7. Kết cấu của luận văn
2.2. Phân tích thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Thƣơng mại cổ
2.2.1. Hoạt động huy động vốn của Eximbank Ba Đình
2.2.1.1. Mục tiêu huy động vốn
Với mục tiêu chung của toàn bộ hệ thống, Eximbank Ba Đình cố gắng phát huy và giữ vững vai trò của Chi nhánh, cạnh tranh thành công tại địa bàn thành phố Hà Nội; phục vụ tất cả các phân đoạn KH với một danh mục sản phẩm hoàn chỉnh, hiện đại, hướng tới mục tiêu bền vững về lợi ích của cả KH và ngân hàng; hoạt động trên nền tảng bền vững về tài chính; hệ thống công nghệ thông tin hiện đại; nâng cao đời sống cán bộ nhân viên.
Bảng 2.3. Mục tiêu tăng trƣởng huy động vốn của Eximbank Ba Đình
Chỉ tiêu Năm
2018 2019 2020
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động (%) 20 15 12
Tỷ trọng tiền gửi dân cư trong tổng nguồn vốn (%) 60 65 62
Tốc độ tăng trưởng tiền gửi có kỳ hạn (%) 30 21 20
Nguồn: Eximbank - Chi nhánh Ba Đình
- Chương trình hành động trong chiến lược huy động vốn nhằm đạt các mục tiêu huy động vốn, Eximbank Ba Đình thực hiện các chương trình hành động sau:
+ Đa dạng hoá các hình thức, sản phẩm huy động để KH lựa chọn: để thu hút KH và tạo ưu thế trong cạnh tranh, vận dụng vào những hình thức, sản phẩm huy động vốn truyền thống (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu...) và tạo ra các sản phẩm khác biệt có tính chiến lược như: Tiết kiệm học đường, tiết kiệm an sinh xã hội…là những sản phẩm có tính cạnh tranh cao.
+ Thực hiện marketing chăm sóc KH theo nhóm KH mục tiêu: để thực hiện marketing, Chi nhánh thực hiện phân nhóm khách hàng, xác định KH mục tiêu để có chính sách KH phù hợp. Các nhóm KH chính gồm: KH dân cư, tổ chức kinh tế xã hội, và tổ chức tài chính.
- Kế hoạch hành động huy động vốn và sự phối hợp giữa các bộ phận. Ban giám đốc thường xuyên chỉ đạo, đôn đốc, kiểm tra các Phòng nghiệp vụ liên quan tổ chức thực hiện tốt các chương trình hành động, các mục tiêu đề ra trong kế hoạch. Căn cứ vào mục tiêu tổng thể và điều kiện môi trường KD, Giám đốc Ngân hàng phân công nhiệm vụ cho phòng kế hoạch KD xây dựng kế hoạch, thông báo và giao chỉ tiêu kế hoạch huy động hàng năm. Hàng tháng, quí có đánh giá, rút ra bài học kinh nghiệm và đề ra giải pháp KD cho quí sau.
Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ, định kỳ hàng năm và đột xuất sẽ có chương trình kiểm tra nghiệp vụ huy động vốn như: thực hiện lãi suất, quy trình nghiệp vụ, chính sách chăm sóc khách hàng, kiểm tra tình hình thực hiện kế hoạch, các điều kiện đảm bảo cho KH giao dịch, văn minh giao tiếp, đối chiếu trực tiếp KH tiền gửi… nhằm đảm bảo an toàn tài sản, nâng cao uy tín xây dựng thương hiệu và hướng tới việc phục vụ KH nhanh chóng, chính xác, chống phiền hà.
2.2.1.2. Chính sách huy động vốn
Ngoài chiến lược huy động vốn, Eximbank còn thực hiện một hệ thống chính sách huy động vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động KD của Ngân hàng. Eximbank Ba Đình là một chi nhánh của Eximbank nên Chi nhánh tuân thủ theo những chính sách huy động vốn của Eximbank.
- Chính sách lãi suất huy động: mỗi Ngân hàng đều có chiến lược KD riêng, trong đó chiến lược về lãi suất là một bộ phận quan trọng. Lãi suất huy động vốn tạo thành phần lớn chi phí của Ngân hàng. Mọi biến động về lãi suất đều có ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của Ngân hàng. Vì vậy, xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là cần thiết. Chính sách lãi suất của Eximbank Ba Đình được xây dựng như sau:
+ Huy động đủ vốn cho các mục đích sử dụng đầu tư;
+ Đảm bảo tính cạnh tranh của Ngân hàng so với các Ngân hàng khác trong việc Ngân hàng;
+ Tiết kiệm chi phí, tăng thu nhập, đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng; + Cần xem xét đến yếu tố tỷ lệ lạm phát;
+ Tuân thủ các qui định về khung lãi suất của NHNN và của Hội sở đưa ra. Lãi suất ngoại tệ do bị khống chế bởi lãi suất trần của NHNN nên Chi nhánh cũng phải đưa ra mức lãi suất khá thấp USD. Với mức lãi suất này coi như Ngân hàng chỉ giữ hộ tiền cho khách hàng, vì vậy khó thu hút khách hàng đến gửi tiền. Tuy nhiên Chi nhánh có thể tiếp thị khách hàng trong điều kiện tỷ giá USD/ VND tương đối ốn định như hiện nay, khách hàng nên quy đổi sang VND để được hưởng mức lãi suất cao hơn. Như vậy khách hàng cũng yên tâm gửi tiền tại cCi nhánh đồng thời chi nhánh giữ được nguồn vốn cho mình.
- Chính sách về tổ chức mạng lưới, tổ chức kỹ thuật: bố trí địa điểm giao dịch phù hợp có thể tiết kiệm được chi phí, thời gian đi lại cho khách hàng, KH sẽ đến với Ngân hàng nhiều hơn.
Tăng cường công nghệ ngân hàng, để nâng cao năng lực cạnh tranh cũng như nâng cao được tốc độ trong thanh toán, giao dịch. Chi nhánh đã chủ động xây dựng các chính sách về công nghệ như đổi mới công nghệ. Công nghệ Ngân hàng không chỉ đơn thuần là hệ thống máy vi tính, máy sử dụng thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động mà còn là cơ chế thanh toán trong nội bộ Ngân hàng hay sử dụng các chương trình phần mềm hiện đại để quản lý các mặt nghiệp vụ đặc biệt là kế toán thanh toán. Trước mắt cần ưu tiên phát triển công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt, hạn chế lượng tiền mặt trong lưu thông. Tổ chức thông suốt hệ thống thanh toán sao cho nhanh chóng, an toàn, chính xác thuộc diện chính sách thu hút tiền gửi của Eximbank Ba Đình.
- Các chính sách trong phục vụ và giao tiếp: Các chính sách này được Chi nhánh rất quan tâm nhằm tạo, củng cố uy tín của mình trên thị trường, Gắn bó với KH truyền thống và hấp dẫn KH mới. Trong điều kiện khó có thể tạo ra sự khác biệt về sản phẩm và giá cả thì chất lượng dịch vụ trở thành công cụ cạnh tranh vô cùng quan trọng để thu hút vốn. Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo, bố trí hệ thống thanh toán khoa học là những điều hết sức cần thiết để giữ
vững KH hiện có và thu hút thêm khách hàng. Eximbank Ba Đình luôn coi chính sách thân thiện, gần gũi, chia sẻ, tin cậy là chính sách quan trọng. Chính vì vậy, nhân viên của Eximbank Ba Đình luôn hỗ trợ, giải đáp thắc mắc cho khách hàng.
- Chính sách chăm sóc KH mềm dẻo, linh hoạt: xây dựng bộ phận quản lý khách hàng, đảm bảo việc thực hiện nhiệm vụ duy trì các mối quan hệ thường xuyên với khách hàng, đưa ra các chính sách KH kịp thời. Bộ phận này kiêm luôn cả việc nghiên cứu khách hàng, tìm hiểu đặc điểm, khả năng, sở thích, thói quen, động cơ và đặc biệt là nhu cầu của họ.
Chủ động tham gia vào xem xét các chiến lược, hoạch định KD của DN nhằm giúp đỡ DN khắc phục những khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài. Chia KH thành nhiều loại để có cách đối xử cho phù hợp. Những KH lâu năm có số dư tiền gửi lớn, thường xuyên, được Ngân hàng tín nhiệm thì Ngân hàng có chính sách ưu tiên về lãi suất, phí dịch vụ.
Mở rộng mô hình hội nghị khách hàng, coi đây là công tác thường xuyên của Ngân hàng. Qua đó thêm hiểu biết lẫn nhau giữa Ngân hàng và khách hàng. Thường xuyên thu thập ý kiến của KH thông qua Sổ tay góp ý hay Hòm thư góp ý. Trên cơ sở đó, Ngân hàng mới có thể nắm bắt rõ về từng loại KH và có biện pháp phù hợp hơn để thoả mãn tốt nhất các nhu cầu của họ đồng thời đạt hiệu quả cao trong hoạt động KD nói chung và huy động vốn nói riêng.
Phân loại KH theo loại hình đối tượng, theo số dư tiền gửi, tính ổn định, chi phí thấp… để có chính sách chăm sóc phù hợp. Triển khai tốt các dịch vụ trọn gói cho khách hàng, có chính sách ưu đãi khi đồng thời sử dụng các dịch vụ khác của Ngân hàng.
Chi nhánh cũng có chính sách chăm sóc khách hàng đối với các khách hàng có số dư tiền gửi lớn như các chương trình tri ân khách hàng, tặng quà sinh nhật, chúc Tết,…
- Chính sách phân tích, đánh giá diễn biến thị trường và phân tích nguồn vốn: đây là việc làm hết sức cần thiết, nhằm giúp Ngân hàng nắm bắt được sự phát triển của nền kinh tế và cơ cấu nguồn vốn hợp lý. Nhất là trong giai đoạn hiện nay, do khủng hoảng kinh tế toàn cầu, diễn biến của nền kinh tế trong nước hết sức phức tạp, việc đánh giá đúng thực trạng nền kinh tế giúp mang lại cái nhìn tổng quan về nền kinh tế, để từ đó Ngân hàng có những biện pháp huy động vốn hợp lý để tiếp cận được nguồn vốn rẻ, có qui mô và cấu trúc đảm bảo cho mục tiêu hoạt động.
2.2.1.3. Kế hoạch huy động vốn hàng năm
Là một Chi nhánh trực thuộc hệ thống Eximbank, Eximbank Ba Đình phải tuân thủ theo quy định về kế hoạch huy động vốn của Eximbank Hội Sở. Kế hoạch huy động vốn hàng năm phải phù hợp với chiến lược KD của Eximbank trong từng giai đoạn; Khả năng tăng trưởng nguồn vốn huy động; Mục tiêu tăng trưởng tín dụng trên cơ sở thỏa thuận với KH và khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng; Đảm bảo vốn khả dụng cho các nhu cầu thanh toán, an toàn hoạt động KD.
Căn cứ vào chiến lược huy động vốn của Eximbank, chỉ tiêu vốn huy động hàng năm của Chi nhánh được xây dựng trên cơ sở đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn, theo tỷ lệ được tăng dư nợ trên nguồn vốn tăng thêm và tình hình cụ thể về phát triển kinh tế - xã hội, dân cư trên từng địa bàn.
Căn cứ vào trình độ, năng lực KD, Chi nhánh xây dựng kế hoạch huy động vốn trình gửi Hội Sở, quy trình như sau:
Bước 1: Căn cứ dự kiến mục tiêu KD năm kế hoạch được Hội đồng thành viên phê duyệt, Hội Sở thông báo số kiểm tra kế hoạch năm cho Sở giao dịch/chi nhánh để làm căn cứ xây dựng kế hoạch huy động vốn năm chuẩn bị việc bảo vệ kế hoạch đối với Hội Sở.
Bước 2: Chi nhánh căn cứ vào chiến lược KD của Eximbank; định hướng KD hàng năm, xây dựng kế hoạch KD gửi Hội Sở, kèm theo các bản
thuyết minh giải trình rõ tình hình thực hiện kế hoạch huy động vốn kỳ trước, dự kiến kỳ kế hoạch.
Bước 3: Giám đốc Sở giao dịch/chi nhánh thực hiện bảo vệ kế hoạch huy động vốn, sau đó được tổng hợp cân đối chung toàn quốc làm căn cứ để trình Hội đồng quản trị phê duyệt. Các chỉ tiêu được phê duyệt là căn cứ để điều hành kế hoạch tại Chi nhánh.