Kết quả xếp hạng 2015 2016 2017 2018 AA 56,36% 57,31% 58,92% 59,02% A 25,36% 30,11% 28,57% 29,35% BB 3,62% 2,65% 2,52% 3,07% B, CCC, CC 2,65% 1,36% 5,88% 4,53% C, D 12,01% 8,57% 4,10% 4,03%
51
Có thể nhận thấy, hệ thống đó lƣờng RRTD của BIDV đƣợc phát triển theo hƣớng đo lƣờng RRTD riêng biệt và mô phỏng tiệm cận với thông lệ quốc tế. Cụ thể là mô hình này đƣợc hình thành theo mô hình điểm số tín dụng của các tổ chức chuyên xếp hạng quốc tế nhƣ Moody's, Standard & Poor.
Tuy nhiên trên thực tế hệ thống xếp hạng khách hàng này vẫn còn nhiều bất cập. Cụ thể là kết quả chấm điểm phân loại nợ từ hệ thống so với cách phân loại nhóm nợ theo qui định của Ngân hàng Nhà nƣớc vẫn còn có nhiều khác biệt. Do đó, Ngân hàng cần hoàn thiện chỉnh sữa để phù hợp hơn với thông lệ quốc tế. Trong hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ có 30% các chỉ tiêu mang tính định tính nên kết quả xếp hạng không phải lúc nào cũng chuẩn xác.
Nhƣ vậy, công tác xếp hạng tín dụng tại Chi nhánh đã đƣợc thực hiện khá tốt, nhƣng tại BIDV nói chung cũng nhƣ Chi nhánh nói riêng, công tác này còn chƣa thực sự theo đúng chuẩn mực quốc tế.
3.3.3. Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ công tác tín dụng
Thông tin phục vụ công tác tín dụng đƣợc cán bộ ngân hàng thu thập từ nhiều nguồn khác nhau nhƣ thông tin từ phía khách hàng cung cấp và thông tin sơ cấp tự khai thác khi tiến hành thẩm định khách hàng, giám sát khoản vay, thông tin khai thác sẵn có từ hệ thống CIC,... Tuy nhiên, thực tế thời gian qua cho thấy rằng cán bộ tín dụng tại Chi nhánh còn chƣa tích cực thu thập thông tin về khách hàng từ các đối tác, các cơ quan chức năng, từ các ngân hàng mà khách hàng có quan hệ tiền gửi, tín dụng,… thậm chí một số cán bộ tín dụng tại Chi nhánh chƣa có thói quen truy cập hệ thống CIC để cập nhật kịp thời tình hình khách hàng. Trung bình mỗi năm cán bộ tín dụng chỉ vấn tin về tình hình quan hệ tín dụng tại các tổ chức tín dụng của mỗi khách hàng từ 2 đến 3 lần. Chính vì vậy, khi khách hàng đã phát sinh nợ xấu tại các tổ chức tín dụng khác nhƣng cán bộ tín dụng không phát hiện kịp thời và vẫn thực hiện cho vay dẫn tới rủi ro cho Ngân hàng.
Chất lƣợng thông tin khách hàng chƣa thực sự tốt, công tác thu thập thông tin khách hàng gặp nhiều khó khăn do lƣợng thông tin về khách hàng không lớn nhƣng lại khó kiểm tra. Do đó, thông tin về khách hàng vay vốn tại Chi nhánh chủ yếu là do khách hàng cung cấp nên khó đảm bảo độ chính xác. Ngoài ra, thông tin còn do cán bộ
52
tín dụng dựa vào kinh nghiệm của mình, nguồn từ thông tin nội bộ,... đều có mức độ rủi ro nhất định.
Bên cạnh đó, trên thực tế hiện nay, cơ chế thông tin qua lại giữa các bộ phận còn chƣa có sự phối hợp nhịp nhàng, thông suốt. Sự tham gia của Phòng Quản lý rủi ro tín dụng và rất hạn chế.
3.3.4. Tăng cường giám sát khoản vay
Dấu hiệu rủi ro đƣợc cập nhật hàng quý theo trình tự :
(1) Từng cán bộ liên quan (gồm cán bộ quan hệ khách hàng, cán bộ quản lý rủi ro, cán bộ quản trị tín dụng) thực hiện thống kê các dấu hiệu rủi ro trong quá trình tác nghiệp;
(2) Trƣởng phòng thực hiện tổng hợp đánh giá kết quả thống kê cán bộ phòng gửi về Phòng quản lý rủi ro;
(3) Phòng quản lý rủi ro tập hợp đánh giá cho toàn Chi nhánh và trình ban giám đốc phê duyệt;
(4) Sau khi đƣợc phê duyệt báo cáo dấu hiệu rủi ro sẽ đƣợc gửi về Ban quản lý rủi ro tác nghiệp và thị trƣờng để tổng hợp cho toàn hệ thống. Dấu hiệu rủi ro đƣợc thống kê theo số lƣợng phát sinh và có đƣa ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục.
Về nghiệp vụ tín dụng dấu hiệu rủi ro đƣợc đánh giá qua các nhóm dấu hiệu: Các dấu hiệu từ phía khách hàng:
- Một số khách hàng cung cấp thông tin, hồ sơ đề nghị cấp tín dụng sai sự thật, không minh bạch, không rõ ràng. Những hồ sơ KHCN hay làm giả bao gồm: hồ sơ chứng minh năng lực tài chính, hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ .. (đặc biệt đối với KHCN làm việc tại các tổ chức không trả lƣơng qua tài khoản, công ty nhỏ ...)
- Một số khách hàng xin vay số vốn gia tăng so với mức dự kiến cho phép nhiều lần, xin vay vốn nhiều lần và thiếu cơ sở chứng minh hợp lệ cho mục đích vay vốn.
- Sự sụt giảm bất thƣờng số dƣ tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng, chuyển tiếp nguồn thu về các ngân hàng khác để tránh bị kiểm soát nguồn thu nợ của Ngân hàng.
- Hoạt động kinh doanh của hộ gia đình vay vốn kinh doanh liên tục bị thua lỗ, các hộ kinh doanh thƣờng xuyên chậm thanh toán tiền lƣơng cho ngƣời lao động, hộ kinh doanh chậm trả các khoản Thuế nộp vào NSNN.
- Khách hàng đi vay không tuân thủ đúng các quy định và thỏa thuận trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ.
53
- Khách hàng trì hoãn, không cung cấp thông tin, tài liệu, hỗ trợ thẩm định thực tế cho ngân hàng mà không có sự giải thích nào.
- Khách hàng vay vốn kinh doanh có dấu hiệu sử dụng các khoản tài trợ ngắn hạn để dung vào các hoạt động đầu tƣ dài hạn.
- Khách hàng chấp nhận vay với lãi suất cao, và bất chấp mọi điều kiện
- Các dấu hiệu khác nhƣ có quá nhiều tài sản mà không lý giải đƣợc nguồn gốc, mỗi ngày đi một ô tô khác nhau, hay hẹn hò chuyên viên QHKH ở cafe hơn là nhà riêng và cơ quan ....
Các dấu hiệu từ phía Ngân hàng:
- Hồ sơ tín dụng không đầy đủ, thiếu sự tuân thủ các quy định hiện hành về phê duyệt cấp tín dụng; không thực hiện nghiêm túc, thƣờng xuyên việc giám sát khoản vay/ khách hàng vay vốn.
- Phẩm chất đạo dức, trách nhiệm nghề nghiệp của một số cán bộ không tốt; tinh thần thái độ làm việc chƣa cao.
- Cấp một khoản tín dụng khá lớn cho một số khách hàng mới giao dịch lần đầu. - Việc cung cấp thông tin để phục vụ việc nhận diện rủi ro chủ yếu từ phía khách hàng, trong khi thông tin mà khách hàng cung cấp chƣa có độ tin cậy cao.
- Trình độ kinh nghiệm của cán bộ liên quan trong việc nhận diện rủi ro tín dụng còn hạn chế.