Đối với khách hàng vay:
- “Gia hạn nợ: Sau khi phân tích đánh giá nếu khách hàng không trả được nợ đúng hạn do nguyên nhân khách quan như thiên tai, rủi ro sức khỏe, rủi ro thất nghiệp … , mà khách hàng vẫn có khả năng trả nợ trong tương lai thì Chi nhánh có thể xem xét gia hạn nợ cho khách hàng. Để khách hàng có thêm thời gian khắc phục những biến cố trên, mà ngân hàng lại được đánh giá có sự hỗ trợ qua lại với khách
hàng, cũng không bị mất khách, vẫn có khả năng thu hồi nợ. Càng có cơ hội cho vay những món tiếp theo nếu khách hàng có nhu cầu vay và đáp ứng đủ điều kiện cho vay của khách hàng.”
- “Bổ sung tài sản bảo đảm: Đối với những khoản vay bắt đầu quá hạn, Chi nhánh phải chỉ đạo cán bộ QLKH đánh giá lại mức độ tín nhiệm của khách hàng và đề nghị khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm theo đúng yêu cầu của chính sách khách hàng. Nếu thực hiện sớm, Chi nhánh sẽ dễ dàng yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản hơn là khi để tình hình kinh doanh của khách hàng trở nên xấu hơn. Việc nhận thêm tài sản bảo đảm phải theo đúng quy định hiện hành của BIDV. Đây là công tác rất quan trọng, giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khi rủi ro xảy ra.”
- “Thực hiện khoanh nợ, xóa nợ: Đối với những khoản nợ xấu đã tồn tại trong thời gian dài và chi nhánh đã áp dụng các biện pháp thu hồi nợ, xử lý tài sản bảo đảm nhưng vẫn còn dư nợ, trên cơ sở những văn bản quy định, hướng dẫn của BIDV về khoanh nợ, xóa nợ, cán bộ quản lý khách hàng theo dõi, rà soát các điều kiện để tập hợp hồ sơ đề nghị khoanh nợ, xóa nợ để trình cấp có thẩm quyền quyết định.”
Đối với tài sản bảo đảm
- “Đối với các khoản nợ xấu có tài sản bảo đảm: Nếu chi nhánh đánh giá khách hàng không còn khả năng trả nợ thì phải tích cực áp dụng các biện pháp xử lý tài sản bảo đảm.”
- “Đối với các khoản nợ xấu không có tài sản bảo đảm và không còn nguồn để thu, Chi nhánh lập hồ sơ và tổng hợp để trình Hội sở chính cấp nguồn xử lý hoặc sử dụng nguồn dự phòng rủi ro của Chi nhánh để xử lý.”
* Sử dụng Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng hợp lý và có hiệu quả
Đây là giải pháp mà NH hoàn toàn chủ động thực hiện, không phụ thuộc vào khách hàng cũng như sẽ làm giảm nhanh các khoản nợ xấu trên bảng tổng kết tài sản của Ngân hàng.
3.2.5. Tăng cường cơ sở vật chất, kênh phân phối của Chi nhánh
Chi nhánh cần có lộ trình cụ thể tăng thêm số lượng máy ATM, nhằm đảm bảo các khu vui chơi, các trung tâm mua sắm, các nhà hàng lớn hay bệnh viện trong
Tỉnh đều có máy ATM. Chi nhánh tăng cường lắp đặt các điểm chấp nhận thẻ thanh toán, máy POS, EDC tại các siêu thị, nhà hàng lớn, khu vui chơi,… nhằm tăng cường kênh phân phối hiện đại này. Tăng cường thu hút khách hàng mở thẻ thanh toán, thẻ tín dụng tại Chi nhánh. Trên cơ sở này có thể đẩy mạnh cho vay thấu chi qua tài khoản thẻ,….
Ngân hàng là một lĩnh vực ứng dụng nhiều công nghệ tin học, do vậy trong quá trình hoạt động ngân hàng phải không ngừng nâng cao mức độ hiện đại hóa công nghệ. Một phần là để phù hợp với lĩnh vực tài chính của ngân hàng, phù hợp với mặt bằng chung của công nghệ cả nước, đảm bảo xu thế phát triển của quốc tế. Cần nhận thức rằng, chất lượng dịch vụ của ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố công nghệ. Có cán bộ tín dụng tốt nhưng hệ thống máy móc thiết bị không hiên đại, trình độ công nghệ không tiên tiến không thể là cho hệ thống dịch vụ hoạt động tốt được. Việc ứng dụng công nghệ mới cũng giúp ngân hàng có thể giảm bớt được chi phí về nhân công mà lại đem lại độ chính xác cao, an toàn và đúng theo quy định của pháp luật.
Trong thời gian tới, Chi nhánh cần phấn đấu xây dựng cơ sở vật chất. Các phòng giao dịch cần bổ sung thêm chỗ tiếp khách cho khách hàng, đầu tư thiết bị đánh số cho khách hàng giao dịch tại quầy để giao dịch được hiệu quả nhanh chóng, lắp đặt hệ thống wifi miễn phí cho khách hàng sử dụng trong thời gian chờ đợi, truy vấn thông tin, bổ sung thêm khay kẹo đáp ứng nhu cầu của khách hàng khi chờ đợi tốn thời gian.
3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
“Nâng cao năng lực quản trị điều hành đối với các cán bộ quản lý cấp trung, nâng cao vai trò kiểm tra kiểm soát để hạn chế tối đa nhân viên tín dụng suy thoái đạo đức trong định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân.”Cần tuyển dụng những cán bộ lãnh đạo có đủ đức, đủ tài và giỏi kỹ năng lãnh đạo. Đồng thời, cần có cơ chế về tài chính, khen thưởng, kỷ luật đối với ban giám đốc. Tổ chức tuyển dụng, đào tạo những cán bộ có đầy đủ năng lực, kĩ năng và đạo đức nghề nghiệp.
Một cán bộ tín dụng và đặc biệt là tín dụng khách hàng cá nhân là người trực tiếp làm việc do đó cần được trang bị một cách bài bản về kiến thức cũng như kĩ năng cần thiết: thuyết phục, giao tiếp, tư vấn, bán hàng, thẩm định.
Chi nhánh cũng nên hướng vào đào tạo các kỹ năng mềm (các kỹ năng giao tiếp đặc biệt là kỹ năng nghe, kỹ năng khai thác thông tin từ khách hàng, sử dụng các câu khảo sát đóng, mở thích hợp... ). Vì khách hàng chính là đối tượng mà Chi nhánh phục vụ nên việc hiểu được thái độ, nắm bắt và khơi gợi nhu cầu của khách hàng trong quá trình giao tiếp là rất cần thiết. Đào tạo, bồi dưỡng, sử dụng và sắp xếp cán bộ tín dụng về nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân. Công việc của cán bộ tín dụng khách hàng cá nhân là một công việc vô cùng mang tính mở, có thể phát sinh rất nhiều tình huống; đồng thời những thay đổi về quy định của Nhà nước về tín dụng cũng như các lĩnh vực khác là vô cùng nhanh chóng do vậy người làm cán bộ tín dụng phải thường xuyên được đào tạo, bồi dưỡng về nghiệp vụ cũng như kĩ năng. Thông qua các chương trình đào tạo, các khóa đào tạo sẽ là một phương án khả thi. Bên cạnh đó, việc sắp xếp, bố trí cán bộ tín dụng sao cho tạo nên một hệ thống làm việc khoa học, hiệu quả, đúng người và đúng việc. Có như vậy quy trình cho vay, sự hài lòng của khách hàng về cán bộ tín dụng mới đạt ở mức độ cao.
Khuyến khích cán bộ, nhân viên trong NH tự học để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, phát hiện những người có năng lực giỏi cử đi đào tạo ở các nước phát triển để học khảo sát những phương thức làm việc hiện đại, cách tổ chức, quản lý…
Kết luận chƣơng 3
Sau khi tìm hiểu rõ các nguyên nhân gây giảm hiệu quả hoạt động cho vay KHCN, trong nội dung chương 3 của luận văn, tác giả đã tập trung đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN của BIDV Hùng Vương trong thời gian tới. Các giải pháp chủ yếu được đề xuất là: Đa dạng hoá phương thức và sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân; tăng cường hoạt động marketing nhằm đẩy mạnh mở rộng số lượng khách hàng và dư nợ cho vay khách hàng cá nhân; tăng cường kiểm soát, trước, trong và sau khi cho vay để nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân; tăng cường cơ sở vật chất, kênh phân phối của Chi nhánh; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Đồng thời cũng đưa ra một vài kiến nghị lên các cấp nhằm hỗ trợ cho chi nhánh nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân.
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1. Kết luận
Hoạt động cho vay KHCN của NHTM ngày càng được chú trọng và mở rộnglà một trong những hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu trong hoạt động của Ngân hàng. Muốn tồn tại và đứng vững trong cơ chế thị trường, Ngân hàng cần phải đảm bảo được hoạt động cho vay KHCN vừa an toàn vừa hiệu quả.
Với mục tiêu đề tài đặt ra là nghiên cứu nhằm phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vayKHCN và đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN của BIDV Hùng Vương trong thời gian tới nội dung của luận án đã tập trung hoàn thành một số nhiệm vụ sau:
Thứ nhất là hệ thống hóa và bổ sung những lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân và chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân. Trong đó, luận văn tập trung làm rõ các chỉ tiêu, tiêu chi đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân. Thứ hai là phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại BIDV Hùng Vương, từ đó rút ra những vấn đề còn tồn tại cần nghiên cứu để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh. Kết quả đánh giá cho thấy, chất lượng dịch vụ cho vay KHCN tại BIDV Hùng Vương vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định cần phải khắc phục. Điển hình như: Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chưa đa dạng bằng các NHkhác, nhiều sản phẩm chưa đáp ứng được hết nhu cầu vay vốn của khách hàng. Mặc dù có sự tăng trưởng về dư nợ TD cũng như số lượng khách hàngnhưng mức độ tăng trưởng trong các năm qua chưa thực sự cao. Nợ quá hạn và nợ xấu tuy tỷ lệ thấp nhưng vẫn còn.
Thứ ba là trên cơ sở thực trạng về hiệu quả hoạt động cho vay KHCN và điều kiện thực tiễn ở địa bàn nơi BIDV Hùng Vương hoạt động. Luận văn đã nêu lên một số giải pháp chủ yếu và kiến nghị nhằm góp phần nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay KHCNtại BIDV Hùng Vương. Trong đó các giải pháp tập trung vào giải quyết các vấn đề sau: Đa dạng hoá phương thức và sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân; Tăng cường hoạt động marketing nhằm đẩy mạnh mở rộng số lượng khách hàng và dư nợ cho vay khách hàng cá nhân; Tăng cường kiểm soát,
trước, trong và sau khi cho vay để nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân; Tăng cường cơ sở vật chất, kênh phân phối của Chi nhánh; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Mặc dù đã hết sức cố gắng trong việc nghiên cứu, thu thập tài liệu nhưng do thời gian nghiên cứu có hạn và bị chi phối bởi nhiều yếu tố. Do đó, Luận văn chắc chắn khó tránh k khảo sát những thiếu sót trong việc đưa ra và làm rõ các nguyên nhân tồn tại và tìm ra các giải pháp khắc phục những tồn tại nói trên. Những giải pháp trong bài có thể chưa đầy đủ hoặc tùy thuộc vào từng hoàn cảnh của Ngân hàng trong từng giai đoạn phát triển để có thể được áp dụng hay không. Tác giả rất mong nhận được những lời góp ý quý báu của các thầy giáo, cô giáo, các nhà khoa học và các bạn bè đồng nghiệp cũng như những người quan tâm đến vấn đề này.
2. Kiến Nghị
2.1. Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam
Đề nghị ngân hàng BIDV giao các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh nói chung và chỉ tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân nói chung phù hợp trong từng thời kỳ, tạo động lực phấn đấu cho chi nhánh và giúp chi nhán chủ động hơn trong việc sắp xếp kế hoạch thực hiện.
Ngân hàng BIDV tổ chức thêm nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức về quản lý rủi ro tín dụng cho chi nhánh
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân và quản lý rủi ro tín dụng do ngân hàng BIDV soạn thảo và ban hành, tuy nhiên do đặc điểm hoạt động kinh doanh ngày một thay đổi, do đó đề nghị Hội sở chính thường xuyên quan tâm, theo dõi để chỉnh sửa cho phù hợp với điều kiện thực tế, tránh những quy định gây thủ tục phiền hà, không cần thiết cho khách hàng.
Đề nghị ngân hàng BIDV chỉ đạo Trung tâm công nghệ thông tin thường xuyên nâng cấp các phần mềm quản lý rủi ro tín dụng, các chương trình vận hành để đảm bảo các hoạt động nghiệp vụ được thực hiện thông suốt, hiệu quả cao. Đồng thời nghiên cứu, tìm hiểu những công cụ quản lý rủi ro tín dụng hiện đại trên thế giới để nhanh chóng áp dụng vào thực tế.
Đề nghị ngân hàng BIDV phối hợp chặt chẽ với chi nhánh trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân, xem xét và phê duyệt nhanh chóng, kịp thời, đúng thẩm quyền đối với những công việc phát sinh vượt thẩm quyền phán quyết của chi nhánh. Đồng thời đề nghị ngân hàng BIDV giải đáp vướng mắc của chi nhánh nhanh chóng, chính xác, hỗ trợ chi nhánh phát triển cho vay khách hàng cá nhân.
Quy chuẩn hóa các thủ tục để rút ngắn thời gian xét duyệt hồ sơ, trong đó nhấn mạnh trách nhiệm của trưởng đơn vị trong việc đề xuất và quyết định cấp tín dụng.
2.2. Đối với Chính phủ
Với chủ trương kích cầu phát triển kinh tế nội địa, các chương trình như “người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, một trong những biện pháp kích cầu là các ngân hàng thương mại thực hiện các chương trình hỗ trợ cho vay tiêu dùng trả góp bằng hình thức tín chấp với lãi suất ưu đãi. Như vậy, chính phủ vừa đạt được mục tiêu tăng trưởng kinh tế và ngân hàng cũng đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng.
Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay.
Tiếp tục khuyến khích các tổ chức trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản tại các ngân hàng thương mại, khuyến khích các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Đây là một trong những điều kiện cơ bản để phát triển cho vay tiêu dùng trong tương lai.
Chính phủ và NHNN nên có chủ trương cho phép thành lập các công ty thông tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với CIC. Đây là một trong những chỉ dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. Khi thông tin người vay rõ ràng minh bạch thì các thủ tục sẽ thuận tiện và thông thoáng hơn. riêng. Khi thông tin người vay rõ ràng minh bạch thì các thủ tục sẽ thuận tiện và thông thoáng hơn.
2.3. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Hình thành đồng bộ khung pháp lý minh bạch và công bằng nhằm thúc đẩy cạnh tranh và bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ hơn các thiết chế và chuẩn mực quốc tế về an toàn đối với hoạt động tiền tệ, ngân hàng.
Cải cách căn bản, triệt để nhằm phát triển hệ thống các TCTD Việt Nam theo hướng hiện đại, hoạt động đa năng, đa dạng về sở hữu và loại hình TCTD, có qui mô hoạt động và tiềm lực tài chính mạnh, tạo nền tảng xây dựng hệ thống các TCTD hiện đại đạt trình độ phát triển tiên tiến trong khu vực Châu Á, áp dụng đầy đủ các chuẩn mực quốc tế về hoạt động ngân hàng, có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong khu vực và thế giới.
Tăng cường năng lực tài chính của các TCTD theo hướng tăng vốn tự có và nâng cao chất lượng tài sản và khả năng sinh lời. Cho phép các nhà đầu tư nước ngoài, nhất là các ngân hàng hàng đầu thế giới mua cổ phần và tham gia quản trị, điều hành các NHTM Việt Nam.
Tiếp tục đổi mới cơ chế chính sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường và nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các tổ chức tín dụng, tách bạch hoàn toàn tín dụng chính sách và tín dụng thương mại.
Hoàn thiện các quy định phù hợp với yêu cầu ứng dụng công nghệ điện tử và