CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.3. Đánh giá chung tình hình quản lý hoạt động tín dụng của SHB
Bộ máy quản lý hoạt động tín dụng của SHB đƣợc tổ chức, thiết kế đảm bảo sự quản lý chặt chẽ theo ngành dọc, thống nhất từ các khối kinh doanh tới các đơn vị kinh doanh, từ các khối/ban hỗ trợ tại Trụ sở chính tới các phòng/bộ phận hỗ trợ tại các chi nhánh/phòng giao dịch trong hệ thống. Sự thống nhất quản lý theo ngành dọc đảm bảo sự vận hành xuyên suốt từ các cấp lãnh đạo cao nhất tới từng đơn vị kinh doanh, hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Các chính sách, quy định, quy trình quản lý hoạt động tín dụng đƣợc rà soát, chỉnh sửa liên tục nhằm phát hiện, ngăn chặn kịp thời các rủi ro có thể phát sinh trong quản lý hoạt động tín dụng của SHB nhƣ: số dƣ tín dụng đƣợc kiểm soát trong phạm vi khẩu vị rủi ro và biên độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng; phân tích các khoản nợ có vấn đề, các khoản vay tiềm ẩn rủi ro cao, gửi thông tin cảnh báo đến các đơn vị kinh doanh để có biện pháp thu hồi nợ kịp thời.
Công tác kiểm toán nội bộ liên tục đƣợc tăng cƣờng, bao gồm cả kiểm toán toàn diện và kiểm toán theo chuyên đề với việc kiểm toán các nghiệp vụ tín dụng.
Ngoài những chỉ số ấn tƣợng về hoạt động kinh doanh, SHB luôn tuân thủ sự an toàn, bền vững với tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ khả năng chi trả của các loại đồng tiền và tỷ lệ sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn luôn đảm bảo trong ngƣỡng quy định của NHNN.
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2020 4.1. Sự cần thiết khách quan của việc hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng của SHB
4.1.1. Đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vốn của thị trường
Đi đôi với kế hoạch hoạt động tín dụng hàng năm, SHB phải lên kế hoạch huy động nguồn vốn để đáp ứng với quy mô tín dụng,để sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, SHB phải quản lý hoạt động tín dụng thật tốt, điều này nhằm đảm bảo tính thanh khoản của SHB trong cân đối nguồn vốn.
Phát triển tín dụng quá nóng, hay khẩu vị rủi ro mạo hiểm đều ảnh hƣởng lớn tới chất lƣợng tín dụng và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Nếu trong điều kiện kinh tế khó khăn, ngân hàng chỉ huy động đƣợc nguồn vốn ngắn hạn mà lại cấp tín dụng trung dài hạn quá lớn, dẫn đến mất cân đối nguồn, tạo áp lực lên thanh khoản,trong trƣờng hợp này, nếu ngân hàng không cấp tín dụng trung dài hạn sẽ ảnh hƣởng đến nhu cầu vốn của những khách hàng thân thiết, buộc họ phải rời bỏ ngân hàng dẫn đến ngân hàng bị mất đi một lƣợng khách hàng hiện hữu hoặc khách hàng tiềm năng.
Nhƣ vậy, SHB không thể chọn, hoặc mất thanh khoản hoặc mất đi những khách hàng truyền thống và hạn chế phát triển khách hàng mới,điều này đòi hỏi SHB phải luôn tăng cƣờng và hoàn thiện công tác quản lý hoạt động tín dụng đi đôi với chiến lƣợc huy động nguồn vốn, mở rộng các hình thức cấp tín dụng để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
4.1.2. Tạo điều kiện để phát triển mở rộng thị phần tín dụng
Trƣớc mắt cũng nhƣ trong trung hạn, tín dụng vẫn là hoạt động chủ yếu của các NHTM,nền kinh tế cũng đang trong giai đoạn đầu phát triển, nhu cầu
vốn rất lớn,do vậy nếu ngân hàng quản lý hoạt động tín dụng tốt sẽ là tiền đề cho sự phát triển quy mô khách hàng, thị phần tín dụng.
Để phát triển thị phần tín dụng, tất yếu SHB cần phát triển mở rộng quy mô hoạt động, xây dựng và phát triển các kênh phân phối hiện đại, đi đôi với việc đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhiều đối tƣợng khách hàng, là tiền đề cho việc mở rộng phạm vi sàng lọc khách hàng,trong bối cảnh hoạt động của các doanh nghiệp còn gặp một số khó khăn, để phát triển tín dụng an toàn, hiệu quả, tạo nguồn thu ổn định cho ngân hàng, thì SHB phải thực hiện chính sách tín dụng tối ƣu, đem lại hiệu quả cao cho ngân hàng.
Công tác quản lý hoạt động tín dụng tốt giúp cho việc đánh giá chính xác chất lƣợng tín dụng, phân loại chính xác đối tƣợng khách hàng nhằm đƣa ra chính sách phát triển khách hàng cạnh tranh đồng thời hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng.
4.1.3. Tạo cơ sở để áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế trong quản lý hoạt động tín dụng tín dụng
Kinh doanh ngân hàng là kinh doanh rủi ro và dựa vào niềm tin,do đóviệc quản lý rủi ro tín dụng nói riêng và quản trị rủi ro hoạt động nói chung có ý nghĩa sống còn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, bởi nó hạn chế khả năng đổ vỡ, từ đó tạo dựng niềm tin của khách hàng.
Bên cạnh đó, theo “Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 và định hƣớng đến năm 2020” ban hành theo Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 của Chính phủ cũng đã định hƣớng “Từng bƣớc tiến tới thực hiện các nguyên tắc, chuẩn mực cơ bản theo chuẩn mực vốn mới của Hiệp ƣớc về vốn (Basel II) sau năm 2010”.
Ngoài ra, tại “Đề án cơ cấu lại hệ thống các TCTD giai đoạn 2011-2015” ban hành theo Quyết định số: 254/QĐ-TTg ngày 01/3/2012 của Thủ tƣớng Chính phủ cũng đã định hƣớng “Phát triển các hệ thống quản trị rủi ro phù
hợp với các nguyên tắc, chuẩn mực của Ủy ban Basel”; “Ban hành chuẩn mực an toàn vốn phù hợp với Basel II; đổi mới, hoàn thiện các quy định an toàn hoạt động của TCTD”.Trong lộ trình thực hiện Basel II, NHNN cũng định hƣớng rõ ràng về việc triển khai Basel II thông qua việc ban hành Công văn số 1601/NHNN-TTGSNH ngày 17/3/2014 về việc thực hiện Hiệp ƣớc vốn Basel II; trong đó, 10 NHTM đƣợc lựa chọn thí điểm áp dụng Basel II theo lộ trình từ năm 2015-2018 gồm: BIDV, Vietinbank, Vietcombank, Techcombank, ACB, VPBank, MB Bank, Maritime Bank, Sacombank, VIB,dự kiến đến năm 2018, cả 10 ngân hàng này sẽ hoàn thành việc thí điểm Basel II, sau đó sẽ mở rộng áp dụng Basel II với các NHTM khác trong cả nƣớc.
Do đó, trong những năm qua, cùng với những biến động lớn từ nền kinh tế trong nƣớc và nƣớc ngoài, SHB đã phải nỗ lực hết mình trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh để hội nhập, không ngừng xây dựng, cải thiện quy trình cấp tín dụng, nâng cao năng lực quản trị rủi ro trong quản trị ngân hàng đặc biệt là hoạt động tín dụng,từ đó sẽ tạo tiền đề để SHB tiếp cận và áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế theo lộ trình của Nhà nƣớc trong hoạt động quản lý tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung.
4.1.4. Đảm bảo cho sự phát triển bền vững của toàn hệ thống SHB
Để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của SHB phát triển bền vững, đạt đƣợc mục tiêu chiến lƣợc trong dài hạn, thì tất yếu SHB phải không ngừng đẩy mạnh hoàn thiện công tác quản lý hoạt động tín dụng ngày càng phù hợp với xu hƣớng phát triển của Ngân hàng, thị hiếu khách hàng, khung pháp luật của Nhà nƣớc và nâng cao năng lực hội nhập kinh tế quốc tế.
Mặt khác, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm từ 70%-90% tổng thu nhập của ngân hàng, tỷ trọng nguồn thu quyết định đến sự tồn vong của ngân hàng,do vậy trên cơ sở định hƣớng mục tiêu trung, dài hạn của SHB là trở
thành một tập đoàn tài chính đa năng, hiện đại tầm cỡ khu vực thì Hội đồng quản trị SHB phải thƣờng xuyên hoàn thiện hệ thống thể chế, quy chế, chính sách quản lý tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật, tình hình hoạt động thực tế của Ngân hàng, phát triển kinh doanh minh bạch, an toàn và bền vững.
4.1.5. Nhu cầu từ sự hội nhập kinh tế quốc tế
Hội nhập đã và đang trở thành một xu thế tất yếu của các nền kinh tế trên thế giới hiện nay do những lợi ích thƣờng vƣợt trội so với những rủi ro mà nó mang lại, tùy thuộc mức độ sẵn sàng và tính cạnh tranh của mỗi nền kinh tế. Việt Nam đã nỗ lực để trở thành một phần có đóng góp tích cực của nền kinh tế toàn cầu, là thành viên chính thức thứ 150 của Tổ chức thƣơng mại Thế giới (WTO) ngày 07/11/2006; và hiện đang tiến hành các vòng đàm phán Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dƣơng (TPP) cũng nhƣ chuẩn bị cho việc hội nhập chính thức vào cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC),quá trình hội nhập đòi hỏi Việt Nam phải thực hiện một loạt các cam kết về tự do thƣơng mại,cũng nhƣ các lĩnh vực khác của nền kinh tế, lộ trình hội nhập đối với lĩnh vực ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác đang đƣợc thực hiện theo đúng cam kết.
Đến nay, Việt Nam đã là thành viên của tất các các tổ chức quốc tế lớn, tham gia 15 hiệp định thƣơng mại tự do (FTA) cả song phƣơng và đa phƣơng, đứng thứ 5 trên tổng số 10 nƣớc thành viên ASEAN về số lƣợng FTA,xét về góc độ mở của nền kinh tế (tính theo tỷ lệ kim ngạch ngoại thƣơng/GDP), Việt Nam đứng thứ hai trong khu vực ASEAN.
Khi TPP đƣợc ký kết, Việt Nam sẽ chứng kiến nhiều sản phẩm đa dạng hơn của các ngân hàng nƣớc ngoài trên thị trƣờng trong nƣớc, đem lại nhiều cơ hội lựa chọn cho ngƣời tiêu dùng trong nƣớc hơn bởi tính đa dạng của sản phẩm dịch vụ tài chính và ngân hàng,tuy nhiên trong bối cảnh hội nhập mới này, đòi hỏi các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung và SHB nói riêng
phải sẵn sàng và chủ động tham gia vào quá trình hội nhập vì khi đó thị trƣờng trong nƣớc không còn mức bảo hộ cao nhƣ trƣớc, các ngân hàng thƣơng mại sẽ phải cạnh tranh khốc liệt hơn không chỉ trên sân nhà mà còn trên phạm vi toàn cầu.
4.2. Mục tiêu hoàn thiện công tác quản lý hoạt động tín dụng của SHB
4.2.1. Mục tiêu tổng quát
SHB đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam và tầm nhìn đến năm 2020 trở thành một tập đoàn tài chính mạnh theo chuẩn quốc tế với hạ tầng công nghệ hiện đại, nhân sự chuyên nghiệp, mạng lƣới rộng trên toàn quốc và quốc tế nhằm mang đến cho đối tác và khách hàng các sản phẩm dịch vụ đồng bộ, tiện ích với chi phí hợp lý, chất lƣợng dịch vụ cao.
SHB tập trung mở rộng dịch vụ hƣớng tới đối tƣợng khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa,chú trọng liên kết với các khách hàng là các Tập đoàn kinh tế lớn, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có tốc độ tăng trƣởng cao nhƣ: ngành công nghiệp than; ngành công nghiệp cao su; ngành công nghiệp đóng tàu; giao thông; cảng biển; thủy nhiệt điện; kinh doanh xây dựng địa ốc,… SHB còn hƣớng đến các khách hàng ở nông thôn, các hộ kinh doanh cá thể, các cá nhân và hộ gia đình.
Bên cạnh yếu tố tăng trƣởng, SHB cũng rất chú trọng về vấn đề ổn định, an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, SHB đang hƣớng dần công tác quản trị và điều hành theo các chuẩn mực quốc tế,các yếu tố đó thể hiện định hƣớng và chiến lƣợc kinh doanh của SHB hoàn toàn phù hợp với định hƣớng của toàn ngành ngân hàng,sẵn sàng cho thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực và thế giới.
4.2.2. Mục tiêu cụ thể
Tiếp tục giữ vững vị thế nằm trong top 5 ngân hàng TMCP tƣ nhân lớn nhất Việt Nam;
Đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh nhằm chiếm lĩnh thị trƣờng, tăng thị phần trong tất cả các hoạt động kinh doanh chính của SHB: tín dụng, huy động vốn, phát triển dịch vụ thanh toán trong và ngoài nƣớc, thẻ thanh toán quốc tế và trong nƣớc; đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tiện ích và cạnh tranh cao;
Tăng vốn điều lệ nâng cao các tỷ lệ an toàn hoạt động, từng bƣớc tiếp cận các tỷ lệ an toàn theo chuẩn quốc tế;
Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, hiện đại, ứng dụng công nghệ cao, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng nhằm chiếm lĩnh đáng kể thị phần bán lẻ trong dài hạn;
Tăng cƣờng kiểm soát chất lƣợng tín dụng, trích lập đầy đủ dự phòng rủi ro, đẩy mạnh công tác xử lý thu hồi nợ xấu và triển khai đồng bộ các giải pháp hạn chế nợ xấu, nợ quá hạn phát sinh;
Tiếp tục mở rộng mạng lƣới hoạt động kinh doanh, đi đôi với công tác kiểm soát, giám sát chặt chẽ nhằm phát huy tối đa hoạt động của các đơn vị mạng lƣới;
Tiếp tục cơ cấu danh mục tín dụng các lĩnh vực ƣu tiên theo định hƣớng của Chính phủ và NHNN, các ngành nghề giàu tiềm năng phát triển trên cơ sở các điều kiện kinh tế vĩ mô trong và ngoài nƣớc theo từng giai đoạn năm tài chính;
Tập trung đẩy mạnh công tác là Ngân hàng phục vụ các nguồn vốn ODA của các Tổ chức tài chính quốc tế,đẩy mạnh huy động vốn từ các định chế tài chính trong nƣớc và quốc tế, đặc biệt là các nguồn vốn có kỳ hạn dài và chi phí vốn hợp lý;
Tiếp tục nâng cao năng lực quản trị điều hành, đổi mới công tác phát triển nguồn nhân lực nhằm tạo lực lƣợng lao động có trình độ chuyên môn cao hơn nữa;
Nâng cao công tác quản trị rủi ro, tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội bộ, quản trị rủi ro từng nghiệp vụ kinh doanh nhằm nâng cao khả năng cảnh báo phát hiện sớm rủi ro đối với các hoạt động của SHB;
Đẩy mạnh công tác truyền thông, quan hệ quốc tế nhằm quảng bá thƣơng hiệu và nâng cao vị thế của SHB trên thị trƣờng trong nƣớc, khu vực và quốc tế;
Tiếp tục hoàn thiện các quy định, quy chế, quy trình đảm bảo sự vận hành thống nhất, xuyên suốt toàn hệ thống, từng bƣớc tiếp cận với các thông lệ quốc tế, phù hợp với thực tiễn môi trƣờng kinh doanh tại Việt Nam và hoạt động của SHB trong từng thời kỳ.
4.3. Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đến năm 2020 TMCP Sài Gòn – Hà Nội đến năm 2020
Xuất phát từ những hạn chế hạn của SHB trong quản lý hoạt động tín dụng, tác giả đƣa ra một số giải pháp sau:
4.3.1. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
Quản lý hoạt động tín dụng hƣớng đến khách hàng, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng,phát triển bền vững trong môi trƣờng cạnh tranh và có nhiều rủi ro đòi hỏi SHB phải thực sự hƣớng đến khách hàng, coi khách hàng làm trung tâm, thu hút và giữ chân đƣợc khách hàng là một trong những nhiệm vụ quan trọng của Ngân hàng,khi đã xác định “khách hàng làm trung tâm” cần phải sắp xếp mô hình kinh doanh, thiết lập và vận hành các công cụ phân tích khách hàng hiện đại,kết quả phân tích khách hàng sẽ giúp cho Hội đồng quản trị SHB có cái nhìn sâu hơn,nghĩa là không chỉ những gì đã xảy ra trong quá khứ, lý giải tại sao nó xảy ra, những gì có thể xảy ra trong tƣơng lai và làm thế nào để quản lý hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mà còn tính đến các
sự kiện không lƣờng trƣớc để đạt đƣợc kết quả tốt nhất có thể,sự hiểu biết sâu sắc này, cùng với kiến thức và kinh nghiệm của nhà quản trị, điều hành ngân hàng sẽ giúp tối ƣu hóa hiệu quả kinh doanh, giảm nợ xấu phát sinh;
Nâng cao trách nhiệm của cán bộ, nhân viên trong việc thẩm định và phê duyệt cấp tín dụng tại các chi nhánh, phòng giao dịch, đảm bảo việc cấp tín dụng tuân thủ đúng quy trình, quy định của SHB và của pháp luật, đồng thời đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích;