Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Viê ̣t Nam nói chung và ch

3.2.6 .Chất lượng tín dụng của chi nhánh

4.3. Một số kiến ngh ị

4.3.1. Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Viê ̣t Nam nói chung và ch

nhánh Đông Hà nội nói riêng

a) Chính sách tín dụng phải đồng bộ, phù hợp với thực tế

Hiện nay, tại hệ thống Vietinbank diễn ra tình trạng quy định mới ban hành ngay sau đó lại có công văn sửa đổi. Với việc thay đổi cơ chế quản lý về chính sách, văn bản ban hành còn có nhiều thiếu sót dẫn đến các chi nhánh áp dụng phổ biến tới khách hàng sẽ gặp nhiều khó khăn, tạo ấn tượng thiếu chuyên nghiệp trong đánh giá của khách hàng. Trụ sở chính Vietinbank cần nhất quán trong chính sách tín dụng, các văn bản ban hành phải đảm bảo tính đầy đủ hợp lý để đảm bảo ít sửa đổi.

Đối với chương trình cho vay ưu đãi nhất là đối với KHDN vừa và nhỏ, cần đa dạng tiêu chí làm căn cứ khách hàng có được hưởng chế độ ưu đãi lãi suất hay không. Cơ sở đó cần căn cứ vào quy mô, ngành nghề,… từ đó xác định các tiêu chí về khả năng thanh toán, ROE, tốc độ tăng doanh thu,… phù hợp. Với phương pháp này ngân hàng có thể tìm kiếm được nhiều khách hàng tốt mà vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng.

b) Mô hình cấp tín dụng ổn định

Từ 2012 – 2018, Vietinbank đã nhiều lần thay đổi mô hình, cụ thể:

Năm 2012 Phòng quản trị rủi ro trực thuộc Chi nhánh , thẩm đi ̣nh viê ̣c cho vay để tách ba ̣ch viê ̣c thẩm đi ̣nh và cho vay . Tuy nhiên đến năm 2013,

Phòng quản trị rủi ro bị xóa bỏ , theo đó viê ̣c thẩm đi ̣nh tín du ̣ng sẽ tập trung về Phòng Phê duyê ̣t tín du ̣ng – Thuô ̣c tru ̣ sở chính Vietinbank.

Đến tháng 3/2016, Vietinbank chuyển đổi mô hình b ằng viê ̣c tách ba ̣ch giữa cán bô ̣ tín du ̣ng và cán bô ̣ thẩm đi ̣nh ta ̣i Chi nhánh , theo đó cán bô ̣ tín dụng chuyên tâm việc tìm kiếm và chăm sóc khách hàng , cán bộ thẩm định sẽ thực hiê ̣n công tác thẩm đi ̣nh và xử lý các nghiê ̣p vu ̣ phát sinh hàng ngày. Tuy nhiên đến 1/1/2018, mô hình này bi ̣ xóa bỏ , cán bộ tín dụng lại trở về chức năng trước đó bao gồm các công viê ̣c liên quan tới tìm kiếm khách hàng , thẩm đi ̣nh cho vay và xử lý rủi ro nếu xảy ra.

Việc thay đổi mô hình này sẽ giảm thiểu rủi ro nghề nghiệp và có sự đánh giá khách quan hơn về khách hàng và hiện tại các NHTM cổ phần đều áp dụng mô hình này. Tuy nhiên, mô hình mới này làm nhiều khách hàng Vietinbank cảm thấy phức tạp do đó đã chuyển sang quan hệ với TCTD khác. Việc thay đổi mô hình mới thiếu hiệu quả do ngân hàng nóng vội trong chuyển đổi, không có lộ trình cụ thể rõ ràng do đó gặp nhiều khó khăn vướng mắc trong quá trình chuyển đổi. Theo mô hình này thì việc cấp tín dụng tại Vietinbank sẽ không còn đơn giản như giai đoạn trước và CBTD không phổ biến thấu đáo được nội dung, mục đích và yêu cầu làm khách hàng hiểu lầm.

Việc khắc phục hậu quả chuyển đổi mô hình này chưa xong thì Vietinbank có kế hoạch lại chuyển đổi mô hình cấp tín dụng tiếp theo và thời gian chuẩn bị chuyển đổi mô hình ngắn do đó chắc chắn hậu quả như việc chuyển đổi trước đây sẽ được lặp lại. Kiến nghị với Vietinbank ổn định mô hình cấp tín dụng, nếu có chuyển đổi cần phải có lộ trình phù hợp.

c) Đẩy mạnh thủ tục quy trình cấp tín dụng gọn nhẹ

Với một quy trình thủ tục rườm rà sẽ làm tiến độ cấp tín dụng cho khách hàng lâu đồng thời yêu cầu khách hàng bổ sung nhiều hồ sơ từ đó dẫn đến giảm sự hài lòng khách hàng trong việc sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ. Do

đó, ngân hàng cần xây dựng quy trình cấp tín dụng gọn nhẹ nhưng vẫn đảm bảo giảm thiểu rủi ro. Hiện tại, với KHDN ngân hàng có danh mục hồ sơ chung cho toàn bộ KHDN trong khi các hồ sơ này không phù hợp với khách hàng có quy mô siêu nhỏ hoặc quy mô vừa và nhỏ. Do đó, ngân hàng cần lập danh mục hồ sơ tối thiểu đối với từng loại khách hàng theo quy mô.

d) Đẩy mạng công tác quảng bá thƣơng hiệu

Vietinbank Việt Nam cần đẩy mạnh công tác quảng bá hình ảnh , giới thiê ̣u sản phẩm di ̣ch vu ̣ của ngân hàng trên các phương tiê ̣n thông tin đa ̣i chúng có tính chất toàn bộ hệ thống để đảm bảo số lượng khách hàng nắm bắt được thông tin lớn. Ngoài ra, ngân hàng cần xây dựng được hê ̣ thống nhâ ̣n diê ̣n thương hiê ̣u từ Trung Ương xuống các chi nhánh , phòng, điểm giao di ̣ch theo mẫu thống nhất, tạo ra sự thống nhất về hình ảnh . Đầu tư cơ sở vật chất, nâng cao trình đô ̣ công nghê ̣ cho chi nhánh cũng như thường xuyên tổ chức đào ta ̣o, cho cán bô ̣ đi ho ̣c hỏi kinh nghiê ̣m. Có kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh trong viê ̣c phát triển nền khách hàng bền vững.

e) Nâng cao chất lƣợng công nghệ thông tin

Mô ̣t hê ̣ thống thông tin là rất cần thiết để ngân hàng có thể quản lý tốt hoạt động phát triển khách hàng. CNTT là tiền đề quan tro ̣ng để lưu giữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung , cho phép các giao dịch trực tuyến được thực hiện , cho phép khai thác dữ liê ̣u mô ̣t cách nhất quán , nhanh chóng , chính xác . CNTT hỗ trợ triển khai các sản phẩm di ̣ch vu ̣ tín d ụng tiên tiến như chuyển tiền tự đô ̣ng , cho vay dân cư dưới nhiều hình thức khác nhau . Nhờ khả năng trao đổi thông tin tức thời , CNTT góp phần nâng cao hiê ̣u quả của viê ̣c quản trị ngân hàng, tạo điều kiện thực hiện mô hình xử lý tập trung các giao dịch có tính chất phân tán như chuyển tiền , giao di ̣ch thẻ , tiết kiê ̣m đáng kể chi phí giao di ̣ch. Đồng thời, hệ thống CNTT hiện đại sẽ giúp công tác báo cáo của ngân hàng thuận tiện mà cung cấp thông tin kịp thời và đầy đủ cho nhà quản

trị từ đó nhà quản trị có thể đưa ra chính sách kịp thời và phù hợp. Để hệ thống CNTT ngày càng hiện đại, cần phải thực hiện.