1.2.3 .Cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới thị trường bảo hiểm nhõn thọ
1.2.5. Những đặc trưng cơ bản của thị trường bảo hiểm nhõn thọ
1.2.5.1. Đặc trưng chung của thị trường bảo hiểm nhõn thọ
Thị trường bảo hiểm cũng như cỏc loại thị trường khỏc đều cú những đặc trưng chung. Đú là:
- Cung, cầu về cỏc loại sản phẩm luụn biến động
Cung trờn thị trường BHNT chớnh là cỏc sản phẩm bảo hiểm do cỏc doanh nghiệp kinh doanh trờn thị trường cung cấp để phục vụ khỏch hàng của mỡnh. Cỏc doanh nghiệp tham gia kinh doanh bảo hiểm trờn thị trường BHNT cú thể tăng hoặc giảm tựy theo nhu cầu của thị trường và sức cạnh tranh. Sản phẩm
BHNT ngày một nhiều và ngày càng được hoàn thiện cựng với sự phỏt triển của nền kinh tế - xó hội và mức sống của người dõn ngày càng cao. Sản phẩm BHNT luụn được cải tiến, hoàn thiện và đổi mới nhằm đỏp ứng nhu cầu phong phỳ của thị trường.
Cầu của thị trường BHNT chớnh là nhu cầu về bảo hiểm của dõn cư, của cỏc tổ chức xó hội, của cỏc đơn vị sản xuất và kinh doanh…Khi nền kinh tế xó hội phỏt triển thỡ cỏc tổ chức kinh tế xó hội cũng phỏt triển theo, đời sống vật chất, tinh thần của dõn cư cũng được cải thiện…do đú nhu cầu đa dạng về dịch vụ bảo hiểm cũng tăng lờn. Những năm đầu của thế kỷ XX, trờn thị trường BHNT mới chỉ cú vài chục sản phẩm, nhưng đến nay con số này đó lờn tới hàng trăm và đó đi sõu vào từng ngừ ngỏch của đời sống kinh tế - xó hội, cũng như của mọi tầng lớp dõn cư.
- Giỏ cả của sản phẩm bảo hiểm nhõn thọ luụn luụn biến động và phụ thuộc vào nhiều yếu tố
Trờn thị trường, giỏ cả của sản phẩm BHNT chớnh là phớ bảo hiểm. Phớ bảo hiểm là một khoản tiền mà người mua bảo hiểm phải trả cho người bỏn để được chi trả khi cú cỏc sự kiện bảo hiểm xảy ra. Phớ bảo hiểm được xỏc định dựa trờn những cơ sở chủ yếu như số tiền bảo hiểm, số năm của một hợp đồng bảo hiểm, tuổi của người được bảo hiểm, lói suất kỹ thuật mà cỏc doanh nghiệp BHNT dựng để tớnh phớ.
Tuy nhiờn, phớ BHNT luụn thay đổi theo thời gian. Bởi vỡ, mỗi thời gian cú xỏc suất rủi ro, chi phớ quản lý, chi phớ khai thỏc, lói suất đầu tư v.v…khỏc nhau. Ngoài những yếu tố trờn, phớ bảo hiểm nhõn thọ cũn phụ thuộc vào quy luật cạnh tranh, cung cầu trờn thị trường.
- Cạnh tranh và liờn kết diễn ra liờn tục
Thị trường bảo hiểm nhõn thọ cũng như thị trường khỏc, đều cú sự cạnh tranh diễn ra liờn tục, gay go và quyết liệt giữa cỏc doanh nghiệp để giành khỏch hàng, để thu lợi nhuận. Cạnh tranh trờn nhiều khớa cạnh với nhiều thủ thuật. Bởi lẽ, sản phẩm bảo hiểm khụng cú bảo hộ bản quyền và dễ bắt chước, cho nờn cỏc doanh nghiệp bảo hiểm thường tập trung vào kinh doanh cỏc sản phẩm được thị
trường chấp nhận bằng cỏch cải tiến, hoàn thiện sản phẩm đú tốt hơn cỏc doanh nghiệp khỏc, bằng cỏch quảng cỏo sõu rộng, hấp dẫn để thu hỳt khỏch hàng, bằng cỏch giảm phớ, tăng tỷ lệ hoa hồng đề giành giật khỏch hàng, chiếm lĩnh thị trường…Thực tế sụi động đú đó được chứng minh khi thị trường bảo hiểm Việt Nam cú nhiều doanh nghiệp của cỏc thành phần kinh tế tham gia.
Cựng với sự cạnh tranh là liờn kết. Cạnh tranh càng mạnh thỡ hợp tỏc càng phỏt triển. Liờn kết thường diễn ra giữa cỏc doanh nghiệp mới, cũn yếu kộm về tiềm lực để tạo ra sức mạnh cạnh tranh. Liờn kết giữa cỏc doanh nghiệp cú thế mạnh để hũa hoón, cựng phỏt triển trỏnh gõy thiệt hại cho nhau…Liờn kết cũn diễn ra giữa cỏc doanh nghiệp nhỏ với cỏc doanh nghiệp lớn để tăng sức mạnh cho doanh nghiệp nhỏ, để đảm bảo an toàn trong cạnh tranh và để tăng thờm đồng minh cho doanh nghiệp lớn.
Liờn kết cũn là nhu cầu của thị trường bảo hiểm mới hỡnh thành và phỏt triển trong điều kiện thị trường thế giới đó ổn định, cú tiềm lực. Liờn kết cũng là xu hướng của hội nhập và toàn cầu húa.
- Thị phần của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm nhõn thọ luụn thay đổi
Thị phần BHNT là tỷ lệ phần trăm của mỗi doanh nghiệp BHNT chiếm lĩnh trờn thị trường. Thị phần càng lớn chứng tỏ vị thế của doanh nghiệp càng cao, sức cạnh tranh và hiệu quả cạnh tranh của doanh nghiệp càng mạnh. Núi đến thị phần là núi đến thị trường cạnh tranh khụng mang tớnh độc quyền. Trờn thị trường cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cú cơ hội như nhau, doanh nghiệp nào giành được thị phần nhiều hơn chứng tỏ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đú tốt hơn trờn mọi lĩnh vực. Trờn thị trường BHNT thị phần của cỏc doanh nghiệp luụn thay đổi, do số lượng doanh nghiệp tham gia vào thị trường thay đổi, do chiến lược kinh doanh thay đổi, như chiến lược marketing, chiến lược sản phẩm, chiến lược giỏ cả…để giữ vững thị phần và giành giật thị phần của cỏc doanh nghiệp khỏc hoặc mở rộng thị phần bằng việc tung ra thị trường những sản phẩm mới phự hợp nhu cầu của xó hội với chất lượng cao, giỏ thành hạ.
Thị phần của cụng ty bảo hiểm đƣợc thể hiện qua sơ đồ sau:
Tổng dõn cư địa phương - Toàn bộ thị trường
Thị trường tiềm năng Bộ phận khụng tiờu dựng tuyệt đối Thị trường thực tế Bộ phận khụng tiờu dựng tương đối Thị phần của doanh nghiệp Thị phần của cỏc Doanh nghiệp khỏc
Hỡnh 1.1: Thị phần của cỏc cụng ty bảo hiểm
(Nguồn: Giỏo trỡnh Quản trị kinh doanh bảo hiểm – ĐHKTQD)
Ở đõy, bộ phận khụng tiờu dựng tuyệt đối là nhúm dõn cư khụng cú nhu cầu bảo hiểm theo loại hỡnh của doanh nghiệp. Do đú để thu hẹp bộ phận này, doanh nghiệp cần đa dạng húa sản phẩm để thu hỳt nhiều loại nhu cầu khỏc nhau.
Bộ phận khụng tiờu dựng tương đối là nhúm dõn cư cú nhu cầu bảo hiểm theo loại hỡnh của doanh nghiệp nhưng chưa cú biện phỏp để thực hiện nú. Chẳng hạn như chưa biết, chưa hài lũng về phớ, về chất lượng phục vụ... Muốn tranh thủ bộ phận này, doanh nghiệp phải tăng cường tuyờn truyền quảng cỏo, nõng cao chất lượng dịch vụ, cú những đợt phớ khuyến mại...
Thị phần của doanh nghiệp khỏc là bộ phận khỏch hàng mua bảo hiểm của doanh nghiệp khỏc do doanh nghiệp đú làm tốt hơn về chất lượng dịch vụ cao hơn, phớ bảo hiểm thấp hơn, mua bảo hiểm thuận tiện hơn, quảng cỏo mạnh hơn.
Cỏc doanh nghiệp bảo hiểm muốn tăng lợi nhuận thỡ phải mở rộng thị phần của mỡnh, tức là phải giành được khỏch hàng của đối thủ và thu hẹp bộ phận khụng tiờu dựng tuyệt đối, tương đối. Muốn vậy, ngoài việc đa dạng hoỏ sản phẩm, giảm phớ, cụng ty phải làm tốt hơn đối thủ về tổ chức bỏn, về tuyờn truyền quảng cỏo và chất lượng phục vụ phải cao hơn.
Một điểm cần lưu ý là, khi nghiờn cứu về thị trường bảo hiểm phải gắn với nghiờn cứu khỏch hàng tiềm năng của doanh nghiệp bảo hiểm. Cụ thể là nghiờn cứu về thúi quen mua bảo hiểm, động cơ - thỏi độ của khỏch hàng và những đặc điểm tõm lý của khỏch hàng. Trờn cơ sở định vị được nhúm khỏch hàng trọng điểm của doanh nghiệp và hiểu rừ khỏch hàng thỡ việc triển khai một chiến lược xỳc tiến hỗn hợp trờn thị trường mục tiờu sẽ đem lại kết quả khả quan nhất.
1.2.5.2. Những đặc trưng riờng của thị trường bảo hiểm nhõn thọ
Ngoài những đặc trưng chung giống thị trường khỏc đó đề cập trờn đõy, thị trường BHNT cũn cú những đặc điểm riờng như sau:
- Thị trường bảo hiểm cú dung lượng lớn, đối tượng khỏch hàng rộng. - Thị trường bảo hiểm phỏt triển phụ thuộc vào sự phỏt triển của điều kiện kinh tế - xó hội. Khi xó hội phỏt triển, thỡ nhu cầu an toàn trong sản xuất kinh doanh, cũng như đời sống sinh hoạt của người dõn được đặt ra cao hơn, do đú tạo điều kiện thỳc đẩy thị trường bảo hiểm nhõn thọ phỏt triển.
- Thị trường bảo hiểm nhõn thọ là nơi cung cấp cỏc sản phẩm đặc biệt, liờn quan đến rủi ro, nguy hiểm. Bảo hiểm nhõn thọ ra đời do sự tồn tại khỏch quan của rủi ro. Rủi ro là những đe dọa nguy hiểm, bất ngờ mà con người khụng lường trước được; là nguyờn nhõn gõy ra tổn thất, thiệt hại cho đối tượng bảo hiểm.
- Thị trường bảo hiểm nhõn thọ là thị trường dịch vụ tài chớnh. Nú chịu sự kiểm tra, kiểm soỏt chặt chẽ của Nhà nước. Nhà nước cú thể can thiệp khỏ sõu vào hoạt động của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm. Nhà nước cú quyền xột duyệt biểu phớ, xỏc định giới hạn trỏch nhiệm bồi thường…của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm.