Xác định và hiểu rõ người vay:
Như đã phân tích, nợ quá hạn phát sinh chủ yếu từ nguyên nhân thuộc về khách hàng vay vốn. Vì vậy, thẩm định về tư cách khách hàng vay vốn sẽ hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro do khách hàng gây nên, những rủi ro về đạo đức, thiếu kỹ năng lao động, nhận thức, kinh nghiệm.
Đối với việc thẩm định, đánh giá phẩm chất của người vay vốn, cán bộ tín dụng phải đặc biệt quan tâm đến tính trung thực của khách hàng trong quan hệ kinh tế, tính nghiêm túc trong việc chấp hành pháp luật của nhà nước. Bởi lẽ, các khách hàng cĩ năng lực trả nợ nhưng việc sẵn sàng thực hiện lời cam kết trả nợ lại tùy thuộc vào tư cách đạo đức của họ.
Đồng thời, một khía cạnh quan trọng khác cần được lưu ý khi thẩm định khách hàng vay vốn là trình độ nhận thức và kỹ năng lao động. Đối với ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn huyện Tam Bình, khách hàng đều là những hộ sản xuất – cá thể, thì kinh nghiệm của họ trong lĩnh vực mà họ đầu tư sản xuất kinh doanh lại cĩ vai trị đặc biệt quan trọng, quyết định sự thành cơng của họ. Bên cạnh đĩ, uy tín của khách hàng thể hiện qua chất lượng sản phẩm làm ra hoặc giá cả mức độ chiếm lĩnh tiền tệ của sản phẩm hàng hĩa, dịch vụ trên thị trường.
Như vậy, khi đánh giá tư cách người vay phải xem xét dưới nhiều mặt khác nhau, dựa trên thơng tin thu thập được trong những khoảng thời gian khác nhau mới cĩ kết luận chính xác về khách hàng. Và những thơng tin này phải được cập nhật xử lý theo dõi lâu dài để phục vụ cơng tác quản lý tín dụng.
Đánh giá năng lực tài chính – khả năng trả nợ của khách hàng:
Để xác định khả năng hồn trả nợ của người vay thì việc đánh giá năng lực tài chính của khách hàng là yếu tố khơng thể thiếu để quyết định cho vay. Do đĩ, cán bộ tín dụng cần phải nhận định những thơng tin về năng lực tài chính của khách hàng dựa trên cơ sở mạng lưới cộng tác viên như các cấp Ủy, chính quyền địa phương nơi cư ngụ của khách hàng.
Tìm hiểu mục đích vay vốn của khách hàng:
Trong những bước kiểm tra, tìm hiểu về khách hàng thì việc xem xét mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng là việc làm mà cán bộ tín dụng cần phải quan tâm. Do trên thực tế, nhiều khách hàng đã khơng trung thực, cố ý làm trái, lừa dối ngân hàng để vay vốn đã khơng cung cấp thơng tin đúng sự thật cho ngân hàng, lập dự án ảo nhằm những mục đích như:
Tiêu xài phung phí, khơng đầu tư đúng mức, phân tán mục tiêu cho sản xuất kinh doanh.
Mạo hiểm tham gia vào những lĩnh vực lợi nhuận cao, ngành mới nhưng lại thiếu hiểu biết về lĩnh vực này.
Vay vốn để trả nợ, trả lãi che dấu tình trạng mất khả năng chi trả.
Vay vốn để kinh doanh những mặt hàng trái pháp luật, pháp luật nghiêm cấm.
Cho vay lại với lãi suất cao hơn nhằm hưởng mức chênh lệch lãi suất.
Chính vì vậy, dù khách hàng cĩ đủ điều kiện để vay vốn, tài sản thế chấp cĩ giá trị cao nhưng mục đích vay vốn của khách hàng khơng rõ ràng thì ngân hàng khơng nên cho vay.
Xem xét phương án sản xuất kinh doanh và kế hoạch vay vốn, trả nợ của khách hàng:
Ngân hàng cần yêu cầu người vay vốn giải trình rõ dự định, mục đích cũng như các điều kiện để thực hiện phương án. Từ đĩ đánh giá phương án sản xuất kinh doanh cĩ khả thi hay khơng, cĩ phù hợp với thực tế thị trường hay khơng.
Các điều kiện cần thiết thực hiện phương án, các số liệu thu nhập và chi phí, các định mức kinh tế kỹ thuật, tỷ lệ lợi nhuận theo dự đốn cĩ hợp lý khơng?
Bên cạnh đĩ, cán bộ tín dụng cũng cần phải xem xét kế hoạch sử dụng tiền vay, nguồn trả nợ cũng như kế hoạch trả nợ cĩ khả thi hay khơng? Cụ thể phải xác định số chênh lệch giữa nguồn thu và nguồn chi và căn cứ vào số chênh lệch đĩ để xác định nguồn trả nợ của khách hàng cĩ phù hợp khơng?