2.2 .Phƣơng pháp thu thập thông tin
4.2. Một số giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng đối với DNNVV tại NHTMCP Á Châu–
NHTMCP Á Châu – chi nhánh Thăng Long.
Trên cơ sở nhận xét, phân tích về vai trò, sự cần thiết khách quan của DNNVV trong nền kinh tế cũng như thực trạng kết quả cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long, ta nhận thấy bên cạnh những mặt đạt được còn nhiều hạn chế mà nguyên nhân xuất phát từ nhiều phía, bao gồm cả nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan. Từ thực trạng như vậy, tác giả xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp phát triển tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Thăng Long như sau:
4.2.1. Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng hiệu quả, chuyên nghiệp đối với DNNVV DNNVV
Yếu tố con người luôn giữ vị trí số một trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng sản phẩm, dịch vụ
của ngân hàng. Trong hoạt động tín dụng con người có vai trò quan trọng nhất trong tất cả các khâu như thẩm định dự án, quyết định cho vay, thu hồi nợ. Do vậy đào tạo nâng cao năng lực cho cán bộ nhân viên ngân hàng là công việc không thể xem nhẹ. Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực có thể được thực hiện theo hướng sau:
- Xây dựng kế hoạch, lộ trình tuyển dụng thêm cán bộ nhân viên có kinh nghiệm và trình độ để đáp ứng nhu cầu đa dạng hóa của các DNNVV, đảm bảo quy trình mở rộng tín dụng cho những đối tượng này diễn ra nhanh chóng. Việc tuyển dụng phải tiến hành một cách khách quan và công bằng, bố trí đội ngũ nhân viên phù hợp với từng vị trí và phân rõ trách nhiệm của từng vị trí công tác giúp cho các cán bộ luôn đặt trách nhiệm trong công việc lên hàng đầu.
- Tiếp tục nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, tăng cường công tác đào tạo để cán bộ có đủ kiến thức chuyên môn.
- Đào tạo thường xuyên các kiến thức về thị trường. Đối với các cán bộ làm việc lâu năm cũng như các nhân viên mới thì ban lãnh đạo cần định hướng cho họ tầm quan trọng của việc thường xuyên nghiên cứu, cập nhật thông tin thị trường, kiến thức xã hội, kết hợp giữa lý luận và thực tiễn để có thể vận dụng linh hoạt, sáng tạo và có hiệu quả những kiến thức ấy khi tiến hành cho vay đối với các DNNVV. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng nên chú trọng đến việc đào tạo cán bộ các kiến thức về pháp luật, kỹ năng giao tiếp, đàm phán, thương thuyết với khách hàng. Đảm bảo sự đồng đều chất lượng của cán bộ toàn chi nhánh để góp phần cải thiện bộ mặt kinh doanh toàn chi nhánh.
- Không ngừng tu dưỡng đạo đức cán bộ công nhân viên, thường xuyên t chức giáo dục chính trị tư tưởng, nâng cao tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp.
khích cán bộ công nhân viên nâng cao hiệu quả trong công việc như: chế độ thưởng phạt hợp lý, gắn lợi ích với hiệu quả hoạt động nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ trong quá trình mở rộng tín dụng đối với DNNVV.
4.2.2. Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của một ngân hàng. Đây là khoản mục duy nhất trên bảng cân đối kế toán giúp phân biệt Ngân hàng với các loại hình doanh nghiệp khác. Năng lực của đội ngũ nhân viên cũng như các nhà quản lý ngân hàng trong việc thu hút tiền gửi của doanh nghiệp và cá nhân là một thước đo quan trọng về sự chấp nhận của công chúng đối với ngân hàng. Đây là nguồn vốn tài chính cơ bản dùng để tài trợ cho khoản vay, đầu tư tạo lợi nhuận để đảm bảo sự phát triển vững mạnh của ngân hàng. Vì vậy tiền gửi là đầu vào sống còn trong hoạt động ngân hàng.
Để mở rộng tín dụng thì chi nhánh cần có một nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của các DNNVV. Trong thời gian qua chi nhánh cũng đã quan tâm tới công tác huy động vốn nhưng hiện nay NHNN đưa ra trần lãi suất cao cho tất cả các ngân hàng khiến cho việc chạy đua với nhau để thu hút khách hàng gửi tiền càng gay gắt hơn, chính vì vậy chi nhánh cần xây dựng một chiến lược khách hàng hiệu quả nhất, dựa trên cơ sở:
- Chi nhánh cần nắm bắt thị trường, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đưa ra nhiều sản phẩm với nhiều tiện ích cho khách hàng, không ngừng đ i mới phong cách phục vụ theo cơ chế thị trường.
- Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý để nhằm thu hút nguồn tiền gửi trong dân cư cũng như các t chức kinh tế.
- Chi nhánh cũng cần tăng cường tạo lập, củng cố uy tín với khách hàng thông qua việc tuyên truyền, quảng cáo xây dựng hình ảnh tốt đẹp trong lòng khách hàng, đ i mới, đầu tư, nâng cấp cơ sở vật chất kỹ thuật trụ sở.
- Chi nhánh cũng cần đẩy mạnh các hình thức khuyến mại cho các hoạt động khuyến mại với những khách hàng có số lượng tiền gửi lớn, thời gian gửi dài, khuyến khích khách hàng gửi dài.
- Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần giải quyết hai vấn đề lớn mang tính quyết định trong công tác quản lý tiền gửi:
Ngân hàng cần tính toán tới việc huy động vốn với chi phí thấp nhất mà vẫn đảm bảo hiệu quả an toàn của các khoản tiền gửi, thực hiện phát triển mạnh hai loại hình tiền gửi là tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm với độ n định cao; chia tiền gửi không kỳ hạn thành hai loại có n định cao và kém n định, với loại có tính n định cao thì tăng lãi suất huy động lên nhằm thu hút khoản vốn chi phí thấp và cũng khá n định.
Ban lãnh đạo chi nhánh cần thực hiện biện pháp quản trị nguồn vốn hợp lý để đảm bảo rằng luôn đủ tiền gửi để đáp ứng nhu cầu xin vay cũng như các dịch vụ tài chính khác mà khách hàng yêu cầu.
4.2.3. Đa dạng hóa hình thức tín dụng DNNVV cho phù hợp
Các DNNVV hoạt động trong mọi ngành nghề, l nh vực của nền kinh tế nên nhu cầu về vốn và thời hạn vay vốn cũng hết sức đa dạng. Mặt khác khi một doanh nghiệp đến với ngân hàng không chỉ sử dụng duy nhất một dịch vụ mà còn nhiều nhu cầu phát sinh đi kèm. Vì vậy để mở rộng tín dụng thì đa dạng hóa các hình thức tín dụng cũng rất quan trọng.
Bên cạnh các nghiệp vụ cho vay truyền thống như cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay từng lần thì chi nhánh nên mở rộng thêm các phương thức cho vay đối với DNNVV để tiện lợi cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mà vẫn đảm bảo an toàn vốn của ngân hàng. Đối với các doanh nghiệp xuất khẩu áp dụng chương trình hoán đ i tiền tệ chéo VND – USD, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất, cho vay có đảm bảo bằng các khoản phải thu, bao thanh toán…
4.2.4. Xây dựng chính sách khách hàng, phân loại khách hàng theo hiệu quả hoạt động quả hoạt động
Khách hàng nói chung và DNNVV nói riêng là đối tượng phục vụ của ngân hàng, đem lại thu nhập cho ngân hàng. Chính sách khách hàng phải dựa trên các mục tiêu chiến lược nhất quán, rõ rang, thể hiện quan điểm đầu tư, chính sách lãi suất, phân cấp, phân quyền đảm bảo tài sản, xử lý rủi ro đối với từng phân khúc khách hàng.
Để xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, ngân hàng cần phải có cơ sở dữ liệu về khách hàng bao gồm:
- Lưu giữ thông tin nhận dạng khách hàng: L nh vực hoạt động, tình hình sản xuất kinh doanh, thông tin về chủ doanh nghiệp…
- Dữ liệu định lượng: Thời điểm khách hàng sử dụng và sử dụng bao nhiêu, giới hạn trong tiêu dung, lợi nhuận thu được trong mỗi hoat động giao dịch với khách hàng…
- Dữ liệu định tính: Loại khách hàng và đặc điểm trong sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.
- Hàng năm, ngân hàng cũng cần phải thống kê số lượng các khách hàng bị mất và nguyên nhân.
Sau khi đã có cơ sở dữ liệu, ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng, nhận diện khách hàng quan trọng và xây dựng chính sách khách hàng than thiết với mục đích mong muốn KH sẽ sử dụng them các sản phẩm, dịch vụ và trở thành khách hàng trung thành.
Trên cơ sở chính sách khách hàng, ngân hàng cần thường xuyên chấm điểm và xếp hạng tín dụng đối với khách hàng, từ đó xác định quan hệ tín dụng lâu dài hay chấm dứt.
4.2.5. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Thẩm định là một công việc không thể thiếu, là yếu tố quyết định đến việc có cho khách hàng vay hay không. Thực tế ở các NHTM cũng như chi
nhánh khi xem xét yếu tố cho vay đối với các DNNVV thì nặng về tài sản đảm bảo, trong khi đó điều kiện quan trọng nhất để đảm bảo an toàn vốn cho vay không phải là tài sản thế chấp mà là tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, uy tín khách hàng, khả năng quản trị rủi ro tốt, từ đó lại càng khẳng định rằng công tác thẩm định là vô cùng quan trọng.
Thẩm định tín dụng là việc sử dụng các công cụ kỹ thuật để phân tích kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của một dự án mà khách hàng đã xuất trình để phục vụ cho việc ra quyết định tín dụng, công việc này giúp các nhà quản trị hiểu được tính khả thi thực sự của dự án về mặt kinh tế đứng trên góc độ của ngân hàng rồi đưa ra các quyết định tín dụng.
Trong công tác thẩm định, chi nhánh phải thiết lập được một hệ thống thu thập thông tin tín dụng đa chiều, toàn diện, nâng cao chất lượng thẩm định, chi nhánh cần xây dựng một quy trình tín dụng hợp lý, khoa học kết hợp với việc giải quyết đồng bộ, thực hiện nghiêm túc tất cả các khâu trong quy trình đó; tiến hành thẩm định khách hàng là DNNVV với sự toàn diện trong đánh giá về năng lực pháp lý , năng lực tài chính, năng lực kinh doanh sẽ đem lại một phán quyết tín dụng đúng đắn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh cho chi nhánh.
Một mặt, chi nhánh cần có sự ứng dụng linh hoạt, phù hợp hơn nữa về sự áp dụng quy trình thẩm định tín dụng, so sánh phân loại hợp lý, tạo sự tinh giản cần thiết, tiết kiệm thời gian và chi phí cho doanh nghiệp trong hoạt động cho vay tín dụng DNNVV so với đối tượng khách hàng là doanh nghiệp lớn nhằm thúc đẩy quá trình tiếp xúc và sử dụng vốn tín dụng của các DNNVV này.
Mặt khác các nhà quản trị ngân hàng của chi nhánh vẫn phải đảm bảo được việc xét duyệt chặt chẽ quy trình tín dụng: khách hàng phải đảm bảo đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể đối với từng loại cho vay để sẵn sàng thực hiện việc trả nợ gốc và lãi đúng hạn; phương án vay vốn của
khách hàng phải hiệu quả, có tính khả thi, hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tố tụng tranh chấp thì phải đảm bảo an toàn về mặt pháp lý và kinh tế cho ngân hàng.
4.2.6. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt đối với DNNVV
Một trong những điều mà tất cả các doanh nghiệp quan tâm đó là vấn đề chi phí. Hạn chế lớn nhất của DNNVV là năng lực cạnh tranh tương đối thấp nên khi đến vay vốn ngân hàng thì các DNNVV quan tâm nhất là lãi suất. Lãi suất ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận doanh nghiệp nên nếu lãi suất quá cao nên sẽ khiến cho chi phí đầu vào tăng, ảnh hưởng tới giá thành sản phẩm, tới khả năng cạnh tranh trên thị trường dẫn tới lợi nhuận giảm, doanh nghiệp không trả nợ được cho ngân hàng. Căn cứ vào thực tế của chi nhánh lãi suất cho vay đối với các DNNVV còn khá là cao so với các ngân hàng khác, theo quy chế về biểu lãi suất cho vay của NHTMCP Á Châu thì ngân hàng chỉ mới phân biệt lãi suất cho vay thông thường và biểu lãi suất đối với các trường hợp đặc biệt như: cho vay với tài sản đảm bảo là s tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, tài khoản tiền gửi, cho vay thế chấp chứng khoán; ký quỹ du học/du lịch… mà ngân hàng chưa có chính sách lãi suất ưu đãi đối với các DNNVV chỉ áp dụng như cho vay thông thường mặc dù DNNVV là khách hàng mục tiêu mà ngân hàng hướng tới, điều này có thể sẽ khiến cho ngân hàng mất đi các cơ hội có được những khách hàng tiềm năng với năng lực tài chính tốt. Do đó một mức lãi suất hợp lý hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng và doanh nghiệp tạo tiền đề để thực hiện thành công chính sách mở rộng tín dụng DNNVV.
Chi nhánh nên có cơ chế chính sách lãi suất ưu đãi đối với đối tượng DNNVV, tiếp tục áp dụng với mức lãi suất cho vay đối với DNNVV có quan hệ lâu dài với chi nhánh, thực hiện vay trả đúng thời hạn, độ tín nhiệm cao và được xếp hạng tín dụng ở mức an toàn theo hệ thống xếp hạng nội bộ của
NHTMCP Á Châu tạo điều kiện thuận lợi thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả, làm ăn có lãi; duy trì quan hệ phát triển quan hệ tín dụng với chi nhánh trong thời gian tới.
- Tùy vào từng ngành nghề l nh vực kinh doanh có tiềm năng phát triển trong từng thời kỳ, ngân hàng sẽ có những ưu đãi nhất định cho doanh nghiệp trong khu vực đó nhằm kích thích phát triển. khi mở rộng quan hệ tín dụng với DNNVV trong l nh vực mới thì ngân hàng cần đánh giá, tìm hiểu kỹ tiềm năng phát triển của ngành nghề mà doanh nghiệp đang hoạt động, mức độ sẵn lòng trả nợ để đưa ra các mức lãi suất phù hợp tránh tình trạng áp dụng một mức lãi suất thống nhất cho mọi đối tượng ngành nghề.
- Theo mức độ rủi ro của từng khoản vay mà xác định lãi suất cho phù hợp. Những khoản vay có độ rủi ro cao ngân hàng thường quy định với mức lãi suất cao hơn phí dự phòng hoặc chi phí bất ngờ xảy ra nên dự án bị phá sản, không hiệu quả, rủi ro thị trường…
4.2.7. Tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợ các DNNVV
Một trong những hạn chế của DNNVV là thiếu về năng lực quản trị điều hành, khả năng thu thập thông tin. Vì vậy mà vai trò tư vấn của ngân hàng là rất cần thiết. Vai trò tư vấn được thể hiện ở chỗ là: ngân hàng có thể tư vấn cho DNNVV cách thức xây dựng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi, kế hoạch sử dụng vốn đồng thời cung cấp những thông tin về tỷ giá, lãi suất khi khách hàng yêu cầu. Bên cạnh đó thì ngân hàng cần tham gia vào quá trình phân b và sử dụng nguồn vốn để giảm bớt thời gian, lãng phí, tránh thất thoát cho doanh nghiệp đồng thời cũng đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích. Qua dịch vụ tư vấn này, ngân hàng tạo lập được mối quan hệ tốt đẹp với doanh nghiệp và có cơ hội chọn lọc khách hàng, củng cố uy tín ngân hàng.
4.2.8. Đầu tư ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại hóa ngân hàng
Công nghệ hiện đại thu hút khách hàng đến với ngân hàng, nó cũng là tiêu thức quan trọng để ngân hàng thể hiện hình ảnh của mình trong hệ thống các ngành nghề nói chung và ngân hàng nói riêng. Công nghệ hiện đại cho