3.1.2 .Những kết quả đạt đƣợc của Eximbank
3.3 Kết quả và hạn chế dịchvụngân hàng bánlẻ tại Eximbank Quảng Ninh
3.3.3 Nguyên nhân hạn chế
a. Nguyên nhân khách quan
Việc triển khai và thực hiện dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Đồng Nai chƣa đƣợc phát triển thể hiện rõ nét ở lĩnh vực số lƣợng dịch vụ và chất lƣợng dịch vụ ngân hàng,điều này không chỉ tồn tại riêng của Eximbank Quảng Ninh mà còn là điểm yếu của các ngân hàng thƣơng mại trong tỉnh.Nguyên nhân của sự tồn tại trên không chỉ xuất phát từ nội lực của Eximbank Quảng Ninh mà còn những nguyên nhân khách quan tác động đến đó là:
- Dân số tập trung ở trung tâm các thành phố lớn trong tỉnh : Hạ Long,Cẩm Phả, Uông Bí,Móng Cái…điều này cũng thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.Tuy nhiên về phát triển lâu dài thì đặc điểm về dân số này mang lại sự hạn chế vì không phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ở khắp địa bàn tỉnh.
- Cơ sở hạ tầng đầu tƣ chậm và thiếu đồng bộ đã ảnh hƣởng đến việc triển khai công nghệ ngân hàng hiện đại.
- Tâm lý ngƣời dân vẫn chƣa thoát ra đƣợc thói quen sử dụng tiền mặt và các doanh nghiệp vẫn chƣa muốn công khai về thu nhập thực của nhân viên trong doanh nghiệp mình,điều đó đã gây khó khăn trong quá trình triển khai dịch vụ thanh toán lƣơng tự động.
b. Nguyên nhân chủ quan
Việc triển khai và thực hiện dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank Quảng Ninh còn gặp nhiều khó khăn trƣớc tình hình cạnh tranh của các ngân hàng thƣơng mại khác đang khai thác thị trƣờng bán lẻ trong tỉnh.Việc đánh
giá những nguyên nhân chủ quan sẽ giúp cho Eximbank Quảng Ninh thấy rõ những tồn tại,yếu kém của mình trong hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
- Về nguồn nhân lực và hoạt động quản lý,chất lượng nguồn nhân lực:Trình độ cán bộ ngân hàng tại Eximbank còn hạn chế so với yêu cầu hội nhập quốc tế.Trƣớc yêu cầu đẩy nhanh quá trình hiện đại hóa và triển khai các dịch vụ sản phẩm mới cho thấy nguồn nhân lực của ngân hàng mỏng,trình độ chuyên môn còn hạn chế nên quá trình tiếp cận công nghệ hiện đại của ngân hàng và triển khai đến khách hàng còn chậm.Một số cán bộ tín dụng chỉ chú trọng công tác cho vay mà chƣa chú trọng đến công tác tuyên truyền,quảng bá các dịch vụ mới mà ngân hàng đang triển khai để bán chéo sản phẩm.Tƣ tƣởng và ý thức trách nhiệm của một số cán bộ chƣa thật sự đổi mới.Với dịch vụ ngân hàng bán lẻ,ngân hàng phải cung cấp sản phẩm dịch vụ đến tận tay ngƣời tiêu dùng chứ không phải có tƣ tƣởng “khách hàng cần ngân hàng” nhƣ trƣớc đây.Điều này thể hiện chính sách tuyển dụng và đào tạo,chính sách thu nhập và chính sách ƣu đãi ngƣời lao động chƣa thật sự chú trọng.
-Về thu nhập:So với các ngân hàng thƣơng mai khác,thu nhập cán bộ nhân viên của Eximbank Quảng Ninh còn thấp và còn mang tính bình quân.Mặc dù Eximbank đã có những chính sách thi đua khen thƣởng nhƣng chƣa mang tính sang tạo mà còn chú trọng về công tác hoàn thành kế hoạch nhiều hơn.
-Về công tác tuyển dụng:Công tác tuyển dụng tại Eximbank Quảng Ninh đƣợc đƣa ra theo các tiêu chí tuyển dụng,tuy nhiên do nhu cầu cần phải phát triển mở rộng nhanh mạng lƣới hoạt động,nên cần nhiều nhân sự mới nên nguồn nhân sự hiện tại chƣa thật sự đồng bộ và có chất lƣợng cao.Hơn nữa đôi lúc công tác tuyển dụng còn mang tính chủ quan bởi mối quan hệ thân quen hoặc họ hàng.Điều này đã làm cho đội ngũ cán bộ của Eximbank Quảng Ninh chƣa thật sự có trình độ chuyên môn giỏi và có năng lực thật sự.
-Về việc hoàn thiện mô hình tổ chức:mô hình tổ chức của Eximbank Quảng Ninh hiện tại chi nhánh chỉ có 4 phòng ban và một phó giám đốc,với mô hình này chƣa có sự tách bạch khối phục vụ khách hàng cá nhân,chƣa có phó giám đốc phụ trách trực tiếp khối bán lẻ,điều này làm ảnh hƣởng lớn đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Eximbank Quảng Ninh trong thời gian qua,do vậy các dịch vụ ngân hàng bán lẻ chƣa có sự chuyển biến mạnh mẽ tại Eximbank Quảng Ninh trong thời gian qua.
-Về việc hoàn thiện và phát triển dịch vụ:Eximbank Quảng Ninh chƣa thật sự quyết tâm chuyển hƣớng một cách tích cực từ một ngân hàng cung cấp các dịch vụ truyền thống phục vụ cho chính các doanh nghiệp xuất nhập khẩu là chủ yếu sang một ngân hàng cung cấp toàn diện các dịch vụ,đặc biệt là dịch vụ ngân hàng bán lẻ và dịch vụ ngân hàng hiện đại.Vấn đề phát triển dịch vụ mới chƣa đƣợc Eximbank Quảng Ninh đầu tƣ đúng mức,công tác điều tra nghiên cứu thị trƣờng đƣợc thực hiện hàng năm tuy nhiên chất lƣợng nghiên cứu còn mang tính hình thức và còn nghèo nàn,đối tƣợng nghiên cứu chƣa đƣợc mở rộng,nội dung nghiên cứu chƣa chú trọng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng.Vì vậy các sản phẩm dịch vụ đang phát triển tại Eximbank Quảng Ninh chƣa tạo đƣợc sự khác biệt,mới lạ.Những sản phẩm dịch vụ mới này hầu nhƣ phát triển sau khi các ngân hàng thƣơng mai khác đã triển khai thành công.
Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ cung cấp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ,cá nhân chủ yếu là huy động vốn và cho vay. Thiếu sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ mang tính chất hỗ trợ và phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.Quá trình triển khai và phát triển sản phẩm mới chƣa đồng bộ,bài bản dẫn đến việc tuyên truyền,tiếp thị các dịch vụ bán lẻ đến ngƣời tiêu dùng chƣa đƣợc triệt để
-Về hoạt động Marketing: Hoạt động marketing là một trong những hoạt động quan trọng trong việc thực hiện chiến lƣợc dịch vụ ngân hàng bán
lẻ.Tuy nhiên ở Eximbank Quảng Ninh công tác này chƣa đƣợc thực hiện một cách chuyên nghiệp và bài bản.Các chƣơng trình đề ra trong hội nghị khách hàng hàng năm còn nghèo nàn,chƣa bám sát vào chiến lƣợc phát triển sản phẩm,dịch vụ mà còn mang tính chung chung.Chế độ hoa hồng cho đại lý phát triển dịch vụ hoặc chế độ khuyến khích đối với cán bộ làm công tác thanh toán phát triển dịch vụ chƣa thỏa đáng,do đó họ chƣa nhiệt tình với công tác của mình đang làm.Chính sách quảng bá sản phẩm chƣa mang tính đặc trƣng và chƣa thật sự thu hút đƣợc khách hàng.
-Về công nghệ thông tin: Một nguyên nhân cũng không kém phần quan trọng là mặc dù các ngân hàng đều có dịch vụ bán lẻ nhƣng lại chƣa có sự liên kết với nhau do đó khi thực hiện các dịch vụ phải mất nhiều thời gian để thực hiện dịch vụ,đặc biệt là sản phẩm thẻ và dịch vụ chuyển tiền kiều hồi.Nguyên nhân dẫn đến tình trạng thiếu liên kết giữa các ngân hàng là do năng lực về công nghệ còn hạn chế và vai trò của ngân hàng nhà nƣớc còn mờ nhạt.Lợi ích khi các ngân hàng liên kết với nhau không những mang lại thuận tiện cho khách hàng mà còn có lợi thế về quy mô hoạt động,lợi thế kinh tế theo quy mô càng lớn,số ngƣời tham gia càng nhiều,chi phí càng thấp và càng thuận tiện cho ngƣời sử dụng.Với việc đầu tƣ để mở rộng kênh phân phối rộng khắp phục vụ khách hàng,không phải bất cứ ngân hàng nào cũng làm đƣợc mà phải có sự liên kết giữa các ngân hàng với nhau.
-Về mạng lưới kênh phân phối: Số lƣợng phòng giao dịch,điểm giao dịch chƣa nhiều để phục vụ thuận tiện hơn cho khách hàng.Chi nhánh và các phòng giao dịch đều nằm ở trung tâm các thành phố trong tỉnh.Hiện tại thì Eximbank Quảng Ninh có 5 phòng giao dịch :Hạ Long,Cẩm Phả, Uông Bí,Móng Cái,Quảng Yên.Vì vậy việc huy động vốn từ tầng lớp dân cƣ chƣa khai thác hết tiềm năng.Hầu nhƣ khách hàng ở các huyện và vùng xa đều giao dịch qua ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn.
-Về quản lý rủi ro:Chất lƣợng tín dụng của Eximbank Quảng Ninh ở mức độ trung bình,tỷ lệ nợ xấu trong năm 2015 là gần 3%,tỷ lệ nợ quá hạn có xu hƣớng tăng,một phần do tình hình kinh tế đang gặp khó khăn một phần cũng cho chủ quan của cán bộ ngân hàng chƣa tuân thủ các qui trình nghiệp vụ.Nợ quá hạn và nợ xấu tăng làm ảnh hƣởng đến lợi nhuận của Eximbank Quảng Ninh do phải trích lập dự phòng,làm ảnh hƣởng tài chính của đơn vị.
Kết luận chƣơng 3
Chƣơng 3 của Luận văn đã phân tích đƣợc thực trạng hoạt động của Eximbank nói chung và Eximbank Quảng Ninh nói riêng, từ thực trạng này tác giả cũng đã đƣa ra đƣợc bức tranh toàn cảnh về hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Eximbank Quảng Ninh,đồng thời chƣơng 3 phân tích tổng thể môi trƣờng kinh doanh của Eximbank Quảng Ninh để từ đó có những đánh giá về quá trình hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank Quảng Ninh.Thông qua việc đánh giá thực trạng triển khai hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ,tác giả đã phân tích những nguyên nhân chủ quan và khách quan, đây là cơ sở cho việc đƣa ra những giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Eximbank Quảng Ninh trong Chƣơng 4.
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU
VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH
Qua phần nghiên cứu về chƣơng 3, luận văn đã cho ngƣời đọc thấy đƣợc cái nhìn cơ bản về thực trạng phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Eximbank Quảng Ninh, ở chƣơng 4 luận văn sẽ đƣa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng thƣơng mại tại Eximbank Quảng Ninh
4.Định hƣớng phát triển và phục tiêu của Eximbank Quảng Ninh đến năm 2020
4.1.1 Định hƣớng
Linh hoạt trong huy động vốn cho phù hợp với sự phát triển về quy mô yêu cầu sử dụng vốn, trong bất kỳ trƣờng hợp nào cũng phải tuyệt đối đảm bảo khả năng thanh toán trong cả hai loại vốn nội và ngoại tệ.
Làm cho hoạt động tín dụng thích nghi nhanh với cơ chế thị trƣờng, đa dạng hoá hoạt động tín dụng vì mục tiêu lợi nhuận trên cơ sở tiết kiệm chi phí và giảm thiểu rủi ro trong khuôn khổ pháp luật qui định, góp phần kiềm chế lạm phát, tăng trƣởng kinh tế ổn định tiền tệ, thực hiện tốt chính sách tiền tệ tín dụng.
Từng bƣớc hiện đại hoá quá trình nghiệp vụ tín dụng, trên cơ sở đổi mới công nghệ Ngân hàng, tạo tiền đề đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế với chất lƣợng tốt, góp phần đắc lực vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nƣớc, từng bƣớc quốc tế hoá hoạt động Ngân hàng, hội nhập với cộng đồng và tài chính tiền tệ quốc tế.
Từng bƣớc hoàn thiện hệ thống tổ chức bộ máy và phƣơng thức điều hành, nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng và kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, pháp luật, trình độ tin học và ngoại ngữ, rèn luyện phẩm chất và phong cách, đáp ứng đòi hỏi của hoạt động tín dụng trong thời kỳ mới. Cần giao trách nhiệm cụ thể, rõ ràng xử phạt nghiêm minh
nhƣng cũng phải quan tâm hơn nữa đến quyền lợi của cán bộ tín dụng một cách thỏa đáng.
Đòi hỏi cán bộ cần phải có một kiến thức nhất định để thẩm định, tái thẩm định dự án đầu tƣ thật kỹ. Trƣớc khi quyết định đầu tƣ phải nhận thức đầy đủ về đối tƣợng đầu tƣ.
Tăng cƣờng công tác thanh tra kiểm soát từ nhiều phía, kiểm soát nội bộ, kiểm soát chồng chéo để từ đó có biện pháp khắc phục, sửa chữa sai lầm kịp thời nhằm giảm rủi ro ở mức thấp nhất trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Đồng thời nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động tín dụng theo đúng luật pháp, an toàn và hiệu quả.