CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.2 Vận dụng mô hình SWOT để đƣa ra các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh
tranh của ngân hàng NN và PTNT Đông Triều Quảng Ninh
Sau những nỗ lực của NHNN và chính phủ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô và cơ cấu lại hệ thống ngân hàng. Các NHTM đã từng bƣớc xử lý nợ xấu tồn đọng và định hƣớng tăng trƣởng cốt lõi và tăng cƣờng cải thiện chất lƣợng dịch vụ để thu hút đƣợc khách hàng. Mặc dù có triển vọng khả quan trong năm 2014 nhƣng ngành ngân hàng vẫn đối mặt với một số rủi ro, đặc biệt là rủi ro nợ cần chú ý duy trì ở mức cao và rủi ro lãi suất ngày càng tăng làm giảm chất lƣợng tín dụng. Báo cáo tài chính các ngân hàng năm 2014 cho thấy nợ cần chú ý của các ngân hàng hiện vẫn duy trì ở mức khá cao. Hầu hết các ngân hàng đều có nợ cần chú ý trên 2% tổng dƣ nợ. Một số ngân hàng có nợ cần chú ý trên 3%. Một vấn đề cần lƣu ý nữa là dù tăng trƣởng mạnh nhƣng tín dụng chủ yếu tăng vào lĩnh vực bất động sản, cơ sở hạ tầng... còn tín dụng vào hoạt động đầu tƣ của doanh nghiệp, cấp vốn lƣu động cho doanh nghiệp vẫn tăng chậm. Điều này có nghĩa là hoạt động của các doanh nghiệp
chƣa thực sự khởi sắc trong khi nói cho cùng thì phần lớn nguồn thu nhập trả nợ dù là của cá nhân hay doanh nghiệp đều từ hoạt động các doanh nghiệp.
Trong bối cảnh trên, các NHTM không những cần nỗ lực để ổn định lại hoạt động kinh doanh mà còn phải tìm phƣơng hƣớng để phát triển, mở rộng thị phần và đa dạng hóa nguồn thu. Cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt và khốc liệt. Qua những phân tích trong luận văn về giai đoạn kinh tế 2011-2014 và năng lực cạnh tranh của chi nhánh tại thời điểm hiện tại, tác giả đƣa ra những nhóm giải pháp góp phần nâng cao năng lực NHNN&PTNT Đông Triều-Quảng Ninh trong tƣơng lai:
* Các nhóm giải pháp S-O (sử dụng các điểm mạnh để tận dụng cơ hội)
- Nâng cao năng lực tài chính- tăng quy mô nguồn vốn
Muốn tăng cƣờng đầu tƣ quy mô của chi nhánh hay đổi mới và để nâng cao chất lƣợng sản phẩm, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực thì nhất thiết cần phải có tiềm lực tài chính đủ mạnh. Chi nhánh cần phải có các biện pháp nhằm:
+ Thu hút tiền gửi.
Ngân hàng cần xây dựng hệ thống thanh toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho khách hàng thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng, đồng thời cắt giảm tiến tới xóa bỏ những thủ tục rắc rối để khách hàng có thể thuận lợi trong công việc giao dịch với ngân hàng. Bên cạnh đó xây dựng những chƣơng trình khuyến mãi hấp dẫn, quảng bá quy mô lớn để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cƣ. Tiếp tục hợp tác với các tổ chức tín dụng trên địa bàn.
+ Tăng quy mô nguồn vốn - xử lý đƣợc các khoản nợ tồn đọng.
Để nâng cao năng lực cạnh tranh thì vấn đề đầu tiên là phải có nguồn vốn lớn. Mở rộng quy mô VCSH là cần thiết vì việc này sẽ giải quyết rất nhiều vấn đề. Vốn tăng đồng nghĩa với việc ngân hàng đảm bảo hệ số an toàn vốn tối thiều theo quy định của NHNN và cũng là đảm bảo an toàn cho hoạt động của chính bản thân ngân hàng trong quá trình gia tăng tổng tài sản do sự gia tăng của hoạt động tín dụng. Vốn tăng sẽ cho phép ngân hàng đầu tƣ phát triển công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực, và mở rộng đƣợc kênh phân phối – là những yếu tố không thể thiếu nếu muốn nâng cao năng lực cạnh tranh. Chi nhánh có thể tăng vốn từ nguồn nội bộ mà cụ thể
là từ lợi nhuận để lại, đây là nguồn bổ sung có ý nghĩa rất quan trọng. Biện pháp này có ƣu điểm là giúp ngân hàng không phụ thuộc vào thị trƣờng vốn và không phải chịu chi phí cao do tìm kiếm nguồn lực tài trợ từ bên ngoài. Tuy nhiên, ngân hàng cần xác định tỷ lệ hợp lý lợi nhuận giữ lại để tăng vốn tự có vì nếu tỷ lệ này quá thấp do tỷ lệ chi trả cổ tức quá cao sẽ dẫn đến tăng trƣởng vốn chậm, ngƣợc lại nếu tỷ lệ này quá cao sẽ ảnh hƣởng đến tỷ lệ chi trả cổ tức dẫn đến làm giảm giá trị thị trƣờng của cổ phiếu ngân hàng. Vì vậy, nếu ngân hàng có tỷ lệ lợi nhuận để lại để bổ sung vốn tự có ổn định qua các năm và tƣơng ứng với tốc độ tăng trƣởng tài sản có là dấu hiệu tốt, thể hiện sự phát triển ổn định của ngân hàng và mức độ ủng hộ cao của các cổ đông đối với chính sách cổ tức của ban lãnh đạo ngân hàng
- Mở rộng quy mô, mạng lưới hoạt động
Mở rộng mạng lƣới là chiến lƣợc phát triển kênh phân phối bán lẻ của chi nhánh, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu đang tăng cao của dân cƣ và các doanh nghiệp trên địa bàn. Sự hiện diện khắp nơi quyết định đến việc huy động vốn ở nhiều kênh khác nhau trên khắp các khu dân cƣ và cụm công nghiệp lớn của thị xã. Với những lợi thế về uy tín thƣơng hiệu, số lƣợng phòng giao dịch tăng sẽ giúp chi nhánh tiếp cận đƣợc nguồn khách hàng đa dạng hơn, thuận tiện cho các giao dịch qua ngân hàng.
Mạng lƣới hoa ̣t đô ̣ng rộng khắp sẽ góp phần tạo nên thế mạnh vƣợt trội của NHNN&PTNT Đông Triều Quảng Ninh trong việc nâng cao sức cạnh tranh trong giai đoạn hội nhập nhƣng nhiều thách thức.
* Các nhóm giải pháp S-T (Sử dụng các điểm mạnh để tránh các mối đe dọa)
-Đẩy mạnh hoạt động Marketing.
Thị trƣờng vừa là đối tƣợng phục vụ vừa là môi trƣờng hoạt động của ngân hàng. Hoạt động của ngân hàng và thị trƣờng có mối quan hệ tác động hữu cơ và ảnh hƣởng trực tiếp đến nhau. Do vậy, hiểu đƣợc nhu cầu thị trƣờng để gắn chặt hoạt động của ngân hàng với thị trƣờng sẽ làm cho hoạt động của ngân hàng hiệu quả cao. Điều này sẽ đƣợc thực hiện tốt thông qua cầu nối Marketing bởi Marketing giúp chủ ngân hàng nhận biết đƣợc các yếu tố của thị trƣờng, nhu cầu của khách
hàng về sản phẩm dịch vụ và sự biến động của chúng. Mặc khác, Marketing là một công cụ dẫn dắt hƣớng chảy của tiền, khai thác khả năng huy động vốn, phân chia vốn theo nhu càu của thị trƣờng một cách hợp lý. Một ngân hàng dù tốt nhƣng để khách hàng biết đến một cách tƣờng tận và rộng rãi thì phải tiến hành công tác marketing. Ngoài ra, công tác marketing giúp ngân hàng nâng cao uy tín, vị thế trong hoạt động kinh doanh. Vì vậy, công tác marketing tốt sẽ nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thƣơng mại.
* Các nhóm giải pháp W-O: Vƣợt qua những điểm yếu bằng cách tận dụng cơ hội hoặc khắc phục điểm yếu nhằm tận dụng cơ hội
- Đầu tư đổi mới công nghệ ngân hàng hiện đại phù hợp với yêu cầu của hội nhập.
Đầu tƣ nghiên cứu và phát triển dịch vụ ngân hàng mới có hàm lƣợng ứng dụng công nghệ cao (thẻ thanh toán, thẻ thông minh, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ). Chi nhánh cần phải tăng tốc đƣa ra những sản phẩm dịch vụ mới dựa trên nền tảng core banking hiện đại để thu hút khách hàng nhƣ internet banking (trọn vẹn những giải pháp: vấn tin tài khoản, chuyển tiền qua internet, thanh toán qua mạng…); triển khai những giải pháp về contact center (trung tâm xử lý giao dịch), về quản trị khách hàng, phân hệ quản trị rủi ro… để tiếp tục giữ vững vị trí của mình và cạnh tranh đƣợc với làn sóng các ngân hàng TMCP trong bối cảnh công nghệ ngân hàng cải tiến từng ngày. Hoàn thiện hệ thống các dịch vụ truyền thống thông qua việc cải tiến chất lƣợng dịch vụ, thủ tục giao dịch, phong cách phục vụ và chính sách tìm hiểu thị trƣờng. Tập trung vào các khu vực thị trƣờng mục tiêu, các khách hàng mục tiêu là doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc ngoài, các hộ kinh doanh sản xuất. Bên cạnh đó, mặc dù hệ thống máy tính của Chi nhánh hiện nay đang đƣợc trang bị tƣơng đối hiện đại và đáp ứng nhu cầu của ngân hàng. Song với tốc độ phát triển vũ bão của công nghệ thông tin hiện nay, hệ thống máy tính sẽ rất nhanh chóng trở nên lạc hậu nên cần đƣợc nâng cấp thƣờng xuyên.
- Tiếp cận các phương pháp quản lý hiện đại, nâng cao năng lực điều hành
Cần cải cách bộ máy quản trị điều hành theo tƣ duy kinh doanh mới, quản trị theo nhóm khách hàng và loại hình sản phẩm dịch vụ, không “cầm tay, chỉ việc” mà
yêu cầu tính chủ động, sáng tạo. Nâng cao năng lực quản trị điều hành của các cán bộ quản lý từ Hội sở tới chi nhánh, tạo tính làm việc độc lập, nhƣng nhất quán. Rủi ro tín dụng là điều không thể tránh khỏi khi kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng. Một phần quan trọng để khắc phục những rủi ro tín dụng của ngân hàng là thực hiện quản trị ngân hàng thƣơng mại từ chiều rộng sang chiều sâu theo hƣớng nâng cao năng lực quản trị rủi ro thông qua việc hoàn thiện bộ máy tổ chức quản trị nội bộ, thực hiện công tác kiểm tra, thanh tra và chế độ báo cáo thƣờng xuyên. Công tác dự báo cần đặc biệt ƣu tiên chú trọng .
-Mở rộng liên kết hợp tác
Hiện nay các ngân hàng, tập đoàn tài chính nƣớc ngoài có xu hƣớng mở rộng hoạt động tại thị trƣờng Việt Nam thông qua con đƣờng sở hữu vốn cổ phần trong các NHTM Việt Nam đem lại nhiều lợi ích cho cả hai bên trong quá trình cạnh tranh và hợp tác. Các ngân hàng và tập đoàn tài chính nƣớc ngoài không tốn kém chi phí nhƣ mở chi nhánh mới, có sẵn màng lƣới, cơ sở vật chất kỹ thuật, nguồn nhân lực và số lƣợng khách hàng đông đảo tại các NHTM Việt Nam. Các NHTM Việt Nam không những nâng cao đƣợc năng lực tài chính mà còn có điều kiện tiếp tục hiện đại hoá công nghệ đổi mới quản trị điều hành, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực,... theo tiêu chuẩn quốc tế và mở rộng kinh doanh trên thị trƣờng quốc tế. Bên cạnh việc bỏ tiền mua cổ phần, các ngân hàng và tổ chức tài chính nƣớc ngoài đều có cam kết trợ giúp kỹ thuật, thậm chí cử chuyên gia, cố vấn, trợ lý giúp các NHTM Việt Nam. NHNN&PTNT cần nắm bắt cơ hội này để liên kết hợp tác với các ngân hàng nƣớc ngoài, nâng cao năng lực cạnh tranh.
Bên cạnh đó, tăng cƣờng hợp tác trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, gia nhập đại lý phát hành và thanh toán thẻ với các tập đoàn thẻ tín dụng quốc tế nhƣ Master Card, Visa, America Express,... để nâng cao hoạt động thẻ. Chú trọng đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế để trở thành đại lý chuyển tiền của các tổ chức chuyển tiền lớn nhƣ Western Union, Moneygram… phát triển dịch vụ chuyển tiền quốc tế.
* Các nhóm giải pháp W-T: Tối thiểu hoá những điểm yếu và tránh các mối đe doạ
- Nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ.
Có thể coi rằng nguồn nhân lực có chất lƣợng cao là một trong những yếu tố quyết định đến sự thành công trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng, cũng nhƣ trong cạnh tranh và hội nhập. Để thực hiện đƣợc điều này, cần phải xây dựng kế hoạch đào tạo một cách toàn diện về các mặt nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên. Riêng với các bộ giao dịch, thì cần chú trọng đào tạo nâng cao khả năng giao tiếp với khách hàng, kỹ năng đàm phán, kỹ năng phỏng vấn, kỹ năng marketing... Ngoài ra, ngân hàng cũng cần thƣờng xuyên tổ chức học tập kinh nghiệm với NHTM khác, tham gia hội thảo giữa các ngân hàng trong hệ thống để trao đổi kinh nghiệm trong hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó phải có chính sách khen thƣởng kịp thời nhằm tạo động lực, kích thích nhân viên làm việc có hiệu quả cao, giảm tránh đƣợc những trƣờng hợp xấu nhƣ nhân viên giỏi bỏ đi sang làm việc cho các đối thủ cạnh tranh. Ngoài ra để nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực thì cần phải thiết lập một quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm: hệ thống tiêu chuẩn và cách thức thi tuyển nghiêm túc đảm bảo lựa chọn đƣợc nhứng ứng viên phù hợp nhất.
+ Ngoài ra cũng cần phải đặc biệt chú trọng đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ nhân viên có trình độ công nghệ thông tin nhất định vì: do yếu tố con ngƣời là yếu tố trung tâm của mọi quy trình công nghệ. Một công nghệ mới khi đƣợc áp dụng sẽ đòi hỏi phải có đội ngũ nhân viên có trình độ tƣơng ứng để có thể vận hành đƣợc công nghệ đó hiệu quả, đạt chất lƣợng tốt. Chỉ khi nào làm tốt đƣợc nhiệm vụ này thì lúc đó các công nghệ mới mới có thể đƣợc sử dụng với hiệu suất cao nhất.
+ Bên cạnh các vấn đề trên thì cần phải thƣờng xuyên giáo dục chính trị, tƣ tƣởng, nâng cao trách nhiệm cá nhân, đạo đức nghề nghiệp cũng nhƣ tác phong công nghiệp cho cán bộ nhiên viên nhằm loại bỏ đƣợc tình trạng hách dịch, cửa quyền, quan liêu. Kèm theo các chính sách khuyến khích, cũng nhƣ các cơ chế khen thƣởng, kỷ luật phù hợp để các nhân viên luôn luôn cố gắng nỗ lực phấn đấu không ngừng nếu không muốn bị thua kém đồng nghiệp.
- Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng.
Hầu hết các sản phẩm của các NH có đặc tính gần giống nhau, do vậy để có thể có đƣợc sự khác biệt là một yếu tố hết sức quan trọng. Trong quá trình hội nhập thì nhu cầu của các khách hàng cũng ngày một đa dạng hơn, chính vì lý do đó mà các NH luôn phải đổi mới, đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách hàng. NHNN&PTNT cần nghiên cứu, triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, mang tính khác biệt nhƣ: tƣ vấn về quản trị tiền mặt cho khách hàng, quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp. Xác định rõ cơ cấu hoạt động dịch vụ, phát triển các dịch vụ phát huy đƣợc lợi ích, thế mạnh mạng lƣới, công nghệ… của ngân hàng. Nghiên cứu chính sách phí dịch vụ phù hợp. Về chiến lƣợc thu hút tiền gửi, cần xây dựng một hệ thống thanh toán điện tử rộng khắp nhằm tạo cho dân chúng thói quen sử dụng tài khoản ngân hàng. Giảm bớt những thủ tục rắc rối để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng.