CHƢƠNG II : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.2 HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG
3.2.1 Thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử tại một số Ngân hàng thƣơng
thƣơng mại tại Việt Nam
Ngân hàng điện tử là dịch vụ nhằm tạo điều kiện cho các khách hàng thực hiện các giao dịch tự động một cách nhanh chóng và tiện dụng. Tuy vậy, vì nhiều lý do từ phía ngƣời dùng nên mức độ phổ biến của các dịch vụ này vẫn chƣa rộng. Hầu hết ngƣời dân Việt Nam vẫn giữ thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt cố hữu nên ngại giao dịch qua internet hay các phƣơng tiện điện tử khác. Ngƣời tiêu dùng truyền thống coi tiền mặt là phƣơng tiện thanh toán tiện nghi, dễ cất giữ, dễ sử dụng, phù hợp với thói quen và tâm lý của đa số cá nhân, tổ chức. Một số khác còn e dè với các dịch vụ thanh toán điện tử, lo ngại về sự an toàn trong các giao dịch qua kênh ngân hàng điện tử. Tiếp theo là về yếu tố tuổi tác, nhiều khách hàng lớn tuổi bị hạn chế trong việc tiếp cận công nghệ trên máy tính cũng nhƣ trên điện thoại di động.
Bên cạnh đó, hệ thống máy ATM tuy phát triển nhanh, nhƣng phân bố lại chƣa đều. Số lƣợng máy tập trung chủ yếu ở khu vực thành thị, nơi phát triển dịch vụ thanh toán, trong khi ở khu vực nông thôn, miền núi còn hạn chế. Một phần nguyên nhân cũng do ngƣời dân khu vực này chủ yếu có thu nhập thấp, nên họ thích lƣu trữ tiền mặt hơn là sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
Tuy nhiên trong thời gian gần đây, cùng với sự bùng nổ phát triển của điện thoại Smartphone, máy tính bảng…thanh toán trực tuyến ngày càng đƣợc ngƣời dân ƣa chuộng, đặc biệt là những ngƣời trẻ tuổi yêu thích công nghệ và thích trải nghiệm những dịch vụ tiện ích mới. Việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử đang dần trở nên phổ biến.
Biểu đồ 3.5: Tỷ lệ tiền mặt lƣu thông trong tổng phƣơng tiện thanh toán
(Đơn vị: %)
(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo của Ngân hàng Nhà nước qua các năm)
Theo thống kê hiện có 95% ngân hàng triển khai dịch vụ ATM, 90% ngân hàng triển khai dịch vụ Internet Banking, 80% ngân hàng triển khai POS, 48% ngân hàng triển khai SMS/Phone Banking và đã có 33 triệu ngƣời Việt Nam sử dụng thƣơng mại điện tử, tỷ lệ tiền mặt trên tổng phƣơng tiện thanh toán ngày càng giảm, còn khoảng 12%. Nƣớc ta phấn đấu đến năm 2016, tỷ lệ tiền mặt trong tổng phƣơng tiện thanh toán ở mức thấp hơn 11%; tăng mạnh số ngƣời dân đƣợc tiếp cận các dịch vụ thanh toán thực hiện mục tiêu của kế hoạch tổng thể phát triển thƣơng mại điện tử giai đoạn 2011-2015.
Năm 2014, thị trƣờng thẻ Việt Nam sôi động với những bƣớc tiến mới trong phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ…Các NHTM không ngừng nỗ lực xây dựng cơ sở hạ tầng, đầu tƣ trang thiết bị và nâng cao chất lƣợng thanh toán thẻ. Tại Hội nghị thƣờng niên năm 2015, Hội thẻ các Ngân hàng Việt Nam đã đƣa ra các con số khá tích cực về dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Việt Nam khi cho biết đến nay có khoảng 50 ngân hàng công bố đã triển khai hệ thống Internet Banking ở các mức độ khác nhau.
Biểu đồ 3.6: Số lƣợng Ngân hàng triển khai Internet Banking (Đơn vị: Ngân hàng) 32 38 45 46 50 0 10 20 30 40 50 2010 2011 2012 2013 2014
(Cục TMĐT và Công nghệ thông tin, Bộ Công Thương tập hợp từ nhiều nguồn)
Nếu tính từ năm 2004 là năm dịch vụ ngân hàng điện tử vẫn còn khá mới mẻ đối với ngƣời dân với chỉ 4 ngân hàng triển khai dịch vụ Internet Banking thì đến nay, con số đó đã gấp hơn 10 lần, cho thấy sự phát triển rõ rệt trong vòng mƣời năm qua. Điển hình là sự phát triển về quy mô và chất lƣợng dịch vụ Internet Banking của một số ngân hàng lớn nhƣ Vietcombank trong khối quốc doanh hay Techcombank đứng đầu khối Ngân hàng thƣơng mại cổ phần.
Các số liệu thống kê cho thấy số thẻ đã có sự tăng trƣởng khá nhanh. Nếu nhƣ năm 2007, toàn thị trƣờng mới có khoảng gần 9.34 triệu thẻ thì tính đến 31/12/2014, tổng số lƣợng thẻ phát hành của 50 tổ chức phát hành đạt hơn 66.2 triệu thẻ, tăng 11.92 triệu thẻ tƣơng đƣơng gần 22% so với cuối 2013.
Nếu phân loại theo phạm vi, số thẻ nội địa chiếm 59.87 triệu thẻ, tăng 19.1% và thẻ quốc tế là 6.34 triệu thẻ, tăng 57.3%. Còn nếu phân loại theo nguồn tài chính thì cuối 2014 cả nƣớc có 61.11 triệu thẻ ghi nợ, tăng 10.22 triệu thẻ tức 20% so với năm 2013, số thẻ tín dụng tăng 50% lên 2.43 triệu thẻ và số thẻ trả trƣớc cũng tăng gấp rƣỡi lên 2.67 triệu thẻ.
Bảng 3.4: Tình hình phát triển thẻ giai đoạn 2010 - 2014
2010 2011 2012 2013 2014
Tổng số thẻ phát hành (triệu thẻ) 22.00 31.70 42.26 54.90 66.2
Số ngân hàng phát hành 34 39 43 48 50
(Nguồn: Báo cáo của Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, Vụ Thanh toán – NHNN)
Song song với hoạt động phát hành thẻ, hoạt động phát triển mạng lƣới chấp nhận và thanh toán thẻ cũng có sự phát triển khá ấn tƣợng trong thời gian qua. Hệ thống ATM và Đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ - POS đã có sự tăng trƣởng đáng kể, nhất là giai đoạn 2007 - 2014.
Trong năm 2014, số lƣợng và giá trị giao dịch qua các điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) tại Việt Nam tăng trƣởng khá cao, đạt trên 28 triệu giao dịch và trên 120,700 tỷ đồng, tăng tƣơng ứng 34% và 26% so với năm 2013.
Biểu đồ 3.7: Mức độ phát triển hệ thống ATM/POS cả nƣớc giai đoạn 2008–14
(Đơn vị: chiếc)
Tổ chức thẻ Quốc tế MasterCard đánh giá rằng thị trƣờng thẻ Việt Nam đang phát triển tốt trong khu vực Đông Nam Á. Mức tăng trƣởng trung bình của MasterCard tại Việt Nam đạt gần 50%/năm về lƣợng phát hành thẻ tín dụng và hơn 40% về chi tiêu trên thẻ. Theo kế hoạch tổng thể phát triển thanh toán thẻ qua điểm chấp nhận thẻ (POS) giai đoạn 2014 – 2015 của ngân hàng Nhà nƣớc ban hành trong văn bản số 02/KH-NHNN ngày 27/12/2013, sẽ có khoảng 200,000 POS đƣợc lắp đặt cùng với 80 triệu giao dịch qua thẻ vào năm 2014. Và đến cuối năm 2015 sẽ có 250,000 POS cùng với 200 triệu giao dịch qua thẻ, đạt đƣợc mục tiêu đƣa thanh toán qua POS trở thành thói quen của ngƣời dân.
Với những tiện ích, ƣu điểm của các sản phẩm Ngân hàng điện tử cho thấy việc phát triển dịch vụ này tại các ngân hàng thƣơng mại Việt Nam trong xu thế hội nhập hiện nay là tất yếu. Tuy nhiên để phát triển dịch vụ Ngân hàng hiện đại này cần có sự hiểu biết, chấp nhận của khách hàng, đồng thời phải có một khuôn khổ pháp lý phù hợp và sự đầu tƣ về công nghệ cũng góp phần không kém trong việc triển khai thành công dịch vụ Ngân hàng điện tử. Đây chính là những kiến thức nền tảng cho việc phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam sẽ đƣợc trình bày ở phía sau của bài luận văn.