2.2.2 .Một số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu tại Chi nhánh
3.2. Các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tạ
3.2.3. Tăng cường kiểm soát, trước, trong và sau khi cho vay để nâng cao chất
Nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước khi cho vay cán bộ cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thông tin về thân nhân, tình hình tài chính của khách hàng, yếu tố pháp lý của khách hàng, thông tin về quan hệ tín dụng trước đây... Khi giải ngân, cán bộ cho vay cần kiểm soát kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu toàn bộ hồ sơ giấy tờ của khách hàng; sau khi cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả năng tài chính của khách hàng vay, tình hình tài sản đảm bảo... Nếu khoản vay được kiểm soát chặt chẽ sẽ giảm thiểu được rủi ro phát sinh trong hoạt động tín dụng cho Chi nhánh.
Nâng cao vai trò của công tác thanh tra, kiểm soát là công việc rất quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng. Do đó, khi chi nhánh mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng thì vai trò của công tác thanh tra, kiểm soát phải được nâng lên ở mức tương xứng.
“Thông qua quá trình kiểm tra, giám sát vốn vay, chi nhánh phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng cá nhân. Nếu phát hiện ra khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm... thì ngân hàng phải thực hiện xử lý căn cứ vào quyền và nghĩa vụ của mình theo quyết định của pháp luật. Điều này là rất cần thiết bởi vì trong quá trình sử dụng vốn vay tiêu dùng của khách hàng còn có thể qua nhiều thời gian mới bộc lộ những khuyết điểm nhất định. Vì thế phải giám sát khách hàng vay vốn tiêu dùng, theo dõi kịp thời khả năng rủi ro có thể xảy ra để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.”
“Trong thực tế, việc giám sát vay của khách hàng lại tùy thuộc vào khả năng, trình độ và từng điều kiện cụ thể của cán bộ tín dụng. Nhất là trong điều kiện hiện nay, việc đánh giá khả năng tài chính cá nhân là không hề đơn giản, ngoài vòng kiểm soát của cơ chế hiện hành thì việc giải quyết khoa học thông tin sai sự thật một cách hữu hiệu là một vấn đề còn nhiều lúng túng. Có chăng đây chỉ là một biện pháp tình thế. Vì vậy, để tăng cường hiệu quả của giám sát vốn vay tiêu dùng, bao gồm vốn vay tiêu dùng cần phải có chương trình giám sát riêng, cán bộ của bộ phận này phải có năng lực về đánh giá hoạt động tín dụng ở cả hai phía khách hàng và ngân hàng. Những người làm công tác này không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ. Nhiệm vụ của bộ phận này là đánh giá tình hình hoạt động cho vay nói chung, chất lượng cho vay nói riêng để kiến nghị với các cấp lãnh đạo các biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro có thể xảy ra với hoạt động kinh doanh của ngân hàng mình.”
Một phương án có được thông tin đầy đủ và tin cậy về khách hàng đó là duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, đây là nguyên tắc quan trọng để quản lý rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, mối quan hệ lâu dài với khách hàng làm giảm được chi phí thu thập thông tin và làm dễ dàng hơn trong việc sàng lọc khách hàng. Đồng thời mang lại lợi ích không những cho ngân hàng mà còn cho cả khách hàng. Những khách hàng truyền thống sẽ tiếp cận với khoản vay dễ dàng hơn và với chi phí (lãi suất) thấp hơn.
“Ngoài ra, chi nhánh cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ nhằm thanh lọc những cán bộ tín dụng mất phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản và làm mất uy tín của ngân hàng.”