2.4.2 .Phương pháp thu thập số liệu
4.2. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng
4.2.1. Nhóm các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng từ nhân tố khách
và phân tích tín dụng
Từ kết quả phân tích ở Chương 3 và thực tế làm việc tại Chi nhánh, có thể thấy yếu tố khách hàng có mức ảnh hưởng cao nhất đến rủi ro tín dụng tại Chi
nhánh (hệ số beta = 0.202). Do đó, giải pháp đầu tiên cần được đề cập đến để hạn chế rủi ro tín dụng tại Chi nhánh trong thời gian tới là nhóm những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro xuất phát từ phía khách hàng. Để thực hiện được điều đó, tác giả xin đưa ra một số giải pháp như sau:
a. Thực hiện tốt công tác đánh giá, xếp loại khách hàng vay vốn
Hiện nay, hệ thống văn bản quy định về việc đánh giá, xếp loại khách hàng và chính sách khách hàng đã được Techcombank ban hành tương đối đầy đủ và đồng bộ.Nhìn chung, trong giai đoạn vừa qua tại Chi nhánh đã chú trọng công tác này, thực hiện đánh giá định kỳ đầy đủ theo đúng quy định, tuy nhiên việc thực hiện, rà soát kết quả định hạng tín dụng chưa thực sự chính xác phản ánh thực chất nhóm nợ của khách hàng. Hàng năm, sau khi đơn vị kiểm toán độc lập thực hiện rà soát lại nhóm nợ tại Chi nhánh thì dư nợ nhóm 2, nợ xấu của Chi nhánh đều tăng so với số liệu đánh giá ban đầu của Chi nhánh. Chính vì vậy, trong thời gian tới Chi nhánh sẽ áp dụng một số giải pháp như sau:
• Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo từng nhóm khách hàng vì mỗi nhóm khách hàng có những đặc điểm khác nhau nên các tiêu chí đánh giá cũng khác nhau, bao gồm:
Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp lớn, như doanh nghiệp nhà nước, các doanh nghiệp lớn… khi xây dựng bảng điểm cần chú ý đến các chỉ tiêu tài chính; Lưu chuyển tiền tệ; Quản lý: Kinh nghiệm kinh doanh và kinh nghiệm trong ngành, tính khả thi của phương án kinh doanh; Quá trình trả nợ vay tại BIDV và các ngân hàng khác, Mức độ giao dịch ...; Các yếu tố bên ngoài: Triển vọng ngành, vị thế cạnh tranh của doanh nghiệp, hình ảnh của doanh nghiệp trên thị trường.
Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ: Về cơ bản các chỉ tiêu đánh giá cũng giống nhóm các doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp lớn nhưng tỷ trọng các chỉ tiêu thì khác nhau: Trong khi các khách hàng là doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp lớn các chỉ tiêu tài chính là rất quan trọng thì các chỉ tiêu phi
tài chính của các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên lưu ý hơn, khả năng quản lý và quá trình quan hệ với ngân hàng lại quan trọng hơn vì các báo cáo tài chính của các doanh nghiệp này không thực sự đáng tin cậy, không phản ánh thực tế hoạt động của doanh nghiệp.
Kiểm soát chặt chẽ thông tin đầu vào của hệ thống XHTDNB. Thông tin đầu vào phải là thông tin chuẩn, đáng tin cậy thì kết quả xếp hạng mới chính xác.Yêu cầu các cán bộ quản lý doanh nghiệp phải hiểu và bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính, khả năng quản lý, triển vọng ngành nghề hoạt động, mối quan hệ của khách hàng với các đối tác. Trong trường hợp có sự chuyển giao khách hàng giữa cán bộ, giữa các phòng ban, cán bộ tiếp nhận lại khách hàng là cán bộ mới quản lý khách hàng, chưa có thông tin và nhìn nhận khái quát về khách hàng thì càng phải thực hiện tốt yêu cầu trên.
Chi nhánh cần quy định cụ thể hơn chế tài vi phạm trong hoạt động tín dụng, áp dụng mức xử phạt gắn với giảm trừ lương thưởng, hoặc các mức phạt cao hơn tuỳ theo lỗi vi phạm tác nghiệp của cán bộ trong đánh giá, cán bộ rà soát phân loại khách hàng.
Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh mà không tuân thủ tính chính xác trong phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro làm ảnh hưởng đến công tác phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng. Chủ động phân loại nợ theo đúng tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, kiên quyết chuyển nợ quá hạn đối với các trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy cơ gây ra rủi ro và hạ bậc nợ.
b.Nâng cao chất lƣợng thẩm định và phân tích tín dụng khách hàng
Rủi ro tín dụng bắt đầu từ những phân tích và thẩm định tín dụng không cẩn thận, thiếu chính xác dẫn đến những sai lầm trong quyết định cấp tín dụng. Đây là khâu cực kỳ quan trọng và đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu quả cao nhất, ít tổn thất nhất. Trong thời gian qua, chất lượng thẩm định phướng án tiêu dùng, sản
xuất kinh doanh, dự án đầu tư tại Techcombank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt là tương đối tốt, song vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định như chất lượng phân tích, thời gian ra quyết định,... Để nâng cao chất lượng phòng ngừa và hạn chế rủi ro thì công tác thẩm định tín dụng cần được chú trọng, nâng cao cụ thể như sau:
Thực hiện phân tích và thẩm định chính xác rủi ro tổng thể của khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm. Công việc này sẽ giúp cho Chi nhánh có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh và đánh giá triển vọng phát triển của doanh nghiệp để từ đó nhận thấy những rủi ro của doanh nghiệp, định ra một giới hạn tín dụng hợp lý. Tuy nhiên mỗi khách hàng không chỉ vay tại một ngân hàng mà có thể vay tại nhiều ngân hàng khác nhau và sự đổ vỡ của bất kỳ khoản vay tại ngân hàng nào cũng sẽ gây ra rủi ro và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó, khi thẩm định tín dụng cần xem xét về tổng dư nợ vay và cơ cấu tài chính của khách hàng, nhằm đảm bảo mức độ an toàn trong kinh doanh.
Để thực hiện tốt yêu cầu này, cần chú trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội bộ của doanh nghiệp, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng...) để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và khả năng hạn chế, kiểm soát được những rủi ro đó của ngân hàng. Nỗ lực xác định giới hạn tín dụng hợp lý sẽ giúp ngân hàng luôn ở thế chủ động và có giải pháp kiểm soát rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
Trong thẩm định các phương án, dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế của phương án, dự án để được vay nhiều hơn rất phổ biến. Điều này đã dẫn đến rủi ro bởi vốn tự có tham gia thực sự của khách hàng chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm của khách hàng không cao, đồng thời khi xảy ra rủi ro thì khả năng thu hồi được nợ đã giảm sút. Để đảm bảo xác định khách quan và chính xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê một tổ chức định giá hoặc kiểm toán độc lập có uy tín để thực hiện việc định giá tài sản, kiểm toán toàn bộ việc thanh quyết toán giá trị đối
với các dự án. Ngoài ra, đề nghị khách hàng có căn cứ chứng minh nguồn vốn tự có tham gia, giải ngân đối ứng theo tiến độ.
Nâng cao đạo đức nghề nghiệp của cán bộ thẩm định gắn với ý thức và trách nhiệm để từ đó cán bộ thẩm định phát huy hết mọi khả năng, tránh trường hợp làm cho xong việc. Song song với đó cần có quy định rõ ràng hơn về việc xử phạt đối với cán bộ thẩm định cố tình làm sai quy chế cũng như cần có hình thức khen thưởng đối với cán bộ thực hiện tốt.
c. Sử dụng các công cụ bảo hiểm và bảo đảm tiền vay
Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau mà đôi khi những rủi ro đó ngân hàng không lường trước hết được. Vì vậy sử dụng các công cụ bảo hiểm và áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là công việc hết sức quan trọng. Một số giải pháp cần thực hiện trong thời gian tới là:
Yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm cá nhân, bảo hiểm trong quá trình xây dựng, bảo hiểm công trình, bảo hiểm hàng hoá,...Trên thực tế thời gian qua nhờ sử dụng yêu cầu này mà những tổn thất vốn vay do thiên tai gây ra đã được cơ quan bảo hiểm thanh toán, giảm thiểu đáng kể những tổn thất.
Nâng cao tính hợp lệ, hợp pháp, khả năng phát mại tài sản đảm bảo nợ vay, định kỳ và đột xuất định giá tài sản bảo đảm theo quy định của Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam. Xuất phát từ thực trạng hiện nay về tài sản bảo đảm cho các khoản tín dụng là tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo chưa cao, tính hợp pháp, hợp lệ của tài sản bảo đảm còn chưa đầy đủ ở một số trường hợp. Để đạt được mục tiêu trong thời gian tới của Techcombank – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt v/v nâng cao tỷ lệ tài sản bảo đảm hợp pháp hợp lệ, tạo tiền đề nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, Chi nhánh cần tập trung vào các giải pháp cụ thể như: Thực hiện triệt để yêu cầu về tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm theo chính sách khách hàng của Techcombank, việc cho vay trung dài hạn yêu cầu bắt buộc phải có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, tối thiểu tương ứng tỷ lệ vay vốn Ngân hàng, yêu cầu
doanh nghiệp hoàn tất các thủ tục còn thiếu để đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ của tài sản đã và đang thế chấp, cầm cố tại Ngân hàng như hoàn tất thủ tục để được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyết toán khẩn trương các dự án đầu tư và giao hồ sơ giấy tờ cho ngân hàng nhập kho, đăng ký giao dịch bảo đảm...