- Những điểm còn hạn chế: Thẻ ATM được làm bằng chất liệu nhựa cứng
2. Tổng đài điện thoại trực tuyến
2.2.6. Cơ cấu cho vay tiêu dùng tại Techcombank
2.2.6.1 Cơ cấu cho vay tiêu dùng qua thời gian
Tại phần trên ta mới chỉ xem xét tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng so với tốc độ tăng trưởng của toàn bộ dư nợ tín dụng. Để biết rõ hơn về tình hình cho vay tiêu dùng ta xem xét dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay qua bảng số liệu :
Bảng 6: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay
( Đơn vị : Triệu đồng)
Chỉ tiêu 2008 2009 2010
Số tiền Số tiền So với năm
2008 Số tiền So với năm 2009 +/- % Dư nợ ngắn hạn 949.077 1.221.021 271.944 29% 3.011.121 1.790.100 147% Dư nợ trung, dài hạn 998.798 1400.105 401.307 40% 3.293.904 1.893.799 142% Tỷ trọng dư nợ TDH/ Tổng dư nợ (%) 51% 53% 52%
( Nguồn : Báo cáo tổng hợp)
Qua bảng số liệu trên có thể thấy hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng hiện nay tại Techcombank là những khoản cho vay tiêu dùng trung, dài hạn. Năm 2008 tỷ trọng này vẫn trên 50% chiếm hơn một nửa tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. Năm 2008 nhờ chiến lược kinh doanh, thị trường bán lẻ phát triển, tiêu dùng của người
dân tăng rất lớn, dư nợ cho vay trung, dài hạn đạt 3.293.904 triệu đồng với tốc độ tăng 142% so với năm 2009. Đây là một tốc độ tăng trưởng vượt bậc, sở dĩ các khoản vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn là vì phần lớn nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư để phục vụ những mục đích có thời gian dài như mua nhà ở, mua đất xây dựng, sửa chữa nhà, mua ô tô… Với số tiền lớn như vậy nên khó có thể trả trong thời gian ngắn , nếu Ngân hàng vẫn cho vay trong thờigian ngắn có thể dẫn đến dư nợ quá hạn hoặc mất đi khách hàng có tiềm năng. Vì vậy Ngân hàng nên xem xét để đưa ra những sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng.
2.2.5.2 cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng.
Cũng như đa số các NHTM khác, Techcombank triển khai cho vay tiêu dùng dưới nhiều sản phẩm khác nhau nhằm đáp ứng các nhu cầu cơ bản của khách hàng như cho vay mua, sửa chữa nhà, mua phương tiện đi lại, hỗ trợ du học…Sản phẩm nào chiếm tỷ trọng lớn so với toàn bộ dư nợ cho vay tiêu dùng tức là sản phẩm đó của Ngân hàng khá mạnh, Ngân hàng đã tập trung khai thác tốt và ngược lại. Để biết rõ hơn về các loại sản phẩm cho vay tiêu dùng và xu hướng phát triển các sản phẩm ta hãy em bảng số liệu về cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng của Techcombank.
Bảng 7: Cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng
( Đơn vị : Triệu đồng)
Sản phẩm Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ %
Cho vay mua,
sửa chữa nhà 886.119 45% 1.221.309 46% 3.699.618 58%
Cho vay mua
phương tiện đi lại 732.703 38% 875.591 33% 1. 995.754 32%
Cho vay du học 82.223 4.2% 101.233 3.9 % 154.121 2.4%
Cho vay tiêu dùng
khác 246.830 12.8% 422.993 17.1% 445.532 7.6%
Tổng số 1.947.875 100% 2.621.126 100% 6.305.025 100% Biểu đồ 1 : Cơ cấu dản phẩm dịch vụ CVTD
Qua bảng số liệu về cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm của Techcombank qua các năm ta thấy hoạt động cho vay mua , sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng chủ yếu. Trong 3 năm trở lại đây tỷ trọng dư nợ các khoản vay này không ngừng tăng lên. Năm 2008, tỷ lệ này là 45%, năm 2009 là 46% và đặc biệt tới năm 2010 chiếm tới 58% cho vay tiêu dùng. Nguyên nhân là giá nhà đất đắt hơn rất nhiều so với giá các đồ dùng và chi tiêu khác. Hơn nữa những năm trở lại đây, rất nhiều người đổ xô ra thành thị lập nghiệp học hành…từ đó nhu cầu về nhà đất lại càng lớn hơn khiến giá nhà đất leo thanh. Bên cạnh đó là quá trình đô thị hóa các khu vực dân cư, nhà chung cư cao tầng được xây dựng khắp nơi và được bán với giá cả phải chăng , dẫn đến nhiều người dân đang sống ở khu tập thể xuống cấp hoặc đang thuê nhà thì nay, sau khi tích lũy được số tiền nhất định, họ đi vay thêm Ngân hàng để mua căn hộ chung cư cải thiện đời sống. Chúng ta có rất nhiều những ngôi nhà xây rất lâu hay diện tích quá hẹp vì vậy muốn sửa chữa xây thêm cũng là một nhu cầu của nhiều hộ gia đình. Khi số tiền chưa tích lũy được thì giải pháp đi vay Ngân hàng cũng là một lựa chọn tốt. Những lý do như vậy đã dấn đến dư nợ cho vay mua và sửa chữa nhà tăng trưởng một cách đột biến và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Techcombank.
Bên cạnh nhu cầu về nhà, thời gian qua nền kinh tế nước ta phát triển mạnh mẽ, kéo theo đó là thu nhập của người dân tăng cao, từ đó phương tiện đi lại cũng là một nhu cầu thiết yếu của dân cư chủ yếu là mua ô tô, xe máy . Vì vậy tỷ trọng dư nợ cho mua phương tiện đi lại của Techcombank chiếm tỷ trọng khác cao từ32-
38%. Nếu như trước kia khách hàng mua ô tô thường là doanh nghiệp, công ty, cơ quan cần có xe riêng thì bây giờ số lượng cá nhân mua ô tô cũng chiếm tỷ trọng lớn thường là các xe có tên tuổi và giá trị lớn như Toyota, Ford, Camry..và số lượng này vẫn có xu hướng tăng trong tương lai.
Cuộc sống hiện đại , khiến cho thời gian làm việc giảm xuống nhưng trên thị trường có rất nhiều các thiệt bị điện tử phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của cá nhân và hộ gia đình, các sản phẩm rất đa dạng và phù hợp với nhu cầu và túi tiền của người tiêu dùng như tivi, tủ lạnh, điều hòa…
=> Tóm lại, dư nợ cho vay tiêu dùng nhanh cả về khối lượng và tốc độ, tập trung vào hai sản phẩm chính là mua nhà và mua ô tô, tuy nhiên nhu cầu cho giáo dục cũng đang tăng mạnh mẽ, vì đây cũng là một thị trường tiềm năng cho các Ngân hàng trong tương lai.
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Techcombank mới dừng lại ở những nhu cầu cơ bản của khách hàng như : Vay mua sửa chữa nhà, mua ô tô, phương tiện đi lại, thẻ tín dụng, hỗ trợ du học…Tuy nhiên còn có nhiều nhu cầu khác cũng cần được Ngân hàng tài trợ như tài trợ các thiết bị tiêu khiển, các khoản vay không chỉ bất động sản, sổ tiết kiệm, chứng khoán của các NHTM mà còn có thể dùng các loại chứng khoán đã niêm yết trên sàn khác hay bảo hiểm nhân thọ…để dùng làm tài sản đảm bảo.