Các biện pháp nâng cao chất lượng sử dụng vốn- 123docz.net

CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN

4.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư

4.2.3. Các biện pháp nâng cao chất lượng sử dụng vốn

4.2.3.1. Không ngừng rà soát, bổ sung, chỉnh sửa và cải thiện các thủ tục, quy trình cho vay

Hiện đang là xu hướng khởi nghiệp của các doanh nghiệp. Do đó, nhu cầu về vốn, đặc biệt là các nguồn vốn trung dài hạn là rất lớn. Tuy nhiên, không phải doanh nghiệp nào cũng đủ khả năng tiếp cận được những nguồn vốn này do nhiều nguyên

nhân khác nhau. Theo kết quả điều tra của Phòng Thương Mại và Công Nghiệp Việt nam, các doanh nghiệp này thường tiếp cận vốn rất hạn chế là do các quy trình, thủ tục còn phức tạp, rườm ra. Chính vì thế, để có thể đáp ứng nhu cầu này, Chi nhánh phải không ngừng rà soát lại, bổ sung, chỉnh sửa và cải thiện các thủ tục, quy trình cho vay theo hướng linh hoạt, gọn nhẹ. Muốn vậy, Chi nhánh cần xây dựng một hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế (Vd: theo tiêu chuẩn ISO), nhưng vẫn mang những đặc thù riêng có của ngân hàng và không đi ngược với những quy định của NHNN.

Quy trình tín dụng cần phải được điều chỉnh một cách hợp lý trong tình hình mới và trong từng giai đoạn nhất định, theo hướng phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn của từng cán bộ tín dụng, đảm bảo quản trị được rủi ro ở khâu tác nghiệp, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu về vốn, phát huy tính chủ động, sáng tạo trong việc cải tạo quy trình, thủ tục cho vay. Ngoài ra, các NHNN cần tổng hợp, phân tích và đánh giá những ngành nghề, lãnh vực trong từng giai đoạn cụ thể để có cơ sở cho Chi nhánh trong việc cho vay vốn sao cho có hiệu quả hơn.

4.2.3.2. Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng và đẩy mạnh phát triển dịch vụ khách hàng theo chiều sâu

Cùng với xu thế tự do hoá tài chính và hội nhập quốc tế về ngân hàng, để bảo đảm cho sự tồn tại và phát triển thì NHTM trên địa bàn cần đa dạng hoá và cung cấp những sản phẩm tín dụng mới, các tiện ích và dịch vụ, trong đó sản phẩm tín dụng cho khách hàng với những kỳ hạn, thể loại và mục đích khác nhau mà pháp luật không cấm, đảm bảo sao cho phù hợp với các khách hàng. Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng cũng phải đi đôi với tăng cường nâng cao chất lượng công tác tín dụng. Đặc biệt, trong thời gian này thì việc thị trường bất động sản đang rơi vào tình trạng ” đóng băng ” là một vấn đề ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ của các ngân hàng.

Hiện nay, nhu cầu vốn là rất lớn, đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn. Chính vì thế, Chi nhánh cần phải có những biện pháp nhằm thu hút , đáp ứng các nhu cầu về tài chính như máy móc, thiết bị, xây dựng nhà xưởng, công nghệ mới. Tuy nhiên, Chi nhánh cũng cần phải xem xét, phân tích, đánh giá tính khả thi của dự án, tránh tình trạng cho vay những dự án thiếu tính khả thi, từ chối dự án tốt.

Chi nhánh cũng cần phải đẩy mạnh tốc độ phát triển dịch vụ ngân hàng, các tiện ích phải hiện đại, thủ tục phải nhanh, gọn, chính xác, an toàn, phát triển các dịch vụ hỗ trợ cho các dịch vụ ngân hàng như tư vấn pháp lý, cung cấp thông tin thị trường, xây dựng phương án đầu tư cho khách hàng, tạo mọi điều kiện tốt nhất cho khách hàng trong quá trình thực hiện các thủ tục vay vốn.

4.2.3.3. Xây dựng và định hướng đối tượng khách hàng mục tiêu trong từng giai đoạn cụ thể

Việc phát triển, duy trì các mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là một yếu tố không thể thiếu trong quá trình hoạt động của ngân hàng. Chính vì thế, để có thể xây dựng và xác định những đối tượng khách hàng mà ngân hàng cần hướng tới trong từng giai đoạn cụ thể, thì nhất thiết ngân hàng phải xây dựng cho mình một bộ phận chuyên nghiên cứu về khách hàng. Bộ phận này có nhiệm vụ tư vấn, hỗ trợ khách hàng các vấn đề về khách hàng, ngành nghề, pháp lý, tài chính, kế toán. nhằm thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng này, luôn coi tiêu chí chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ làm hàng đầu trên cơ sơ bình đẳng, tin cậy, đôi bên cùng có lợi.

Một thực tế hiện nay đối với các khách hàng này là còn nhiều hạn chế, không những về vốn mà còn cả về phương thức quản lý, sổ sách kế toán, tài chính, con người. Vì thế khi xem xét cho vay, Ngân hàng không có một tiêu chuẩn phù hợp để cho vay đối với đối tượng này. Vì thế, để có thể khắc phục tình trạng này, Ngân hàng cần phải xây dựng việc phân loại, xếp hạng khách hàng, đưa ra những quy định, thủ tục, những tiêu chuẩn cho loại hình khách hàng này, trên cơ sở đảm bảo các yêu cầu của luật định. Nhưng để thực hiện những công việc này, nhất thiết phải có bộ phận marketing, chuyên nghiên cứu về khách hàng, xây dựng những tiêu chuẩn để đo lường, đánh giá tùy theo thế mạnh của từng ngân hàng.

4.2.3.4. Xác định nguồn gốc phát sinh các rủi ro tín dụng và xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng là góp phần nâng cao chất lượng tín dụng

Chất lượng tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng, quyết định sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng. Khi ngân hàng cấp một khoản tín dụng, NHTM phải có

trách nhiệm đảm bảo các khoản tín dụng đó được duy trì một cách phù hợp và quản lý khoản vay này để đảm bảo tính lành mạnh và an toàn ngân hàng. Chính vì thế, cán bộ tín dụng phải thường xuyên cập nhật thông tin về các khách hàng đã, đang và sẽ vay vốn, thu thập thông tin tài chính, thông tin thị trường, các tài liệu có liên quan về vay vốn... Tuy nhiên, để duy trì chất lượng và nâng cao chất lượng tín dụng thì một trong các yếu tố buộc Chi nhánh là phải giảm thiểu những rủi ro về hoạt động tín dụng. Nhưng để giảm thiểu những rủi ro tín dụng này, cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm tìm hiểu, xác định nguồn gốc, nguyên nhân phát sinh nên những rủi ro, từ đó có thể xác định nguyên tắc, phương pháp đánh giá, và xây dựng được một hệ thống quản lý rủi ro tín dụng tối ưu sao cho có hiệu quả.

Thủ tướng Chính phủ vừa ký Quyết định số 1058/QÐ-TTg ban hành Ðề án cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng (TCTD) gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020 theo đề án các ngân hàng thương mại do Nhà nước nắm giữ trên 50% vốn điều lệ như BIDV đóng vai trò là lực lượng chủ lực, chủ đạo về quy mô, về thị phần, về khả năng điều tiết thị trường; đi đầu trong việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, năng lực quản trị tiên tiến, hiệu quả kinh doanh cao, an toàn trong hoạt động, chủ động hội nhập quốc tế; tích cực tham gia cơ cấu lại các tổ chức tín dụng yếu kém theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; thực hiện kinh doanh theo cơ chế thị trường và tuân thủ quy định pháp luật. Đây là cơ hội để BIDV Tây Hà Nội chấn chỉnh, sắp xếp lại để lành mạnh hóa, nâng cao nâng cao năng lực tài chính cả về quy mô và chất lượng, hiệu quả, bảo đảm an toàn hệ thống; hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trường, công khai, minh bạch, đáp ứng đầy đủ các chuẩn mực về quản trị và an toàn hoạt động ngân hàng theo đúng quy định của pháp luật và tiệm cận với thông lệ quốc tế.

Cùng với việc xử lý nợ xấu, BIDV Tây Hà Nội cũng cần đánh giá lại chất lượng và khả năng thu hồi của các khoản nợ để có biện pháp xử lý thích hợp; tăng cường trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý nợ xấu; tiếp tục cơ cấu lại nợ, hỗ trợ vốn để khách hàng khắc phục khó khăn và phục hồi; bổ sung, hoàn thiện hồ sơ pháp lý tài sản bảo đảm; thu nợ và xử lý tài sản bảo đảm; kiểm soát chặt chẽ và giảm chi phí hoạt động; hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh trong tương lai.

4.2.4. Đổi mới và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng

Hoạt động của ngân hàng hiện đại luôn gắn với một công nghệ hiện đại, tạo nên năng lực cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại. Công nghệ hiện đại giúp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, giảm chi phí, rút ngắn thời gian trong mọi nghiệp vụ của ngân hàng. Việc thực hiện giao dịch nhanh chóng, chính xác vừa góp phần thu hút nguồn vốn huy động, vừa giảm chi phí hoạt động, đồng thời cũng góp phần tăng tính an toàn, tính bảo mật cao.

Hiện đại hóa công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng có nghĩa là Chi nhánh phải từng bước đưa các hình thức thanh toán thẻ vào áp dụng, phải đảm bảo cho khách hàng có thể gửi tiền một nơi, rút tiền nhiều nơi và công việc thanh toán thực hiện trên một mạng máy tính thông suốt trong toàn hệ thống, cung cấp thông tin cập nhật và chính xác, khách hàng có thể thực hiện các giao dịch với Ngân hàng mà không phải trực tiếp đến Ngân hàng.

Công nghệ giữ vị trí ngày càng quan trọng trong hoạt động ngân hàng, nó là nền tảng để ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng khả năng cạnh tranh về mọi mặt, trong đó có công tác huy động vốn. Hiện nay lượng vốn dùng cho đổi mới công nghệ của Chi nhánh còn hạn hẹp, hơn nữa nếu việc đổi mới không đem lại hiệu quả thì nó sẽ trở thành nhân tố gây khó khăn cho Chi nhánh. Vì vậy, việc lựa chọn một công nghệ phù hợp với điều kiện, khả năng của chi nhánh trong giai đoạn hiện nay là hết sức quan trọng. Trước mắt Chi nhánh cần ưu tiên tập trung vốn vào cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin đảm bảo cho việc triển khai các chương trình ứng dụng đồng bộ trên cả hệ thống. Trong đó, hiện đại hóa công nghệ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng là một giải pháp quan trọng để làm tăng lượng vốn trong ngân hàng. Khi công nghệ ngân hàng phát triển thì tạo điều kiện nâng cao một bước chương trình giao dịch thanh toán liên hàng điện tử trực tiếp như hiện nay: Western Union, Business online, Smartbanking, Buno, BIDV online, thẻ VISA, VNTopup, POS… tiếp tục phát triển và nâng cao các loại hình dịch vụ cung ứng tại nhà (BIDV at home) đến khách hàng lớn, chú trọng công tác xây dựng mạng thanh toán cục bộ cũng như mạng thanh toán liên ngân hàng nhằm

thu thập và nắm bắt được các thông tin cập nhật về môi trường kinh doanh, để từ đó xây dựng các chương trình tư vấn phục vụ hoạt động tạo nguồn, huy động vốn và sử dụng vốn.

Không ngừng phát huy thế mạnh sẵn có trên địa bàn hoạt động về uy tín đối với khách hàng, về trình độ cán bộ công nhân viên… cùng với sự giúp đỡ của BIDV Việt Nam và chính quyền địa phương đẩy mạnh nghiên cứu, ứng dụng các thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động thanh toán, qua đó rút ngắn thời gian và giảm chi phí cho cả khách hàng lẫn ngân hàng. Tạo đà cho công tác huy động bám sát được nguồn vốn.

Để có thể thực hiện được những giải pháp trên, Chi nhánh cần tăng cường đội ngũ cán bộ kỹ thuật tin học cả về số lượng và chất lượng để đáp ứng đòi hỏi ngày càng cao của nghành. Công nghệ phát triển đi đôi với đội ngũ cán bộ có trình độ cao thì mới có thể phát huy hết tiềm năng. Củng cố và nâng cao khối công nghệ thông tin về mặt tổ chức. Ngoài ra, cần chủ động tiếp nhận chuyển giao kỹ thuật công nghệ ngân hàng hiện đại từ bên ngoài nhằm đưa nhanh vào sử dụng các ứng dụng tiên tiến và phù hợp với thông lệ quốc tế. Từng bước đổi mới quy trình nghiệp vụ cho phù hợp với mô hình của một ngân hàng hiện đại.

4.2.5. Tiếp tục bồi dưỡng và nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên

Cán bộ, nhân viên là khâu quyết định hiệu quả kinh doanh và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Kết quả này phụ thuộc rất lớn vào trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tính năng động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng, đó cũng là những vấn đề mà khách hàng phàn nàn nhiều nhất và mong muốn nhiều nhất từ ngân hàng. Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng và tạo được hình ảnh thân thiện trong lòng khách hàng thì việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên chính là một giải pháp rất quan trọng, có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của các ngân hàng. Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngoài nắm chắc quy trình, nghiệp vụ thì khả năng giao tiếp chính là những công cụ đưa sản phẩm đến với khách hàng. Kỹ năng giao tiếp của cán bộ giao dịch là một trong những yếu tố quan trọng tạo ấn tượng tốt đẹp, sự tin

tưởng nhất định của khách hàng đối với ngân hàng, quyết định đến việc họ trở thành khách hàng của ngân hàng. Như vậy, giao tiếp của cán bộ ngân hàng tác động trực tiếp đến tiến trình quyết định sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Trước hết nhằm nâng cao nhận thức cán bộ công nhân viên trong chi nhánh về vao trò và vị thế của hệ thống BIDV Việt Nam nói chung và Ngân hàng BIDV chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng trong nền kinh tế; về các cơ hội và thách thức trong tình hình ngân hàng mới nhằm thống nhất trong ý thức và hành động thực hiện mục tiêu tăng trưởng và phát triển. Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ, kỹ năng nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên trong chi nhánh, đáp ứng yêu cầu không ngừng đổi mới của thị trường, đổi mới và hoàn thiện phòng giao dịch nhằm tạo ra những nét riêng của Chi nhánh: văn minh, lịch thiệp, nhanh nhẹn hoạt bát và đầy trách nhiệm. Chi nhánh có chính sách thi đua khen thưởng đối với người lao động để tạo bầu không khí thi đua trong tập thể, củng cố đoàn kết nội bộ học tập lẫn nhau mà vẫn phát huy tính sáng tạo, quyền sử dụng cũng như trách nhiệm của từng cán bộ trong Chi nhánh. Đồng thời cũng cần phải có những hình thức thưởng phạt nghiêm minh nhằm một mặt động viên kịp thời đối với những cán bộ công nhân viên có cống hiến, có thành tích tốt trong việc thu hút khách hàng và phục vụ tốt khách hàng, một mặt xử lý triệt để những cán bộ công nhân viên có thái độ và tác phong chưa đúng trong khi làm việc. Từ đó Chi nhánh tạo cho mình một đội ngũ cán bộ công nhân viên theo đúng tiêu chuẩn, hiểu biết pháp luật – làm đúng pháp luật, có trình độ chuyên môn giỏi và năng động, hiệu quả làm việc cao, đem đến cho Chi nhánh nhiều khách hàng chân chính. Như vậy hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng chắc chắn sẽ cao hơn.

Bên cạnh đó, cũng luôn phải làm tốt công tác tổ chức cán bộ, bố trí sắp xếp cán bộ sao cho phù hợp với năng lực và trình độ chuyên môn của từng người, tránh tình trạng nơi thừa nơi thiếu, công việc không phù hợp với trình độ cán bộ. Hơn nữa, phải xây dựng chính sách tiền lương, tiền thưởng hợp lý dựa trên cơ sở mức

đóng góp và kết quả hoạt động chung, không phân phối theo kiểu bình quân để phát huy một cách tối đa nội lực sẵn có, từng bước đưa kinh doanh của Chi nhánh đạt chất lượng hiệu quả hơn nữa…

Ngoài các giải pháp trên chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra - kiểm soát. Công tác kiểm tra kiểm soát trong lẫn ngoài Ngân hàng phải luôn được coi

Các biện pháp nâng cao chất lượng sử dụng vốn

Đối với Ngân hàng Nhà nước