Doanh số thu nợ phản ánh lượng tiền thu về của ngân hàng trong một thời gian nhất định. Doanh số thu nợ cũng là vấn đề quan trọng được chi nhánh quan tâm, nĩ đánh giá khả năng tình hình tài chính của khách hàng. Nĩ là nguồn tái đầu tư tín dụng để đảm bảo nguồn vốn hiện cĩ và đẩy nhanh tốc độ luân chuyển trong lưu thơng.
Tình hình doanh số thu nợ được thể hiện trên biểu đồ như sau:
Hình 6: Biểu đồ doanh số thu nợ theo thời hạn cho vay
Bảng 5: DOANH SỐ THU NỢ THEO THỜI HẠN CHO VAY
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2006 so với
2005 Năm 2007 so với 2006 Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ (%) Ngắn hạn 265.713 78,2 245.746 80,8 286.598 87,43 -19.967 -7,51 40.852 16,62 Trung hạn 71.644 21 57.301 18,8 40.939 12,49 -14.343 -20,02 -16.362 -28,55 Dài hạn 2.313 0,8 1.072 0,4 278 0,08 -1.241 -53,65 -794 -74,07 Tổng cộng 339.670 100 304.119 100 327.815 100 -35.551 -10,47 23.696 7,79
Giống với doanh số cho vay, doanh số thu nợ qua 3 năm cũng cĩ sự tăng giảm. Cụ thể là doanh số thu nợ năm 2006 giảm 10,5% so với năm 2005, năm 2007 tăng 7,79% so với năm 2006. Trong đĩ doanh số thu nợ ngắn hạn luơn chiếm tỉ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ do doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao. Doanh số thu nợ tăng thể hiện tính hiệu quả trong cơng tác tín dụng của cán bộ ngân hàng và trách nhiệm của người vay. Sở dĩ doanh số thu nợ giảm vào năm 2006 và tăng vào năm 2007 là cũng do nguyên nhân của sự tăng giảm doanh số cho vay và tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng.
Doanh số thu nợ ngắn hạn ở mức cao và doanh số thu nợ dài hạn lại ở mức thấp, cho thấy địa bàn hoạt động của ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, mĩn vay nhỏ, chủ yếu phục vụ nơng nghiệp. Rủi ro trong hoạt động tín dụng thấp hơn so với các ngân hàng khác.
Để thấy rõ hơn về điều này ta đi sâu vào phân tích doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế qua bảng số liệu dưới đây:
Bảng 6: DOANH SỐ THU NỢ THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ
Chỉ tiêu
Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Năm 2006 so với 2005 Năm 2007 so với 2006 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng
(%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)
I. Doanh Nghiệp 6.253 1,89 9.462 3,29 6.258 1,91 3.209 51,32 -3.204 -33,86 II. Hộ Sản Xuất 325.353 98,11 278.237 96,71 321.279 98,09 -47.116 -14,48 43.042 15,47 1. Kinh doanh dịch vụ 22.234 6,83 25.799 9,27 60.791 18,56 3.565 16,03 34.992 135,63 2. Màu 27 0,01 135 0,05 177 0,05 108 400 42 31,11 3. Chăn nuơi 31.026 9,54 36.293 13,04 35.784 10,93 5.267 16,98 -509 -1,40 4. Kinh tế tổng hợp 209.334 64,34 178.044 63,99 206.301 62,99 -31.29 -14,95 28.257 15,87 5. Máy 1.900 0,58 763 0,27 1.549 0,47 -1137 -59.84 786 103,01
6. Tiểu thủ cơng nghiệp 77 0,02 176 0,06 100 0,03 99 128,57 -76 -43,18
7. Nhà 35.262 10,84 16.668 5,99 11.963 3,65 -18.594 -52,73 -4.705 -28,23
8. Vườn 4.036 1,24 4.309 1,55 2.159 0,66 0.273 6,76 -2.150 -49,90
9. Khác 21.457 6,59 16.050 5,77 2.455 0,75 -5.407 -25,20 -13.595 -84,70
III. Tổng cộng 331.606 100 287.699 100 327.537 100 -43.907 -13,24 39.838 13,85
Đơn vị tính: triệu đồng
Hầu hết các ngành đều cĩ doanh số thu nợ tăng ở năm 2007 và giảm vào năm 2006. Trong đĩ kinh doanh dịch vụ, kinh tế tổng hợp và chăn nuơi là chiếm tỉ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ. Cụ thể là kinh doanh dịch vụ chiếm khoảng 6% - 18%, kinh tế tổng hợp chiếm khoảng 62% - 65%, cịn chăn nuơi chiếm khoảng 9% - 13% trong tổng số thu nợ.
Doanh số thu nợ các ngành như kinh doanh dịch vụ, chăn nuơi, vườn và của doanh nghiệp cĩ xu hướng tăng giảm liên tục qua 3 năm (kinh doanh dịch vụ năm 2006 tăng 35,72%, chăn nuơi tăng 36,68%, vườn tăng 25%, cịn doanh nghiệp tăng 74,07% so với năm 2005; đến năm 2007 so với năm 2005 giảm 16,18% đối với ngành chăn nuơi, tăng 100,2% đối với kinh doanh dịch vụ, giảm 57,41% đối với vườn và giảm 41,94% đối với doanh nghiệp). Điều này cho thấy ngân hàng cĩ đội ngũ cán bộ chưa tích cực trong việc thu hồi nợ đến hạn, ý thức của người vay chưa cao. Các doanh nghiệp muốn hoạt động được ổn định và phát triển tốt thì ngồi việc cĩ tiềm lực về tài chính tốt thì cịn cần phải giữ chữ tín đối với mọi đối tác, đặc biệt là với nhà cấp vốn cho họ, đĩ là ngân hàng. Cịn các hộ gia đình thì để thực hiện những phương án sản xuất của các lần sau thì họ phải đảm bảo hơn trong việc trả nợ đúng hạn, từ đĩ họ cĩ thể cĩ được nguồn vốn cho những vụ mùa tiếp theo. Tuy nhiên, tốc độ tăng của doanh số thu nợ cịn chậm, một phần nguyên nhân là do khĩ khăn trong việc liên lạc với người vay khi thu nợ. Đĩ là vì giao thơng nơng thơn vẫn chưa được thuận tiện cho việc đi lại của cán bộ tín dụng trong cơng tác thu nợ cũng như giám sát tín dụng.
Nhìn chung, doanh số thu nợ của các ngành cĩ chiều hướng tăng ở năm 2006 và giảm vào năm 2007 (nếu cĩ tăng thì cũng tăng ít). Nguyên nhân doanh số thu nợ giảm là do ảnh hưởng của dịch cúm gia cầm, lở mồm long mĩng ở heo, bệnh vàng lá ở cây cam, vàng lùn và lùn xoắn lá ở cây lúa làm cho bà con nơng dân lỗ vốn, khơng đủ tiền trả nợ cho ngân hàng khi mĩn nợ đến hạn. Bên cạnh đĩ, nguyên nhân chủ quan đĩ là do cán bộ tín dụng chưa đánh giá đúng khả năng trả nợ của người vay, hiệu quả phương án sản xuất chưa được khả thi. Dẫn đến khi nợ đến hạn người vay khơng đủ tiền để hồn vốn.
Nĩi tĩm lại, để cơng tác thu nợ đạt hiệu quả cao thì khơng chỉ phụ thuộc vào ý thức trả nợ của khách hàng, mà ngân hàng cần cĩ những phân tích phù hợp về đặc điểm và tình hình sản xuất kinh doanh của từng địa phương, để đưa ra
những kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất cho từng đối tượng. Chẳng hạn, đối với đối tượng cho vay là doanh nghiệp thì kỳ hạn trả nợ nên định theo thời gian quay vốn của doanh nghiệp. Đối với hộ sản xuất, ngân hàng cĩ thể định kỳ thu nợ theo thời gian thu hoạch vụ mùa, xuất chuồng vật nuơi.