4.2 Giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV Hà Nam
4.2.1 Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng thông qua chính sách tín dụng hiệu quả
quả
Chính sách tín dụng luôn được coi là kim chỉ nam điều hành mọi hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng cũng như của chi nhánh. Việc xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả không những góp phần gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà còn góp phần hạn chế được rủi ro tín dụng khi tiến hành cấp tín dụng vào những lĩnh vực có ít rủi ro hơn trong từng thời kì, điều kiện kinh tế vùng khác nhau. Đối với ngân hàng BIDV chi nhánh Hà Nam , giải pháp nhằm tăng cường công tác quản trị rủi ro tín dụng thông qua chính sách tín dụng hiệu quả bao gồm
* Chú trọng tới các chính sách rủi ro tín dụng: Ban giám đốc phải thường xuyên bám sát các nội dung chính sách, chiến lược quản lý rủi ro tín dụng của Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc ban hành, để từ đó thực thi các định hướng, các chính sách, thủ tục nhằm phát hiện, đo lường theo dõi và kiểm soát nợ xấu trong mọi hoạt động, ở cấp độ của từng khoản tín dụng và cả danh mục đầu tư.
*Thắt chặt và thực hiện đúng quy trình tín dụng, xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả:
Chi nhánh cần thắt chặt và thực hiện đúng quy trình tín dụng, tăng cường hoạt động thanh kiểm tra trước, trong và sau khi giải ngân, đảm bảo nắm bắt, theo dõi đúng tình hình sử dụng vốn của khách hàng để có biện pháp cụ thể nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu. Giải pháp này được coi là thường trực trong hoạt động tín dụng, không thể vì lý do cạnh tranh, thu hút khách hàng mà coi nhẹ hoặc bỏ qua một khâu nào.
Bên cạnh đó phải xây dựng một chính sách tín dụng thực sự hiệu quả, tiếp tục đa dạng hóa thành phần khách hàng theo hướng tăng tỷ trọng khách hàng có tài sản đảm bảo, nhất là đối với khách hàng thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và cho vay bán lẻ, cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mở rộng cho vay đối với các khách hàng đang sản xuất kinh doanh trong các ngành kinh tế mũi nhọn,
70
kinh doanh mặt hàng có thị trường tiêu thụ ổn định, cho vay thận trọng đối với các mặt hàng có nhiều biến động về thị trường giá cả.
Trên thực tế, BIDV chi nhánh Hà Nam chưa có một chính sách khách hàng rõ ràng và mang tính pháp lý cao nên việc áp dụng còn mang tính cảm tính. Chính sách khách hàng bao gồm chính sách tiếp thị, chính sách về cấp tín dụng, lãi suất cho vay, các chính sách về đảm bảo tiền vay. Đối với các khách hàng khác nhau, chi nhánh nên có các biện pháp thích hợp trong quá trình thẩm định cấp tín dụng để quá trình thẩm định được tiến hành nhanh chóng, mang lại hiệu quả kinh doanh. Đặc biệt, dựa vào phân loại khách hàng theo bảng xếp loại tín dụng nội bộ giúp ngân hàng đưa ra các chính sách cho nhóm các khách hàng khác nhau với độ rủi ro khác nhau. Bên cạnh đó chi nhánh còn có một số chủ trương cụ thể đối với nhóm khách hàng nhưsau:
- Nâng cao chất lượng phục vụ các khách hàng cũ, có những chính sách cạnh tranh cho khách hàng VIP, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ của Chi nhánh để không những tăng trưởng từ nhóm khách hàng truyền thống này mà còn hạn chế việc chia sẻ thị phần với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.
- Tiếp tục duy trì và phát huy hiệu quả hơn nữa vai trò của 2 tổ khách hàng: tổ phát triển khách hàng doanh nghiệp lớn, tổ phát triển khách hàng cá nhân…
- Đối với khách hàng thể nhân: tăng cường hợp tác với các tổ chức, doanh nghiệp để thực hiện việc bán chéo, bán kèm các sản phẩm ngân hàng bán lẻ, tăng cường chính sách hỗ trợ khách hàng vay vốn, có những gói vay ưu đãi cho từng đối tượng khách hàng.
* Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng:
Thanh tra kiểm soát là nghiệp vụ rất quan trọng giúp chi nhánh BIDV Hà Nam ngăn chặn, phát hiện và xử lý tồn tại, yếu kém trong hoạt động tín dụng, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng. Một khoản vay có hiệu quả sẽ phụ thuộc không ít vào việc kiểm tra tín dụng. Ngay cả đối với những khoản vay tốt nhất cũng cần phải có
71
một số kiểm tra nhất định, định kỳ để đảm bảo nó đang hoạt động theo dự kiến, tình trạng của khoản vay không xấu đi. Vì vậy, giai đoạn này mang ý nghĩa rất quan trọng trong việc phòng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro trước khi nó xảy ra. Tuy nhiên, hiện nay công tác này tại Chi nhánh vẫn đang thực hiện một cách đối phó cho đủ thủ tục quy định nên hiệu quả kiểm tra không cao. Giải pháp nâng cao vai trò của công tác thanh tra kiểm soát cần tập trung vào các vấn đề chủ yếu sau:
-Xây dựng và thực hiện tốt các chương trình, kế hoạch kiểm tra theo định kỳ và đột xuất đối với hoạt động tín dụng. Cần xác định mục tiêu chính phải đạt được qua việc triển khai kế hoạch thanh tra kiểm soát.
- Xây dựng nội dung kiểm tra toàn diện, có cơ sở khoa học, để nội dung kiểm tra tập trung và những vấn đề chính như: chế độ chính sách tín dụng, chấp hành quy trình đầu tư, các quy định về đảm bảo tiền vay, các biện pháp xử lý nợ quá hạn như gia hạn nợ, giãn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, chấp hành chế độ thông tin báo cáo tín dụng. Kiểm tra việc chấp hành và triển khai thực hiện sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, triển khai các chính sách và định hướng hoạt động tín dụng.
- Quản lý chặt chẽ và thường xuyên các khoản tín dụng có vấn đề, tăng cường kiểm tra giám sát khi phát hiện những dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến khoản tín dụng của ngân hàng. Tăng cường kiểm tra tín dụng khi nền kinh tế có những biểu hiện đi xuống hoặc những nghành nghề sử dụng nhiều tín dụng của ngân hàng có biểu hiện những vấn đề nghiêm trọng trong quá trình phát triển.
- Quản lý, giám sát và kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân và sử dụng vốn vay sau khi giải ngân. Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng xem việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không, nêu rõ nguyên nhân gây sai lệch (nếu có), mô tả thực tế sử dụng vốn vay so với các chứng từ đã xuất trình hoặc dự kiến ban đầu. So sánh thực tế dự án so với dự kiến ban đầu như các yếu tố đầu vào, thị trường tiêu thụ, cơ sở vật chất, sự hiện hữu và tình trạng của tài sản thế chấp cầm cố tại thời điểm kiểm tra.
72
Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau khi cho vay cần phải được thực hiện một cách nghiêm ngặt và cán bộ quan hệ khách hàng cần phải thực hiện tốt giai đoạn này trong quy trình để có thể cảm nhận được môi trường, hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp. Nếu có các dấu hiệu bất thường nào của khách hàng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ thì cán bộ phải có trách nhiệm báo cáo kịp thời cho lãnh đạo để có hướng giải quyết thích hợp.
-Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ cần phải được hoạt động độc lập với lãnh đạo Chi nhánh. Lương của cán bộ kiểm tra giám sát sẽ do Hội sở chính chi trả và nhân sự của phòng này do Hội sở chính chỉ định, bổ nhiệm, miễn nhiệm. Có như vậy thì bộ phận kiểm tra nội bộ mới đủ thẩm quyền để thực thi nhiệm vụ của mình mà không chịu sự chi phối của lợi ích nhóm, bảo đảm tính độc lập và khách quan trong công tác kiểm tra kiểm soát. Ngoài ra, sau khi kết thúc năm tài chính, cần thuê