4.3 Một số kiến nghị
4.3.3 Kiến nghị với BIDV Việt Nam và với Chi nhánh Hà Nam
(1) Kiến nghị với BIDV Việt Nam
Đề nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cho phép Chi nhánh Hà Nam xử lý số gốc và lãi của các khoản nợ tồn đọng đang hạch toán ngoại bảng từ năm 1995 trở về trước, đây là những khoản nợ không có khả năng thu hồi, không có tài sản để xử lý, các chủ nợ đều đã giải thể, chết hoặc mất tích. Ngoài ra, BIDV Việt Nam cần phải:
* Tiếp tục hoàn thiện quy trình tín dụng:
BIDV nên tách bạch hơn nữa khâu đề xuất, thẩm định, phê duyệt và giải ngân. Hiện tại, theo quy trình tín dụng đang áp dụng tại BIDV, mặc dù đã bổ xung
88
chức năng thẩm định cho phòng Quản lý rủi ro trong việc cấp tín dụng và tái thẩm định đối với tài sản đảm bảo, tách rời khâu giải ngân ra khỏi khâu đề xuất và phán quyết tín dụng. Tuy nhiên, đầu mối chính trong phê duyệt cho vay đối với khách hàng vẫn nằm ở phòng Quan hệ khách hàng, đối với một số đối tượng khách hàng nhất định, phòng quan hệ khách hàng vẫn được ủy quyền trong phê duyệt cho vay. Vì vậy, quy trình cho vay của BIDV nên sửa theo mô hình khuyến nghị, đó là: Phòng quan hệ khách hàng tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng; Phòng quản lý rủi ro thực hiện thẩm định tín dụng độc lập và ra các ý kiến về cấp tín dụng cũng như giám sát quá trình thực hiện các quyết định tín dụng của bộ phận quan hệ khách hàng; Phòng quản trị tín dụng sẽ thực thi chức năng quản lý nợ, thực hiện lưu trữ hồ sơ, nhập thông tin khách hàng và khoản vay vào hệ thống máy tính, quản lý khoản vay, đóng vai trò là khâu kiểm soát cuối cùng trước khi tiền đến tay khách hàng.
Phân định rõ chức năng nhiệm vụ và trách nhiệm pháp lý của từng bộ phận tham gia quy trình tín dụng. Sự rạch ròi trong phân định trách nhiệm sẽ đảm bảo tính công bằng trong đánh giá chất lượng công việc, là điều kiện để quá trình xử lý các dấu hiệu rủi ro tín dụng được nhanh chóng hiệu quả và kịp thời cũng như tạo sự yên tâm trong suy nghĩ, hành động của cán bộ các bộ phận.
*Đầu tư trang thiết bị về công nghệ thông tin hiện đại
Củng cố và phát triển nền tảng công nghệ, khai thác các tiện ích, nhằm thực hiện chiến lược đa dạng các sản phẩm ngân hàng hiện đại. Trong quá trình đầu tư công nghệ, BIDV cần có kế hoạch triển khai cụ thể theo hướng sau:
Đầu tư theo chiều sâu vào các trang thiết bị như: hệ thống mạng nội bộ, các phần mềm tin học hỗ trợ cho công tác thẩm định dự án, cập nhật những công nghệ ngân hàng mới, hiện đại trên thế giới đáp ứng nhu cầu phát triển và hội nhập.
Song song với việc đầu tư công nghệ, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên tập huấn cho các cán bộ quan hệ khách hàng để có khả năng sử dụng các công nghệ mới của ngân hàng.
89
Bên cạnh đó, việc đầu tư trang thiết bị và công nghệ phải được thực hiện từng bước, không nên đầu tư một cách dàn trải bởi lẽ cần phải có thời gian thích ứng, phù hợp với sự phát triển hiện đại của hệ thống.
*Củng cố và hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng.
Hiện nay, tính kém minh bạch trong các hoạt động kinh doanh tại Việt Nam còn khá phổ biến thì yêu cầu thiết lập kho dữ liệu thông tin sử dụng cho hoạt động kinh doanh là hết sức cần thiết. Mặc dù trong những năm gần đây, Trung tâm CIC của Ngân hàng Nhà nước và Trung tâm thông tin tín dụng của BIDV đã có nhiều nỗ lực trong tạo lập kho dữ liệu về các doanh nghiệp vay vốn cũng như xây dựng đánh giá về các ngành sản xuất kinh doanh nhưng khả năng đáp ứng các yêu cầu này còn nhiều hạn chế. Đặc biệt thông tin tín dụng tập trung vào nội dung phản ánh, ít có nội dung dự báo, đưa ra các biện pháp phòng ngừa và không phản ánh được đặc thù tình hình kinh tế xã hội của địa phương. Do đó hiệu quả sử dụng các thông tin này cho thẩm định tín dụng là chưa cao, BIDV cần tạo lập hệ thống thông tin tín dụng có tính hữu ích cao hơn theo hướng:
-Thực hiện việc quản lý dữ liệu tập trung, đảm bảo có sẵn thông tin cho cấp có thẩm quyền khi ra quyết định cho vay.
-Tạo ra một bộ phận chuyên nghiên cứu và xử lý thông tin để giúp phân loại và sắp xếp thông tin một cách khoa học, có chất lượng góp phần đáp ứng nhu cầu người sử dụng.
-Triển khai việc xếp hạng tín dụng đối với khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp mới thành lập, nâng cấp đảm bảo chính xác và kịp thời hệ thống thông tin báo cáo và quản trị rủi ro.
(2) Kiến nghị đối với Chi nhánh BIDV Hà Nam
- Nên xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng thường xuyên khoảng 6 tháng một lần hoặc chậm nhất là một năm một lần. Công việc này sẽ giúp cho Chi nhánh có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh và đánh giá
90
triển vọng phát triển của doanh nghiệp để nhận thấy những rủi ro tiềm ẩn và định ra một giới hạn tín dụng hợp lý.
- Chi nhánh cần chủ động kiểm soát việc gia tăng tín dụng phù hợp với khả năng nguồn vốn, gắn với việc tăng trưởng tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng. - Tăng cường tìm kiếm khách hàng, không nên tập trung dư nợ chủ yếu vào một số khách hàng lớn, mở rộng địa bàn cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, các hộ sản xuất kinh doanh, tu nhân cá thể, vay mua ô tô...
- Củng cố và tăng năng lực quản trị rủi ro tín dụng, hiệu quả của công tác thẩm định trước khi cho vay, tăng cường kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay, đảm bảo an toàn trong tăng trưởng tín dụng.
- Thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ theo điều 7 – quyết định 493, đảm bảo phản ánh đúng chất lượng tín dụng, dự phòng rủi ro phải trích và tình hình tài chính của Chi nhánh.
- Tăng cường tận thu lãi treo, phát sinh từ nhóm 2 trở đi để không phải xuất toán ngoại bảng.
- Quan tâm hơn nữa đến công tác đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ Chi nhánh nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của công việc, cùng với Chi nhánh hoàn thành tốt kế hoạch và nhiệm vụ mà BIDV Việt Nam giao.
KẾT LUẬN
Trong bối cảnh nền kinh tế trong và ngoài nước đang diễn biến phức tạp và khó dự đoán, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hà Nam đang tích cực cố gắng xử lý thực trạng nợ quá hạn, nợ xấu đã phát sinh, đồng thời tăng cường quản lý rủi ro tín dụng để giảm thiểu rủi ro đến mức thấp nhất có thể giúp nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn cho Chi nhánh và khách hàng.
Dựa trên những cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng, luận văn đã đi sâu nghiên cứu thực trạng và nguyên nhân rủi ro tín dụng cũng như công tác quản trị rủi ro tín dụng tại BIDV Hà Nam, chỉ ra những mặt còn hạn chế cần khắc phục. Từ đó, tác giả đã mạnh dạn đưa ra những giải pháp cụ thể để hướng tới nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng. Một số giải pháp nằm ngoài tầm quyết định của BIDV Hà Nam, tác giả đã đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và BIDV Việt Nam để hỗ trợ cho sự tăng trưởng bền vững của hoạt động tín dụng tại Chi nhánh.
Sau một thời gian nghiên cứu và làm việc nghiêm túc của tác giả, luận văn đã được hoàn thành. Mặc dù đã có nhiều cố gắng song do hạn chế về kiến thức và năng lực của bản thân nên luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót, kính mong nhận được những ý kiến đóng góp quý báu của thầy cô và các bạn để luận văn được hoàn chỉnh hơn.
Tác giả xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo khoa sau đại học – Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội đã truyền đạt kiến thức cho em trong suốt thời gian theo học ở trường.
Tác giả xin chân thành cảm ơn PGS.TS Vũ Công Ty đã tận tình hướng dẫn để tác giả hoàn thành luận văn này. Cảm ơn tập thể lãnh đạo và cán bộ của Chi nhánh BIDV Hà Nam đã tạo điều kiện cho tác giả khảo sát trong suốt thời gian làm luận văn
Hà Nội , ngày 18 tháng 02 năm 2016
Học viên
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I. Tài liệu Tiếng Việt
1. Phan Thu Cúc, 2008. Tín dụng ngân hàng .Hà Nội : Phan Thu Cúc.NXB Thống Kê .
2. Nguyễn Anh Dũng ,2012. Quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Bình Định. Luận văn thạc sỹ - Trường Đại học kinh tế Đà Nẵng.
3. Lê Văn Dũng - Chi Nhánh NHCT tỉnh Thanh Hóa, 2007. Quản trị rủi ro tín dụng của NHTM trong quá trình hội nhập quốc tế. Tạp chí ngân hàng số 7 tháng 4/2007.
4. Nguyễn Hải Đăng ,2011. Hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Vũng Tàu. Luận văn thạc sỹ , Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh
5. Lê Thị Hồng Điều,2008.Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh.
6. Trần Văn Hân, 2005. Biểu hiện mất an toàn trong hoạt động cho vay của NHTM , Tạp chí ngân hàng , Số tháng 3-4, Trang 9-10.
7. Phan Thị Thu Hà,2013. Ngân hàng thương mại .Hà Nội :NXB Đại học kinh tế quốc dân.
8. TS.Trần Huy Hoàng, 2004.Hạn chế nguy cơ rủi ro hoạt động tín dụng của các NHTM Việt Nam. Tạp chí Kinh tế phát triển tháng 12/2004.
9. Lưu Thị Hương và Vũ Duy Hào, 2010. Tài chính doanh nghiệp. Hà Nội : NXB Đại học kinh tế quốc dân.
10.Nguyễn Minh Kiều , 2008. Quản trị rủi ro tín dụng. Hà Nội : NXB Thống kê .
11.Ths. Lưu Thúy Mai-Thanh tra NHNN.Nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng của các NHTM Việt Nam. Kỷ yếu hội thảo khoa học.
12.Phạm Quang Ngọc,2014.Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng công thương Việt Nam- chi nhánh Chương Dương. Luận văn thạc sỹ , Học viện Ngân hàng .
13 Ths.Phạm Hữu Hồng Thái. Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Tạp chí Kinh tế phát triển tháng 4/2004
14. Nguyễn Hữu Thắng-PGĐ Ban kế hoạch Phát triển NHĐT&PTVN, Đánh giá công tác quản trị rủi ro tại các ngân hàng thương mại Việt Nam và chuẩn mực Basel trong quản lý rủi ro.
15 .Đào Thị Thanh Tú, 2014. Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro hoạt động tại các ngân hàng thương mại Việt Nam. Tạp chí tài chính, 2014, trang 10-14.
16.Vũ Công Tuấn, 2005.Thẩm định Dự án Đầu tư.Hà Nội: NXB Thành phố 17.Nguyễn Thị Ngọc Trang, 2007.Quản Trị Rủi Ro Tài Chính. Hà Nội:
NXB Thống Kê.
18.Lê Văn Tư, 2001.Tiền tệ,Ngân hàng, Thị trường Tài chính.Hà Nội: NXB Thống kê.
19.Nguyễn Quang Vinh, 2012.Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng VID PULIC thực trạng và giải pháp.Luận văn thạc sỹ - Đại học ngoại thương. 20.Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Hà Nam. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2013-2015.
II.Tài liệu từ Website
21.www.sbv.gov.vn
22.Một góc nhìn về rủi ro tín dụng trong ngân hàng
http://www.misa.com.vn/tabid/91/newsid/6153/Mot-goc-nhin-ve-rui-ro-tin- dung- trong-ngan-hang.aspx
23.Mô hình quản lý rủi ro tín dụng của các NHTM Việt Nam
http://www.vnba.org.vn/?option=com_content&view=article&id=1558&catid =43&Itemid=90
24.http://bidv.com.vn/
PHỤ LỤC
BẢNG CÂU HỎI CÁC NGUYÊN NHÂN GÂY RA RỦI RO TÍN DỤNG PHẦN QUẢN LÝ
Bảng câu hỏi số Người phụ trách Trịnh Thị Minh Nguyệt Ngày / Thời
gian điều tra
Thời gian bắt
đầu Thời gian kết thúc
BP A/ Chị đang làm
việc
Số năm A/ Chị làm việc cho BIDV Hà
Nam
PHẦN CÂU HỎI
A/ Chị hãy đánh giá các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng dƣới đây theo thang điểm từ 1-10 .Trong đó điểm 01 đƣơng đƣơng với mức độ không phổ biến , điểm 10 tƣơng đƣơng với mức độ rất phổ biến
STT NGUYÊN NHÂN GÂY RA RỦI RO TÍN DỤNG THANG ĐIỂM
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
1
Thiếu giám sát và quản lý sau cho vay , hệ thống cảnh báo sớm về các khoản vay không hiệu quả nên không thể
can thiệp kịp thời 2
Sự điều chỉnh của nhiều văn bản pháp luật chồng
chéo,không rõ ràng 3
Sự thanh tra , giám sát , kiểm soát chưa thực sự hiệu quả
của ngân hàng nhà nước 4
Quy trình tín dụng chưa hợp lý và vận dụng quy trình
chưa tốt
5
Tình hình tài chính doanh nghiệp yếu kém, thiếu minh
bạch,che dấu các khoản lỗ 6 Sự lỏng lẻo trong công tác kiểm soát nội bộ tại BIDV 7
Quá trình thẩm định tài chính gặp khó khăn khi phân tích
tình hình tài chính , phi tài chính
8
Rủi ro do khách hàng kinh doanh thua lỗ , hàng hóa sản
xuất không bán được , không trả được nợ vay ngân hàng 9
Do doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích so với
phương án kinh doanh sau khi giải ngân 10 Đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng chưa tốt
11
Sự thay đổi về lãi suất, tỷ giá hối đoái, lạm phát , chỉ số giá cả tăng, nguyên vật liệu đầu vào tăng ,ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của khách hàng , khó khăn tài chính
dẫn đến không trả được nợ 12
Năng lực kinh nghiệm chưa đáp ứng, chưa có sự phân
công phù hợp 13 Hệ thống thông tin hỗ trợ tín dụng còn nhiều bất cập 14
Rủi ro tín dụng do ý muốn chủ quan của người xét duyệt
hay các cấp có thẩm quyền
15
Do áp lực phải hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch hàng năm được giao, chưa thực sự quan tâm đến chất lượng tín
dụng
Ý KIẾN KHÁC
Cảm ơn sự hợp tác của A/ chị /
BẢNG CÂU HỎI CÁC GIẢI PHÁP CHỦ YẾU TĂNG CƢỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG
PHẦN QUẢN LÝ
Bảng câu hỏi số Người phụ trách Trịnh Thị Minh Nguyệt Ngày / Thời gian
điều tra Thời gian bắt đầu Thời gian kết thúc BP A/ Chị đang làm việc
Số năm A/ Chị làm việc cho BIDV
Hà Nam
PHẦN CÂU HỎI
A/ Chị hãy đánh giá các giải pháp tăng cƣờng quản trị rủi ro tín dụng dƣới đây theo thang điểm từ 1-10 .Trong đó điểm 01 đƣơng đƣơng với mức độ không quan trọng , điểm 10 tƣơng đƣơng với mức độ rất quan trọng
STT GiẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN TRỊ RRTD THANG ĐIỂM
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
1 Hoàn thiện đo lường, chuẩn hóa rủi ro tín dụng 2 Nâng cao công tác đảm bảo tín dụng 3
Quản lý, giám sát và kiểm soát chặt chẽ quá trình giải
ngân sau cho vay 4
Thực hiện tốt việc phân loại nợ , trích lập dự phòng rủi ro
tín dụng 5
Tăng cường sử dụng công cụ bảo hiểm và thực hiện phát
mãi tài sản 6
Văn bản luật cần rà soát, đảm bảo không có sự chồng