt động này vẫn được thực hiện chủ yếu là thủ công và trực tiếp... mọi khoản tiền gửi ở ngân hàng, KH chỉ nhận được một phần lãi, còn các tiện ích khác gần như chưa được thực hiện: Chuyển đổi chiết khấu, thanh toán chi trả...Do cơ sở vật chất và trình độ công nghệ còn nhiều thiếu sót nên ảnh hưởng đến kết quả huy động vốn của Chi nhánh.
Bảng 2.31. Đánh giá của khách hàng về cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại tại các phòng giao dịch của Eximbank Ba Đình
Số lƣợng Mức độ Tổng Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Rất đồng ý Số người 1 10 35 31 60 137 Tỷ lệ (%) 1 7 25 23 44 100
Nguồn: Khảo sát của tác giả, 4/2021
Trong 137 KH được khảo sát, có 91 KH đồng ý và rất đồng ý với cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, tương ứng với tỷ lệ 66%. Chỉ có 8% khách
hàng” không đồng ý cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại. Còn lại 25% KH có
ý kiến trung lập, không có nhận xét gì.
Các kênh phân phối dịch vụ hiện đại của ngân hàng chưa được sử dụng phổ biến. Hệ thống quản trị mạng còn gặp nhiều sự cố không chỉ ở các phòng giao dịch, ATM, mà còn cả phòng nghiệp vụ, lỗi đường truyền và máy tính thi thoảng gây sự chậm trễ đến các hoạt động của Chi nhánh trong đó có cả hoạt động huy động vốn.
- Năng lực chuyên môn của cán bộ nhân viên trong Ngân hàng
Nguồn nhân lực phục vụ cho hoạt động vốn còn bất cập, phần lớn đội ngũ nhân viên làm huy động vốn từ dân cư chưa thực sự làm tốt công tác tư
vấn, hướng dẫn cho KH lựa chọn các hình thức gửi tiền phù hợp, chưa quan tâm đến công tác tiếp thị và thu hút khách hàng.
Đội ngũ giao dịch viên, được đánh giá là có độ tuổi tương đối già so với các ngân hàng khác nên việc cập nhật thông tin tình hình hoạt động ngân hàng, chính sách văn bản…còn chưa nhạy bén. Bên cạnh đó tư duy sáng tạo trong KD còn hạn chế nên việc quảng bá, giới thiệu các sản phẩm nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.
Bảng 2.32. Đánh giá của khách hàng về mức độ chuyên nghiệp của nhân viên tại các phòng giao dịch của Eximbank Ba Đình Số lƣợng Mức độ Tổng Rất không đồng ý Không đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Rất đồng ý Số người 2 13 45 21 56 137 Tỷ lệ (%) 1 10 33 15 41 100
Nguồn: Khảo sát của tác giả, 4/2021
Có 122 KH từ bình thường đến rất đồng ý với mức độ chuyên nghiệp
của nhân viên là cao, tương ứng với tỷ lệ 89%. Chỉ có 11% khách hàng” không
đồng ý mức độ chuyên nghiệp của nhân viên là cao. Điều đó thể hiện được phong cách làm việc hiện đại của nhân viên và được đánh giá cao.
- Các chính sách và hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại
Công tác marketing ngân hàng của Chi nhánh chưa được thực hiện đồng bộ, liên tục. Lãi suất huy động vốn và cho vay dài hạn cao mà nguồn vốn của các NHTM chủ yếu là ngắn hạn nên không thể cho vay trung-dài hạn quá nhiều do cho vay trung - dài hạn có rủi ro cao buộc các ngân hàng phải thận trọng hơn khi cho vay.
Chi nhánh hầu như chỉ làm công tác tiếp thị, quảng cáo mỗi khi cần huy động vốn làm sao đáp ứng được nhu cầu cấp bách của mình trong một thời gian nào đó. Còn chính sách thu hút vốn trong dân chúng qua những hoạt động dịch vụ hoặc quyền lợi của người gửi tiền thì ít được quảng cáo. Do vậy,
sự hiểu biết của người dân đối với Chi nhánh còn bị hạn chế. Điều đó ảnh hưởng rất nhiều đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Chính sách chăm sóc KH chưa tốt: Hầu hết các chính sách chăm sóc KH của Eximbank Ba Đình đều áp dụng với KH VIP, KH lớn… mà chưa có chính sách chăm sóc đối với các KH nhỏ, lẻ. Do đó, kết quả huy động vốn của chi nhánh chưa tương xứng với tiềm năng và chưa đạt kế hoạch được giao.
- Dịch vụ ngân hàng và các tiện ích tăng thêm
Eximbank chưa có nhiều tiện ích tăng thêm với dịch vụ huy động vốn để thu hút KH sử dụng dịch vụ như các đối thủ cạnh tranh khác trên địa bàn.