4.1.1 Định hƣớng chung
Định hướng phát triển của Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Nam trong thời gian tới được xác định căn cứ vào định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Pát triển Việt Nam, định hướng phát triển kinh tế của tỉnh Hà Nam và tình hình thực tế trong hoạt động của Chi nhánh. Nội dung định hướng phát triển của BIDV Hà Nam giai đoạn 2015 – 2020 tập trung vào các nội dung cơ bản sau:
- Giữ vững và củng cố vị thế về huy động vốn và tín dụng trên địa bàn tỉnh Hà Nam; phát triển đa dạng về hoạt động tín dụng, huy động vốn và dịch vụ. Ngoài các sản phẩm truyền thống, nghiên cứu phát triển thêm các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, mở rộng quy mô khách hàng, phân tán rủi ro.
- Thực hiện nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, ưu tiên phát triển tín dụng các doanh nghiệp vừa và nhỏ, những khách hàng tư nhân có đủ điều kiện cấp tín dụng và hoạt động hiệu quả, tăng thu phí dịch vụ, phục vụ tốt mọi thành phần kinh tế.
- Kiểm soát quy mô tăng trưởng tín dụng theo đúng mục tiêu đề ra, nâng cao hiệu quả kinh doanh và an toàn tín dụng, tăng trưởng gắn liền với chuyển dịch cơ cấu dư nợ của từng ngành nghề kinh tế và đạt các mục tiêu tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo, tỷ lệ dư nợ xấu, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn... do Hội sở chính giao cho Chi nhánh Hà Nam.
- Lành mạnh hóa tài chính thông qua việc cải thiện chất lượng tài sản, nâng cao hiệu quả kinh doanh, giảm chi phí đầu vào, nâng cao hiệu quả nguồn vốn, hạ
67
thấp tỷ lệ nợ xấu, kiểm soát chặt chẽ với các lĩnh vực rủi ro, xây dựng hệ thống thông tin báo cáo tín dụng kịp thời và chính xác, xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện để phát triển bền vững.
- Đẩy mạnh phát triển công nghệ nhằm nâng cao hiệu quả trong hoạt động, giảm thiểu rủi ro, đồng thời tạo mạng lưới hoạt động rộng lớn cho ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng lao động, ưu tiên phát triển nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo và cập nhật kiến thức cho đội ngũ cán bộ nhân viên, xây dựng nguồn nhân lực trẻ, có trình độ chuyên môn, có hiểu biết sâu rộng và kỹ năng tốt.
- Nâng cao năng lực điều hành và phát triển các kỹ năng quản trị ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm soát nội bộ.
4.1.2 Định hƣớng trong hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng
Định hướng hoạt động cho vay đến năm 2020 của Chi nhánh Hà Nam là dư nợ tín dụng bình quân 9000 tỷ đồng, dư nợ tín dụng cuối kỳ là 6800 tỷ đồng, trong đó dư nợ tín dụng bán lẻ chiếm từ 60-70% tổng dư nợ. Tỷ lệ nợ nhóm 2 trở lên chiếm từ 20 – 30% tổng dư nợ. Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng vẫn chiếm khoảng 80% tổng lợi nhuận của Chi nhánh. Phối hợp với ban quản lý tín dụng của BIDV Việt Nam xử lý dứt điểm các khoản nợ xấu từ năm 1995 trở về trước, làm sạch bảng cân đối kế toán, lành mạnh hóa tình hình tài chính khi BIDV đã chính thức cổ phần hóa. Cụ thể:
- Về cơ cấu tín dụng: cơ cấu khách hàng sẽ được chuyển dịch phù hợp với xu hướng hiện nay, đó là ưu tiên phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cho vay theo ngành nghề cũng chú trọng ưu tiên ngành sản xuất chế biến. Cơ cấu tín dụng cũng sẽ được quy hoạch phù hợp với tiềm năng từng địa bàn, khu vực, mở rộng cho vay các địa bàn kinh doanh hiệu quả, khả năng sinh lời cao.
- Về chất lượng tín dụng: Thực hiện nghiêm túc đánh giá xếp hạng khách hàng và phân loại nợ, trích đủ dự phòng rủi ro. Tăng cường kiểm soát và hạn chế nợ
68
xấu phát sinh, tích cực và quyết liệt trong xử lý nợ xấu. Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng, đảm bảo tính cân đối giữa tài sản nợ và tài sản có.
Tiếp tục thực hiện quản lý, điều hành hoạt động tín dụng thông qua việc giao các chỉ tiêu giới hạn tín dụng cho các phòng theo tháng, quý nhằm kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng.
Phân loại khách hàng để có chính sách chia sẻ, hỗ trợ phù hợp, có biện pháp xử lý kịp thời với các doanh nghiệp phá sản hạn chế thấp nhất rủi ro, tổn thất cho ngân hàng.
Trước tình hình chất lượng tín dụng của BIDV còn nhiều yếu kém, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu còn khá cao thì giải pháp cụ thể Chi nhánh đặt ra trong hoạt động tín dụng là:
+ Tập trung mọi nguồn lực xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ nhóm 2
+ Duy trì khách hàng tốt, phát triển thêm khách hàng mới có dự án, phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, phát triển, xác lập cơ cấu tín dụng theo ngành, lĩnh vực ưu tiên vốn cho ngành trọng điểm theo nguyên tắc an toàn, hiệu quả.
+ Đối với những khách hàng sản xuất kinh doanh đang gặp khó khăn, hiệu quả chưa cao, Chi nhánh bám sát hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, tổ chức phân tích đánh giá, từng bước tháo gỡ khó khăn vướng mắc để đưa hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đi vào ổn định, có hiệu quả.
+ Kiểm soát chặt chẽ hoạt động tín dụng, không để nợ xấu lãi treo phát sinh
4.2 Giải pháp nhằm tăng cƣờng quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV Hà Nam
Để nâng cao hiệu quả cho vay, hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng xảy ra, Chi nhánh BIDV Hà Nam cần tiến hành cùng lúc một hệ thống các biện pháp xuyên suốt từ khâu tạo nguồn, thu hút khách hàng đến quản lý nguồn vốn vay trước, trong và sau khi giải ngân.
69
4.2.1 Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng thông qua chính sách tín dụng hiệu quả quả
Chính sách tín dụng luôn được coi là kim chỉ nam điều hành mọi hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng cũng như của chi nhánh. Việc xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả không những góp phần gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà còn góp phần hạn chế được rủi ro tín dụng khi tiến hành cấp tín dụng vào những lĩnh vực có ít rủi ro hơn trong từng thời kì, điều kiện kinh tế vùng khác nhau. Đối với ngân hàng BIDV chi nhánh Hà Nam , giải pháp nhằm tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng thông qua chính sách tín dụng hiệu quả bao gồm
* Chú trọng tới các chính sách rủi ro tín dụng: Ban giám đốc phải thường xuyên bám sát các nội dung chính sách, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng của Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc ban hành, để từ đó thực thi các định hướng, các chính sách, thủ tục nhằm phát hiện, đo lường theo dõi và kiểm soát nợ xấu trong mọi hoạt động, ở cấp độ của từng khoản tín dụng và cả danh mục đầu tư.
*Thắt chặt và thực hiện đúng quy trình tín dụng, xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả:
Chi nhánh cần thắt chặt và thực hiện đúng quy trình tín dụng, tăng cường hoạt động thanh kiểm tra trước, trong và sau khi giải ngân, đảm bảo nắm bắt, theo dõi đúng tình hình sử dụng vốn của khách hàng để có biện pháp cụ thể nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu. Giải pháp này được coi là thường trực trong hoạt động tín dụng, không thể vì lý do cạnh tranh, thu hút khách hàng mà coi nhẹ hoặc bỏ qua một khâu nào.
Bên cạnh đó phải xây dựng một chính sách tín dụng thực sự hiệu quả, tiếp tục đa dạng hóa thành phần khách hàng theo hướng tăng tỷ trọng khách hàng có tài sản đảm bảo, nhất là đối với khách hàng thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và cho vay bán lẻ, cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mở rộng cho vay đối với các khách hàng đang sản xuất kinh doanh trong các ngành kinh tế mũi nhọn,
70
kinh doanh mặt hàng có thị trường tiêu thụ ổn định, cho vay thận trọng đối với các mặt hàng có nhiều biến động về thị trường giá cả.
Trên thực tế, BIDV chi nhánh Hà Nam chưa có một chính sách khách hàng rõ ràng và mang tính pháp lý cao nên việc áp dụng còn mang tính cảm tính. Chính sách khách hàng bao gồm chính sách tiếp thị, chính sách về cấp tín dụng, lãi suất cho vay, các chính sách về đảm bảo tiền vay. Đối với các khách hàng khác nhau, chi nhánh nên có các biện pháp thích hợp trong quá trình thẩm định cấp tín dụng để quá trình thẩm định được tiến hành nhanh chóng, mang lại hiệu quả kinh doanh. Đặc biệt, dựa vào phân loại khách hàng theo bảng xếp loại tín dụng nội bộ giúp ngân hàng đưa ra các chính sách cho nhóm các khách hàng khác nhau với độ rủi ro khác nhau. Bên cạnh đó chi nhánh còn có một số chủ trương cụ thể đối với nhóm khách hàng nhưsau:
- Nâng cao chất lượng phục vụ các khách hàng cũ, có những chính sách cạnh tranh cho khách hàng VIP, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ của Chi nhánh để không những tăng trưởng từ nhóm khách hàng truyền thống này mà còn hạn chế việc chia sẻ thị phần với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.
- Tiếp tục duy trì và phát huy hiệu quả hơn nữa vai trò của 2 tổ khách hàng: tổ phát triển khách hàng doanh nghiệp lớn, tổ phát triển khách hàng cá nhân…
- Đối với khách hàng thể nhân: tăng cường hợp tác với các tổ chức, doanh nghiệp để thực hiện việc bán chéo, bán kèm các sản phẩm ngân hàng bán lẻ, tăng cường chính sách hỗ trợ khách hàng vay vốn, có những gói vay ưu đãi cho từng đối tượng khách hàng.
* Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng:
Thanh tra kiểm soát là nghiệp vụ rất quan trọng giúp chi nhánh BIDV Hà Nam ngăn chặn, phát hiện và xử lý tồn tại, yếu kém trong hoạt động tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng. Một khoản vay có hiệu quả sẽ phụ thuộc không ít vào việc kiểm tra tín dụng. Ngay cả đối với những khoản vay tốt nhất cũng cần phải có
71
một số kiểm tra nhất định, định kỳ để đảm bảo nó đang hoạt động theo dự kiến, tình trạng của khoản vay không xấu đi. Vì vậy, giai đoạn này mang ý nghĩa rất quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro trước khi nó xảy ra. Tuy nhiên, hiện nay công tác này tại Chi nhánh vẫn đang thực hiện một cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu quả kiểm tra không cao. Giải pháp nâng cao vai trò của công tác thanh tra kiểm soát cần tập trung vào các vấn đề chủ yếu sau:
-Xây dựng và thực hiện tốt các chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ và đột xuất đối với hoạt động tín dụng. Cần xác định mục tiêu chính phải đạt được qua việc triển khai kế hoạch thanh tra kiểm soát.
- Xây dựng nội dung kiểm tra toàn diện, có cơ sở khoa học, để nội dung kiểm tra tập trung và những vấn đề chính như: chế độ chính sách tín dụng, chấp hành quy trình đầu tư, các quy định về đảm bảo tiền vay, các biện pháp xử lý nợ quá hạn như gia hạn nợ, giãn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, chấp hành chế độ thông tin báo cáo tín dụng. Kiểm tra việc chấp hành và triển khai thực hiện sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, triển khai các chính sách và định hướng hoạt động tín dụng.
- Quản lý chặt chẽ và thường xuyên các khoản tín dụng có vấn đề, tăng cường kiểm tra giám sát khi phát hiện những dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến khoản tín dụng của ngân hàng. Tăng cường kiểm tra tín dụng khi nền kinh tế có những biểu hiện đi xuống hoặc những nghành nghề sử dụng nhiều tín dụng của ngân hàng có biểu hiện những vấn đề nghiêm trọng trong quá trình phát triển.
- Quản lý, giám sát và kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân và sử dụng vốn vay sau khi giải ngân. Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không, nêu rõ nguyên nhân gây sai lệch (nếu có), mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với các chứng từ đã xuất trình hoặc dự kiến ban đầu. So sánh thực tế dự án so với dự kiến ban đầu như các yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, cơ sở vật chất, sự hiện hữu và tình trạng của tài sản thế chấp cầm cố tại thời điểm kiểm tra.
72
Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau khi cho vay cần phải được thực hiện một cách nghiêm ngặt và cán bộ quan hệ khách hàng cần phải thực hiện tốt giai đoạn này trong quy trình để có thể cảm nhận được môi trường, hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp. Nếu có các dấu hiệu bất thường nào của khách hàng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ thì cán bộ phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho lãnh đạo để có hướng giải quyết thích hợp.
-Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ cần phải được hoạt động độc lập với lãnh đạo Chi nhánh. Lương của cán bộ kiểm tra giám sát sẽ do Hội sở chính chi trả và nhân sự của phòng này do Hội sở chính chỉ định, bổ nhiệm, miễn nhiệm. Có như vậy thì bộ phận kiểm tra nội bộ mới đủ thẩm quyền để thực thi nhiệm vụ của mình mà không chịu sự chi phối của lợi ích nhóm, bảo đảm tính độc lập và khách quan trong công tác kiểm tra kiểm soát. Ngoài ra, sau khi kết thúc năm tài chính, cần thuê một cơ quan kiểm toán độc lập bên ngoài để thực hiện kiểm tra hoạt động tín dụng nhằm đánh giá, rà soát các khoản cho vay.
Khi phát hiện các sai phạm, tồn tại, yếu kém phải có biện pháp xử lý phù hợp, có hiệu quả. Kiên quyết sửa chữa, khắc phục các sai sót đã được phát hiện, rút kinh nghiệm, ngăn ngừa, hạn chế các sai sót phát sinh, đặc biệt không để tái diễn các sai sót đã được phát hiện.
4.2.2 Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng trong công tác thẩm định và phân tích tín dụng tín dụng
Một trong những nguyên nhân chủ yếu gây ra RRTD chính là sự thiếu sót trong công tác thẩm định và phân tích tín dụng dẫn đến những quyết định sai lầm trong công tác cấp tín dụng cho khách hàng. Quản trị RRTD trong thẩm định và phân tích tín dụng nhằm hạn chế được những RRTD có thể xảy ra do sự yếu kém trong công tác nghiệp vụ cũng như những hạn chế trong quy trình cấp tín dụng để xảy ra tình trạng chồng chéo trong quy trình mà hiệu quả đánh giá khoản vay lại không cao.Tác giả xin đưa ra một vài giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định
73
và phân tích tín dụng giúp hạn chế được rủi ro trong quá trình cho vay, những biện pháp được kể đến bao gồm:
* Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng:
Thẩm định khách hàng chính xác nhằm góp phần hạn chế bớt rủi ro cho Chi nhánh. Hiệu quả của khâu này phụ thuộc rất lớn vào năng lực cán bộ tín dụng và hệ thống thông tin. Trong thời gian qua, Chi nhánh Hà Nam cũng đã chú trọng đến công tác thẩm định, tuy nhiên, chất lượng thẩm định chưa cao, chưa có các chỉ tiêu phân tích, đánh giá và dự báo được sự biến động của các yếu tố kinh tế tác động đến