CHƢƠNG 2 : THIẾT KẾ VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu
2.2.2. Phƣơng pháp phân tích
2.2.2.1. Phƣơng pháp so sánh
Phƣơng pháp so sánh cho thấy sự biến động, xu hƣớng vận động của các chỉ tiêu. So sánh số tuyệt đối là mức độ biểu hiện quy mô, khối lƣợng giá trị về một chỉ tiêu kinh tế nào đó trong thời gian và địa điểm cụ thể. Đơn vị tính là hiện vật, giá trị, giờ công. Mức giá trị tuyệt đối đƣợc xác định trên cơ sở so sánh trị số chỉ tiêu giữa hai kỳ. Theo phƣơng pháp này, tác giả so sánh số tuyệt đối giữa chỉ tiêu định lƣợng đã đƣa ra nhƣ dƣ nợ cho vay cá nhân trong dãy biến động thời điểm, doanh số cho vay trong dãy biến động thời kỳ; tổng số lƣợt khách hàng cá nhân.. ..trong dãy biến động thời kỳ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB)- Chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn từ năm 2016 – 2018.
2.2.2.2. Phƣơng pháp thống kê mô tả
Thống kê mô tả đƣợc sử dụng để mô tả những đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập đƣợc. Các kỹ thuật phân tích:
o Biểu diễn dữ liệu bằng các đồ thị mô tả dữ liệu hoặc giúp so sánh dữ liệu
o Biểu diễn dữ liệu thành các bảng số liệu
o Thống kê tóm tắt (dƣới dạng các giá trị thống kê đơn nhất) mô tả dữ liệu.
Từ những số liệu và thông tin thu thập đƣợc, dùng phƣơng pháp phân tích số liệu để đƣa ra các biểu đồ về tỷ trọng, tăng trƣởng hay những bảng số liệu về tín dụng cá
nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB)- Chi nhánh Thăng Long phục vụ cho luận văn.
2.2.3. Hệ thống các chỉ tiêu phân tích
Các chỉ tiêu định lượng
(i) Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự phát triển về số lƣợng khách hàng Mức tăng , giảm số lƣợng khách hàng = Số lƣợng khách hàng năm (t) - Số lƣợng khách hàng năm (t-1) Tốc độ tăng khách hàng = Số lƣợng KH năm (t) – Số lƣợng KH năm (t-1) × 100% Số lƣợng KH năm (t-1)
(ii) Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của dƣ nợ cho vay cá nhân
Tỷ trọng dƣ nợ cho vay cá nhân
Tỷ trọng cho vay cá nhân = Tổng dƣ nợ cho vay cá nhân * 100% Tổng dƣ nợ hoạt động cho vay của ngân hàng
Giá trị tăng trƣởng dƣ nợ cho vay cá nhân tuyệt đối: Giá trị tăng trƣởng
dƣ nợ cho vay cá nhân =
Dƣ nợ cho vay cá nhân năm (t) -
Dƣ nợ cho vay cá nhân năm (t-1)
Giá trị tăng trƣởng dƣ nợ cho vay cá nhân tƣơng đối: Giá trị tăng trƣởng dƣ nợ
cho vay cá nhân tƣơng đối =
Giá trị tăng trƣởng tuyệt đối * 100% Tổng dƣ nợ cho vay cá nhân
năm (t-1)
(iii) Nhóm chỉ tiêu phản ánh phát triển về chất lƣợng hoạt động tín dụng cá nhân
Tỷ lệ nợ quá hạn đối với khách hàng cá nhân Tỷ lệ nợ quá hạn
đối với KHCN =
Dƣ nợ quá hạn KHCN
x 100 Tổng dƣ nợ KHCN
Tỷ lệ nợ xấu đối với khách hàng cá nhân
Tỷ lệ nợ xấu KHCN = Nợ xấu KHCN Tổng dƣ nợ KHCN
Tỷ lệ DPRR đã trích lập = Dự phòng RR đã trích lập Tổng dƣ nợ x 100% Tỷ lệ bù đắp rủi ro: Tỷ lệ bù đắp rủi ro = Dự phòng RR đã bù đắp Tổng dƣ nợ x 100%
(iv) Thu nhập từ hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
Tốc độ tăng trƣởng thu nhập từ tín dụng KH cá nhân = Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân năm t x 100 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân năm (t-1) Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân = Thu nhập tín dụng cá nhân x 100 Tổng thu nhập toàn chi nhánh
Các chỉ tiêu định tính
- Phƣơng tiện hữu hình - Độ tin cậy
- Tính đáp ứng - Năng lực phục vụ - Sự cảm thông
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trong chƣơng 2, tác giả đã đƣa ra quy trình nghiên cứu, các phƣơng pháp nghiên cứu để thực hiện luận văn, theo đó, tác giả sẽ thu thập 2 nguồn dữ liệu sơ cấp từ số liệu khảo sát) và thứ cấp (từ các tài liệu, báo cáo sẵn có thu thập đƣợc…). Trên cơ sở đó, ứng dụng các phƣơng pháp phân tích số liệu nhƣ so sánh, thống kê…để có những cơ sở cơ bản phục vụ cho luận văn. Từ những cơ sở lý luận chƣơng 1 và quy trình nghiên cứu trong chƣơng 2, ứng dụng các phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể, tác giả tiến hành phân tích thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long trong chƣơng 3.
CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI (SHB) - CHI NHÁNH
THĂNG LONG
3.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long Thăng Long
3.1.1. Sơ lƣợc về quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) là một trong những ngân hàng thƣơng mại tại Việt Nam có chi nhánh tại 40 tỉnh thành trong cả nƣớc và khu vực Đông Dƣơng với gần 500 điểm mạng lƣới giao dịch.
Với mục tiêu chiến lƣợc trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại đa năng vào năm 2020, trong 25 năm hình thành và phát triển, SHB luôn xây dựng mục tiêu chiến lƣợc phù hợp trong từng giai đoạn có định hƣớng lâu dài với chiến lƣợc cạnh tranh là luôn tạo ra sự khác biệt. SHB đã không ngừng tăng trƣởng toàn diện qua từng năm và đứng vững Top 5 các Ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam (không có vốn nhà nƣớc chi phối); hoạt động luôn minh bạch, an toàn, bền vững, đƣợc Ngân hàng nhà nƣớc luôn xếp loại A trong nhiều năm qua; đƣợc Đảng, Nhà nƣớc tặng thƣởng Huân chƣơng lao động Hạng Nhì, Hạng Ba; đƣợc các tổ chức tài chính, phi tài chính trên thế giới trao tặng nhiều giải thƣởng Ngân hàng có uy tín lớn.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long là chi nhánh thuộc SHB đƣợc thành lập ngày ngày 04/8/2010 tại trụ sở Tòa nhà M5, số 91 Nguyễn Chí Thanh, Đống Đa, Hà Nội. Chi nhánh thực hiện các nghiệp vụ theo sự chỉ đạo của Hội sở nhƣ Huy động và nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức và cá nhân; Thực hiện các giao dịch ngoại tệ, các dịch vụ tài trợ thƣơng mại quốc tế, chiết khấu thƣơng phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá khác; Kinh doanh vàng theo quy định của pháp luật….
3.1.2. Cơ cấu tổ chức
Qua nhiều năm hoạt động, bộ máy tổ chức của Ngân hàng đã có nhiều thay đổi nhằm mục đích hoàn thiện và kiện toàn gọn nhẹ theo chức năng quản lý, chuyên môn. Tuy nhiên, bộ máy tổ chức của Ngân hàng vẫn đƣợc chỉ đạo quản lý thống nhất từ trên xuống dƣới. Mỗi phòng ban đều có chức năng và nhiệm vụ riêng, bên cạnh đó các
phòng ban cũng có mối quan hệ với nhau để hoàn thành những nhiệm vụ của mình và mục tiêu chung mà chi nhánh đã đề ra dƣới sự lãnh đạo của Ban giám đốc.
Hình 3.1: Cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) chi nhánh Thăng Long
- Giám đốc
Giám đốc là ngƣời có thẩm quyền cao nhất, chịu trách nhiệm cao nhất về mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, chỉ đạo sự phân cấp uỷ quyền của SHB. Bên cạnh đó còn trực tiếp quản lý Tổ kiểm tra kiểm toán nội bộ và phòng Tổ chức cán bộ, thực hiện công tác đối ngoại, ngoại giao, quản lý các phòng giao dịch.
- Phòng Kế hoạch Tổng hợp
Trực tiếp quản lý, cân đối nguồn vốn, đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại tiền tệ, loại tiền gửi. Chịu trách nhiệm về quản lý rủi ro trong lĩnh vực nguồn vốn, cân đối vốn và kinh doanh tiền tệ theo quy chế, quy trình quản lý rủi ro, quản lý tài sản. đối nguồn vốn, sử dụng vốn và điều hoà vốn kinh doanh đối với chi nhánh. Tổng họp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm. Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết.
- Phòng Tín dụng
Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng để lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao.Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng cấp trên theo phân cấp uỷ quyền. Thƣờng xuyên phân loại dƣ nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hƣớng khắc phục.
- Phòng Kế toán - Ngân quỹ
Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc, hội sở SHB. Tổng họp, lƣu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định.
- Phòng Điện toán
Tổng họp, thống kê và lƣu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh. Sử dụng các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ và tín dụng và các hoạt động khác phục vụ cho
hoạt động kinh doanh.
- Phòng Hành chính và Nhân sự
Xây dựng chƣơng trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trách nhiệm thƣờng xuyên đôn đốc việc thực hiện chƣơng trình đã đƣợc Giám đốc chi nhánh phê duyệt. Phân tích đánh giá văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tại SHB - Chi nhánh Thăng Long. Trực tiếp thực hiện chế độ tiền lƣơng, chế độ bảo hiểm, quản lý lao động theo dõi thực hiện nội quy lao động, thoả ƣớc lao động tập thể.
- Phòng Kiểm tra, Kiểm soát nội bộ
Tổng hợp và báo cáo kịp thời các kết quả kiểm tra, kiểm toán, việc chỉnh sửa các tồn tại thiếu sót của chi nhánh. Tổ chức kiểm tra, xác minh, tham mƣu cho Giám đốc giải quyết đơn thƣ thuộc thẩm quyền. Bảo mật hồ sơ, tài liệu, thông tin liên quan đến công tác kiểm tra, thanh tra vụ việc theo quy định
- Phòng Kinh doanh ngoại hối
Các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ (mua, bán, chuyển đổi), thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định. Thực hiện công tác thanh toán quốc tế thông qua mạng SWIFT SHB. Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế.
3.1.3. Các kết quả kinh doanh gần đây
Trong giai đoạn 2016 – 2018 vừa qua, mặc dù môi trƣờng kinh doanh đầy thách thức nhƣng SHB chi nhánh Thăng Long vẫn có những bƣớc phát triển đáng ghi nhận, tiếp tục đạt đƣợc những kết quả vững chắc trên tất cả các mặt nghiệp vụ chuyên môn cũng nhƣ các hoạt động đoàn thể khác.
Trong những năm qua, mặc dù nền kinh tế có những ảnh hƣởng bất lợi nhƣng tình hình huy động vốn của Chi nhánh vẫn tăng trƣởng đều đặn qua các năm. Cụ thể kết quả năm 2016 tổng nguồn vốn huy đô ̣ng trên đi ̣a bàn đa ̣t 455,21 tỷ đồng, sang năm 2017; tổng nguồn vốn huy động và đi vay của Chi nhánh đạt 513,94 tỷ đồng (tăng 6,54% so với năm trƣớc) và năm 2018 đạt 591,09 tỷ đồng (tăng lên 17,06% so với năm 2017).
Đối với hoạt động tín dụng , năm 2016, tổng dƣ nơ ̣ cho vay đ ạt 379.42 tỷ đồng, tăng 11,78 % so với năm trƣớc. Tính đến 31/12/2017, SHB chi nhánh Thăng Long có dƣ nợ cho vay đạt 404,45 tỷ đồng, tăng 12,90% so với năm trƣớc và đạt 102% kế hoạch. Năm 2018, dƣ nợ của Chi nhánh đến 31/12/2018 đạt 473,20 tỷ đồng, tăng 15,01% so với năm 2017 và đạt 101,2% kế hoạch đƣợc giao.
Biểu đồ 3.1 : Tình hình huy động vốn và cho vay của SHB chi nhánh Thăng Long qua các năm (tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm của SHB chi nhánh Thăng Long)
Để đạt đƣợc kết quả trên, Chi nhánh ngày càng chú trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân để phát triển đúng theo xu hƣớng ngân hàng bán lẻ. Chi nhánh cũng đã tăng cƣờng xây dựng các mối quan hệ chiến lƣợc, gắn kết chặt chẽ với một số khách hàng truyền thống nhƣ: Công ty CP Vinacomin, Tổng Công ty Sông Đà, Công ty Vinaconex 3 ; Công ty CP Phát triển Đô Thị; Tập đoàn
Toyota….và Chi nhánh cũng tiếp thị, phát triển mới một số khách hàng tiềm năng mới... Đồng thời, Chi nhánh kiên quyết rút dần dƣ nợ, thậm chí chấm dứt quan hệ tín dụng đối với những khách hàng có biểu hiện yếu kém về năng lực tài chính và hoạt động kém hiệu quả.
Xem xét bảng 3.1 ta thấy, ngoài hoạt động huy động vốn và cho vay truyền thống thì các hoạt động kinh doanh khác của Chi nhánh trong những năm qua cũng đạt nhiều thành tựu đáng kể. Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và tài trợ thƣơng mại của Chi nhánh vẫn đạt kết quả tốt với thi phí thanh toán xuất nhập khẩu và tài trợ thƣơng mại tăng trƣởng qua các năm. Đặc biệt, không phát sinh nợ trả thay trong bảo lãnh cho khách hàng trong giai đoạn này. Đây là điều đáng mừng cho Chi nhánh cho thấy chất lƣợng bảo lãnh tại Chi nhánh khá tốt. Doanh số mua bán ngoại tệ của Chi nhánh cũng đạt kết quả khả quan.
Hoạt động dịch vụ đã đƣợc thực hiện đa dạng, đồng bộ và nâng cao chất lƣợng, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng và có khả năng cạnh tranh với các NHTM khác. Nhờ vậy, thu dịch vụ của Chi nhánh trong năm 2016 đạt 0,7 tỷ đồng, sang năm 2017 số thu dịch vụ tăng 37,5% đạt mức 0,96 tỷ. Năm 2018, thu dịch vụ của Chi nhánh tiếp tục tăng 1,26 lần so với năm 2017, nâng số thu dịch vụ tai Chi nhánh lên 1,2 tỷ đồng.Trong năm này, Chi nhánh cũng đẩy mạnh các dịch vụ thẻ, trả lƣơng qua thẻ, thanh toán tiền điện, nƣớc… qua hệ thống SHB banking để gia tăng thu dịch vụ.. Đây là một kết quả đáng ghi nhận sự nỗ lực của Chi nhánh trong giai đoạn nhiều biến cố và khó khăn hiện nay.
Bảng 3.1. Tình hình hoạt động kinh doanh khác và lợi nhuận của SHB chi nhánh Thăng Long qua các năm (tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Thu phí thanh toán xuất nhập khẩu và
tài trợ thƣơng mại 1,03 1,15 1,46
Doanh số phát hành bảo lãnh 0,31 0,37 0,59
Doanh số mua bán ngoại tệ 1,15 0,19 1,36
Lãi kinh doanh ngoại tệ 0,53 1,87 2,34
Kết quả thu dịch vụ 0,7 0,965 1,2
Lợi nhuận hạch toán nội bộ 8,06 11,27 18,24
Nhìn chung kết quả hoạt động kinh doanh của SHB chi nhánh Thăng Long đạt đƣợc nhiều thành tựu đáng mong đợi. Lợi nhuận hạch toán nội bộ năm 2016 của Chi nhánh đạt 8,06 tỷ đồng, năm 2017 lợi nhuận tăng lên 11,27 tỷ và năm 2018 là 18,24 tỷ đồng.Lợi nhuận của Chi nhánh tăng lên hàng năm, tốc độ tăng trƣởng ở mức cao, phản ánh nỗ lực của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng nhƣ hiện nay. Nhƣ vậy, trong giai đoạn 2016-2018, Ngân hàng SHB chi nhánh Thăng Long ngày càng khẳng định đƣợc vị trí của mình với khách hàng cũng nhƣ các tổ chức tín dụng khác
3.2. Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Chi nhánh chi nhánh Thăng Long TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Chi nhánh chi nhánh Thăng Long
3.2.1. Tổ chức hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long. Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long.
3.2.1.1. Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long Nội (SHB) - Chi nhánh Thăng Long
Tại SHB nói chung và chi nhánh Thăng Long nói riêng có chính sách tín dụng khách hàng cá nhân tƣơng đối đa dạng và nhiều ƣu đãi, nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động tín dụng cá nhân trong thời điểm cạnh tranh mạnh mẽ hiện nay. Các chính sách tín dụng cá nhân đƣợc SHB quy định và thông báo rõ cho các khách hàng có nhu cầu