Các biện pháp nâng cao khả năng thu hút vốn huy động

CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN

4.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư

4.2.2. Các biện pháp nâng cao khả năng thu hút vốn huy động

4.2.2.1. Xây dựng kế hoạch huy động vốn, cơ cấu vốn hợp lý, phù hợp với sử dụng vốn

Vốn huy động quá nhiều hay quá ít ảnh hưởng lớn đến hiệu quả của công tác huy động vốn. Vì thế, việc xây dựng kế hoạch huy động vốn cho tương lai là một việc làm vô cùng cần thiết. Để có thể xây dựng được kế hoạch huy động vốn hợp lý về cả số lượng và quy mô thì Chi nhánh cần phải xây dựng kế hoạch nguồn vốn phải bám sát vào kế hoạch sử dụng vốn cũng như mục tiêu phát triển của Chi nhánh và của toàn hệ thống Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam trong từng thời kỳ. Một khi Chi nhánh làm tốt công tác này thì công tác huy động vốn về mới có thể phù hợp với nhu cầu sử dụng cả về số lượng lẫn quy mô theo kỳ hạn, theo loại tiền tệ. Và Chi nhánh sẽ tránh được rủi ro do hoạt động huy động vốn gây ra.

Huy động vốn phải phù hợp với sử dụng vốn, có như vậy hiệu quả của việc huy động vốn mới cao và tạo lợi nhuận cho Chi nhánh. Do vậy chi nhánh cần bám sát chiến lược hoạt động của ngành, tích cực mở rộng hoạt động các hình thức huy động vốn và đầu tư tín dụng nhằm nâng cao hệ số sử dụng vốn. Tạo mối quan hệ huy động – sử dụng vốn chặt chẽ đối với các thành phần kinh tế, các ngành nghề trọng điểm được Nhà nước chú trọng phát triển cũng như không ngừng củng cố khách hàng truyền thống của Chi nhánh.

Đi đôi với huy động vốn là đẩy mạnh việc tìm kiếm, tiếp cận dự án lớn khả thi nhằm nâng cao tăng trưởng dư nợ trung và dài hạn. Xây dựng chiến lược huy động, sử dụng vốn đúng đắn cho thời gian trước mắt cũng như lâu dài theo hướng tiết kiệm và hiệu quả. Bên cạnh đó có biện pháp tập trung xử lý nhanh, kịp thời một số khoản nợ quá hạn.

4.2.2.2. Tiếp tục thực hiện đa dạng các hình thức huy động vốn, xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp sử dụng vốn

Trong điều kiện canh tranh ngày càng gay gắt, Chi nhánh muốn duy trì và phát triển được thị phần huy động vốn thì một mặt Chi nhánh phải tiếp tục duy trì và phát triển các hình thức huy động vốn truyền thống. mặt khác Chi nhánh phải đẩy mạnh nghiên cứu để cho ra đời các hình thức huy động vốn mới đáp ứng những đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng.

Trước mắt chi nhánh cần phải tập trung vào những hướng cơ bản sau:

- Nghiên cứu và phát triển thêm những hình thức tiết kiệm linh hoạt như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm tích lũy bảo an, tiết kiệm trẻ em… Các hình thức tiết kiệm này tương tự như các loại bảo hiểm của các công ty bảo hiểm.

- Chi nhánh có thể gia tăng thêm những tiện ích cho sản phẩm huy động vốn từ nhóm khách hàng cá nhân vì khi khách hàng đến ngân hàng gửi tiền thì ngoài yếu tố thu nhập khách hàng cũng rất quan tâm tới những tiện ích này. Đồng thời những việc làm đó thì Chi nhánh cũng cần phải quan tâm tới những tiện ích đi kèm hoạt động huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, tiện ích như: Mở tài khoản một nơi giao dịch nhiều nơi, phục vụ nhận tiền, chi tiền tại chính cơ sở của khách hàng đối với những tổ chức có nguồn tiền gửi cao sẽ rất thu hút khách hàng… Việc nhận tiền, trả tiền tận nơi sẽ làm tăng một lượng nhất định chi phí huy động vốn nhưng đổi lại Chi nhánh lại được một khối lượng lớn tiền gửi có chi phí thấp là tiền gửi thanh toán và số lượng khách hàng cũng như số dư tiền gửi tăng lên đáng kể.

- Để đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, Chi nhánh cần phải phát triển các loại tài khoản hỗn hợp. Đó là loại tiền gửi hoặc tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản phi tiền gửi cho phép kết hợp thực hiện các dịch vụ như: Thanh toán , tiết kiệm, môi giới đầu tư, tín dụng… với các hình thức này khách hàng ủy thác trọn gói cho chuyên viên quản lý tài khoản tại ngân hàng và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này sẽ phụ thuộc vào sự nhánh chóng, thuận tiện cũng như việc kết hợp các hoạt động đó với nhau.

Những giải pháp này được sẽ khắc phục được hạn chế về một số sản phẩm huy động vốn của Chi nhánh chưa phát huy tác dụng khi không tạo nên được sự khác biệt trên thị trường.

Song song với việc đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền, Chi nhánh cũng cần đa dạng hóa các hình thức hưởng lãi đối với các khoản tiền gửi nhằm làm giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng khi phải rút vốn toàn bộ hoặc rút một phần tiền gửi trước hạn, ví dụ Chi nhánh có thể áp dụng hình thức hưởng lãi:

- Hưởng lãi cao nhất nếu tiền gửi một lần và rút một lần

- Hưởng lãi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn đối với các khoản rút trước hạn một hay nhiều lần theo phương pháp số dư thực tế…

Bên cạnh đó còn có hình thức phát hành công cụ nợ (bao gồm kỳ phiếu và trái phiếu Ngân hàng), đây là hình thức huy động vốn không thường xuyên, chỉ được dùng khi Chi nhánh có nhu cầu đầu tư khối lượng vốn lớn thời hạn dài nhưng trong thời gian tới để đảm bảo mục tiêu an toàn vốn huy động, mở rộng phạm vi và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, Chi nhánh cần tăng cường hơn nữa việc phát hành các công cụ nợ ra thị trường.

Các công cụ nợ mà chi nhánh cần tăng cường phát hành trong thời gian tới chủ yếu là các loại kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích song với hình thức đa dạng hơn như: kỳ phiếu ngân hàng có mục đích trả lãi trước, kỳ phiếu ngân hàng trả lãi sau… Lãi suất và kỳ hạn cũng phải điều chỉnh linh hoạt hơn tùy thuộc vào môi trường cạnh tranh cũng như quan hệ cung cầu thị trường. Đồng thời chi nhánh cần có chính sách khuyến khích tạo mọi điều kiện cho công cụ nợ này có thể chuyển đổi dễ dàng hơn( hay có tính lỏng cao hơn) nhằm làm bước đệm để tiến tới phát hành nhiều loại kỳ phiếu, trái phiếu mới có thể ghi danh với thời hạn từ năm đến mười năm.

Tóm lại, qua đây ta có thể thấy, lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư ở nước ta cho đến nay khó có thể xác định được số lượng chính xác là bao nhiêu, nhưng theo tính toán của các cơ quan chức năng thì lượng tiền đó không phải là nhỏ. Vấn đề là ở chỗ hệ thống NHTM trong nước nói chung và Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam Chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng có đưa ra được những hình thức huy động phong phú, có sức hấp dẫn đối với người dân hay không.

4.2.2.3. Tăng cường công tác nhận tiền gửi bằng mọi biện pháp

- Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức gửi tiền với các mức lãi suất linh hoạt và hấp dẫn khách hàng. Nâng cao tinh thần trách nhiệm, tác phong phục vụ theo quy chuẩn đạo đức BIDV khi giao tiếp với khách hàng, mục tiêu mỗi khách hàng là một nguồn nhân lực Marketing tới khách hàng mới. Thực hiện tốt chính sách khách

hàng, thu hút khách hàng mới và ưu đãi đối với khách hàng truyền thống như: Chính sách ưu đãi về lãi suất, phí dịch vụ cho khách hàng…

- Thành lập thêm một số phòng giao dịch nhằm thu hút khách hàng từ nhiều đại bàn, mở rộng nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, tranh thủ những thuận lợi của thị trường và thực hiện tốt các đợt huy động vốn tập trung của ngành để tiếp tục củng cố nguồn vốn hiện có.

- Cải thiện chất lượng dịch vụ ngân hàng, rút ngắn quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ rườm nhằm nâng cao chất lượng phục vụ và tạo sự an tâm cho khách hàng.

- Thực hiện tốt công tác thanh toán không dùng tiền mặt nhằm giữ được nguồn vốn ổn định cho ngân hàng.

Thực hiện theo hướng coi tăng trưởng nguồn tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế, mở rộng cung ứng các dịch vụ ngân hàng để tăng nhanh số lượng khách hàng tới mở tài khoản giao dịch.

Không ngừng phát huy thế mạnh sẵn có trên địa bàn hoạt động về uy tín đối với khách hàng, về trình độ cán bộ công nhân viên… cùng với sự giúp đỡ của BIDV Việt Nam và chính quyền địa phương đẩy mạnh nghiên cứu, ứng dụng các thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động thanh toán, qua đó rút ngắn thời gian và giảm chi phí cho cả khách hàng lẫn ngân hàng. Tạo đà cho công tác huy động bám sát được nguồn vốn.

Nâng cao một bước chương trình giao dịch thanh toán liên hàng điện tử trực tiếp như hiện nay: chuyển tiền Western Union, Business online, Smartbanking, Buno,BIDV online, thẻ VISA, VNTopup, POS… tiếp tục phát triển và nâng cao các loại hình dịch vụ cung ứng tại nhà (BIDV at home) đến khách hàng lớn, chú trọng công tác xây dựng mạng thanh toán cục bộ cũng như mạng thanh toán liên ngân hàng nhằm thu thập và nắm bắt được các thông tin cập nhật về môi trường kinh doanh, để từ đó xây dựng các chương trình tư vấn phục vụ hoạt động tạo nguồn, huy động vốn và sử dụng vốn.

4.2.2.4. Phát triển các dịch vụliên quan đến huy động vốn nhằm thu hút nguồn vốn với chi phí vốn rẻ

Hiện nay sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngày càng ngày càng gay gắt. Trong điều kiện cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt như hiện nay, khi mà lãi suất huy động vốn và các loại hình huy động vốn của các ngân hàng ít có sự khác biệt thì sự tiện lợi và các dịch vụ đi kèm sẽ là một lợi thế cạnh tranh. Do đó có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn thì ngân hàng cần phải phát triển thêm các dịch vụ di kèm như:

Dịch vụ tín dụng: Đây là dịch vụ cơ bản của ngân hàng, Chi nhánh nên tạo ra sự gắn kết giữa công tác huy động vốn và cho vay mà đặc biệt là huy động tiền gửi dân cư và tín dụng tiêu dùng.

Dịch vụ bảo lãnh: Khi thực hiện hợp đồng bảo lãnh khách hàng sẽ phải ký quỹ một khoản tiền nhất định, do vậy dịch vụ này phát triển sẽ làm tăng nguồn vốn huy động cho Chi nhánh. Đây là khoản vốn huy động có chi phí thấp mà Chi nhánh nên tận dụng. Chi nhánh cần nghiên cứu và đưa ra những hình thức bảo lãnh mới, hấp dẫn đa dạng và phù hợp với nhu cầu của khách hàng.

Dịch vụ bảo hiểm: Gia tăng dịch vụ Bảo hiểm có thể gia tăng lượng khách hàng giao dịch, góp phần tăng nguồn vốn huy động của Chi nhánh. Chi nhánh có thể liên kết với Công ty bảo hiểm để có thể kết hợp dịch vụ bảo hiểm vào các dịch vụ ngân hàng.

Dịch vụ thanh toán: Chi nhánh cần phối hợp với các tổ chức cung ứng dịch vụ điện nước, bảo hiểm, điện thoại… để làm dịch vụ thu hộ, chi hộ. Qua đó làm cho nguồn vốn của Chi nhánh tăng lên đáng kể. Để phát triển dịch vụ này, Chi nhánh cần phải trang bị thêm các thiết bị hỗ trợ như máy ATM, phát triển rộng rãi các địa điểm thanh toán qua thẻ. Đồng thời Chi nhánh cũng nên chủ động hợp tác với các ngân hàng bạn để mở rộng liên kết hệ thống ATM tạo thuận tiện cho khách hàng trong giao dịch cá nhân. Điều này không chỉ có lợi cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí lắp đặt máy ATM.

Các dịch vụ này phát triển thì lượng vốn huy động với chi phí thấp của ngân hàng sẽ tăng lên kéo theo hiệu quả huy động vốn cũng nâng cao.

4.2.2.5. Đẩy mạnh hoạt động Marketing, nâng cao vị thế của ngân hàng

Việc mở rộng hoạt động kinh doanh của NHTM thông qua hoạt động Marketing là việc làm rất thiết thực, đặc biệt là giai đoạn hiện nay khi mà sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày một gia tăng quyết liệt thì Marketing ngân hàng lại càng trở nên quan trọng. Với phương châm đặt ra là: “ Mọi khách hàng đều là bạn đồng hành của ngân hàng” và “ Sự thành đạt của khách hàng chính là sự thành đạt của ngân hàng”, chi nhánh phải làm sao cho mọi người biết đến hoạt động của mình, cho người dân thấy được tiện ích khi giao dịch với mình. Một thực tế hiện nay là số lượng khách hàng trước khi đến chi nhánh gửi tiền biết được lãi suất Chi nhánh trả cho mỗi kỳ hạn gửi tiền là bao nhiêu, thủ tục vay vốn thủ tục gửi tiền… cũng như những lợi ích mà họ được hưởng vẫn còn rất hạn chế. Điều đó là do hoạt động Marketting của ngân hàng hiện nay vẫn mang tính bột phát nên chưa thực sự phát huy hiệu quả. Tuy nhiên, nếu chi nhánh có một chiến lược Marketing phù hợp thì tất cả những vấn đề trên lại trở nên vô cùng đơn giản.

Để đẩy mạnh hoạt động Marketing thì Chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp sau:

- Hàng năm xây dựng chính sách Marketing, chính sách khách hàng và lập dự toán ngân sách dành riêng cho hoạt động này. Điều này tạo sự chủ động cho các cấp tác nghiệp trực tiếp, góp phần đem lại hiệu quả cao hơn cho hoạt động này.

- Xây dựng quy trình, quy chế về hoạt động Marketing tại các phòng giao dịch tạo sự chuyên nghiệp, có tính chủ động cao.

- Tích cực tiếp cận với khách hàng để nghiên cứu sử dụng công cụ Marketing cho phù hợp với từng nhóm khách hàng.

- Đồng thời phải thường xuyên đào tạo và tập huấn nghiệp vụ Marketing cho các cán bộ làm công tác này. Thường xuyên tham gia các cuộc hội thảo giữa các cấp lãnh đạo để trao đổi về kinh nghiệm về công Marketing.

nói chung và hoạt động Marketing ngân hàng nói riêng. Quảng cáo đã thực sự truyền đạt được những thông tin nhanh chóng nhất của ngân hàng tới khách hàng. Do vậy, việc tổ chức được một đội ngũ nhân viên quảng cáo, tuyên truyền mang tính chuyên nghiệp là công việc quan trọng đối với Chi nhánh Tây Hà Nội trong giai đoạn hiện nay.

Song song với hình thức quảng cáo là hình thức khuyến mãi, đây là hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo sự hấp dẫn và phong phú cho quảng cáo. Một khi Chi nhánh đưa ra được các hình thức khuyến mãi hay, đa dạng vào những thời điểm thích hợp thì ngay lập tức nó sẽ tạo sự thích thú nơi khách hàng, khách hàng không những hưởng mức lãi suất cao mà còn được hưởng những dịch vụ do khuyến mãi đem lại ví dụ như: Chi nhánh tặng quà và trả lãi suất ưu đãi cho những khách hàng giao dịch với khối lượng vốn lớn, thường xuyên…( ví dụ như khách hàng truyền thống từ đó hình thành mối quan hệ vững chắc, gắn bó mật thiết giữa khách hàng với ngân hàng. Và qua đội ngũ khách hàng truyền thống này vô hình đã trở thành những người quảng cáo, tuyên truyền hữu hiệu và tốt nhất cho chi nhánh tới những khách hàng mới bởi họ là những người đã hiểu rõ về chi nhánh hơn ai hết.

Ngoài ra, Chi nhánh cũng phải tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng để tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái và được tôn trọng mỗi khi đến giao dịch với ngân hàng. Đồng thời nên tổ chức các buổi tiếp xúc gặp gỡ khách hàng, tìm hiểu tâm tư, nguyện vọng cũng như mong muốn của khách hàng về sản phẩm ngân hàng để từ đó có thể đưa ra những sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng. Đây là