Khái quát về Vietinbank– Chi nhánh Đông Hà Nô ̣i

1.3.3 .Một số mô hình đánh giá rủi ro tín dụng

3.1. Khái quát về Vietinbank– Chi nhánh Đông Hà Nô ̣i

3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Vietinbank – Chi nhánh Đông Hà Nô ̣i tiền thân là chi nhánh Yên Viên được thành lập năm 2001 trên cơ sở mở rộng quy mô của PGD Yên Viên, khi chi nhánh Yên Viên là chi nhánh cấp II trực thuộc chi nhánh

Chương Dương. Năm 2009, Ngân hàng Vietinbank có quyết định đổi tên Chi nhánh Yên Viên thành Chi nhánh Đông Hà Nội . Hiê ̣n Chi nhánh được xếp hạng là chi nhánh loại 1 - loại cao nhất trong hệ thống xếp hạng nội bộ của Ngân hàng Vietinbank.

Trụ sở làm việc của Chi nhánh nằm tại 284 Hà Huy Tập – Yên Viên – Gia Lâm – Hà Nội. Ngoài các phòng ban tại trụ sở chi nhánh, chi nhánh có 13 PGĐ gồm: PGĐ Đức Giang, PGĐ Nam Tân, PGĐ Ninh Hiệp, PGD Bắc Chương Dương, PGĐ Thanh Am, PGĐPhú Thịnh, PGĐ Đông Đô, PGĐ Ngọc Tú, PGĐ Yên Thịnh PGĐ Kim Ngưu, PGĐ Nam Đô, PGĐ Tây Đô.

3.1.2. Cơ cấu tổ chứ c

Trong nhiều năm trở la ̣i đây , Vietinbank đẩy ma ̣nh cải tổ hê ̣ thống để theo mô hình quản tri ̣ của quốc tế . Với mô hình mới , cán bộ tín dụng được giảm tải bớt các công việc liên quan tới kiểm soát giải ngân , để tập trung vào viê ̣c tìm kiếm, chăm sóc, phục vụ khách hàng cũng như kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Đối với công tác thẩm định, với các hồ sơ vượt thẩm quyền của Chi nhánh sẽ trình lên Khối phê duyê ̣t tín du ̣ng - Trụ sở chính Vietinbank để tiến hành thẩm đi ̣nh và phê duyê ̣t ha ̣n mức tín du ̣ng cho khách hàng.

Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Đông Hà Nô ̣i như sau:

Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức ViettinBank – Chi nhánh Đông Hà Nội

Trong cơ cấu tổ chức VietinBank – Chi nhánh Đông Hà Nội:

Phòng khách hàng doanh nghiệplà phòng đầu mối , chủ lực vềphát triển, chăm sóc khách hàng là các doanh nghiệp, đáp ứng đa da ̣ng nhu cầu của khách hàng từ tín dụng , tiền gửi, các sản phẩm tài trợ thương mại , bảo hiểm, thẻ.... theo quy đi ̣nh, chế đô ̣ hiê ̣n hành của NHNN và Vietinbank.

Giám đốc Khối kinh doanh P. KHDN P. KHCN Khối dịch vụ Tổ thẻ Tổ tài trợ thương mại Khối hỗ trợ P. Tổ chức hành chính P. Kế toán, kho quỹ P. Hỗ trợ tín dụng P. Tổng hợp Khối công nghệ thông tin Tổ thông tin điện toán Các Phó giám đốc

Phòng khách hàng cá nhânlà phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân để khai thác vốn thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHNN và Vietinbank.

Phòng kế toán, kho quỹlà phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch với khách hàng; các nghiệp vụ và công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh . Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy , quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của NHNN và Vietinbank ; thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng . Về nghiê ̣p vu ̣ kho quỹ, Phòng Kế toán có trách nhiệm quản lý an toàn kho quỹ , quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và Vietinbank; ứng và thu tiền cho các Quỹ tiết kiệm, các Điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu, chi tiền mặt lớn.

Tổ tài trợ thương mại : đây là mô ̣t tổ nằm trong Phòng KHDN , thực hiê ̣n chức năng hỗ trợ khách hàng toàn Chi nhánh trong viê ̣c phát hành xử lý các nghiệp vụ liên quan tới xuất nhập khẩu, bảo lãnh, bao thanh toán,...

Phòng Tổ chức hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của NHNN và Vietinbank; thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh.

Tổ thông tin điện toánthực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin điện toán tại chi nhánh; bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt hoạt động của hệ thống mạng, máy tính của chi nhánh.

Phòng tổng hợplà phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh , tổng hợp , phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh , đồng thời tham gia công tác thu hồi nợ xử lý rủi ro cùng các Phòng kinh doanh.

Phòng hỗ trợ tín dụng : là phòng nghiệp vụ thực hiện việc kiểm soát giải ngân, đảm bảo viê ̣c giải ngân, tài trợ thương mại đáp ứng các yêu cầu của NHCT.

Hiện tại, Giám đốc chi nhánh được ủy quyền mức phán quyết 40 tỷ đồng, không phân biệt việc cấp tín dụng đó có TSBĐ hay không có TSBĐ, cho vay ngắn hạn hay trung dài hạn. So với các Ngân hàng trong khối quốc doanh như Vietcombank, BIDV, Vietinbank mức phán quyết này là khá thấp . Tuy nhiên, so với các NHTM cổ phần, mứ c phán quyết này ở mức khá cao do các NHTM cổ phần thường phê duyệt tập trung tại Trú sở chính.

Chi nhánh hiê ̣n có 151 cán bộ trong đó 125 cán bộ có trình độ từ cao đẳng – đại học trở lên, chiếm 83% tổng số cán bộ của ngân hàng. So với ngân hàng nhà nước và các chi nhánh khác trong hệ thống thì trình độ cán bộ của chi nhánh Đông Hà Nội tương đương tốt. Lĩnh vực ngân hàng ngày càng cạnh tranh gay gắt và rủi ro nên chi nhánh cần tăng cường tuyển dụng cán bộ có chất lượng.

Bảng 3.1: Cơ cấu trình độ nhân sự Vietinbank- Chi nhánh Đông Hà Nội

Trình độ học vấn Số lƣợng Ghi chú Trên đại học 25 Thạc sĩ Đại học 90 Cao đẳng 10 Trung cấp 26 Tổng cộng 151

Ngoài số lao động chính thức trên , Chi nhánh còn có 10 lao động hợp động đồng ngắn hạn, chủ yếu công tác tại Phòng Tổ chức hành chính hoặc hỗ trợ cho các cán bô ̣ tín du ̣ng.

3.1.3. Hoạt động kinh doanh

+ Về huy động vốn: Huy động vốn là tiền đề để ngân hàng hoạt động kinh doanh, huy động vốn càng mở rộng chi nhánh càng có khả năng mở rộng quy mô cho vay để gia tăng thu nhập cho ngân hàng . Từ năm 2012 – 2018,

Chi nhánh Đông Hà Nô ̣i luôn có sự tăng trưởng về nguồn vốn , tuy nhiên tốc đô ̣ tăng trưởng giảm dần qua các năm . Nếu từ năm 2012 – 2015, tốc đô ̣ tăng trưởng bình quân là khoảng 20%/năm, thì giai đoạn từ 2016 – 2018 chỉ tăng trưởng khoảng 12%/năm. Do tình hình ca ̣nh tranh gay gắt từ các tổ chức tín dụng, vì vậy tốc độ tăng trưởng toàn ngành bị sụt giảm.

Về cơ cấu huy đô ̣ng vốn , trong giai đoa ̣n từ 2012 – 2018 nguồn vốn từ khách hàng cá nhân tăng 364%, trong khi đó KHDN chỉ tăng được khoảng 30%. Chi nhánh tâ ̣p trung vào nguồn vốn cá nhân để đảm bảo tính ổn đi ̣nh cao. Do Chi nhánh Đông Hà Nô ̣i nằm ta ̣i khu vực ngoa ̣i thành Hà Nô ̣i, đi ̣a bàn khó cạnh tranh , vì vậy chiến lược của công ty dịch chuyển về thu hút nguồn tiền gửi cá nhân là phù hợp.

Hình 3.2 Huy động nguồn vốn giai đoạn 2012 - 2018 (Nguồn Vietinbank – Chi nhánh Đông Hà Nội)

+ Về tín dụng: Giai đoa ̣n 2012 – 2018 quy mô tín du ̣ng của Vietinbank Đông Hà Nô ̣i liên tu ̣c được mở rô ̣ng với tốc đô ̣ khoảng 15%/năm. Tuy nhiên giai đoa ̣n đầu từ 2012 - 2015 Chi nhánh tăng trưởng quy mô tín du ̣ng khá châ ̣m với tốc đô ̣ chỉ khoảng 10%/năm, do trong giai đoa ̣n này nền kinh tế đang trong giai đoa ̣n khó khăn , vì vậy việc giảm tốc độ tăng trưởng quy mô tín dụng là phù hợp để đảm bảo an toàn vốn vay . Từ năm 2016 – 2018, khi nền kinh tế ổn đi ̣nh , quy mô tín du ̣ng được đẩy ma ̣nh với tốc đô ̣ khoảng 20%/năm. 1,553 2,103 2,659 3,557 4,236 4,883 5,663 2,017 2,100 2,386 2,504 2,605 2,621 2,705 - 2,000 4,000 6,000 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 ĐVT: Triệu đồng Bán lẻ KHDN

Về cơ cấu tín du ̣ng , trong năm 2012 tín dụng bán lẻ chỉ chiếm khoảng 20% tổng quy mô tín du ̣ng . Đến năm 2018 quy mô tín du ̣ng chiếm khoảng 35% tổng dư nợ của Chi nhánh . Về tốc đô ̣ tăng trưởng , trong 6 năm tín du ̣ng bán lẻ tăng trưởng khoảng 5 lần, trong khi đó tín du ̣ng KHDN chỉ tăng trưởng khoảng 70%. Nguyên nhân viê ̣c Chi nhánh đẩy ma ̣nh kênh bán lẻ là do xu hướng chung của ngành ngân hàng và đi ̣nh hướng của Vietinbank.

Hình 3.3 Về tín dụng của VietinBank – chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2012 - 2018

Mă ̣c dù quy mô tín du ̣ng tăng trưởng liên tu ̣c qua các năm , tuy nhiên chất lượng nợ của Vietinbank Đô ng Hà Nôi ở ngưỡng khá an toàn cho thấy viê ̣c kiểm soát rủi ro trong hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng của Chi nhánh là tương đối tốt . Chi tiết tỷ lê ̣ nợ xấu như sau:

Bảng 3.2 Tỷ lệ nợ xấu tại VietinBank – chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2012 - 2018

Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018

Nợ xấu (tỷ đồng) 62 13 8.1 4.2 18.7 47 70 Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ 2.6% 0.5% 0.3% 0.1% 0.5% 1.0% 1.3%

Về hoạt động khác:Ngoài các hoạt động truyền thống là tín dụng và nguồn vốn, Chi nhánh còn đẩy ma ̣nh thu phí ta ̣i các mảng kinh doanh khác bao gồm : thẻ ATM, thẻ tín dụng , kinh doanh ngoa ̣i tê ̣ , bảo lãnh , phát hành

394 452 557 895 1,249 1,691 1,956 2,004 2,155 2,386 2,361 2,780 3,088 3,592 - 500 1,000 1,500 2,000 2,500 3,000 3,500 4,000 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 Đvt: triệu đồng Bán lẻ KHDN

L/C, các kênh ngân hàng điện tử , phí chuyển tiền ,…. Từ mô ̣t chi nhánh có doanh thu khá khiêm tốn vào năm 2012 với khoảng 12 tỷ đồng, đến hết năm 2018 doanh thu phí của Chi nhánh đa ̣t hơn 63 tỷ đồng, tốc đô ̣ tăng khoảng hơn 5 lần trong vòng 6 năm, góp phần vào hiê ̣u quả kinh doanh chung của Chi nhánh.

Về lợi nhuận:Năm 2012, lợi nhuâ ̣n của Chi nhánh là khoảng 45 tỷ đồng, đến hết năm 2018 lợi nhuâ ̣n của Chi nhánh là hơn 178 tỷ đồng, tăng khoảng 4 lần sau 6 năm. Đây là mô ̣t tốc đô ̣ tăng trưởng cao so với toàn ngành, cho thấy hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của Công ty được cải thiê ̣n , mô ̣t phần do công tác quản trị rủi ro của Công ty luôn được chú trọng.

Bảng 3.3 Lợi nhuận tại VietinBank – chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2012 - 2018

Đơn vị: Triê ̣u đồng

2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 Dƣ nơ ̣ 2,398 2,607 2,943 3,256 4,029 4,779 5,548

Lơ ̣i nhuâ ̣n 45 60 90 112 132 144 178

Viê ̣c quy mô hoa ̣t đô ̣ng của Chi nhánh được mở rô ̣ng liên tu ̣c , trong khi đó tỷ lê ̣ nợ xấu luôn duy trì ở mức thấp khiến hiê ̣u quả hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh của Chi nhánh Đông Hà Nội ở mức cao.

3.2. Thƣ̣c tra ̣ng quản trị rủi ro tín dụng tại Vietinbank – Chi nhánh Đông Hà Nội

3.2.1. Khái quát hoạt động tín dụng của chi nhánh

- Tập trung tín dụng theo đối tượng khách hàng : Khách hàng tổ chức của Chi nhánh 100% là Khách hàng doanh nghiệp , Chi nhánh không có đơn vị sự nghiệp phải thu . Tỷ trọng cho vay như đã đề cập ở mục trên , dư nợ cho vay Khách hà ng cá nhân tăng từ 20% tổng dư nợ năm 2012 lên mức 35% trong năm 2018. Do đi ̣nh hướng chung của ngành Ngân hàng cũng như Vietinbank, xu hướ ng các Ngân hàng đẩy ma ̣nh viê ̣c cho vay các khách hàng

cá nhân, viê ̣c này giúp giảm thiểu rủi ro tín du ̣ng vào mô ̣t số khách hàng. Viê ̣c cho vay KHDN hiê ̣n nay gă ̣p nhiều khó khăn do biên lợi nhuâ ̣n mỏng, tỷ lệ tín chấp cao, tài sản đảm bảo chủ yếu là nhà xưởng , máy móc thiết bị , vì vậy khi rủi ro xảy ra việc thu hồi nợ gă ̣p nhiều khó khăn.

- Tập trung theo ngành nghề kinh tế : Trong năm 2012 tỷ lệ cho vay của Chi nhánh tập trung chủ yếu vào công nghiệp chế biến chế tạo và thương nghiê ̣p di ̣ch vu ̣, kinh doanh bất đô ̣ng sản chỉ chiếm khoảng 9% tổng dư nợ toàn Chi nhánh.

Hình 3.4 Tỷ lệ cho vay của Vietinbank – chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2012 - 2018

Đến năm 2018, tỷ lệ cho vay trong lĩnh vực BĐS và xây dựng tiếp tục giảm xuống còn 7%, tỷ lệ cho vay về công nghiệp chế biến , chế ta ̣o và hoa ̣t đô ̣ng thương nghiê ̣p, dịch vụ vẫn chiếm 76% dư nợ toàn Chi nhánh , cho thấy Chi nhánh Đông Hà Nô ̣ i tâ ̣p trung chủ yếu vào viê ̣c cho vay trong lĩnh vực sản xuất và thương mại , dịch vụ, không dồn quá nhiều nguồn lực vào BĐS , xây dựng. Điều này sẽ giúp Chi nhánh ha ̣n chế rủi ro khi thi ̣ trường BĐS gă ̣p nhiều khó khăn.

7% 42% 27% 9% 15% 2012

Nông lâm ngư nghiệp Công nghiệp chế biến, chế tạo Thương nghiệp, dịch vụ Kinh doanh BĐS, xây dựng Hoạt động khác

-Cho vay theo kỳ hạn : Cho vay theo kỳ ha ̣n ngắn ha ̣n thường ít rủi ro hơn so với cho vay trung dài ha ̣n , nhất là trong các giai đoa ̣n nền kinh tế biến đô ̣ng và gă ̣p nhiều khó khăn. Thêm vào đó, theo thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 và các văn bản bổ sung liên quan quy định tỷ lệ dùng nguồn vốn cho vay trung dài ha ̣n của các TCTD giảm xuống mức 40%. Vì vậy xu hướng các Ngân hàng đang cơ cấu danh mu ̣c cho vay chuyển đổi sang các khoản cho vay ngắn hạn . Trước thực trạng này, Chi nhánh luôn giữ tỷ lê ̣ vay ngắn ha ̣n chiếm phần lớn danh mu ̣c tín du ̣ng . Theo đó, năm 2012 tỷ lệ vay ngắn ha ̣n của Chi nhánh là 80%, mă ̣c dù có sự su ̣t giảm vào năm 2013 và 2014 vớ i tỷ lê ̣ lần lượt là 67% và 65%, Chi nhánh đã tăng tỷ lê ̣ cho vay ở các năm tiếp theo đó và đa ̣t mức 82% vào năm 2018.

Bảng 3.4.Cho vay theo kỳ hạn tại VietinBank – chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2012 – 2018 Đơn vi ̣: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 Dư nợ 2,398 2,607 2,943 3,256 4,029 4,779 5,548 Trong đó Nợ ngắn ha ̣n 1,919 1,753 1,919 2,317 2,989 3,798 4,527 Nợ trung dài ha ̣n 480 854 1,024 939 1,040 981 1,021

Tỷ lệ cho vay ngắn hạn 80% 67% 65% 71% 74% 79% 82%

-Tập trung theo khu vực đi ̣a lý : Do các phòng giao di ̣ch của Chi nhánh hoạt động rộng khắp trên địa bàn thành phố Hà Nội vì vậy RRTD theo mức đô ̣ tâ ̣p trung theo khu vực đi ̣a lý không cao , luâ ̣n văn sẽ không phân tích nô ̣i dung này.

3.2.2. Tổ chức thực hiện quản trị rủi ro tín dụng tại Vietinbank – Chi nhánh Đông Hà Nội

Tại chi nhánh, việc quản trị RRTD được thực hiện bởi 2 bộ phận chính là phòng khách hàng/phòng giao dịch và phòng Tổng hợp. Trong đó, vai trò và chức năng tại các phòng nghiệp vụ cho bởi bảng sau:

Bảng 3.5. Thực hiện quản trị rủi ro tín dụng tại các phòng nghiệp vụ

Phòng Nội dung thực hiện về quản trị RRTD

Phòng khách hàng/phòng giao dịch

- Tìm kiếm khách hàng

- Thực hiện thẩm định, trình các cấp phê duyệt (Giám đốc Chi nhánh hoă ̣c Phòng Phê duyê ̣ tín du ̣ng – Trụ sở chính) về viê ̣c cấp ha ̣n mức vay vốn

- Giám sát về tình hình hoạt động SXKD, mục đích vay vốn của khách hàng.