4.3 Một số kiến nghị
4.3.1 Kiến nghị với chính phủ
Có thể thấy rằng, môi trường kinh tế xã hội ổn định phát triển là cơ sở cho các hoạt động đầu tư. Hệ thống luật, chính sách, quy định của nhà nước rất quan trọng, tác động tới mọi mặt của nền kinh tế xã hội. Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, hoạt động của ngành ngân hàng nói chung khá nhạy cảm, phản ứng nhanh nhạy với những thay đổi dù nhỏ của nền kinh tế vĩ mô. Một hạn chế phổ biến hiện nay là môi trường vĩ mô còn thiếu tính ổn định và nghiêm minh về pháp luật và chính sách. Do vậy, trong việc hoạch định chính sách, Nhà nước cần cân đối một cách thích hợp giữa các mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ và sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt hoặc thả lỏng qua mức, thay đổi định hướng quá đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng thương mại. Các chính sách về khuyến khích, hạn chế cho hoạt động xuất nhập khẩu cần được công khai hóa, ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý phải được coi là nhiệm vụ thường xuyên. Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội là cần thiết nhưng không nên quá nhiều lần trong năm, ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay. Đây là điều kiện để ổn định giá trị tiền tệ, từ đó khuyến khích tiết kiệm, đầu tư sản xuất. Trên cơ sở đó đảm bảo khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.
85
Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật cũng là một đòi hỏi cấp bách. Nhà nước phải không ngừng tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc để các thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn ra đầu tư. Trong việc ban hành và thực thi các chính sách pháp luật cần nắm bắt nhanh và kịp thời mọi sự phát triển của nền kinh tế xã hội, cần phải thu thập đầy đủ ý kiến từ các cơ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi được chính xác, hiệu quả, công bằng và phù hợp với điều kiện thực tế. Hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm thế nào để trong trường hợp ngân hàng đã thực hiện đúng các quy định về thế chấp, cầm cố tài sản khi cho vay thì khi xử lý nợ, ngân hàng được toàn quyền trong việc thanh lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ.
4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc
* Nâng cao chất lượng quản lý điều hành:
Ngân hàng Nhà nước cần có quy định cụ thể, biện pháp quản lý thanh tra, kiểm tra để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh tiền tệ. Các Ngân hàng thương mại Việt Nam cũng như các chi nhánh ngân hàng nước ngoài đều phải tuân thủ theo một cơ chế tín dụng thống nhất của ngân hàng nhà nước, không được hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật lôi kéo khách hàng, gây rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng ngân hàng. Bên cạnh đó phải có biện pháp ổn định tiền tệ, xây dựng một chính sách tiền tệ hoàn chỉnh, phù hợp với đặc điểm của nền kinh tế nước ta. Thường xuyên tổng hợp phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng để các ngân hàng thương mại có cơ sở tham khảo, định hướng trong việc hoạch định hính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa được rủi ro.
Tiếp tục hoàn thiện cơ chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các ngân hàng thương mại. Ngân hàng nhà nước cần phối hợp với các bộ ngành có liên quan trong quá
86
trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc trong thủ tục phát mãi tài sản. Nên có những hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục trách nhiệm của tổ chức tín dụng, của cơ quan công an, của chính quyền cơ sở, của Sở Tài nguyên môi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong thi hành án.
Để tránh những hiện tượng lách luật, hành vi gây méo mó thị trường tài chính tiền tệ, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đề nghị Ngân hàng Nhà nước có những chế tài nghiêm khắc xử lý những trường hợp lách luật, không thực hiện nghiêm các quy định của Ngân hàng Nhà nước.
*Tăng cường công tác thanh tra kiểm soát.
Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng của ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp. Chương trình thanh tra cần được xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập được cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung thanh tra nên được cải tiến sao cho chương trình thanh tra đảm bảo kiểm soát được ngân hàng thương mại thể hiện được vai trò của mình là cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro và không gây ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng thương mại. Cần xây dựng phương án bổ xung hoặc hoán đổi cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo tính khách quan và tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán bộ thanh tra trau rồi nghiệp vụ. Xây dựng đội ngũ thanh tra giám sát chuẩn về nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt, có thể đưa ra nhận định, kết luận giúp ngân hàng thương mại nâng cao hiệu quả hoạt động.
*Nâng cao chất lượng của trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
Một trong những điều kiện cần thiết để thực hiện quản trị rủi ro tốt là hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật chính xác. Chất lượng thông tin càng cao thì
87
rủi ro tong tín dụng càng giảm. Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp bảo đảm thông tin chính xác kịp thời, đầy đủ cho các ngân hàng thương mại. Thông tin được nói ở đây không chỉ là thông tin về các doanh nghiệp mà còn là những thông tin có tính chất định hướng cho hoạt động của các ngân hàng thương mại. Trung tâm thông tin tín dụng cần phát huy vai trò của mình trong việc cung cấp thông tin về doanh nghiệp một cách chính xác đầy đủ. Việc hoàn thiện hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng là cần thiết, chú trọng đổi mới và hiện đại hóa các trang thiết bị, thiết lập hệ thống thu thập thông tin và cung cấp thông tin được thông suốt kịp thời. Hiện nay, các ngân hàng chưa có sự hợp tác tích cực với CIC chủ yếu là do muốn giữ bí mật thông tin về khách hàng để cạnh tranh. Vì vậy, Ngân hàng nhà nước nên có những biện pháp thích hợp để các ngân hàng nhận thức đúng đắn về quyền lợi và nghĩa vụ trong việc báo cáo và khai thác thông tin như: khuyến khích và đi dần đến quy địnhbắt buộc các ngân hàng thương mại hợp tác, cung cấp thông tin một cách đầy đủ cho trung tâm. Thanh tra ngân hàng nhà nước cần kiểm tra việc báo cáo, khai thác thông tin của các ngân hàng, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết kịp thời đối với những ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo thông tin tín dụng. Đồng thời cần phải có biện pháp khuyến khích các ngân hàng sử dụng thông tin tín dụng từ CIC như là một tài liệu bắt buộc phải có trong quá trình thẩm định cho vay.
4.3.3 Kiến nghị với BIDV Việt Nam và với Chi nhánh Hà Nam (1) Kiến nghị với BIDV Việt Nam (1) Kiến nghị với BIDV Việt Nam
Đề nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cho phép Chi nhánh Hà Nam xử lý số gốc và lãi của các khoản nợ tồn đọng đang hạch toán ngoại bảng từ năm 1995 trở về trước, đây là những khoản nợ không có khả năng thu hồi, không có tài sản để xử lý, các chủ nợ đều đã giải thể, chết hoặc mất tích. Ngoài ra, BIDV Việt Nam cần phải:
* Tiếp tục hoàn thiện quy trình tín dụng:
BIDV nên tách bạch hơn nữa khâu đề xuất, thẩm định, phê duyệt và giải ngân. Hiện tại, theo quy trình tín dụng đang áp dụng tại BIDV, mặc dù đã bổ xung
88
chức năng thẩm định cho phòng Quản lý rủi ro trong việc cấp tín dụng và tái thẩm định đối với tài sản đảm bảo, tách rời khâu giải ngân ra khỏi khâu đề xuất và phán quyết tín dụng. Tuy nhiên, đầu mối chính trong phê duyệt cho vay đối với khách hàng vẫn nằm ở phòng Quan hệ khách hàng, đối với một số đối tượng khách hàng nhất định, phòng quan hệ khách hàng vẫn được ủy quyền trong phê duyệt cho vay. Vì vậy, quy trình cho vay của BIDV nên sửa theo mô hình khuyến nghị, đó là: Phòng quan hệ khách hàng tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng; Phòng quản lý rủi ro thực hiện thẩm định tín dụng độc lập và ra các ý kiến về cấp tín dụng cũng như giám sát quá trình thực hiện các quyết định tín dụng của bộ phận quan hệ khách hàng; Phòng quản trị tín dụng sẽ thực thi chức năng quản lý nợ, thực hiện lưu trữ hồ sơ, nhập thông tin khách hàng và khoản vay vào hệ thống máy tính, quản lý khoản vay, đóng vai trò là khâu kiểm soát cuối cùng trước khi tiền đến tay khách hàng.
Phân định rõ chức năng nhiệm vụ và trách nhiệm pháp lý của từng bộ phận tham gia quy trình tín dụng. Sự rạch ròi trong phân định trách nhiệm sẽ đảm bảo tính công bằng trong đánh giá chất lượng công việc, là điều kiện để quá trình xử lý các dấu hiệu rủi ro tín dụng được nhanh chóng hiệu quả và kịp thời cũng như tạo sự yên tâm trong suy nghĩ, hành động của cán bộ các bộ phận.
*Đầu tư trang thiết bị về công nghệ thông tin hiện đại
Củng cố và phát triển nền tảng công nghệ, khai thác các tiện ích, nhằm thực hiện chiến lược đa dạng các sản phẩm ngân hàng hiện đại. Trong quá trình đầu tư công nghệ, BIDV cần có kế hoạch triển khai cụ thể theo hướng sau:
Đầu tư theo chiều sâu vào các trang thiết bị như: hệ thống mạng nội bộ, các phần mềm tin học hỗ trợ cho công tác thẩm định dự án, cập nhật những công nghệ ngân hàng mới, hiện đại trên thế giới đáp ứng nhu cầu phát triển và hội nhập.
Song song với việc đầu tư công nghệ, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên tập huấn cho các cán bộ quan hệ khách hàng để có khả năng sử dụng các công nghệ mới của ngân hàng.
89
Bên cạnh đó, việc đầu tư trang thiết bị và công nghệ phải được thực hiện từng bước, không nên đầu tư một cách dàn trải bởi lẽ cần phải có thời gian thích ứng, phù hợp với sự phát triển hiện đại của hệ thống.
*Củng cố và hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng.
Hiện nay, tính kém minh bạch trong các hoạt động kinh doanh tại Việt Nam còn khá phổ biến thì yêu cầu thiết lập kho dữ liệu thông tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh là hết sức cần thiết. Mặc dù trong những năm gần đây, Trung tâm CIC của Ngân hàng Nhà nước và Trung tâm thông tin tín dụng của BIDV đã có nhiều nỗ lực trong tạo lập kho dữ liệu về các doanh nghiệp vay vốn cũng như xây dựng đánh giá về các ngành sản xuất kinh doanh nhưng khả năng đáp ứng các yêu cầu này còn nhiều hạn chế. Đặc biệt thông tin tín dụng tập trung vào nội dung phản ánh, ít có nội dung dự báo, đưa ra các biện pháp phòng ngừa và không phản ánh được đặc thù tình hình kinh tế xã hội của địa phương. Do đó hiệu quả sử dụng các thông tin này cho thẩm định tín dụng là chưa cao, BIDV cần tạo lập hệ thống thông tin tín dụng có tính hữu ích cao hơn theo hướng:
-Thực hiện việc quản lý dữ liệu tập trung, đảm bảo có sẵn thông tin cho cấp có thẩm quyền khi ra quyết định cho vay.
-Tạo ra một bộ phận chuyên nghiên cứu và xử lý thông tin để giúp phân loại và sắp xếp thông tin một cách khoa học, có chất lượng góp phần đáp ứng nhu cầu người sử dụng.
-Triển khai việc xếp hạng tín dụng đối với khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp mới thành lập, nâng cấp đảm bảo chính xác và kịp thời hệ thống thông tin báo cáo và quản trị rủi ro.
(2) Kiến nghị đối với Chi nhánh BIDV Hà Nam
- Nên xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng thường xuyên khoảng 6 tháng một lần hoặc chậm nhất là một năm một lần. Công việc này sẽ giúp cho Chi nhánh có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh và đánh giá
90
triển vọng phát triển của doanh nghiệp để nhận thấy những rủi ro tiềm ẩn và định ra một giới hạn tín dụng hợp lý.
- Chi nhánh cần chủ động kiểm soát việc gia tăng tín dụng phù hợp với khả năng nguồn vốn, gắn với việc tăng trưởng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng. - Tăng cường tìm kiếm khách hàng, không nên tập trung dư nợ chủ yếu vào một số khách hàng lớn, mở rộng địa bàn cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, các hộ sản xuất kinh doanh, tu nhân cá thể, vay mua ô tô...
- Củng cố và tăng năng lực quản trị rủi ro tín dụng, hiệu quả của công tác thẩm định trước khi cho vay, tăng cường kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay, đảm bảo an toàn trong tăng trưởng tín dụng.
- Thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ theo điều 7 – quyết định 493, đảm bảo phản ánh đúng chất lượng tín dụng, dự phòng rủi ro phải trích và tình hình tài chính của Chi nhánh.
- Tăng cường tận thu lãi treo, phát sinh từ nhóm 2 trở đi để không phải xuất toán ngoại bảng.
- Quan tâm hơn nữa đến công tác đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ Chi nhánh nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công việc, cùng với Chi nhánh hoàn thành tốt kế hoạch và nhiệm vụ mà BIDV Việt Nam giao.
KẾT LUẬN
Trong bối cảnh nền kinh tế trong và ngoài nước đang diễn biến phức tạp và khó dự đoán, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Nam đang tích cực cố gắng xử lý thực trạng nợ quá hạn, nợ xấu đã phát sinh, đồng thời tăng cường quản lý rủi ro tín dụng để giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất có thể giúp nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn cho Chi nhánh và khách hàng.
Dựa trên những cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng, luận văn đã đi sâu nghiên cứu thực trạng và nguyên nhân rủi ro tín dụng cũng như công tác quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV Hà Nam, chỉ ra những mặt còn hạn chế cần khắc phục. Từ đó, tác giả đã mạnh dạn đưa ra những giải pháp cụ thể để